鄭麗紅

摘 要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展在推進(jìn)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，也使得金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加的激烈。在為銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供了發(fā)展機(jī)遇、動(dòng)力的同時(shí)，也使得銀行的發(fā)展壓力更大，影響銀行穩(wěn)定發(fā)展、持續(xù)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素和風(fēng)險(xiǎn)隱患、風(fēng)險(xiǎn)問題不斷地增加。為確保銀行的穩(wěn)定發(fā)展，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，增加其經(jīng)營(yíng)管理的收益，需要重視做好風(fēng)險(xiǎn)的管理與風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，要能夠準(zhǔn)確的把握和分析銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題，通過做好風(fēng)險(xiǎn)管理與防范工作，推動(dòng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展與完善。本文主要分析了銀行經(jīng)營(yíng)管理中的主要風(fēng)險(xiǎn)問題及風(fēng)險(xiǎn)的成因，探討風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的有效策略，希望對(duì)銀行的發(fā)展與管理有所幫助。

關(guān)鍵詞：銀行;經(jīng)營(yíng)管理;風(fēng)險(xiǎn)問題;防范策略

我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，推動(dòng)了金融行業(yè)的快速發(fā)展，為銀行的發(fā)展提供了發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)也帶來了極大的挑戰(zhàn)。在銀行不斷發(fā)展的過程當(dāng)中，銀行的業(yè)務(wù)范圍在不斷地?cái)U(kuò)大，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈，在經(jīng)營(yíng)管理的過程當(dāng)中受到的影響因素也越來越多，經(jīng)營(yíng)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)性也很大。為確保銀行的穩(wěn)定發(fā)展與健康發(fā)展，需要準(zhǔn)確的、全面的認(rèn)識(shí)和把握各類可能造成風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定性因素，存在的主要風(fēng)險(xiǎn)問題及風(fēng)險(xiǎn)問題的成因，做好常見的風(fēng)險(xiǎn)問題及潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患的管理與防范工作。

一、銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)問題及風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（一）過度依賴政府

政府在銀行的經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)揮著重要的監(jiān)督的作用，政府也承擔(dān)著銀行經(jīng)營(yíng)管理中的部分潛在風(fēng)險(xiǎn)問題的解決和應(yīng)對(duì)的職責(zé)，政府為了確保銀行的穩(wěn)定發(fā)展，往往會(huì)投入一定比例的資金或者是提供相關(guān)方面的優(yōu)惠政策等，幫助銀行度過風(fēng)險(xiǎn)問題和金融危機(jī)。這在一定程度上有助于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)問題和金融危機(jī)的影響與損失，但也會(huì)導(dǎo)致銀行過度依賴政府，自主應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的能力較差的問題。例如，某銀行在日常管理的過程當(dāng)中，將工作的重心主要放在銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的拓展、理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)、客戶關(guān)系的維護(hù)等方面，在風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)防范方面的主動(dòng)性不夠，重視程度與投入程度不夠，缺乏對(duì)自身經(jīng)營(yíng)和管理過程當(dāng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題的全面、準(zhǔn)確把握和分析，在出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候習(xí)慣性的依賴于政府解決問題，習(xí)慣性的將風(fēng)險(xiǎn)問題轉(zhuǎn)移給政府，希望借助政府的資金和相關(guān)政策度過危機(jī)。受這種思想和認(rèn)知的影響，導(dǎo)致該銀行在風(fēng)險(xiǎn)問題、危機(jī)事件出現(xiàn)的時(shí)候的處理能力不強(qiáng)、應(yīng)變能力不足，在日常經(jīng)營(yíng)管理的過程中不能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題、風(fēng)險(xiǎn)隱患的影響面更大、帶來的損失更大。

（二）監(jiān)督管理機(jī)制不完善

銀行的正常穩(wěn)定發(fā)展與經(jīng)營(yíng)，需要完善的管理體系與管理制度的支撐。盡管銀行在不斷地完善相關(guān)的制度體系，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理過程當(dāng)中，部分銀行仍然缺乏健全的監(jiān)督管理機(jī)制，監(jiān)督管控的力度不夠，在監(jiān)督和管理的過程當(dāng)中存在著很大的不足和漏洞，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)與管理過程中的不規(guī)范行為、違法違規(guī)行為的出現(xiàn)，從而誘發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，某銀行在不斷發(fā)展的過程當(dāng)中，其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍在不斷地?cái)U(kuò)大，影響該銀行穩(wěn)定性經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的因素，經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)隱患和各類不確定性因素也更多。由于該銀行的監(jiān)管體系和相關(guān)的制度不夠完善，監(jiān)督管控的力度不夠，監(jiān)督管控工作實(shí)施不到位，導(dǎo)致不能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和解決經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。而且在該銀行的經(jīng)營(yíng)與管理中還存在一些違法犯罪行為和事件，如偽造貸款信息、金融詐騙、泄露客戶信息、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)不規(guī)范保單等現(xiàn)象，影響了銀行的信譽(yù)和形象，不利于銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。

（三）員工綜合素質(zhì)不強(qiáng)

員工個(gè)人業(yè)務(wù)能力及綜合素質(zhì)的高低，對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)管理有著直接的影響，銀行經(jīng)營(yíng)管理的持續(xù)健康發(fā)展，需要業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的、綜合素質(zhì)高的、職業(yè)道德高的人才作為支撐。但是，在實(shí)際工作中，部分銀行的員工的個(gè)人綜合素質(zhì)比較低，其業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)、職責(zé)不清晰、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)、職業(yè)道德不強(qiáng)、違規(guī)違法操作等，從而誘發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題。例如，某銀行部分員工在日常經(jīng)營(yíng)與管理的過程當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管控的意識(shí)不強(qiáng)，不能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)問題，沒有及時(shí)的就風(fēng)險(xiǎn)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患做好相關(guān)的反饋工作，且在風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生的時(shí)候不能獨(dú)立自主的解決和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失;部分員工的思想與品質(zhì)有待提高，在工作的過程當(dāng)中存在侵犯銀行利益、不規(guī)范行為、不正當(dāng)操作、違法違規(guī)的行為，如以權(quán)謀私、挪用公款、貪污腐敗等問題;相關(guān)方面的制度不完善，導(dǎo)致該銀行的部分員工權(quán)責(zé)不明確，在審查憑證、授權(quán)等工作過程當(dāng)中不規(guī)范、不認(rèn)真，從而出現(xiàn)較大的失誤，造成風(fēng)險(xiǎn)問題。

（四）個(gè)人信用體系不完善

銀行的持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)發(fā)展，需要完善的信用體系作為支撐與保障。但是，在實(shí)際工作開展的過程當(dāng)中，存在個(gè)人信用體系不完善、貸款信用管理機(jī)制不完整的問題，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，某銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)之一是提供信貸業(yè)務(wù)，該銀行在對(duì)借款人的個(gè)人信用、資質(zhì)等相關(guān)方面的信息資料進(jìn)行審查的過程當(dāng)中缺乏全面性、不夠詳細(xì)，在審核工作開展的過程當(dāng)中一般就借款人的基本資料、身份證明等進(jìn)行審核和分析，不能準(zhǔn)確的、全面的、真實(shí)的反映借款人的資信狀況，無(wú)法全面的、準(zhǔn)確的了解和掌握借款人的可支配資金、可抵押資產(chǎn)、收入來源的信息。且部分員工工作不規(guī)范、綜合素質(zhì)不高，導(dǎo)致該銀行存在偽造借款人信息的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)管理中的信用危機(jī)，如借款人資信不夠、償還能力不足等，造成銀行的損失。

二、銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和把握

銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過程當(dāng)中，需要重視做好風(fēng)險(xiǎn)的管理與風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，針對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的各類風(fēng)險(xiǎn)問題，需要及時(shí)的發(fā)現(xiàn)、及時(shí)的反饋、及時(shí)的解決，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，全面的、正確的把握和認(rèn)識(shí)自身經(jīng)營(yíng)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，需要采取有效的措施，將風(fēng)險(xiǎn)問題轉(zhuǎn)化成銀行發(fā)展與經(jīng)營(yíng)的機(jī)遇，在解決和防范風(fēng)險(xiǎn)的過程當(dāng)中，幫助銀行獲取利益。要能夠從風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)與風(fēng)險(xiǎn)的解決過程當(dāng)中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)的彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理中的不足。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)管理與防范貫穿到日常各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)開展，經(jīng)營(yíng)管理的各環(huán)節(jié)當(dāng)中。要能夠準(zhǔn)確的分析和預(yù)測(cè)各項(xiàng)因素造成風(fēng)險(xiǎn)的可能性及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的影響范圍和程度，強(qiáng)化重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管控，降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的負(fù)面影響。

（二）完善和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范與管理制度

在銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，需要根據(jù)銀行實(shí)際發(fā)展和各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)開展的需要，在原有的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的完善，進(jìn)一步的創(chuàng)新，制定出更加完善的、更加系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理體系及制度機(jī)制。以便及時(shí)的發(fā)現(xiàn)、預(yù)測(cè)、分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)的解決風(fēng)險(xiǎn)問題，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，降低風(fēng)險(xiǎn)的影響和損失。例如，銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中，需要結(jié)合銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，在綜合的分析銀行自身實(shí)際情況、未來發(fā)展趨勢(shì)、戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，制定科學(xué)合理的管理體制;做好風(fēng)險(xiǎn)的層級(jí)劃分工作，針對(duì)經(jīng)營(yíng)管理重點(diǎn)不同層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)問題，采用不同的應(yīng)對(duì)機(jī)制和防范策略，確保所采取的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的措施更具有針對(duì)性，效果更強(qiáng);在日常各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中，需要以風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)作為導(dǎo)向，進(jìn)行全過程、全方位的管控和監(jiān)督，確保管理工作開展的靈活性;從銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，做好風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范工作;健全和完善銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中的各部門、各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估，從而提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效率。

（三）提高人才綜合素質(zhì)

重視提高銀行員工的個(gè)人工作能力、專業(yè)知識(shí)和技能、專業(yè)素養(yǎng)和綜合素質(zhì)，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、風(fēng)險(xiǎn)解決能力。在招聘的過程當(dāng)中，需要制定科學(xué)合理的考核和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，做好人才的評(píng)價(jià)工作，選拔出專業(yè)能力強(qiáng)的、職業(yè)素質(zhì)高的、綜合素質(zhì)高的人員，并按照其工作能力、性格特點(diǎn)等進(jìn)行崗位工作的分配，確保其更好的、規(guī)范的完成崗位工作。定期對(duì)在崗員工進(jìn)行培訓(xùn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的問題進(jìn)行培訓(xùn)，確保培訓(xùn)工作的針對(duì)性和效果。積極的為員工提供交流學(xué)習(xí)、進(jìn)修培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，提高其專業(yè)技能。銀行運(yùn)功要及時(shí)的、準(zhǔn)確的掌握市場(chǎng)的發(fā)展變化動(dòng)態(tài)，重視提高自主學(xué)習(xí)能力，重視提高洞察和分析能力，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和解決能力。銀行需要對(duì)員工工作中的行為、表現(xiàn)等定期的進(jìn)行考核，從而監(jiān)督和規(guī)范員工的行為，杜絕各類不規(guī)范行為、違法違規(guī)行為的發(fā)生。

（四）建立健全信用體系

重視建立健全信用體系，積極的做好風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。在日常工作開展中，需要做好借款人的信用資質(zhì)審查相關(guān)方面的工作，制定完善的信用審查制度，完善信用審查流程，制定詳細(xì)的借款人審查要求。嚴(yán)格的依照程序、流程、要求進(jìn)行資質(zhì)和信用審查工作，明確借款人信用資質(zhì)中所包含的所有相關(guān)信息的詳細(xì)情況。制定信用檔案，對(duì)借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的追蹤管理，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和降低潛在風(fēng)險(xiǎn)問題。

（五）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

重視銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，并將風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)防范融入到銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)、推行過程中，提高金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。通過創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)，加速待用資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)程度，提高銀行資金的使用效率。經(jīng)營(yíng)管理中重視新市場(chǎng)的開拓以及開拓過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題，積極主動(dòng)的加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)的咨詢、代理服務(wù)等相關(guān)企業(yè)之間的合作，達(dá)到轉(zhuǎn)移銀行風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，推動(dòng)了銀行的快速發(fā)展，為銀行的發(fā)展提供了重要的發(fā)展機(jī)會(huì)和動(dòng)力支持。銀行的發(fā)展前景更加的廣闊，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)也在不斷地增加。但是銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也更加的激烈，影響銀行經(jīng)營(yíng)與管理的各類風(fēng)險(xiǎn)問題、風(fēng)險(xiǎn)隱患、不穩(wěn)定性因素也更多。為確保銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，需要重視做好風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)防范工作。要能夠準(zhǔn)確的全面的把握、認(rèn)識(shí)其發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題、風(fēng)險(xiǎn)的成因，構(gòu)建更加完善的管理體系，創(chuàng)建完善的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，構(gòu)建更加系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，強(qiáng)化管理人員的培養(yǎng)與責(zé)任意識(shí)。通過做好風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)防范工作，將銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)問題控制在一定范圍內(nèi)，推動(dòng)銀行健康發(fā)展。

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