白利倩

對于信用卡還款，不僅要有借有還，再借不難，還得注意還的時(shí)間與還的方式。

信用卡可以緩解用戶當(dāng)下的資金壓力，但由于各種費(fèi)用的存在，因此很多人在還款這件事上就花盡了心思。如何還款最劃算？哪些坑是我們還款時(shí)又容易掉入的？各種渠道的還款方式，哪個(gè)費(fèi)用更低？

按時(shí)還款vs提前還款

信用卡的出現(xiàn)，就是為解決持卡人暫時(shí)性的資金壓力。因此，消費(fèi)后，持卡人不需要立即還款，只要在最后還款日之前還款即可。一般來說，信用卡的賬單記錄有交易日、入賬日、賬單日和還款日等幾個(gè)重要節(jié)點(diǎn)。

交易日是持卡人實(shí)際消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬交易或與相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)生交易的日期。入賬日是發(fā)卡銀行在持卡人發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入其信用卡賬戶或根據(jù)規(guī)定將費(fèi)用利息等記入其信用卡賬戶的日期。賬單日是對持卡人信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息。也就是說，計(jì)算你當(dāng)期總欠款金額和最低還款額，并為你發(fā)送對賬單。賬單日之后，持卡人基本上就能確定當(dāng)月應(yīng)該還多少錢的信用卡了。而還款日就是銀行給持卡人的還款時(shí)間，是當(dāng)期信用卡消費(fèi)免息的最后一天，也是最后還款日。

由于賬單日和還款日之間有一個(gè)時(shí)間差，因此很多持卡人在選擇還款時(shí)，會(huì)糾結(jié)到底是提前還，還是在還款日最后一天還。

其實(shí)，在保證還款能當(dāng)日到賬的情況下，我們完全可以在還款日還款。信用卡通常會(huì)有50天左右的免息期，在免息期內(nèi)，持卡人可以拿手中的錢去做其他更劃算的事情。如果提前還款，則意味著你放棄免息期優(yōu)惠，這樣降低了資金使用效率。不過，還款日還款，資金入賬時(shí)間有可能出現(xiàn)入賬延遲風(fēng)險(xiǎn)，甚至忘記還款。所以為了安全，如果手頭上資金足夠的話，可以在還款日來臨時(shí)，提前1-2天進(jìn)行還款。

如何還款有助于提額

提升額度，幾乎是每個(gè)信用卡持卡人的目標(biāo)。在還款方面如何對提額有所幫助呢？

對此，《理財(cái)》雜志記者統(tǒng)計(jì)了當(dāng)下主流的幾種信用卡，目前提前還款和按時(shí)還款還沒有出現(xiàn)大的差別。提額情況，銀行方面還是主要依據(jù)持卡人的用卡情況來定。

不過，出于降低風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本的考慮，每家銀行都希望自己的資金能夠按時(shí)回籠。所以，提前還款比按時(shí)還款，甚至還款誤期更受銀行青睞。

分期后提前還款利息照收

現(xiàn)如今，手中資金比較緊張的持卡人，往往會(huì)選擇信用卡賬單分期。那么分期后的賬單，能不能提前還款呢？

目前，很多信用卡活動(dòng)期間，分期沒有利息，只收分期手續(xù)費(fèi)，有的銀行是一次性收取，有的銀行是分期收取。一旦分期，銀行就會(huì)提前核算好分期手續(xù)費(fèi)。所以，信用卡分期后提前還款，分期手續(xù)費(fèi)往往是不退的或者剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)銀行照收。因此，持卡人最好不要做賬單分期，分期后也盡量不提前還款。

不過，目前很多銀行都鼓勵(lì)持卡人消費(fèi)，對于賬單分期給出了很多優(yōu)惠。例如，工商銀行和中信銀行分期后提前還款是不收剩余期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)的。所以，如果要分期的話，可以先了解下手中信用卡分期的有關(guān)事項(xiàng)包括提前還款的問題等。

關(guān)聯(lián)還款

很多人在生活中由于太忙或者易忘，因此往往會(huì)選擇關(guān)聯(lián)還款服務(wù)，如關(guān)聯(lián)自己的工資卡并設(shè)定自動(dòng)還款。這樣，是不是就萬事大吉了？

關(guān)聯(lián)還款一般都被銀行設(shè)定為非常臨近到期還款日，這樣能為用戶爭取到最大的免息還款期。但是如果儲(chǔ)蓄卡余額不足可能會(huì)導(dǎo)致扣款失敗，這時(shí)再去匯款很可能已經(jīng)過了到期還款日而導(dǎo)致利息、滯納金等費(fèi)用的損失。

而對于信用卡取現(xiàn)出現(xiàn)的欠款，則應(yīng)盡早還款，因?yàn)槿‖F(xiàn)從當(dāng)天開始就計(jì)收利息了，而自動(dòng)還款只在到期還款日才會(huì)還款，因此若是依靠自動(dòng)還款，將會(huì)產(chǎn)生大量的利息。

申卡申貸要提前還款

在現(xiàn)實(shí)生活中，我們每個(gè)人都可能面臨重新申卡或者申請各種貸款的情況。此時(shí)我們應(yīng)盡量把自己的信用卡賬單提前還清。

因此，申請貸款時(shí)，有的銀行會(huì)要求其先償還清信用卡欠款。這是因?yàn)樾庞每ㄇ房钸^多，容易造成負(fù)債較高，而負(fù)債一旦變高，對申請貸款是非常不利的。

例如，按照河南省公積金的相關(guān)規(guī)定，申請貸款人名下的信用卡就不能出現(xiàn)大額欠款。

申請信用卡也是同理，如果你當(dāng)前的信用卡欠款不能及時(shí)還款，銀行評判你的償還能力不足，所以審批新卡的額度一般不會(huì)太高，甚至?xí)苯泳芙^。

哪個(gè)平臺(tái)還款最劃算

隨著微信、支付寶等第三方的出現(xiàn)，很多人在信用卡還款渠道上又有了很多新選擇。不過，我們也發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)在推廣期間，信用卡還款都是免費(fèi)。但是活動(dòng)期一過，持卡人還款還要被它們薅羊毛。

本著能省一點(diǎn)是一點(diǎn)的心態(tài)，很多人都樂于尋找其他免費(fèi)還信用卡的路徑。

用手機(jī)銀行APP給信用卡還款，是最穩(wěn)妥且永遠(yuǎn)不用擔(dān)心需要收費(fèi)的方式。但是大多數(shù)人手里都持有不止一張信用卡，每張信用卡都得下載一個(gè)APP，管理起來特別煩瑣。所以，第三方平臺(tái)自有存在的理由。

那到底哪個(gè)第三方平臺(tái)還款最劃算呢？