王佳玲

摘要：伴隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融行業(yè)也處于高速發(fā)展的階段，而兩極化和貧富差距拉大等問題也顯現(xiàn)出來，此時“普惠金融”便出現(xiàn)在人們的視野中。普惠金融是一種金融資源配置策略，使中國乃至全世界共同分享金融發(fā)展成果，縮小貧富差距，實現(xiàn)社會公平。目前，普惠金融的發(fā)展還處于初級階段，發(fā)展普惠金融的主要目的是解決“三農(nóng)”等弱勢領(lǐng)域的金融服務(wù)缺失問題。本文就普惠金融是什么，普惠金融對農(nóng)民收入的影響，今后普惠金融怎樣更好的為提高農(nóng)民收入服務(wù)等方面進行展開論述。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)民收入

1.普惠金融的界定

1.1普惠金融的概念

普惠金融以扶貧為目的，為融資難的中小型企業(yè)、低收入階層、貧困農(nóng)戶提供儲蓄、貸款、保險、信托等金融服務(wù)。其最終目的是全民共享金融發(fā)展成果，縮小貧富差距，構(gòu)建完備的金融體系，促進金融的持續(xù)健康發(fā)展。

1.2普惠金融發(fā)展的影響因素

1.2.1經(jīng)濟發(fā)達程度

經(jīng)濟發(fā)達程度首先體現(xiàn)在人民當前可支配收入水平以及人民的生活水平高低上。一國經(jīng)濟發(fā)達，人民可支配收入多、生活水平高，便有更多的資金進行金融投資，而一國經(jīng)濟貧困僅夠一國的生活支出，人民沒有多余的可支配收入?yún)⑴c金融市場，自然普惠金融的發(fā)展水平低。一般情況下經(jīng)濟越發(fā)達地區(qū)的普惠金融水平越高。

1.2.2國家宏觀經(jīng)濟政策

政府的經(jīng)濟政策包括貨幣政策和財政政策。一般，貨幣政策工具包括存款準備金、公開市場業(yè)務(wù)、再貼現(xiàn)，財政政策包括國債、政府轉(zhuǎn)移支付等手段。無論是貨幣政策還是財政政策都對物價水平有著直接影響，政府在采取不合理擴張性經(jīng)濟政策時可能會導致通貨膨脹等問題。政府只有采取適時的經(jīng)濟政策，才能保證穩(wěn)定的物價，才能有穩(wěn)定的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

1.2.3依托互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施進行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)時代這一大背景下，大數(shù)據(jù)成為發(fā)展金融所利用的主要技術(shù)手段。大數(shù)據(jù)擁有節(jié)省成本、規(guī)模運作、專家管理、可靠可行、提高信任度等好處?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)越發(fā)達，普惠金融的發(fā)展越迅速，金融機構(gòu)或政府機構(gòu)可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，進行有重點有規(guī)劃地普及大眾和優(yōu)惠全民。此外，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建立的覆蓋面越廣、金融產(chǎn)品創(chuàng)新越符合農(nóng)民需求，普惠金融發(fā)展程度就會越高。

1.2.4金融知識普及程度及投資成本

在金融知識普及的環(huán)境下發(fā)展普惠金融會避免人力、財力資源的浪費，金融知識的普及程度越高，普惠金融的發(fā)展越順利。農(nóng)民的金融知識獲得途徑局限，所以金融知識應(yīng)更多途徑地走進農(nóng)村、普及農(nóng)村。降低金融投資的成本、降低金融投資的門檻以及普及金融知識才能使普惠金融的發(fā)展更加順利。

2.普惠金融對農(nóng)民收入的影響

2.1減貧效應(yīng)

普惠金融通過提高農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，降低失業(yè)率，提高農(nóng)民收入，從而達到減貧效果。主要是通過信貸減貧、財政補貼兩個途徑，具體來說通過提供村民便利的信貸途徑、充足的信貸資金、優(yōu)惠的利率政策，從而增加農(nóng)民的資金獲得量。

2.2市場效應(yīng)

普惠金融完善了金融市場信用信息機制、金融市場基礎(chǔ)設(shè)施、綠色金融市場環(huán)境的建設(shè)。首先，通過完善貸款客戶信息查詢系統(tǒng)，信用風險得到控制并降低，很大程度上解決了農(nóng)村信息不對稱或者無信息可尋的缺點，創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境;其次，改善了金融基礎(chǔ)設(shè)施，推行銀行卡、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬繳費、手機便利支付、電話銀行等完善了支付結(jié)算體系，加快了“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融方式在農(nóng)村覆蓋的步伐，提高了農(nóng)民對科技水平的接受度，便利了農(nóng)民支付結(jié)算;最后，創(chuàng)新金融產(chǎn)品使得金融資源永續(xù)利用，保障全民參與、遵紀守法，保障金融市場安全與穩(wěn)定，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建可持續(xù)的金融市場發(fā)展環(huán)境。

2.3政策效應(yīng)

針對農(nóng)村金融的有關(guān)法律逐步達到完善，使作為法律主體的農(nóng)民有法可依，從而規(guī)范了民間金融“高利貸”等非法集資放貸等金融行為，使農(nóng)民在受到不正當金融機構(gòu)威脅時可以運用正當?shù)那辣Ｕ献约旱呢敭a(chǎn)人身安全;普惠金融政策效應(yīng)還表現(xiàn)在財政政策方面，對農(nóng)民的貸款提供低利率，對農(nóng)民的保險提供補助資金，對農(nóng)民所得降低稅率等優(yōu)惠的財政政策提高了農(nóng)民自主脫貧的積極性，進而提高了自身收入。

3.發(fā)展普惠金融提高農(nóng)民收入的建議

3.1建立完善信用信息體系

健全普惠金融信用信息體系，首先從農(nóng)村和小微型企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)開始入手，加快推進農(nóng)戶和城鎮(zhèn)低收入群體電子信用檔案建設(shè)，加強信用信息歸集和管理工作，提高信用信息建檔率;其次，提高農(nóng)民的誠信意識，加強對信用信息體系的宣傳與推廣，提高農(nóng)民對信用信息體系的接受度;最后，加快推進山東省對于符合央行征信條件的村鎮(zhèn)銀行、民間資本管理機構(gòu)、融資租賃公司、小額貸款公司等介入人民銀行的征信系統(tǒng)。

3.2政府扶持引導，地方有效落實

政府應(yīng)加大扶持地方財政的力度，對地方個別貧困市縣提供財政補助從而緩解地方財政緊張，地方財政要保證對小微型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的補貼資金落實到位;其次，政府放權(quán)，簡化財政扶持審批流程、提高審批效率，降低小微企業(yè)申請地方扶持的時間成本;最后，政府引導監(jiān)督中央涉農(nóng)貸款增量獎勵政策所需的配套資金落實到基層，基層要嚴格落實配套政策，不得出現(xiàn)舍棄或不履行政策的問題。

3.3提高科技水平、創(chuàng)新多元化普惠金融信貸產(chǎn)品

首先，推行“村村通”金融服務(wù)點建立方式，支持銀行機構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等電子化金融服務(wù)機具，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò);其次，針對上文中所指出的動產(chǎn)抵押信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足、廠房無法抵押貸款的問題，創(chuàng)新鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品，使得中小企業(yè)可將鋼結(jié)構(gòu)的廠房作為抵押品進行貸款，滿足中小企業(yè)貸款需求;最后，利用農(nóng)村土地經(jīng)營收益權(quán)抵押貸款方式解決農(nóng)民無抵押品進行抵押貸款的困境，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)機械抵押貸款、畜禽活體抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品存貨抵押貸款等多種抵押貸款產(chǎn)品，提高農(nóng)民參與經(jīng)濟積極性。

3.4推進金融扶貧、發(fā)展普惠金融提高農(nóng)民收入

各省要加大對重點地區(qū)脫貧攻堅的支持力度;而且，各省還應(yīng)建立風險共擔機制，由“政府+銀行+企業(yè)+保險公司”共同承擔市場風險與道德風險，對農(nóng)業(yè)或扶貧的貸款損失，按照不同的比例進行共擔;此外，應(yīng)鼓勵銀行與保險公司的合作，鼓勵銀行對農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)進行貸款投資。

參考文獻：

[1]高霞.當代普惠金融理論及中國相關(guān)對策研究[D].遼寧大學，2016.

[2]彭向升.中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究[D].福建師范大學，2016.