施展

投資和創(chuàng)業(yè)，本身就具有一定風(fēng)險，哪怕是頗有前景的項目，也可能因為無法預(yù)計的情況導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗。如果創(chuàng)業(yè)者是單身還好，不會有太多顧慮;可如果有家庭和孩子，創(chuàng)業(yè)者就需要對家庭日常開支、子女教育、夫妻養(yǎng)老需求等統(tǒng)統(tǒng)做好規(guī)劃，以提高家庭的抗風(fēng)險能力。

（一）財務(wù)狀況評估

整體來看，楊先生的財務(wù)狀況有兩個明顯特點：理財觀念較好和零負債，說明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產(chǎn)負債狀況極為安全。

家庭消費支出控制能力較強，有良好的收入預(yù)期，楊先生已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識，從財力和心理上可承受中等以上的風(fēng)險，采取較為積極的財富增值規(guī)劃，爭取加快生息資產(chǎn)的累積。

但同時，楊先生也存在一定的理財盲點。楊先生的資產(chǎn)配置中缺少了最重要的保障類配置，忽視了保險的最重要功能——風(fēng)險規(guī)避和資產(chǎn)隔離。家庭主要收入貢獻者的風(fēng)險保障嚴重不足，對子女未來的教育也沒有清晰的規(guī)劃。

（二）理財規(guī)劃建議

接下來參考理財金字塔模型為楊先生提供理財規(guī)劃建議。

1.底層——流動性資產(chǎn)

每個家庭都應(yīng)準備足夠的備用金以應(yīng)對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的資金需求，但預(yù)留過多的現(xiàn)金會在一定程度上導(dǎo)致投資收益減少。因此，建議對家庭現(xiàn)金等流動資金進行調(diào)整，建議預(yù)留3～6個月的支出金額4萬元左右，購買類活期理財產(chǎn)品，其余資金可轉(zhuǎn)向收益更高的投資。

2.中層——安全性資產(chǎn)

安全性資產(chǎn)主要用來抵抗未來不確定的風(fēng)險。楊先生是自己創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)是一個考驗身心的長跑，創(chuàng)業(yè)初期往往容易透支身體，因此趁年輕為自己準備一份健康險是非常有必要的。同時，由于楊先生自己開公司，作為企業(yè)主往往給自己繳納的社保金額并不高，為了讓自己的退休生活沒有后顧之憂，一定額度的年金保險也是非常有必要的，就算有什么意外，安全性資產(chǎn)也能確保家庭未來生活不受影響。以泰康的健康A(chǔ)計劃為例，產(chǎn)品由養(yǎng)老年金與醫(yī)療保險組成，繳費期間可以拉長至10年，無需承擔(dān)很大的繳費壓力，同時滿足了家庭對于養(yǎng)老補充和健康醫(yī)療的需求。

另外，楊先生也需要為子女做好一份長遠的教育規(guī)劃，提前建立專款專用的教育金賬戶。例如，可以利用招商信諾的珍愛未來兒童年金險作為子女教育的儲蓄工具，同樣選擇繳費10年，子女可在成年后將它作為大學(xué)生活費或畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)啟動金。同時，為子女教育儲蓄的錢要與家庭開銷隔離開，免除后顧之憂。

3.頂層——收益性資產(chǎn)

除了現(xiàn)金、保險和教育金之外，每年收支的結(jié)余資金可以采取高低風(fēng)險投資工具互補的形式進行投資。楊先生之前的理財配置中已經(jīng)包括了基金類產(chǎn)品投資，可以看得出其對投資風(fēng)險有一定的承受能力。因此，可以根據(jù)風(fēng)險高低和時間長短進行搭配。穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品可以選擇固定收益類理財或中風(fēng)險的債券型基金，同時搭配股票型基金以獲取更高的回報。由于股票型基金產(chǎn)品有一定的風(fēng)險波動，可以選擇買入后長期持有，也可以選擇將每月結(jié)余做基金定投。

創(chuàng)業(yè)很多時候就是一場冒險，在冒險之前，為自己和家人提前安排好未來的規(guī)劃，這樣才能全身心的放手一搏。愿一份好的理財規(guī)劃助力所有的創(chuàng)業(yè)人魚和熊掌兼得，兼顧家庭責(zé)任與創(chuàng)業(yè)夢想。（作者系招商銀行上海江灣支行客戶經(jīng)理）