李靜瑤

[摘 要]近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，催生出很多經(jīng)濟(jì)形式和產(chǎn)業(yè)內(nèi)容，但并不是所有的經(jīng)濟(jì)形式和產(chǎn)業(yè)內(nèi)容都能促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。由于早期的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)缺乏監(jiān)管，處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，很多打法律擦邊球，甚至不合法的產(chǎn)業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上大行其道，校園貸就是其中危害較大的一種互聯(lián)網(wǎng)灰色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。校園貸這種互聯(lián)網(wǎng)貸款形式出現(xiàn)已久，國家投入了大量的精力進(jìn)行打擊，但由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，往往收效甚微。校園貸極大地腐蝕了在校學(xué)生的思想，學(xué)生一旦陷入校園貸中便很難自拔，很多學(xué)生為了償還高額貸款甚至做出了一些違反道德和法律的事情，毫不夸張地說，校園貸對(duì)學(xué)生未來的發(fā)展具有毀滅性的打擊。學(xué)生是國家的未來，因此，無論是學(xué)校還是社會(huì)都應(yīng)該警惕校園貸，重視校園貸的治理?；谛@貸的危害，筆者總結(jié)了一些治理校園貸的方案，希望能夠促進(jìn)在校生的健康成長(zhǎng)，維護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。

[關(guān)鍵詞]校園貸;危害;治理

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.14.072

[中圖分類號(hào)]G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2020）14-0-02

0? ? ?引 言

校園貸在很大程度上是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及發(fā)展起來的，在發(fā)展初期，人們并沒有清楚地意識(shí)到校園貸的危害，校園貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，隨著越來越多的學(xué)生陷入了校園貸中，危害逐漸凸顯，很多學(xué)生因?yàn)樾@貸被迫荒廢了學(xué)業(yè)，陷入了“借款—還款—再借款”的循環(huán)中無法自拔。早期的校園貸披著金融服務(wù)的外衣，打著為學(xué)生服務(wù)的旗號(hào)，迷惑了一大批學(xué)生，看似解決了貧困學(xué)生繼續(xù)學(xué)業(yè)以及創(chuàng)業(yè)問題，實(shí)際上是使學(xué)生背負(fù)了更大的資金壓力。大部分校園貸是不合規(guī)的，屬于高利貸的范疇，很多學(xué)生無力償還貸款。很多校園貸聲稱是“無抵押”貸款，實(shí)際上學(xué)生往往需要用隱私作為貸款的交換條件，在學(xué)生無法償還貸款時(shí)，校園貸機(jī)構(gòu)利用學(xué)生的隱私進(jìn)行威脅，強(qiáng)迫學(xué)生做一些違法的事情。目前，國家投入了大量的精力治理校園貸，但是校園貸往往在治理一段時(shí)間后又重新發(fā)展，破壞了和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境，學(xué)生的身心健康受到了很大威脅。為了維持和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境，保證學(xué)生的身心健康成長(zhǎng)，學(xué)校及其他機(jī)構(gòu)需要重視校園貸的治理工作。

1? ? ?校園貸的危害

1.1? ?高利率

合法的校園貸在一定程度上緩解了學(xué)生的資金壓力，并在一定程度上推動(dòng)了學(xué)生創(chuàng)業(yè)。但是近年來校園貸的發(fā)展已經(jīng)脫離了正常軌道，貸款機(jī)構(gòu)為了謀取更多的利潤(rùn)，在宣傳上運(yùn)用大量具有迷惑性的語言，同時(shí)貸款利率也高得離譜。大學(xué)生的人生經(jīng)歷比較少，很多學(xué)生沒有建立正確的消費(fèi)觀念，利用貸款的資金購買名牌化妝品、給游戲充值、給主播打賞，在意識(shí)到無力償還貸款時(shí)，已經(jīng)落入了校園貸的圈套。很多學(xué)生為了償還貸款甚至?xí)蚨鄠€(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行借款，拆了東墻補(bǔ)西墻，導(dǎo)致貸款的金額像滾雪球一樣越來越大，這時(shí)校園貸機(jī)構(gòu)會(huì)威脅學(xué)生家長(zhǎng)，造成很多家庭悲劇。

1.2? ?利用極端方式進(jìn)行催債

校園貸的興起與學(xué)生資金獲取渠道有限有一定的關(guān)系。目前，國家雖然已經(jīng)針對(duì)貧困大學(xué)生和想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的大學(xué)生開放了低息貸款甚至無息貸款，但是審核流程相對(duì)煩瑣，還有一部分學(xué)生不滿足貸款條件，很多學(xué)生為了方便，選擇了流程相對(duì)簡(jiǎn)單的校園貸。但是大部分校園貸屬于高利貸的范疇，而很多學(xué)生在進(jìn)行貸款時(shí)并沒有考慮周全，對(duì)自身的償還能力過于樂觀，到了還款期限時(shí)，很少有學(xué)生有能力償還貸款，而這時(shí)貸款機(jī)構(gòu)往往采用威脅的方式進(jìn)行催收，甚至很多校園貸機(jī)構(gòu)具有黑社會(huì)性質(zhì)，采取暴力催收的手段讓學(xué)生償還貸款，使學(xué)生通過校園貸獲取資金的同時(shí)承受著比較大的心理壓力，無法正常學(xué)習(xí)和生活。

1.3? ?泄露學(xué)生隱私

校園貸的出現(xiàn)與國家普惠金融政策的提出具有一定的關(guān)系，原本嚴(yán)格的貸款審核制度，目前已經(jīng)大大簡(jiǎn)化，使民間貸款機(jī)構(gòu)得到了很大發(fā)展。該優(yōu)惠政策本來是國家促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的一種有效手段，但很多不法金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)鉆了空子。目前，校園貸的主要對(duì)象是高校大學(xué)生，這部分學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，消費(fèi)欲望比較強(qiáng)烈，很容易受到校園貸的蠱惑，再加上現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使貸款審核手續(xù)和放款流程相對(duì)簡(jiǎn)化。很多校園貸機(jī)構(gòu)都聲稱無利息，實(shí)際上學(xué)生在償還貸款時(shí)仍然需要繳納高額的利息;很多校園貸機(jī)構(gòu)所謂的貸款審核機(jī)制，實(shí)際上就是搜集學(xué)生的隱私資料，學(xué)生如果沒有按時(shí)還款，不良校園貸機(jī)構(gòu)就會(huì)以學(xué)生的個(gè)人隱私進(jìn)行威脅。大學(xué)生一旦落入了校園貸的圈套中，將很難脫身。另外，這些不合法的校園貸機(jī)構(gòu)給學(xué)生的身心健康帶來了很大威脅。

1.4? ?破壞校園環(huán)境，損害學(xué)校的公眾形象

校園貸向?qū)W校滲透的另一個(gè)重要方式是在校園內(nèi)尋找代理人，由于很多學(xué)生沒有建立正確的是非觀念，會(huì)充當(dāng)校園貸機(jī)構(gòu)的幫兇，逐漸走向違法犯罪的道路，破壞了和諧的校園環(huán)境。大學(xué)生代理人將純粹的同學(xué)關(guān)系變成了借貸關(guān)系，若借貸者沒有及時(shí)償還貸款，他們會(huì)對(duì)同學(xué)惡語相向，引發(fā)學(xué)生之間的矛盾，甚至可能造成校園暴力事件，不僅破壞了學(xué)生之間的友誼，還損害了學(xué)校的公眾形象。

2? ? ?校園貸猖獗的原因

2.1? ?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展

目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，改變了很多行業(yè)的發(fā)展模式。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與多個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了有機(jī)結(jié)合。校園貸之所以興起，很大一部分原因是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為校園貸創(chuàng)造了有利的發(fā)展空間。目前，校園貸主要依靠以下幾種方式在校園滲透：第一種，在校內(nèi)張貼宣傳海報(bào)，采用類似無擔(dān)保、零利息、放款快這種極具迷惑性的語言吸引學(xué)生貸款;第二種，很多校園貸的工作人員會(huì)在學(xué)校貼吧、QQ群進(jìn)行宣傳，通過校園貸的便捷性吸引學(xué)生;第三種，通過發(fā)展校園代理人吸引學(xué)生貸款。

2.2? ?學(xué)生消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變

目前，我國的商品經(jīng)濟(jì)得到了很大發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，出現(xiàn)“拜金主義”現(xiàn)象，體現(xiàn)在學(xué)生身上就是沖動(dòng)的消費(fèi)觀。很多學(xué)生花費(fèi)了大量的金錢購買奢侈品，且學(xué)生之間互相攀比的風(fēng)氣嚴(yán)重，但是學(xué)生本身沒有資金來源，也不是每一個(gè)家庭都能承擔(dān)奢侈品高昂的價(jià)格，因此，很多學(xué)生為了滿足自身的虛榮心，選擇校園貸的方式獲得資金，很多學(xué)生在體驗(yàn)到奢侈品帶來的滿足感后，會(huì)不斷向校園貸機(jī)構(gòu)借款，并最終陷入了校園貸的深淵中。

2.3? ?監(jiān)管力度不足

目前，我國出現(xiàn)了很多校園貸機(jī)構(gòu)，其中，一部分機(jī)構(gòu)可以直接判定為違法機(jī)構(gòu)，還有大量的校園貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上在打法律的擦邊球，這與相關(guān)法律法規(guī)不健全有很大的關(guān)系，尤其是法律監(jiān)管力度不足，使很多校園貸機(jī)構(gòu)有恃無恐，很多校園貸APP甚至能夠直接在應(yīng)用商城中下載，給校園貸的擴(kuò)散提供了有利條件。遏制這種現(xiàn)象的有效手段是盡快完善相關(guān)法律，同時(shí)執(zhí)法部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，加強(qiáng)與各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，嚴(yán)格審查金融貸款類APP。

3? ? ?治理校園貸的措施

3.1? ?加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的引導(dǎo)教育

校園貸在學(xué)校如此猖獗，與學(xué)校的教育以及管理有很大關(guān)系，因此，想要遏制校園貸，需要從學(xué)校的管理和教育入手。一方面，學(xué)校要加強(qiáng)自身管理，防止校園貸在校園內(nèi)滲透，堅(jiān)決杜絕在學(xué)校內(nèi)張貼校園貸小廣告的行為，另外，需要加強(qiáng)對(duì)學(xué)校貼吧以及QQ群的管理，嚴(yán)肅處理并教育擔(dān)任校園貸代理人的學(xué)生。另一方面，學(xué)校需要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的引導(dǎo)和教育，在校園內(nèi)加強(qiáng)德育教育。大學(xué)生相對(duì)自由，但并不意味著學(xué)校放松對(duì)學(xué)生的思想教育，學(xué)校有責(zé)任幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀念和消費(fèi)觀念。輔導(dǎo)員應(yīng)該多關(guān)注學(xué)生，理解學(xué)生的心思，并疏導(dǎo)學(xué)生的心理。此外，對(duì)于法律意識(shí)淡薄，對(duì)借貸相關(guān)法律知識(shí)了解較少的學(xué)生，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的普法教育，讓學(xué)生知道如何用法律保護(hù)自己。

3.2? ?加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管

相關(guān)執(zhí)法部門應(yīng)該與學(xué)校建立聯(lián)動(dòng)體系，同時(shí)搭建完善的監(jiān)控體系，一旦發(fā)現(xiàn)校園貸在學(xué)校內(nèi)滲透就要進(jìn)行嚴(yán)格查處。同時(shí)，還要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，讓校園貸治理有法可依。

4? ? ?結(jié) 語

校園貸是當(dāng)前比較嚴(yán)重的一種社會(huì)問題，極大影響了學(xué)生的身心健康，不利于構(gòu)建和諧校園。因此，學(xué)校及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視校園貸治理，利用有效的治理手段，遏制校園貸的發(fā)展，構(gòu)建和諧的校園環(huán)境。

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