郭俊伯

摘要：2020年年初突如其來的新冠肺炎疫情，對國內(nèi)住房市場產(chǎn)生了一系列沖擊和影響，衡量住房公積金制度運行狀態(tài)的繳存、提取和貸款也發(fā)生了一些變化，這也倒逼住房公積金管理制度必須深化改革，以更好地適應經(jīng)濟環(huán)境、住房市場的變化。

關(guān)鍵詞：疫情;公積金管理制度;改革

中圖分類號：F293

文獻標識碼：B

文章編號：1001-9138-（2020）07-0070-72

收稿日期：2020-05-09

近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，住房公積金制度也在不斷完善，越來越多的人享受到了住房公積金制度的紅利，反過來也助推了房地產(chǎn)市場的繁榮。同時也要看到，住房公積金管理制度還存在不少問題，尤其是在新冠肺炎疫情爆發(fā)后，房地產(chǎn)市場受到了很大沖擊，如何減小疫情沖擊、提高住房保障水平、探索改革“常態(tài)化”，并在制度層面和具體實踐中加以完善就顯得尤為迫切。

1新冠肺炎疫情影響下的國內(nèi)房地產(chǎn)市場

受疫情影響，當前國內(nèi)房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了一些波動，可以從交易情況和開復工情況兩方面去衡量。一方面，由于疫情影響，人們購房需求被抑制，交易數(shù)量暴跌，甚至出現(xiàn)冰點式的暴跌。以晉中市為例，從晉中市住房公積金貸款的情況看：2020年全市第一季度購房貸款總額和筆數(shù)都出現(xiàn)了下滑，其中貸款總額較2019年第一季度下滑21%，貸款筆數(shù)減少近三分之一，同時，二手房交易中產(chǎn)生的貸款比2019年減少23%。另一方面，由于受疫情影響，商品房項目復工難，復工不及時，直接影響住房供給。據(jù)統(tǒng)計，截至3月20日，晉中市商品房項目復工率僅有69%，符合房產(chǎn)交易的商品房數(shù)量同比減少26%。從以上分析可以看出，住房需求和供給兩端都出現(xiàn)了不同程度的下滑，直接導致了住房市場的“低迷”狀態(tài)。

2現(xiàn)行住房公積金制度與穩(wěn)定當前房地產(chǎn)市場不相適應的原因分析

2.1政策契合度、連貫性、一致性較差，影響住房市場的統(tǒng)一調(diào)度

住房公積金制度針對我國市場經(jīng)濟體制而確立，以解決和改善普通職工的住房問題為主要目的。1991年在上海首先建立;1999年國務院發(fā)布《住房公積金管理條例》;該條例2002年、2019年.經(jīng)過兩次修訂完善;30年的實踐證明，住房公積金制度在實現(xiàn)“住有所居”，提高職工幸福指數(shù)方面發(fā)揮了巨大的金融幫扶作用。但是，2016年以來，隨著房地產(chǎn)市場的調(diào)控政策趨向于“一地一策”“因城施策”，地方政府在每次調(diào)控時也對本地住房公積金制度進行調(diào)整和改革，-定程度上促進了本地房地產(chǎn)市場的發(fā)展，同時住房公積金政策也有了一定的“屬地性”。因此，在“因地分割”的背景下，住房公積金制度的適用范圍與現(xiàn)代人高流動性不相適應，滿足個人在異地購房需求和國家在執(zhí)行統(tǒng)一房地產(chǎn)市場調(diào)控政策上也受到影響。區(qū)域之間資金融通難，是住房公積金本身存在的制度缺陷，造成一些地區(qū)住房公積金供不應求，需要嚴格控制貸款額度，而另一些地區(qū)資金大量沉淀，使用效率不高。比如一些鐵路、煤炭等相對壟斷的企業(yè)還存在住房公積金封閉式管理，與地方住房公積金政策脫節(jié)。特別是在這次疫情的沖擊下，是否需要保留住房公積金制度成為爭論焦點，究其原因，主要是基于我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)、一二線城市和三四線城市、高收人群體和低收人群體之間，住房公積金制度的支持力度強弱不同、企業(yè)負擔輕重不同、各個階層需求及其效果各不相同。

2.2繳存機制、管理效率在疫情影響下弊端凸顯

繳存方面，企業(yè)受疫情影響較大。從晉中市第一季度住房公積金運行情況看，疫情期間黨政機關(guān)和事業(yè)單位繳存基本處于正常狀態(tài)，而企業(yè)繳存差異化較大，在“控高保低”政策出臺前，有的企業(yè)把住房公積金作為職工福利，超基數(shù)、超比例繳存住房公積金、“合理避稅”，比如電信、移動、銀行等相對壟斷企業(yè)。受疫情影響較大的企業(yè)出現(xiàn)裁員，繳存不及時、不到位、斷繳停繳，比如房地產(chǎn)、餐飲、旅游等服務行業(yè)。管理效率方面，雖然在疫情期間各地住房公積金都加大信息化力度，推行“不見面”服務，可以從手機App上了解許多住房公積金政策和信息，辦理相關(guān)業(yè)務，但業(yè)務涉及范圍不夠全面，尤為需要引起重視的是，對房地產(chǎn)市場的分析、信息共享基本不涉及，這讓住房公積金制度局限在房地產(chǎn)市場的很小一個環(huán)節(jié)，只是給購房者提供一種貸款選擇，沒有融入到房地產(chǎn)大市場中，對房地產(chǎn)市場的促進作用還非常有限。同時，住房公積金管理還存在一些漏洞，管理效率、運行效果，社會信任度和滿意度不高，比如，因信息共享程度、管理水平差異及歷史原因等因素，住房公積金使用中存在違規(guī)提取、靈活就業(yè)人員繳存和貸后管理等問題。

2.3管理理念、使用效率與房地產(chǎn)市場發(fā)展還不相適應

住房公積金使用范圍雖然這些年不斷擴大，但是資金使用不平衡，發(fā)達地區(qū)使用效率高，但是貸款額度有限，不能支撐高額的房價。欠發(fā)達地區(qū)使用效率相對較低，甚至存在資金大量沉淀、閑置，總之，沒有很好地服務于房地產(chǎn)市場。特別是在疫情的影響下，原有資金出現(xiàn)閑置，現(xiàn)有繳存不及時，一進一出都出現(xiàn)了新的情況。這些問題的背后，是管理理念和管理水平與房地產(chǎn)市場發(fā)展不相適應。在管理理念上，主動服務市場、服務使用者的意識缺乏，導致與市場脫節(jié)。管理水平方面，住房公積金屬于體制內(nèi)的事業(yè)單位，管理體制較為僵化、市場激勵作用不明顯，無論市場如何波瀾，住房公積金制度反映和應對不及時。

3住房公積金制度改革方向和對策建議

住房公積金制度改革勢在必行，特別是在疫情影響下，改革應朝著更加市場化、專業(yè)化，更好適應市場發(fā)展需要和繳存者需求的發(fā)展方向。

3.1以危機應對倒逼理念刷新

當前，國內(nèi)疫情狀況逐步改善，如何在防控的同時提高政務服務效率尤為重要。對于住房公積金部門而言，應樹立“危中有機”的理念，捕捉群眾在疫情期間服務對象生產(chǎn)生活理念和方式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整完善當前疫情防控中解決群眾辦事不方便的好的應急措施，在疫情結(jié)束后形成常態(tài)化機制，把短期之危轉(zhuǎn)為長期之機，提高工作質(zhì)量。

3.2以擴面繳存推動住房公積金全面融人房地產(chǎn)市場

住房公積金承擔著服務房地產(chǎn)市場、保障居民住房的重要職能，當前繳存方式、方法不夠新，覆蓋面還較窄，需要多措并舉、持續(xù)擴大，提高繳存面，以便覆蓋更多的人。疫情影響期間，住房公積金系統(tǒng)應當主動作為，通過一些柔性手段提高管理水平，切實履行職責，規(guī)范繳存基數(shù)，堅決杜絕擅自擴大繳存基數(shù)、超比例繳存問題。

3.3以提高管理水平提升公積金使用效率

加快住房公積金輪轉(zhuǎn)，讓閑置資金“跑"起來，更多地融人到房地產(chǎn)市場中。更新觀念、簡化貸款手續(xù)，提高使用率。一是要轉(zhuǎn)變觀念，切實改進貸款服務?？朔磺蠊茏　⒉磺笥煤煤团侣闊┑南麡O思想，認真解決貸款條件過高、手續(xù)復雜、審批時間長等問題，強化服務意識，提高服務水平。二是簡化貸款審批手續(xù)。建立個人住房貸款環(huán)節(jié)的融合辦理制度，實行一條龍、一站式服務，提高貸款工作效率，方便職工貸款。三是降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用，減輕職工負擔，真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優(yōu)勢。

3.4以5G技術(shù)為支撐提高信息化應用水平

近幾年來，全國住房公積金使用率一直徘徊在50%-60%之間。但地區(qū)間差異較大，經(jīng)濟發(fā)達、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市，使用率最高的已超過90%，如北京市到2004年底使用率達到96%。我市2019年底已達到96%，但在一些中小城市，一些條塊管理的企業(yè)，受多種因素影響，最低的還不到30%。緊扣國家新基建戰(zhàn)略，抓住5G商用契機，率先加快數(shù)字平臺建設，將大數(shù)據(jù)、人工智能全部融入到住房公積金系統(tǒng)建設當中，探索新運營方式、服務模式，不斷拓展住房公積金APP服務范圍和功能，實質(zhì)性提高住房公積金系統(tǒng)信息化、數(shù)字化水平，徹底改變目前條塊、地域分割現(xiàn)狀。

3.5以嚴格監(jiān)督管理確保不發(fā)生金融風險

隨著市場化的提高、資金的增加，住房公積金正在成為一個政策性住房金融市場，應強化監(jiān)管制度。當前的住房公積金監(jiān)管主要來自于上級審計，同級由于缺少專業(yè)人才和手段，監(jiān)管往往是表面的，深層次的分析和監(jiān)督不夠，特別是對一些潛在金融風險的預警、監(jiān)管遠遠不夠。這就需要建立起相對完備和專業(yè)的監(jiān)管系統(tǒng)，可以建立內(nèi)部監(jiān)管機制和外部監(jiān)管舉措，對資金流向進行有效監(jiān)管，確保住房公積金安全高效。

3.6以創(chuàng)新住房公積金制度融人房地產(chǎn)市場營商環(huán)境

營商環(huán)境歷來重要，疫情防控期間的重要性更加凸顯，是檢驗營商環(huán)境的試驗場。對于疫情防控期間的房地產(chǎn)市場，急需在房地產(chǎn)投資、商品房銷售貸款等方面進行改革創(chuàng)新，激發(fā)市場活力，穩(wěn)定市場預期，進而推動房地產(chǎn)市場長期平穩(wěn)發(fā)展。就住房公積金管理部門而言，一方面是優(yōu)化住房公積金貸款流程，提高貸款效率和效益，降低個人購房的制度性成本;另-方面，提高住房公積金管理部門住房貸款信息收集處理分析水平，為房地產(chǎn)市場精準調(diào)控提供決策參考。

參考文獻：

1.武小藝.住房公積金人在防控疫情中彰顯社會擔當.中國房地產(chǎn).2020.07

2.陳莉.住房公積金管理機構(gòu)轉(zhuǎn)型的路徑選擇研究.財會學習.2020.05