3月30日，中國銀行研究院在北京發(fā)布《2020年二季度經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》認(rèn)為，中國銀行業(yè)在2019年表現(xiàn)出較為穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。受新冠肺炎疫情影響，2020年上半年銀行業(yè)盈利增速趨于下降，風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力仍將保持穩(wěn)定。

針對今年以來中國銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生的深刻變化，中行課題組專家分析認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)、特定客戶的不良風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管理，積極探索新的業(yè)務(wù)機(jī)遇，創(chuàng)新“非接觸式”業(yè)務(wù)模式，多渠道拓展收入來源。

經(jīng)營環(huán)境發(fā)生深刻變化

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生深刻變化?！秷?bào)告》分析認(rèn)為，中小城商行、農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量相對較差，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較弱。受疫情影響，其資產(chǎn)質(zhì)量及盈利能力將受較大影響。此外，中小銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱，信貸投放規(guī)模明顯不及大型銀行。較難及時通過線上服務(wù)削弱疫情影響。

不過，值得關(guān)注的是，疫情的發(fā)生催化了銀行數(shù)字化進(jìn)程。數(shù)字化、線上化是商業(yè)銀行改革發(fā)展的重要趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，交易金額1657.75萬億元：手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，交易金額335.63萬億元，同比增長38.88%;全行業(yè)高柜率為89.77%。

疫情發(fā)生以來，監(jiān)管部門出臺金融支持政策，鼓勵銀行進(jìn)一步提升線上金融服務(wù)的便捷性及可得性，借助金融科技提升風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。部分商業(yè)銀行通過線上一站式金融服務(wù)及在線貸款，緩解企業(yè)資金壓力，滿足金融需求;通過設(shè)計(jì)并發(fā)行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，上線人工智能在線客服，提供遠(yuǎn)程醫(yī)生問診服務(wù)，參與政務(wù)民生服務(wù)等，形成合作開放、場景融合的新生態(tài)。

“業(yè)務(wù)流程線上化背后，是管理的體系化、組織的敏捷化，是基于數(shù)據(jù)要素驅(qū)動的數(shù)字化銀行，有望進(jìn)一步催化商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程?！敝行醒芯吭赫n題組專家分析認(rèn)為，新冠肺炎疫情下，金融服務(wù)“非接觸式”模式的試水與應(yīng)用加快推進(jìn)，是對銀行數(shù)字化能力的考驗(yàn)，公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、中后臺管理等均將受益于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，催生“非接觸式”服務(wù)模式轉(zhuǎn)型變革的十大趨勢。

二季度凈利潤增速或略有反彈

參照“非典”時期中國銀行業(yè)的發(fā)展情況，《報(bào)告》課題組專家分析認(rèn)為，2020年上半年中國銀行業(yè)經(jīng)營將體現(xiàn)三大特點(diǎn)，即資產(chǎn)規(guī)模仍將保持較快增長;凈利潤增速或?qū)⒂兴滦?不良貸款率小幅上升，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力繼續(xù)維持穩(wěn)定。

“考慮到一季度信貸需求受到壓制，在疫情得到全面控制后，部分企業(yè)可能會。趕工。彌補(bǔ)一季度損失，二季度信貸需求或?qū)⒚黠@反彈。外加貨幣政策維持穩(wěn)健，流動性將保持合理充裕?！薄秷?bào)告》預(yù)計(jì)，二季度商業(yè)銀行資產(chǎn)增速有所加快，貸款占比有望進(jìn)一步上升。

從盈利增速看，由于疫情限制了居民外出消費(fèi)需求，銀行線下業(yè)務(wù)收入將受到較大影響，在一定程度上降低了銀行業(yè)整體息差水平。《報(bào)告》稱，整體看，今年第一季度我國銀行業(yè)凈利潤增速將受到中間業(yè)務(wù)收入下降拖累出現(xiàn)放緩，估計(jì)在9.2%左右。

不過，課題組專家認(rèn)為，在疫情逐步得到控制后，商業(yè)銀行一季度出現(xiàn)大幅下降的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)量將逐步得到恢復(fù)，更多線上、線下交易需求將重新啟動，企業(yè)和居民其他各類金融需求也將同步回暖，中間業(yè)務(wù)收入將有所提升，這有利于二季度后凈利潤增速的提升?？紤]到上半年商業(yè)銀行凈利潤將更多依賴信貸投放，估計(jì)二季度商業(yè)銀行凈利潤增速將略有反彈。

風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力仍將保持穩(wěn)定

《報(bào)告》預(yù)計(jì)，2020年第一季度商業(yè)銀行不良貸款率將小幅升至1.88%左右，撥備覆蓋率185%左右。

不過，課題組專家同時指出，由于疫情影響主要集中在一季度，伴隨企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和居民消費(fèi)的逐步回暖，二季度經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將逐步回歸正軌，社會信用風(fēng)險(xiǎn)將趨于下行。同時，考慮到商業(yè)銀行不良核銷節(jié)奏通常逐季加快，且監(jiān)管部門近期提出鼓勵金融機(jī)構(gòu)自主核銷部分不良，這有助于控制2020年第二季度商業(yè)銀行不良貸款率的上漲，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量。

此外，監(jiān)管部門將繼續(xù)支持商業(yè)銀行通過多元化渠道補(bǔ)充資本，加強(qiáng)撥備力度。強(qiáng)化損失吸收能力。預(yù)計(jì)2020年第二季度資本充足率、撥備覆蓋率等指標(biāo)仍將保持在較高水平，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力將維持穩(wěn)健。

針對新冠肺炎疫情對資產(chǎn)質(zhì)量的影響，中行專家建議，商業(yè)銀行應(yīng)清理存量，控制增量，穩(wěn)定不良貸款率。一是利用內(nèi)外部條件，在不影響正常經(jīng)營情況下做好不良核銷;二是積極采用包括資產(chǎn)證券化、市場化債轉(zhuǎn)股以及處置資產(chǎn)包等方式清理存量不良;三是強(qiáng)化金融科技應(yīng)用，強(qiáng)化貸款業(yè)務(wù)全鏈條管理，控制新增不良。

同時，關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)，區(qū)分客戶類型，采取針對性服務(wù)。密切跟蹤受疫情影響較大行業(yè)的發(fā)展情況，合理安摔信貸投放節(jié)奏。對于經(jīng)營正常但暫時遇到困難的企業(yè)，可采用無還本續(xù)貸、債務(wù)重組和適度減免利息等手段幫助企業(yè)渡過難關(guān)，控制不良風(fēng)險(xiǎn)。針對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)且大概率無法按期還款的企業(yè)，提前計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。加大與同業(yè)和非銀機(jī)構(gòu)合作力度，采用聯(lián)合貸款、信用保險(xiǎn)、聯(lián)合擔(dān)保等方式分散分險(xiǎn)，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量。