孫鶴翔

摘要：當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，校園貸亂象橫生。2017年銀監(jiān)會與多部委聯(lián)合發(fā)文，要求規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融平臺，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生“開正門”“疏堵結(jié)合”肅清不良校園貸。遺憾的是，幾年來我國高校信用卡業(yè)務(wù)仍停滯不前。文章將根據(jù)我國校園信用卡發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀，從政策、功能、銀行、競爭環(huán)境、大學(xué)生等方面深入探究其發(fā)展阻滯的原因，并針對國家、銀行、監(jiān)管部門、學(xué)校、學(xué)生等層面提供相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：校園信用卡 校園貸 校園金融

一、我國校園信用卡發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀

（一）歷史：十六年“起落”，整體呈現(xiàn)下行態(tài)勢

2004年廣發(fā)銀行發(fā)行首張大學(xué)生信用卡，隨之引發(fā)了一股辦卡熱潮，眾多銀行也紛紛搶占大學(xué)生群體這塊“香餑餑”，但也導(dǎo)致高壞賬率等不良后果。根據(jù)2009 年銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對于18周歲以上無固定收入來源的學(xué)生群體，須有第二還款人提供書面擔(dān)保且能證明其收入來源，才能發(fā)放信用卡。[1]隨之各銀行辦卡率驟降，各銀行辦理校園卡就此擱淺。2009-2014年期間，校園信用卡在全國可謂銷聲匿跡。2015年中國銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行重新開啟這一市場，但發(fā)卡情況遠(yuǎn)不如從前。

（二）現(xiàn)狀：校園貸肆虐橫行，“變形”信用卡充斥市場

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)，催生了眾多網(wǎng)絡(luò)金融平臺，主要分為三類：以名校貸、人人貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺;以趣分期、分期樂為代表的分期購物平臺[2];以京東白條、螞蟻花唄為代表的傳統(tǒng)電商平臺[3]。眾多平臺因法律不完備、監(jiān)管難度大等因素乘虛而入，并進(jìn)入大學(xué)生視野。這些平臺宣揚(yáng)所謂“零門檻”“低利率”“高額度”來誘騙學(xué)生，又因大學(xué)生無固定收入來源、金融知識普遍匱乏、消費(fèi)需求旺盛等諸多因素，二者一拍即合，導(dǎo)致各類校園貸充斥校園，嚴(yán)重影響學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，甚至造成“裸貸”、賣淫、自殺等嚴(yán)重不良后果。

2017年銀監(jiān)會與多部委聯(lián)合發(fā)文，要求規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融平臺，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生“開正門”，“疏堵結(jié)合”整治不良校園貸。遺憾的是，2015-2019年間，高校信用卡業(yè)務(wù)仍受制于舊制度，成為了額度為零（先存錢后消費(fèi)）的“變形”信用卡。這與校園貸的“低門檻”“易審核”“高額度”相比不具任何競爭優(yōu)勢，即使在2017年后，也仍然很難有突破，層出不窮的“變相”校園貸：如“美容貸”“求職貸”“考研貸”繼續(xù)占領(lǐng)高地。

二、我國校園信用卡發(fā)展阻滯的原因

（一）根本原因：舊政策的嚴(yán)重制約

第一，2009年銀監(jiān)會對辦理校園信用卡業(yè)務(wù)要求采取“第二還款人擔(dān)保證明”，這一舉措本意是降低銀行不良貸款率，同時也防止學(xué)生過度消費(fèi)、保護(hù)學(xué)生利益。但在現(xiàn)實情況中，這一規(guī)定卻難以實行：如何確定擔(dān)保人即為學(xué)生家長，需要身份證、戶口本等證明材料;如何確定第二還款人的還款能力，需要其工作證明、收入證明以及查詢央行征信記錄，這將導(dǎo)致辦卡成本高、程序復(fù)雜。又由于大多數(shù)大學(xué)生不愿告知父母，因此這一條件已成為限制大學(xué)生辦卡最主要的條件。第二，央行規(guī)定每名學(xué)生至多獲得兩家銀行授信，而校園貸平臺則沒有這一規(guī)定。

（二）功能上存在明顯劣勢

1.線下消費(fèi)阻力大。當(dāng)前線下消費(fèi)主要依靠微信、支付寶掃碼支付，采用銀聯(lián)二維碼和POS機(jī)刷卡的商戶屈指可數(shù)。在采用微信、支付寶掃碼時僅能使用借記卡，透支消費(fèi)基本采用螞蟻花唄，信用卡無法使用。在線下支付時信用卡很少有用武之地，這是信用卡普遍存在的問題。

2.先存錢后消費(fèi)。2015年至今，各大銀行發(fā)行的校園信用卡普遍采用“核卡0額度”政策，需要先存錢后消費(fèi)，無“信用消費(fèi)”實質(zhì)。例如：招行、交行采用“畢業(yè)前封存額度，工作后釋放額度”政策;建行、工行采用“第二還款人擔(dān)?！闭撸瑩?dān)保人前往銀行簽署證明可開啟1000-2000元額度;中信銀行采用“保險額度”政策，銀行購買保險，學(xué)生無需提交擔(dān)保證明，信用風(fēng)險由保險公司承擔(dān)。

3.費(fèi)率高、取現(xiàn)困難。第一，各大銀行校園卡取現(xiàn)及分期費(fèi)率與正?？ㄒ粯樱ㄈ缃恍?、招行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)1%，最低10元;日利率0.05%，按月計收復(fù)利），對于已核發(fā)低額度信用卡的學(xué)生來說，有臨時取現(xiàn)需求，但高費(fèi)率又使其望而卻步。第二，對于溢繳款取現(xiàn)，多數(shù)銀行采取免收手續(xù)費(fèi)政策，少數(shù)銀行仍需收手續(xù)費(fèi)（如建行除本行同城外收取1%手續(xù)費(fèi)，最低2元，最高100元）。第三，無利息收入：校園信用卡屬于貸記卡，溢繳款無利息收入，而借記卡會有利息。

4.無法滿足臨時資金周轉(zhuǎn)需求。校園信用卡因其額度低（本科生普遍在2000元以下）、無法調(diào)整額度，如有臨時資金需求（如大病醫(yī)療、報培訓(xùn)班、買數(shù)碼產(chǎn)品）將難以滿足。相比之下，螞蟻花唄、京東白條額度較高（常見于10000元左右）且有自身信用評分體系，能根據(jù)平臺消費(fèi)情況調(diào)整額度，成為了大學(xué)生接受度更高的信用消費(fèi)平臺。

（三）商業(yè)銀行對校園金融缺乏重視與創(chuàng)新

1.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。目前僅部分銀行推出校園信用卡，多數(shù)銀行并沒有針對校園金融模塊設(shè)計并推出產(chǎn)品，仍沿用一般信用卡辦理規(guī)則，大學(xué)生難以從中受益。已推出校園卡的銀行在費(fèi)率、利率上并沒有針對學(xué)生群體進(jìn)行優(yōu)化，仍沿用高費(fèi)率政策，但在額度上卻采取低額度政策以平抑壞賬率。

2.信用評級缺乏創(chuàng)新。當(dāng)前銀行對于校園卡信用評級主要依賴學(xué)歷、第二還款源，并未針對學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)習(xí)慣、學(xué)習(xí)生活進(jìn)行深入挖掘，未引入大數(shù)據(jù)、云計算等方式，也未實現(xiàn)校銀合作、獲取在校信息。這在很大程度上限制了校園信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.對校園金融重視程度有待提高。大學(xué)生金融需求客觀存在，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺乏讓不良網(wǎng)貸平臺有機(jī)可乘，對于校園貸在大學(xué)校園的泛濫，商業(yè)銀行負(fù)有一定責(zé)任。近年來，商業(yè)銀行并未在根本上實現(xiàn)突破，從銀行角度來看，大學(xué)生群體屬于長尾小微普惠金融群體，營銷成本高，校園卡業(yè)務(wù)在內(nèi)部考核評價中所占比重低，內(nèi)生動力不足。營銷人員注重數(shù)量，不重質(zhì)量，造成“高睡眠率”“高注銷率”以及“高管理成本”。

（四）其他金融機(jī)構(gòu)的沖擊

P2P網(wǎng)貸平臺、分期購物平臺和傳統(tǒng)電商平臺都對此造成巨大沖擊。以螞蟻花唄為例，依托阿里云大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者購物情況、依靠芝麻信用評分進(jìn)行風(fēng)控、依托淘寶等購物平臺搶占線上市場、將螞蟻金融與支付寶這一支付方式有機(jī)結(jié)合，既搶占線下支付市場，又實現(xiàn)線上融資。線下掃碼支付無法使用信用卡，對銀行體系造成沖擊。

（五）大學(xué)生相關(guān)金融知識普遍匱乏

一方面，近年各高校針對網(wǎng)貸進(jìn)行相關(guān)宣傳教育，但教育內(nèi)容仍局限于思政教育及淺層大眾宣傳，對金融知識（如風(fēng)險控制、計息方式）缺少專業(yè)介紹，很難給學(xué)生留下深刻印象。另一方面，銀行信用卡條款語言專業(yè)、晦澀難懂，給缺少專業(yè)知識的大學(xué)生了解及使用信用卡造成困難。

三、對我國校園信用卡發(fā)展的建議

（一）國家：彌補(bǔ)法律空白、實行校園卡“新政”

1.立法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融平臺。近年互聯(lián)網(wǎng)金融興起，網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量迅速增加，國家相關(guān)法律滯后，網(wǎng)貸平臺乘虛而入，眾多不良網(wǎng)貸不僅損害群眾利益，更危害國家安全。國家應(yīng)彌補(bǔ)相關(guān)法律空白，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融平臺，給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供便利，更好地保障人民安全。

2.放寬校園卡政策，加大銀行自主權(quán)。舊政策雖有良好出發(fā)點，但現(xiàn)實操作性不強(qiáng)，在很大程度上限制了銀行開展校園金融業(yè)務(wù)。建議取消第二還款源的限制，加大銀行自主權(quán)，使其可以針對學(xué)生群體的特殊性，從學(xué)校及其他平臺獲取數(shù)據(jù)，在平抑壞賬率的同時更好地服務(wù)大學(xué)生群體。

（二）銀行：加大對校園金融業(yè)務(wù)的重視與創(chuàng)新

1.設(shè)置專門部門、加大內(nèi)部考核。以往校園卡業(yè)務(wù)在考核評價中所占比重低，很難對工作人員形成有效激勵，這也造成了 “只重數(shù)量”的不良后果。銀行應(yīng)加大內(nèi)部考核，并設(shè)置專門部門，以形成良好的激勵作用。

2.創(chuàng)新信用評級、改進(jìn)風(fēng)控模型。學(xué)生群體有其特殊性，以往的風(fēng)控模型相對滯后。銀行應(yīng)創(chuàng)新信用評級，并改進(jìn)風(fēng)控模型。[4]建議降低第二還款人比重，引入芝麻信用評分、京東小白信用作為參照，加大從學(xué)校獲取學(xué)生誠信記錄、消費(fèi)數(shù)據(jù)、學(xué)習(xí)指標(biāo)并引入大數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合風(fēng)控，既能降低信用風(fēng)險，又能切實服務(wù)到受眾。

3.額度靈活提升。第一，銀行應(yīng)采取分段式額度提升，在綜合風(fēng)控后核發(fā)一定額度，后續(xù)根據(jù)持卡人信用情況、用卡習(xí)慣逐步提升額度。第二，設(shè)置固定額度合理上限（如本科生3000元），保證日常用卡需求，但不刺激超額消費(fèi)，同時降低銀行信用風(fēng)險。第三，增設(shè)臨時額度（如大病醫(yī)療、報培訓(xùn)班、買數(shù)碼產(chǎn)品等），需先上傳相關(guān)材料，審核后可發(fā)放額度。

4.功能服務(wù)個性化。第一，降低校園卡費(fèi)率，如實行階梯費(fèi)率政策。第二，辦理“借記卡+貸記卡”組合模式，學(xué)生將日常儲蓄存入借記卡內(nèi)，有利息收入;貸記卡可用于透支消費(fèi)。這樣既增加銀行發(fā)卡規(guī)模，又方便家長存生活費(fèi)、便于自動還款，同時培養(yǎng)學(xué)生理財意識。第三，加大線上線下優(yōu)惠與合作。如觀影優(yōu)惠、與當(dāng)?shù)乜佳信嘤?xùn)機(jī)構(gòu)合作減少培訓(xùn)費(fèi)用等。

（三）監(jiān)管部門：加大對非法網(wǎng)貸的監(jiān)管打擊

在銀行為學(xué)生“開正門”、國家立法規(guī)范后，監(jiān)管部門對于不良貸款平臺、校園貸整治將事半功倍。監(jiān)管部門應(yīng)加大對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管打擊，肅清不良網(wǎng)貸，使清風(fēng)正氣洋溢在校園。

（四）學(xué)校：加強(qiáng)金融知識普及與校銀合作

1.普及金融專業(yè)知識。校園宣傳不能只強(qiáng)調(diào)思政教育，也應(yīng)普及金融專業(yè)知識。如將案例與金融知識有機(jī)結(jié)合起來，讓事例以生動又富有內(nèi)涵地方式呈現(xiàn)，增加趣味性與可理解性，讓學(xué)生印象更深刻。

2.校銀合作，共護(hù)成長。 學(xué)校與銀行合作，在學(xué)生申請辦卡時提供其在校誠信記錄、消費(fèi)數(shù)據(jù)、學(xué)習(xí)指標(biāo)，并保障學(xué)生隱私安全。

（五）學(xué)生：增強(qiáng)金融及風(fēng)險意識

大學(xué)生遠(yuǎn)離父母、在校應(yīng)學(xué)習(xí)一些必要的金融知識、增強(qiáng)金融意識，提高風(fēng)險意識與安全防范意識，保護(hù)自身生命、財產(chǎn)安全，增強(qiáng)信用意識、守護(hù)誠信美德。同時，大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)理財意識、做好生活支出規(guī)劃，為今后步入社會、走向獨立打下基礎(chǔ)。

四、總結(jié)

我國校園信用卡發(fā)展至今，雖歷經(jīng)波折，卻必不可少。正如在2004年廣發(fā)銀行發(fā)行第一張校園信用卡時蔡紅兵說：“該卡發(fā)行的意義不僅在于新金融產(chǎn)品的拓展，更重要的是通過‘學(xué)生信用卡這一渠道和載體推動我國大學(xué)生信用體系建設(shè)、建立和完善大學(xué)生信用檔案和個人信用報告?！盵5]希望在國家的指引下，我國校園信用卡能穩(wěn)步前進(jìn)。

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（作者單位：西北師范大學(xué)）