林凱

摘要：在多年的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身技術(shù)優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行了強勢的入侵和覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融也憑借其先進技術(shù)手段，以客戶為中心，迅速打開銷售渠道，成就獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文結(jié)合筆者多年的實踐與研究，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

2013年6月7日，阿里金融公司旗下的余額寶正式出現(xiàn)于市面，隨后余額寶借助支付寶的電商平臺迅速壯大起來，這標志了以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展至今，無疑對國內(nèi)金融體系產(chǎn)生巨大的沖擊，而影響最深遠的就是國內(nèi)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響，正改變其所處的市場環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的融資模式，區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接融資與間接融資的方法，而是以一種現(xiàn)代化信息技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎，通過搜索引擎和社交網(wǎng)絡、移動支付的手段，促進融資行為，成為第三種融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的融資方式產(chǎn)生了顛覆性的影響，但盡管如此，也并沒有改變金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在金融服務的方式上發(fā)生轉(zhuǎn)變，是對直接融資和間接融資產(chǎn)生的一種網(wǎng)絡延伸[1]。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有另外一個核心，即互聯(lián)網(wǎng)金融思維經(jīng)營理念，憑借開放、平等、協(xié)作與共享的互聯(lián)網(wǎng)金融思維，與傳統(tǒng)金融業(yè)務進行融合，形成新的產(chǎn)物，更注重客戶為中心，考慮其體驗，提供更全面的服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機遇

（一）為商業(yè)銀行提供技術(shù)上的支持

首先在客戶準入方面，商業(yè)銀行需要掌握貸款客戶更多的信用與資產(chǎn)情況，掌握資本市場的需求以及潛在客戶的信息，但從傳統(tǒng)的獲取方式來看，這些數(shù)據(jù)必須要大量人力物力成本，其中還難以避免潛藏信息不真實的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則具有無可比擬的優(yōu)勢，比如云計算應用和大數(shù)據(jù)分析，能夠促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用比商業(yè)銀行更便捷和節(jié)約成本的方法實現(xiàn)目標?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還能借助痕跡處理的技術(shù)，以網(wǎng)絡端客戶瀏覽與消費痕跡獲取客戶信息，這些信息的真實性更高。在此基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還能通過網(wǎng)絡行為跟蹤技術(shù)對客戶行為進行實時監(jiān)控，掌握客戶動態(tài)信息的狀況，解決長期以來存在信息不對稱的問題。其次在產(chǎn)品營銷方面，商業(yè)銀行可利用自身網(wǎng)點優(yōu)勢達到宜傳的目的，在信息化的大環(huán)境下便捷性提升，同時還能確保推廣營銷產(chǎn)量的多元化、批量化和綜合化。再者在風險管理方面，商業(yè)銀行一向來較為保守和傳統(tǒng)，還受限于人力物力的因素，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則不痛，通過挖掘和利用數(shù)據(jù)，采集客戶大數(shù)據(jù)信息，利用各種交易記錄等現(xiàn)代化信用信息為不同客戶創(chuàng)建信用評價體系，很大程度上控制金融風險。最后在資源配置效率方面，過去商業(yè)銀行因客戶信息獲取難度較大，難以控制中小微企業(yè)的準入標準，自身也承擔較大的風險，存在大量拒優(yōu)質(zhì)客戶于門外的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融則能利用大數(shù)據(jù)、微貸技術(shù)和云計算，有效控制風險，對違約客戶在網(wǎng)絡平臺上公布懲罰信息，提高違約成本等。

（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營理念

如上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理念被更新，轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放、平等、協(xié)作與共享。其中開放是互聯(lián)網(wǎng)精神首要的特征，可以完全突破時間與空間上的限制，以延伸性的生態(tài)系統(tǒng)存在，個人或單個行亞無法開展或完成的金融服務都能利用互聯(lián)網(wǎng)解決。平等也是互聯(lián)網(wǎng)金融的理念，表示互聯(lián)網(wǎng)應用下人們交流、分享、交易行為都基于平等的原則，這種平等不僅僅是金融活動中交易雙方的地位平等，還包括可使用的權(quán)利和服務，沒有絕對的優(yōu)勢地位。協(xié)作精神表示任何一個單位成員都能接收互聯(lián)網(wǎng)信息，也能在網(wǎng)絡上傳播信息，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，協(xié)作意味著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間并非單獨發(fā)展，而是有大量合作機會，要力爭在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務的過程中實現(xiàn)雙贏。最后的共享精神則是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的原動力，對中央銀行而言，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，更有助于監(jiān)管體系的建設，將傳統(tǒng)風險降到最低;對商業(yè)銀行而言，信息共享則是日后開展各項業(yè)務，實現(xiàn)共贏目標的基礎。

（三）拓展商業(yè)銀行的銷售渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在不借助物理網(wǎng)點的基礎上全面實現(xiàn)網(wǎng)絡營銷，完全突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)營銷渠道在時間和空間上的限制，還打破了商業(yè)銀行準入壁壘。商業(yè)銀行傳統(tǒng)實體渠道受到各種因素的影響，已無法滿足客戶支付結(jié)算、融資、理財上全新的消費習慣，這會導致客戶更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在這樣的前提下，商業(yè)銀行也在不斷拓寬銷售渠道，加大對手機銀行與支付業(yè)務的利用，創(chuàng)建自己的電商平臺，改變和拓展銷售渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）沖擊商業(yè)銀行的金融地位

首先是對金融中介角色產(chǎn)生的沖擊，商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中一直以金融中介的角色存在，原因為商業(yè)銀行所承擔的支付中介職能、資產(chǎn)清算責任以及具備的改善市場交易存在信息不對稱的作用。比如因互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付及P2P網(wǎng)絡借貸等新興金融模式的出現(xiàn)，資金擁有者和資金需求者可不依靠商業(yè)銀行就能實現(xiàn)資金的有效配置，客戶通過網(wǎng)絡交易平臺將資金意愿進行共享，以智能匹配的方式進行匹配，雙方就能根據(jù)對方的信息選擇交易。再如大數(shù)據(jù)與計算等技術(shù)的使用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取信息的優(yōu)勢顯著，不但能確保信息獲取成本的低廉，還能降低交易成本，但商業(yè)銀行的成本會更高，很大程度上弱化了金融中介的職能[2]

其次是對支付中介地位產(chǎn)生的沖擊。過去傳統(tǒng)的金融模式中，商業(yè)銀行為產(chǎn)生支付行為最重要的手段，但在第三方支付牌照實施以后，便意味著商業(yè)銀行對支付中介職能造成的壟斷被打破，其依賴的盈利模式也將被持續(xù)分流。客戶應用第三方支付平臺進行支付時，可以在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上選購商品，再通過第三方平臺支付，客戶的資金也得以保存，還將享受發(fā)貨、物流、支付等信息提供的便捷，于是第三方支付平臺交易規(guī)模持續(xù)壯大。有研究顯示，雖然這兩年與早些時段相比，第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模增幅有所減少，但其增長速度依舊大大高于商業(yè)銀行同期業(yè)務增長的幅度[3]。

（二）沖擊商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和收入來源

經(jīng)營模式方面，互聯(lián)網(wǎng)打破了商業(yè)銀行資金支付壟斷的地位，快捷支付的業(yè)務更能受到受眾的喜愛。商業(yè)銀行信貸供給壟斷格局也被打破，互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)商業(yè)銀行忽視的小額信貸為突破點，以P2P網(wǎng)絡信貸和非P2P網(wǎng)絡信貸的方式快速將中小微企業(yè)和個人消費者納入受眾群體，借助網(wǎng)貸平臺，交易雙方不但能快速匹配，實現(xiàn)借貸業(yè)務，還具有操作便捷的優(yōu)勢。收入來源方面，由于商業(yè)銀行利潤主要來自利差收入與中間業(yè)務收入，而受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響，其支付結(jié)算業(yè)務、投資理財業(yè)務、融資業(yè)務都在很大程度上受到?jīng)_擊，越來越多基礎客戶被動搖。比如P2P網(wǎng)貸對商業(yè)銀行利差收入的影響，P2P網(wǎng)絡貸款的收益較高，手續(xù)簡單，大量客戶進入，在分流商業(yè)銀行客戶總量的同時，操作流程簡化。再如第三方支付發(fā)展影響商業(yè)銀行中間業(yè)務收入，由于第三方支付手段發(fā)展起來，支付平臺逐漸盛行，越來越多客戶拋棄商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行直接實現(xiàn)網(wǎng)絡支付，也不需要借助網(wǎng)銀盾等物理工具操作。

（三）沖擊商業(yè)銀行的監(jiān)管地位

互聯(lián)網(wǎng)依托信息技術(shù)的發(fā)展，并處于不斷優(yōu)化升級，更新?lián)Q代的動態(tài)發(fā)展過程中，這在傳統(tǒng)金融領域是巨大的潛能及優(yōu)勢，但其快速發(fā)展的過程中也導致更多金融問題的出現(xiàn)，引發(fā)不同程度的金融風臉。在這樣的形勢下，中國人民銀行和銀監(jiān)會等監(jiān)管部門首先表示了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持，隨之紛紛出臺相應政策，最大程度遏制各種金融風險發(fā)生，避免因為監(jiān)管不力引發(fā)行業(yè)內(nèi)部的混亂。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種問題，相關(guān)監(jiān)管部門明確地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到金融監(jiān)管范圍，創(chuàng)建新的風險評估機制，結(jié)合上層政策進一步強化監(jiān)管的力度，但是這個過程依舊處于摸索的初期。

四、商業(yè)銀行面向影響的應對策略

首先，應加強電商平臺的建設工作。當前人們消費習慣已由線下消費轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下相結(jié)合的消費模式，在互聯(lián)網(wǎng)沉淀海量有效信息，確保收集客戶信息的過程更為靈活。而商業(yè)銀行也應掌握客戶偏好、習慣、信用等信息，解決自身平臺建設存在的問題，有選擇性與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建電商平臺，進行合作，如線上線下融合生態(tài)金融服務體系、創(chuàng)建綜合化服務平臺、利用錯位競爭優(yōu)勢、謀求與第三方平臺合作等。其次，拓展商業(yè)銀行營銷渠道。實體渠道方面，要依托行政區(qū)域劃分建設網(wǎng)點，拓展存、貸、匯等金融服務，使得硬件設施成為商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢。在虛擬渠道方面，加強對移動支付APP、網(wǎng)上銀行、微信等社交媒體的建設工作。最后，要注重客戶的體驗感，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)思維。積極從客戶角度出發(fā)，對業(yè)務流程進行重構(gòu)，按照客戶需求開發(fā)設計新產(chǎn)品，創(chuàng)建以客戶為導向的營銷方式。此外，商業(yè)銀行還需加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)工作，做好風險防范與監(jiān)管。

五、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響和沖擊，要促進商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，必須借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)平臺優(yōu)勢，強化專業(yè)隊伍培訓，做好防范監(jiān)管工作，確保推出的服務與業(yè)務與客戶需求相符，才能減輕影響，謀求發(fā)展。

參考文獻：

[1]葉芬芬.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響[D].河南大學，2014.

[2]李張珍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行創(chuàng)新[D].中國社會科學研究院研究生院，2016.

[3]侯彩鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析[D].安徽大學，2015.