江樂盛 汪旺

摘要：兒童理財(cái)險(xiǎn)是一種融合保障、儲(chǔ)蓄和投資為一體的新險(xiǎn)種，是以解決兒童未來的教育、創(chuàng)業(yè)和養(yǎng)老等大宗費(fèi)用為目的的多功能保險(xiǎn)。目前該險(xiǎn)種的產(chǎn)品種類單一、同質(zhì)化嚴(yán)重、保障額度有限、投保人群不足等問題凸顯。應(yīng)回歸該險(xiǎn)種的保障功能、細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)、拓展銷售渠道，真正發(fā)揮其保障、儲(chǔ)蓄和投資功能。

關(guān)鍵詞：兒童理財(cái)險(xiǎn);保障功能;保險(xiǎn)意識(shí)

近年來，隨著二孩政策全面放開，家庭撫養(yǎng)孩子的壓力明顯加大。孩子的健康身體、良好教育和光明前景，都需要大量經(jīng)費(fèi)的投入，這為兒童理財(cái)險(xiǎn)的生存和發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。同時(shí)個(gè)人可支配收入明顯增加，國(guó)民的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，在一定程度上激活了兒童理財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。

一、 兒童理財(cái)險(xiǎn)概述

（一）兒童理財(cái)險(xiǎn)的分類

當(dāng)前我國(guó)兒童理財(cái)險(xiǎn)主要為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。分紅型險(xiǎn)種除了具有基本保障功能外，受益人還可獲得保險(xiǎn)公司一定比例的經(jīng)營(yíng)成果。萬能型險(xiǎn)種在設(shè)有最低收益保底的同時(shí)，與壽險(xiǎn)一樣具有生命保障功能。投連型險(xiǎn)種不僅具有保障生死兩全的功能，既具有壽險(xiǎn)功能，也具有投資功能，但其壽險(xiǎn)部分與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)有所不同，投連型保險(xiǎn)不存在固定利率。

（二）兒童理財(cái)險(xiǎn)的功能

兒童理財(cái)險(xiǎn)是一種融合保障、儲(chǔ)蓄和投資為一體的新險(xiǎn)種，是以解決兒童未來的教育、創(chuàng)業(yè)和養(yǎng)老等大宗費(fèi)用為目的的多功能保險(xiǎn)。根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)方案和家庭所需的保障程度不同，保障內(nèi)容略有差異。通常在孩子未成年之前，父母作為投保人，為孩子將來的教育費(fèi)用和創(chuàng)業(yè)費(fèi)用所籌劃的保障。當(dāng)孩子成年之后，則由受益人轉(zhuǎn)為投保人兼受益人，為日后的養(yǎng)老、旅游等費(fèi)用繼續(xù)投保以獲得保障。當(dāng)前許多保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的兒童理財(cái)險(xiǎn)是以壽險(xiǎn)為基礎(chǔ)，綜合教育金保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)金保險(xiǎn)和其他附加險(xiǎn)，同時(shí)兼具儲(chǔ)蓄卡功能。

二、兒童理財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

兒童保險(xiǎn)最早由中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)推出，平安保險(xiǎn)公司以“一天一元錢”的宣傳語成功使商業(yè)少兒險(xiǎn)進(jìn)入人們的視野。隨后各家保險(xiǎn)公司在兒童保險(xiǎn)上開始進(jìn)行創(chuàng)新開發(fā)，企圖盡快搶占市場(chǎng)份額，如招商信諾的“珍愛寶貝少兒教育年金保險(xiǎn)”、中國(guó)人壽的“國(guó)壽福星少兒兩全保險(xiǎn)”、慧澤的“少兒綜合險(xiǎn)”，這些少兒險(xiǎn)都具有分紅或者教育金理財(cái)功能。

隨著招生規(guī)模擴(kuò)大、大學(xué)教育費(fèi)用增加、個(gè)人可支配收入增加以及國(guó)民理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，兒童理財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展前景樂觀。從一個(gè)學(xué)生完成大學(xué)教育所需費(fèi)用進(jìn)行分析，可以看出理財(cái)型險(xiǎn)對(duì)孩子的重要性。以就讀一個(gè)普通院校為例，所需學(xué)費(fèi)為3 500—4 500元/年，住宿費(fèi)為600—800元/年，生活費(fèi)每月1 200元，以10個(gè)月來算，總計(jì)16 100—17 300元/年，這對(duì)于一個(gè)普通家庭來說是一筆不小的開支，由此可見兒童理財(cái)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求仍然很大[1]。當(dāng)前保險(xiǎn)公司為兒童設(shè)計(jì)的兒童理財(cái)險(xiǎn)都是以壽險(xiǎn)為基礎(chǔ)，再綜合教育金保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)金保險(xiǎn)和其他附加險(xiǎn)，主要扮演著儲(chǔ)蓄卡的角色，銷售渠道除了傳統(tǒng)的個(gè)人銷售和銀行代理外，也有少數(shù)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品銷售。

三、兒童理財(cái)險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

（一）產(chǎn)品種類單一、同質(zhì)化嚴(yán)重

由于兒童理財(cái)險(xiǎn)是一項(xiàng)新險(xiǎn)種，而保險(xiǎn)公司更新產(chǎn)品的周期較長(zhǎng)，只有較少的公司推出了兒童理財(cái)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大同小異，而創(chuàng)新能力較弱，因此大多數(shù)公司都采用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)性下降。當(dāng)保費(fèi)下降致公司收益虧損時(shí)，公司就會(huì)放棄該產(chǎn)品，這樣就會(huì)阻礙兒童理財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展甚至使該產(chǎn)品退出市場(chǎng)[2]。同時(shí)，由于產(chǎn)品種類單一，家庭在為兒童投保時(shí)選擇受限，導(dǎo)致家長(zhǎng)無法選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品以達(dá)到滿意的保障或收益程度。而投保人由于缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，容易聽取保險(xiǎn)銷售人員的意見，保險(xiǎn)銷售人員通常為了業(yè)績(jī)往往將不適合的產(chǎn)品推薦給投保人，從而使其利益受損。

（二）保障額度有限

目前許多保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的兒童理財(cái)險(xiǎn)大都充當(dāng)著儲(chǔ)蓄卡的角色。幾乎所有的理財(cái)險(xiǎn)都有保障額度低這一嚴(yán)重缺點(diǎn)。為了避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，杜絕以傷害被保險(xiǎn)人而騙取保險(xiǎn)金的行為發(fā)生，保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人的壽險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定了一定的限額，10歲以下的兒童購(gòu)買壽險(xiǎn)的最高限額為20萬元，10歲—17歲青少年的最高限制為50萬元，這就是兒童險(xiǎn)的保額限制[3]。市場(chǎng)擔(dān)心，人民幣未來的價(jià)值難以預(yù)測(cè)。如果人民幣一旦貶值，那么當(dāng)孩子五六十歲時(shí)，即使是20萬或50萬元的保險(xiǎn)金，也將無法承擔(dān)重大疾病所需費(fèi)用。

（三）投保人群不足

投資理財(cái)類保險(xiǎn)在市場(chǎng)上存在已久，相對(duì)于國(guó)外而言，很少有家庭會(huì)為孩子從小培養(yǎng)其理財(cái)意識(shí)，因此國(guó)內(nèi)家庭為兒童購(gòu)買的理財(cái)類保險(xiǎn)需求很小。同時(shí)由于兒童理財(cái)險(xiǎn)推出的時(shí)間相對(duì)較短，無法占有大量市場(chǎng)份額。另外，理財(cái)保險(xiǎn)帶來高收益的同時(shí)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，普遍家庭是風(fēng)險(xiǎn)趨避者，因此存在一定風(fēng)險(xiǎn)的兒童理財(cái)險(xiǎn)較難吸引家長(zhǎng)的眼球，導(dǎo)致保險(xiǎn)投保人群不足。

四、優(yōu)化兒童理財(cái)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）回歸兒童理財(cái)險(xiǎn)的保障功能

保險(xiǎn)姓保，兒童理財(cái)險(xiǎn)的本質(zhì)在于保障。針對(duì)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，應(yīng)加強(qiáng)兒童理財(cái)險(xiǎn)的宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)建設(shè)，塑造良好形象，讓居民信任保險(xiǎn)，引導(dǎo)居民購(gòu)買合適的保險(xiǎn)[4]。針對(duì)保險(xiǎn)公司在銷售兒童理財(cái)險(xiǎn)時(shí)，希望用高收益來誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而忽略客戶真正的保障需求，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融理財(cái)產(chǎn)品的界限模糊。因此，回歸兒童理財(cái)險(xiǎn)的保障功能，針對(duì)不同人群開發(fā)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同家庭對(duì)兒童理財(cái)險(xiǎn)的保障需求。

（二）細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)、拓展銷售渠道

按照地區(qū)發(fā)達(dá)程度不同，可將保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。東部沿海處于發(fā)達(dá)地區(qū)，西部尚待進(jìn)一步開發(fā)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較強(qiáng)，保險(xiǎn)需求更加旺盛，可以確定為兒童理財(cái)險(xiǎn)的重點(diǎn)營(yíng)銷地區(qū)。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，可開發(fā)綜合保障的理財(cái)產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合起來，擴(kuò)大兒童理財(cái)險(xiǎn)的宣傳和銷售渠道，除了傳統(tǒng)的人員銷售，還可采用電話銷售、銀行代理及互聯(lián)網(wǎng)銷售。在農(nóng)村或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對(duì)兒童理財(cái)險(xiǎn)的購(gòu)買需求較小。保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)能夠滿足市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以較優(yōu)惠的價(jià)格吸引消費(fèi)者。同時(shí)應(yīng)加大宣傳力度，使兒童理財(cái)險(xiǎn)的重要性深入人心。

（三）提升保險(xiǎn)銷售人員素質(zhì)

近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)銷售人員的需求明顯增加。由于入職門檻較低，審查不嚴(yán)，許多非專業(yè)人員涌入保險(xiǎn)公司。銷售人員往往對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解，展業(yè)時(shí)更愿意向顧客推薦高收益、多績(jī)效的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹含糊其辭，甚至故意隱瞞，為保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生埋下了隱患。因此，有必要提高從業(yè)門檻，加強(qiáng)入職培訓(xùn)，宣貫《保險(xiǎn)術(shù)語》等專業(yè)知識(shí)，提高保險(xiǎn)銷售人員的職業(yè)素質(zhì)。2019年4月1日正式實(shí)施的首個(gè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《保險(xiǎn)術(shù)語（GB/T 36687-2018）》，該標(biāo)準(zhǔn)不僅包含業(yè)內(nèi)術(shù)語，也包含面向普通消費(fèi)者的術(shù)語，可避免使用易引起誤導(dǎo)的語言，使客戶能夠清楚了解產(chǎn)品內(nèi)容，購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止虛假宣傳。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮杰.少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)觀察[J].中國(guó)金融家，2003（4）：48-49.

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[3]魏冬，許叢軍.少兒保險(xiǎn)投保新變化[J].理財(cái)，2011（4）：63-64.

[4]尚小琳.新時(shí)期關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)當(dāng)回歸保障的思考[J].時(shí)代金融，2018（18）：241-242.

基金項(xiàng)目：江西中醫(yī)藥大學(xué)教學(xué)改革重點(diǎn)課題資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2019JZZD-2）;江西省教育廳科學(xué)技術(shù)研究項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：GJJ150860）。

作者簡(jiǎn)介：江樂盛，男，主檢法醫(yī)師，講師，主要聰慧人身保險(xiǎn)與法醫(yī)學(xué)司法鑒定研究;汪 旺，女，在讀本科生，主要從事人身保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)研究。