鄭金花

摘 要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村市場(chǎng)規(guī)模得到較快擴(kuò)張，但是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)存在效率不高，供求不匹配等問(wèn)題，僅僅提升農(nóng)村金融總量的供給并不能有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以福建省為例，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展;金融創(chuàng)新;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

0 引言

近年來(lái)，國(guó)家高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，2020年中央“一號(hào)文件”著重強(qiáng)調(diào)加大中央和地方財(cái)政“三農(nóng)”投入力度，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性不言而喻。大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要集中廣泛的社會(huì)資源和財(cái)政資金向廣大農(nóng)村傾斜，農(nóng)村地區(qū)必然會(huì)產(chǎn)生更加廣泛的金融需求。近年來(lái)，福建省不斷推動(dòng)各項(xiàng)舉措推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新改革，農(nóng)村金融服務(wù)效率有所提升，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式日趨豐富。但是隨著福建省農(nóng)村金融改革的深化，福建省農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題也日益凸顯。當(dāng)前，如何加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新，促進(jìn)福建省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是值得研究的課題。

1 福建省農(nóng)村金融現(xiàn)狀

在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)方面，福建省已經(jīng)基本形成了以政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行協(xié)調(diào)配合的農(nóng)村金融服務(wù)格局。同時(shí)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，增加助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)以及自助設(shè)備的投放力度，推廣微信銀行的使用，借助科技手段盡可能補(bǔ)齊農(nóng)村金融服務(wù)短板。另外，延伸金融服務(wù)半徑，金融服務(wù)主動(dòng)下鄉(xiāng)和上門(mén)。針對(duì)偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民推行“壟上行·背包銀行”，解決農(nóng)民開(kāi)戶、辦卡、獲得小額信貸不便等問(wèn)題。

在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和金融工具方面，福建省大力推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”（指農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款。2018年農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款余額114.9 億元，比2017年末增長(zhǎng)144.48%，并且福建省金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)推廣海域使用權(quán)、林權(quán)作為抵押物的貸款模式，而“茶貸通”“農(nóng)e貸”等具福建特色的惠農(nóng)信貸產(chǎn)品也相繼被推出。

2 福建省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1 基礎(chǔ)金融服務(wù)利用率不高

基礎(chǔ)金融服務(wù)方面，受到現(xiàn)行條件的制約，許多農(nóng)村金融創(chuàng)新和探索舉措無(wú)法全面推行。一方面，由于多數(shù)的農(nóng)村居民受文化水平限制，金融借助金融科技的手段促進(jìn)金融服務(wù)下沉的效果并不明顯。往往在村鎮(zhèn)設(shè)立的ATM、智慧柜員機(jī)等設(shè)備只是擺設(shè)，利用率并不高，微信銀行也只是作為提醒余額變動(dòng)的工具。另一方面，金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)于手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的密碼設(shè)置、身份認(rèn)證、貸款審核等業(yè)務(wù)的步驟要求比較嚴(yán)格，對(duì)于沒(méi)有基礎(chǔ)金融概念、對(duì)手機(jī)操作不敏感的農(nóng)民而言，很難能夠享受移動(dòng)金融帶來(lái)的便利，影響著農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)利用率的提升。

2.2 金融創(chuàng)新產(chǎn)品作用未充分體現(xiàn)

目前，福建省村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管框架下僅能開(kāi)展傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，貸款產(chǎn)品種類(lèi)較少，理財(cái)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村金融多樣化的需求。另外，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款、特色農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品等，在實(shí)際中享受到融資便利的多數(shù)是企業(yè)或者農(nóng)業(yè)大戶，中小農(nóng)戶獲取信貸難度大，額度小，而且貸款審批耗時(shí)長(zhǎng)、程序繁瑣、貸款期限短。這些原因?qū)е罗r(nóng)村金融創(chuàng)新改革整體效能未能充分釋放。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的保障作業(yè)不斷凸顯，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭鹊倪M(jìn)一步提高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益迫切，但是福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還比較緩慢。從表1可以看出，福建省2014年到2017年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。雖然2018年比重有所上升，但是也僅占0.518%。2016年，受超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“尼伯特”“莫蘭蒂”等襲擊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高達(dá)139.819%，其他年份的賠付率也都不低（見(jiàn)表1）。另外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不夠完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)理賠比例難以確定，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，再加上農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的缺乏，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳少，這些因素都影響了福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.4 農(nóng)村信用擔(dān)保體系薄弱

雖然福建省正在積極推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，但是整體的水平和層次還比較落后。比如，在建立信用檔案的農(nóng)戶中，獲得貸款的比例不足50%，更何況未能建檔立卡的農(nóng)戶。原因在于農(nóng)業(yè)抵押物等資產(chǎn)估值難又不容易變現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度低。此外，農(nóng)戶的信用意識(shí)較弱。體現(xiàn)在農(nóng)戶對(duì)信用行為記錄的關(guān)注度不高，對(duì)失信行為導(dǎo)致的懲戒后果如限制高級(jí)消費(fèi)、出入境等需求低。這些情況的存在不僅嚴(yán)重打擊農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸支持積極性，更不利于良好的農(nóng)村信用體系的形成。

2.5 農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏高級(jí)金融專業(yè)人才

推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新過(guò)程中金融專業(yè)人才不可或缺。福建省雖然出臺(tái)了諸多吸引人才的優(yōu)惠政策，以吸引包括金融人才在內(nèi)的緊缺急需的高層次人才，但是農(nóng)村的高級(jí)金融人才仍然短缺。究其原因，一是人才的引進(jìn)跟培育等舉措相對(duì)滯后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更重視從業(yè)人員業(yè)績(jī)結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外，從而忽略了引進(jìn)高級(jí)金融人才的重要性;另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地理位置、待遇水平以及工作環(huán)境等因素，很難提高在崗工作人員的工作積極性，也難以吸引優(yōu)秀的產(chǎn)品研發(fā)人員的加入。

3 推進(jìn)福建省農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

3.1 提升基礎(chǔ)金融服務(wù)

首先，改善物理網(wǎng)點(diǎn)分布。金融機(jī)構(gòu)在規(guī)劃物理網(wǎng)點(diǎn)是要注重網(wǎng)點(diǎn)的精益化經(jīng)營(yíng)，前期做好網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍周邊的調(diào)查工作，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的擴(kuò)張以及自助設(shè)備的投放需考慮周邊居民對(duì)其的依賴程度。其次，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)輸入。農(nóng)村居民金融知識(shí)的薄弱造成對(duì)智能設(shè)備、電子銀行的利用率不高，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)定期開(kāi)展金融知識(shí)普及沙龍、模擬演練、深入農(nóng)村宣講等方式，加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的了解以及對(duì)設(shè)備的熟練使用，提高自助設(shè)備、電子銀行等的利用率。

3.2 強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一是在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)，適度降低村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。除了發(fā)展現(xiàn)有的便民業(yè)務(wù)外，需要充分考慮農(nóng)村居民的確切需求，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)種類(lèi)的同時(shí)為客戶帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。二是形成多元化、全方位的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式，推動(dòng)海域使用權(quán)、林權(quán)抵押貸款和積極擴(kuò)大農(nóng)村抵質(zhì)押物的范圍。具體做法可包括靈活認(rèn)定貸款對(duì)象，簡(jiǎn)化抵押貸款流程，依法合規(guī)推動(dòng)農(nóng)業(yè)廠房、大型農(nóng)業(yè)機(jī)具抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等。

3.3 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。首先，加大財(cái)政支持力度，確定科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)立合理的保費(fèi)水平，確保不增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的負(fù)擔(dān)。其次，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，建立省級(jí)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，保障農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。保險(xiǎn)公司要增加承保對(duì)象，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍以及創(chuàng)新保險(xiǎn)品種。最后，加強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。各級(jí)政府機(jī)構(gòu)要積極增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育，特別是邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的宣傳;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要下沉服務(wù)重心，到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)水平與效率，使農(nóng)民切實(shí)感受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

3.4 加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

各級(jí)地方政府加快信用體系建設(shè)，構(gòu)建信用信息共享平臺(tái)。整合相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的力量和資源，實(shí)現(xiàn)信用信息的共享互通。雖然目前中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)較為成熟，但是缺乏農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)主體信用數(shù)據(jù)，所以需要加大信用信息采集力度，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際發(fā)展，加大對(duì)信用重要性的宣傳，不斷提高農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)。促使居民自覺(jué)維護(hù)珍惜自己的信用，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。鼓勵(lì)和引導(dǎo)第三方機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中，發(fā)揮評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)作用。

3.5 加強(qiáng)農(nóng)村金融人才的培育

加強(qiáng)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍的建設(shè)，第一，需要重視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高管團(tuán)隊(duì)建設(shè)。高管是一個(gè)團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)頭兵，規(guī)范選拔程序，突出能力導(dǎo)向，制定合理的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體制，使高管的選拔、任用和調(diào)整，有據(jù)可依，提高團(tuán)隊(duì)的戰(zhàn)斗力。第二，引進(jìn)科技金融人才，破除農(nóng)村地區(qū)科技金融發(fā)展的技術(shù)制約，改變目前農(nóng)村金融服務(wù)人員學(xué)歷偏低、知識(shí)面窄、創(chuàng)新能力有限的局面。第三，重視內(nèi)部員工的后續(xù)培養(yǎng)，立足特長(zhǎng)和崗位需求，建立人才后備庫(kù)。健全人才培訓(xùn)機(jī)制與晉升渠道，完善高級(jí)金融創(chuàng)新人才的激勵(lì)構(gòu)建，推動(dòng)建立吸引人才、留住人才的長(zhǎng)效機(jī)制，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持持續(xù)創(chuàng)新力。

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