段瑩

（廣西民族大學(xué)，廣西 南寧 530004）

一、引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的飛速發(fā)展，人們接觸金融產(chǎn)品的渠道多樣化，投資者也多元化，其中不乏大學(xué)生的身影?！袄碡?cái)金牌教練”“百萬富翁的教父”羅伯特.清崎曾說，世界上絕大多數(shù)人奮斗終生仍無法致富，其原因在于他們在學(xué)校的多年學(xué)習(xí)中，并未真正掌握金錢方面的知識，他們可以為了錢拼命工作，卻從未思考探索如何讓錢為自己工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中，作為社會(huì)接班人的大學(xué)生應(yīng)自覺將理財(cái)作為一項(xiàng)基本技能，培養(yǎng)財(cái)商素養(yǎng)，合理規(guī)劃收支，以期實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。

而高校作為知識輸出的重要窗口，應(yīng)圍繞時(shí)代與學(xué)生的需求出發(fā)，積極彌補(bǔ)理財(cái)教育的缺位，通過多種形式引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)、提升理財(cái)意識，幫助學(xué)生培養(yǎng)理財(cái)技能。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

（一）理財(cái)人群具有偏向性

現(xiàn)有不少對大學(xué)生理財(cái)方面的調(diào)查研究，其中：2020年，周麗等學(xué)者通過對324位在校大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受接觸的金融知識、投資需求的影響，隨著年級的提升，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膶W(xué)生比例也逐步提升，其中77.14%大四學(xué)生已進(jìn)行理財(cái)；2019年，張權(quán)中以問卷調(diào)查的方式回收876份有效問卷，提出通過課堂專業(yè)課的學(xué)習(xí)，經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)意識明顯高于非經(jīng)管類學(xué)生，女生理財(cái)計(jì)劃性要比男生高出10個(gè)百分點(diǎn)；2019年，楊浩、王一斌研究指出，農(nóng)村籍大學(xué)生總體上消費(fèi)較理性，受家庭與生活環(huán)境的影響，城鎮(zhèn)籍大學(xué)生對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度要高于農(nóng)村籍學(xué)生。要從重視理財(cái)教育、創(chuàng)新教育模式等方面重點(diǎn)著手推動(dòng)農(nóng)村籍大學(xué)生理財(cái)教育步入正軌。

（二）理財(cái)中存在的阻礙

1．理財(cái)資金有限

在校大學(xué)生絕大多數(shù)僅是“消費(fèi)者”，生產(chǎn)能力有限，其經(jīng)濟(jì)來源主要是家庭所給的生活費(fèi)與學(xué)校發(fā)的獎(jiǎng)學(xué)金、勤工儉學(xué)工資，且家庭生活費(fèi)占比最大。但因擔(dān)心孩子無計(jì)劃開支、過度消費(fèi)，家庭缺乏給予大學(xué)生必要的理財(cái)支持與引導(dǎo)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融極大地促進(jìn)了消費(fèi)，男生的游戲充值、女生的化妝品都是大筆開支，據(jù)《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生樂忠于使用線上支付，占比超95%，移動(dòng)支付中的無現(xiàn)金體驗(yàn)容易引導(dǎo)過度消費(fèi)。因此除開生活開銷，大學(xué)生并無太多的資金結(jié)余以用于理財(cái)投資。

2．理財(cái)知識匱乏，鑒別風(fēng)險(xiǎn)能力不足

經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生可依靠課堂為平臺獲取理財(cái)專業(yè)知識，非經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生則主要依托于自身投資意愿，自主從身邊可獲取理財(cái)知識的渠道學(xué)習(xí)，如親朋好友指導(dǎo)、互聯(lián)網(wǎng)查詢等，但理財(cái)投資的專業(yè)知識存在較高的壁壘，容易存在專業(yè)化程度不夠、獲取信息不到位等問題。

理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，因理財(cái)知識的薄弱，很多大學(xué)生在未了解清楚理財(cái)產(chǎn)品、功能的基礎(chǔ)上，盲目選擇產(chǎn)品進(jìn)行投資，或直接以產(chǎn)品收益高為導(dǎo)向，忽略風(fēng)險(xiǎn)。此前由清華大學(xué)等三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》指出，受訪的大學(xué)生中62.2%的人認(rèn)為存在低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)鑒定能力的不足，極易被不法分子誘騙。

3．社會(huì)環(huán)境不支持

從社會(huì)方面來說 ，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日新月異，詐騙手段層出不窮，《2019中國網(wǎng)民消費(fèi)維權(quán)調(diào)查報(bào)告》中指出受訪網(wǎng)民中68.7%曾有過受騙經(jīng)歷，金融監(jiān)管制度與力度仍待加強(qiáng)，缺乏良好的大學(xué)生投資環(huán)境；從家庭方面來說，大多數(shù)家庭的存款都是存入銀行定期，缺乏對孩子理財(cái)投資的言傳身教。同時(shí)頻頻曝光的校園分期貸危害，更讓家長聞風(fēng)險(xiǎn)色變，從而缺乏對大學(xué)生理財(cái)?shù)馁Y金支持或投資引導(dǎo)、監(jiān)督及輔助規(guī)劃；從大學(xué)生自身來說，資金規(guī)劃重視度不足，消費(fèi)的便捷促進(jìn)消費(fèi)欲望，大學(xué)生過度消費(fèi)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，“月光族”“啃老族”不在少數(shù)，消費(fèi)觀仍待修正，此外，大學(xué)生對于理財(cái)環(huán)境過于樂觀，一味追求高收益，“一夜暴富”的想法不切實(shí)際，理財(cái)意識與規(guī)劃性有待提升。

三、高校理財(cái)教育研究成果

采用問卷調(diào)查形式，以地區(qū)高校學(xué)生為研究對象，圍繞大學(xué)生投資行為、理財(cái)行為研究、理財(cái)現(xiàn)狀差異、理財(cái)模式等方面問題的研究成果較多，然而針對高校大學(xué)生理財(cái)教育的相關(guān)研究相對較少。本文歸納總結(jié)了2016年以來高校理財(cái)教育研究成果，主要有以下幾類觀點(diǎn)：

2016年，周煒等學(xué)者談到互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生網(wǎng)上理財(cái)創(chuàng)造了極為便利的條件，同時(shí)也帶來了諸如盲目投機(jī)等負(fù)面影響，指出高校對學(xué)生理財(cái)教育重視度不足，內(nèi)容單一且手段落后，建議高校積極做好理財(cái)知識普及，順應(yīng)形勢要求，盡快增設(shè)理財(cái)相關(guān)課程。

2017年，陳秋麗、黃一丁等學(xué)者以問卷調(diào)查的形式對福州大學(xué)城9所高校學(xué)生進(jìn)行研究，指出大學(xué)生對理財(cái)了解不深，高校組織理財(cái)普及教育、指導(dǎo)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐仍待提升。調(diào)查中37%的學(xué)生表示學(xué)校未開展理財(cái)知識普及教育，38%的學(xué)生表示學(xué)校偶爾有涉及，19%的學(xué)生則指出僅經(jīng)管類學(xué)生接受專業(yè)理財(cái)教育。

2017年，李茜茜、梁浩、黃剛偉通過對比中國、美國、瑞典大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性，指出中國學(xué)生理財(cái)意識與能力均較薄弱，提出設(shè)立以高校為主導(dǎo)，建立學(xué)校名義的基金公司，邀請學(xué)校經(jīng)驗(yàn)豐富的老師作為指導(dǎo)顧問，服務(wù)本校師生，集中師生資本，以專業(yè)管理控制風(fēng)險(xiǎn)。

2017年，周曉蓮、侯晶晶通過問卷調(diào)查、線下訪談對無錫946名學(xué)生收集數(shù)據(jù)，談到非經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)教育存在嚴(yán)重不足，在收集的數(shù)據(jù)中，42.72%的非經(jīng)管類學(xué)生主要通過自學(xué)書籍或網(wǎng)絡(luò)渠道學(xué)習(xí)理財(cái)，不足2.9%的非經(jīng)管類學(xué)生接受理財(cái)方面的公選課，僅有4%的選擇講座來學(xué)習(xí)。

2020年，韓穎強(qiáng)調(diào)高校應(yīng)重視理財(cái)教育，做好源頭工作，充分利用既有資源，尋找合力，在學(xué)前兒童理財(cái)教育中貢獻(xiàn)一分力量，打造適合理財(cái)項(xiàng)目，多形式以實(shí)踐帶動(dòng)學(xué)生理財(cái)教育，培養(yǎng)大學(xué)生財(cái)商，切合國家高質(zhì)量人才發(fā)展需求。

四、高校理財(cái)教育的意義

2015年以來，中國高等教育在學(xué)總規(guī)模不斷攀升，2019年達(dá)到4002萬人（圖一所示）。此外，麥可思研究院《2019大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀數(shù)據(jù)》顯示，除開學(xué)費(fèi)、家庭與學(xué)校間往返交通費(fèi)，中國在校大學(xué)生每月平均花銷將近1200元。大學(xué)生規(guī)模與消費(fèi)水平的提升，無疑意味著大學(xué)生消費(fèi)市場的龐大。據(jù)2019年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模已達(dá)4000億元，大學(xué)又是學(xué)生自主支配收支的開始階段，學(xué)生極易因“好面子”、攀比導(dǎo)致過度、畸形消費(fèi)。為預(yù)防不健康消費(fèi)，早在2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，但仍存在不少低門檻校園金融業(yè)務(wù)，如花唄、京東金融、校園貸、分期貸，《2019大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀數(shù)據(jù)》調(diào)查顯示，當(dāng)生活費(fèi)不夠時(shí)，37%的學(xué)生將選擇信用消費(fèi)，以提前消費(fèi)的方式滿足自身的消費(fèi)欲望。

圖一

高等教育普及的當(dāng)下，大學(xué)生作為社會(huì)主義接班人，“質(zhì)”與“量”并行，除重視智商與情商的培養(yǎng)，財(cái)商的提升也必不可少，這是一種自身能力的全方面發(fā)展要求，也是助推社會(huì)理財(cái)風(fēng)氣良性向好的持續(xù)動(dòng)力。

高校是大學(xué)生踏入社會(huì)的中轉(zhuǎn)站，是接受理財(cái)教育的黃金階段。高校以立德樹人為根本任務(wù)，歷來重視專業(yè)知識的傳授與德育，但在理財(cái)教育方面缺位嚴(yán)重。高校應(yīng)順應(yīng)時(shí)代要求，充分認(rèn)識理財(cái)教育的重要意義，開設(shè)理財(cái)相關(guān)課程，輔助學(xué)生做好錢財(cái)合理配置，培育正確消費(fèi)觀、財(cái)富觀，同時(shí)正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，防范理財(cái)詐騙，助推大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為未來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由打下一定基礎(chǔ)。

五、高校理財(cái)教育的建議

（一）開設(shè)金融相關(guān)公共必修課

《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》調(diào)查顯示，57.5%的學(xué)生將大學(xué)是財(cái)商教育的首要渠道。高校可通過開設(shè)公共必修課，給予非經(jīng)管類學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識的平臺或渠道，積極鼓勵(lì)學(xué)生參與到理財(cái)教育中。課堂上充分考慮非經(jīng)管類學(xué)生經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱這一基本情況，結(jié)合實(shí)踐與案例來引導(dǎo)學(xué)生了解金融工具與產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)與收益、投資與理財(cái)?shù)然A(chǔ)知識，培育大學(xué)生分析問題與解決能力，奠定財(cái)商基礎(chǔ)。

（二）組織理財(cái)方面學(xué)術(shù)研討會(huì)

高?？赏ㄟ^聘請金融行業(yè)的校外金融行業(yè)理財(cái)專家、有實(shí)戰(zhàn)投資經(jīng)驗(yàn)的教師來校與學(xué)生交流當(dāng)下金融形勢、理財(cái)心得及技巧，為大學(xué)生理財(cái)傳授實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)、講授親身投資故事、推薦合適大學(xué)生的理財(cái)平臺或產(chǎn)品。經(jīng)管院系也可共享資源，對承辦的大型理財(cái)方面的研討會(huì)或講座在全校范圍內(nèi)廣泛進(jìn)行宣傳，積極動(dòng)員師生參與，合力縮短學(xué)生與理財(cái)?shù)木嚯x，進(jìn)一步領(lǐng)會(huì)金融方面知識與工具，達(dá)到學(xué)以致用。

（三）鼓勵(lì)學(xué)生參與到理財(cái)

高校應(yīng)積極鼓勵(lì)大學(xué)生成立理財(cái)社團(tuán)，并給予相應(yīng)的政策資源傾斜，提供場地以供投資愛好者進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的交流與學(xué)習(xí)，也為“菜鳥”投資者提供學(xué)習(xí)的平臺。同時(shí)積極組織模擬炒股、期貨比賽，以及理財(cái)論文征集與評選，鼓勵(lì)學(xué)生參與到競賽中。另外可組織學(xué)生到證券、銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)參觀，了解最新金融產(chǎn)品，或與合作的金融機(jī)構(gòu)合作為學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。在不影響學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，高校內(nèi)部增加兼職崗位或與合作企業(yè)協(xié)商增加實(shí)習(xí)崗位，鼓勵(lì)學(xué)生參與到校外兼職或校內(nèi)勤工助學(xué)中，增加可支配收入，積累理財(cái)資金。通過實(shí)際操作與資金積累引導(dǎo)，提升學(xué)生理財(cái)興趣，邁出真實(shí)理財(cái)這一步。

（四）在學(xué)前教育中發(fā)揮主導(dǎo)作用

財(cái)商教育不能僅依賴大學(xué)四年的培養(yǎng)，而是應(yīng)該從“娃娃”抓起。高校設(shè)有財(cái)經(jīng)院系、擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)學(xué)師資力量，以及成熟的課程體系與教育方法，可與小學(xué)、初中、高中等學(xué)校進(jìn)行合作，從易到難，明確教育目標(biāo)群體，推出適合各個(gè)年齡階段的理財(cái)教育項(xiàng)目，且形式可以多樣化，如組織有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的教師走進(jìn)校園講授理財(cái)故事與理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、開設(shè)網(wǎng)上理財(cái)小課堂、創(chuàng)建模擬理財(cái)小平臺等，與家庭教育形成合力，從小培養(yǎng)學(xué)生對金錢規(guī)劃的意識與金融工具使用能力，奠定財(cái)商培養(yǎng)的環(huán)境。