嚴(yán)碧華

8月7日，以“深化改革穩(wěn)中求進(jìn) 推動(dòng)農(nóng)信事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”為主題的中國農(nóng)金30人論壇莫干山會(huì)議舉行。

這次會(huì)議由中國農(nóng)村金融雜志社主辦，多個(gè)省聯(lián)社負(fù)責(zé)人作了發(fā)言交流。

再早一些的7月11日，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、北京區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)和中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)區(qū)域金融專業(yè)委員會(huì)聯(lián)合舉辦我國農(nóng)信社系統(tǒng)改革與發(fā)展研討會(huì)。

來自全國高校、科研機(jī)構(gòu)、金融系統(tǒng)及相關(guān)部門的多位專家，通過線上方式，圍繞農(nóng)信社改革發(fā)展等議題展開討論。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長倪國華表示，一方面，農(nóng)村金融作為撬動(dòng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民各類生產(chǎn)要素的龍頭，非常重要;另一方面，目前農(nóng)信系統(tǒng)面臨巨大挑戰(zhàn)，亟須破局。

農(nóng)信社是我國農(nóng)村金融的主力軍，在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了重要作用。

鄉(xiāng)村振興大背景下，農(nóng)信社該如何發(fā)揮更大作用，農(nóng)信社改革如何更進(jìn)一步，備受關(guān)注。

組建省級(jí)聯(lián)社

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛撰文表示，農(nóng)信社一直以來都是農(nóng)村金融市場最重要的金融機(jī)構(gòu)。新中國成立后，隨著農(nóng)村互助合作運(yùn)動(dòng)的開展，農(nóng)村信用合作組織迅速在全國范圍內(nèi)建立起來，通過社員之間的信用互助來解決生產(chǎn)生活中的融資需求。

此后，農(nóng)信社的發(fā)展起伏曲折，管理權(quán)也經(jīng)歷數(shù)次變更。

1996年，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型以及強(qiáng)化農(nóng)信社的合作屬性，農(nóng)信社正式與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，轉(zhuǎn)而作為獨(dú)立法人經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，由人民銀行直接承擔(dān)對(duì)其監(jiān)督管理的職能。

盡管“脫鉤”增強(qiáng)了農(nóng)信社的經(jīng)營獨(dú)立性，但同時(shí)也加劇和暴露了農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)和短板。

農(nóng)信社在與農(nóng)行“脫鉤”時(shí)被轉(zhuǎn)嫁了較大歷史包袱，再加上20世紀(jì)90年代大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)虧損、轉(zhuǎn)制和“逃廢債”，全國各地出現(xiàn)大量農(nóng)信社經(jīng)營不善和虧損局面。

在此背景下，開啟了新一輪農(nóng)信社改革，其中農(nóng)信社的管理體制是此輪改革的重要內(nèi)容。

2000年8月，江蘇省率先開展了農(nóng)信社改革的試點(diǎn)工作，并于2001年9月組建了全國第一家省聯(lián)社—江蘇省農(nóng)村信用聯(lián)合社。

江蘇試點(diǎn)取得一定成效后，農(nóng)信社改革試點(diǎn)逐步擴(kuò)大。

2003年，國務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，將改革試點(diǎn)擴(kuò)大至全國8省市，明確提出要對(duì)農(nóng)信社的管理體制進(jìn)行改革，并將其管理權(quán)下放給地方政府。

文件指出，各試點(diǎn)地區(qū)可根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，通過成立省聯(lián)社或其他形式的省級(jí)管理機(jī)構(gòu)，在省級(jí)人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，具體承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

2004年8月，試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，全國大部分省份都采取組建省聯(lián)社的方式對(duì)基層農(nóng)信社進(jìn)行管理。

在前述北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院等單位舉行的研討會(huì)上，有專家表示，2003年農(nóng)村信用社改革最顯著的特點(diǎn)是把農(nóng)村信用社管理交給省級(jí)政府負(fù)責(zé)。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，省級(jí)政府要履行農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。省級(jí)政府為了做好這樣兩個(gè)管理職能和金融風(fēng)險(xiǎn)的處置成立了省聯(lián)社。

面臨新問題

曾剛表示，從實(shí)踐來看，省聯(lián)社組建之初在消化歷史包袱、處理不良資產(chǎn)、解決“內(nèi)部人控制”問題等方面發(fā)揮了重要作用，基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理水平和可持續(xù)經(jīng)營能力有了顯著提高。

《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》顯示，2016年末全國農(nóng)信機(jī)構(gòu)不良貸款率相比2007年同期下降17.25個(gè)百分點(diǎn)，其資金規(guī)模和涉農(nóng)貸款的投放顯著增加。

曾剛認(rèn)為，隨著農(nóng)信社商業(yè)化改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)信社逐步從名義上的合作金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)。在此背景下，省聯(lián)社行政化管理體制與農(nóng)商行商業(yè)化的法人治理間的問題日益凸顯，如管理體制上存在爭議，省聯(lián)社的服務(wù)能力有待提高。

2012年7月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)）聯(lián)合社法人治理的指導(dǎo)意見》，對(duì)省聯(lián)社進(jìn)行改革，并鼓勵(lì)農(nóng)合行、農(nóng)信社改制為農(nóng)商行。

經(jīng)過改革，農(nóng)信社歷史包袱大大減輕，經(jīng)營實(shí)力和管理水平顯著提升。

曾剛亦指出，上述兩輪改革以來，農(nóng)信社內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生巨大變化，農(nóng)信社體制機(jī)制上深層次的問題逐步顯現(xiàn)：省聯(lián)社定位不清、功能不足，難以適應(yīng)管理與服務(wù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要;農(nóng)信社改制農(nóng)商行之后，公司治理等仍然“形似而神不似”，部分機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力弱;少數(shù)農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大，化解不良、防控風(fēng)險(xiǎn)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

同時(shí)，在面對(duì)金融科技快速變化方面，農(nóng)信社觀念、技術(shù)、人才等存在短板，部分農(nóng)信社難以適應(yīng)。

專家認(rèn)為，農(nóng)信社應(yīng)堅(jiān)持支農(nóng)支小的市場定位。

在北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院等單位舉行的研討會(huì)上，西北農(nóng)林科技大學(xué)教授羅劍朝表示，以產(chǎn)權(quán)改革為核心的新一輪改革使一些農(nóng)信社在利潤最大化動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，已將更多信貸資金投向同業(yè)市場，導(dǎo)致其在“三農(nóng)”服務(wù)方面未能起到實(shí)質(zhì)效果，甚至出現(xiàn)“使命漂移”。

因此，要打破“瓶頸”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社“質(zhì)”的突破，就要妥善處理好“經(jīng)營邏輯”與“支農(nóng)邏輯”的關(guān)系，尋找兩者之間的平衡點(diǎn)。

羅劍朝認(rèn)為，政策性支農(nóng)要按照農(nóng)村市場的邏輯辦事，不能一味追求商業(yè)化經(jīng)營上的高利潤而放棄以“短、小、急”為主的“長尾群體”，也不能因?yàn)槌袚?dān)政策性支農(nóng)而影響農(nóng)信社商業(yè)化經(jīng)營。

深化改革

一方面，積累的諸多問題急需化解;另一方面，又遭遇疫情，后疫情時(shí)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何更好地實(shí)現(xiàn)改革轉(zhuǎn)型發(fā)展？

在莫干山會(huì)議上，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠表示，疫情沖擊下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨五大挑戰(zhàn)，即低利率環(huán)境影響盈利增長;面臨負(fù)債、資產(chǎn)雙重壓力;數(shù)字創(chuàng)新和金融科技成為業(yè)務(wù)發(fā)展主旋律;經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨不良率上升和補(bǔ)充資金的雙重困難;大型商業(yè)銀行進(jìn)一步下沉業(yè)務(wù)和客戶重心，必將壓縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤空間。

浙江省聯(lián)社黨委書記、理事長王小龍?jiān)跁?huì)上表示，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)所面臨的“變”與“不變”，是推進(jìn)農(nóng)信社高質(zhì)量發(fā)展走在前列的重要前提。

王小龍?zhí)岢?，一方面，要在“變化”之中保持“不變”。不論形?shì)如何變化，農(nóng)信系統(tǒng)都要有“咬定青山不放松”的信念和魄力，始終保持極強(qiáng)的戰(zhàn)略定力，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源不變，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微宗旨不變，堅(jiān)持縣域法人定位不變，堅(jiān)持支農(nóng)支小主責(zé)主業(yè)不變。

另一方面，則要在“不變”中尋求改變?！罢嬲淖兏锒及l(fā)生在危機(jī)之中?！蓖跣↓埍硎荆稗r(nóng)信系統(tǒng)在堅(jiān)守定位的同時(shí)，審時(shí)度勢(shì)、因勢(shì)利導(dǎo)，從百年未有之大變局中、從科技創(chuàng)新浪潮中、從金融業(yè)自身發(fā)展規(guī)律中把握機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，進(jìn)一步提升精細(xì)化管理和員工職業(yè)化水平，向改革、向管理要效益?！?/p>

羅劍朝表示，一方面，在當(dāng)前“三位一體”市場格局下，堅(jiān)持農(nóng)信社支農(nóng)支小的市場定位，保持縣域法人穩(wěn)定地位，并通過發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行等，批量培育向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)觸角的微型金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營;另一方面，需要吸引一批認(rèn)同農(nóng)信社政策性支農(nóng)戰(zhàn)略的民營企業(yè)投資入股，完善法人治理機(jī)制，并將鄉(xiāng)村振興的總目標(biāo)和總要求轉(zhuǎn)化為農(nóng)信社支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的功能性目標(biāo)和包容性增長路徑。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張正平認(rèn)為，要充分發(fā)揮省聯(lián)社在農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的作用。他認(rèn)為，在整個(gè)金融數(shù)字化浪潮中，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨新挑戰(zhàn)，隨著大型商業(yè)銀行和金融科技公司進(jìn)入農(nóng)村市場后，他們的生存空間、利潤空間都在擠壓，農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力弱的劣勢(shì)凸顯。

2012年后，一些地區(qū)成立農(nóng)商行。圖/趙慧

“有一些比較領(lǐng)先的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，他們也想到了要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)行這方面的建設(shè)。但缺人才、缺技術(shù)，進(jìn)一步加劇了數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)?！睆堈秸f，各個(gè)省份的數(shù)字化系統(tǒng)，幾乎都是在省聯(lián)社的牽頭下統(tǒng)一做的。而省聯(lián)社目前的系統(tǒng)還處在1.0時(shí)代，和如火如荼的整個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大背景差距還比較遠(yuǎn)，無法滿足需要。

“我們現(xiàn)在經(jīng)常提到省聯(lián)社改革的幾種模式，無論采取哪一種模式都繞不開這樣一個(gè)基本方向，就是要淡化行政管理，強(qiáng)化服務(wù)的基本功能?！睆堈秸f。

湖南省聯(lián)社黨委書記趙應(yīng)云談道，近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的快速發(fā)展，普惠金融與數(shù)字技術(shù)不斷融合，使其日益彰顯出時(shí)代光芒。同時(shí)，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的逐步推廣和融合應(yīng)用，也使其煥發(fā)出勃勃生機(jī)。

“傳統(tǒng)普惠金融模式存在高成本、低效率、難管理、不均衡的固有矛盾，也面臨覆蓋不全面、信息不對(duì)稱、投放不精準(zhǔn)、風(fēng)控不嚴(yán)密的短板，這些矛盾和問題在廣闊的農(nóng)村金融市場更加凸顯，使得普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的直達(dá)性和精準(zhǔn)性都受到很大制約。數(shù)字普惠金融具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能幫助我們精準(zhǔn)配置資源、有效降低成本、顯著提升效率、有效管控風(fēng)險(xiǎn)。”趙應(yīng)云說。

在他看來，數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興是農(nóng)村金融領(lǐng)域深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的現(xiàn)實(shí)需要，是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。