余姚市委政研室

2019年1月28日，余姚“金融超市”線上服務平臺正式上線，在姚32家銀行全部入駐。截至2019年底，“金融超市”線上服務平臺在線注冊符合信貸條件企業(yè)為8669家，發(fā)布76款普惠金融產品，促成銀企金融需求對接達29.14億元，放貸時間平均縮短6個工作日。

余姚中小微企業(yè)眾多，但1000萬元以下的信貸量只占總信貸量的16.73%，融資難、擔保少一直是中小微企業(yè)“成長的煩惱”。為此，余姚在全省率先構建“金融超市”線上服務平臺，實現(xiàn)銀企供求信息無縫對接。在該平臺上，銀行可以發(fā)布金融產品供企業(yè)選擇，企業(yè)也可以提出融資需求讓銀行“搶單”。同時，“金融超市”線上服務平臺對接余姚市城市大數(shù)據平臺，幫助銀行快速、全面、準確地掌握貸款企業(yè)的相關信息，準確做好企業(yè)風險評估；也幫助企業(yè)減少提供貸款所需證明材料和貸款附加費，實現(xiàn)銀行放貸風險和企業(yè)融資成本“雙降低”。截至2019年11月底，余姚市不良貸款余額同比減少9.66億元，不良貸款率降至1.1%。

信貸流程再改造 融資獲得更便捷

信息共享減材料。銀行通過企業(yè)授權后，可以在貸前、貸中、貸后三個階段，通過“金融超市”線上服務平臺在余姚市城市大數(shù)據平臺數(shù)據庫中查詢與信貸相關的數(shù)據字段，形成信貸所需的信用報告。企業(yè)也不再需要提供不動產登記、用水用電情況、稅收征收明細、法院涉官司情況、環(huán)保處罰情況等紙質材料，讓銀行、企業(yè)少跑甚至不跑部門就能完成信貸。

流程壓縮減時間?！敖鹑诔小本€上服務平臺限定了銀行在“搶單”、貸前調查、授信、放款等各個環(huán)節(jié)響應融資需求及放款流程的最長時限，創(chuàng)新推出倒計時放貸模式，以倒計時的方式督促銀行提速，保障企業(yè)在限定時間內得到明確答復。其中貸前調查、授信兩個環(huán)節(jié)辦理時間均比線下縮短2—3個工作日，總體放款流程平均縮短6個工作日。余姚市恒泰制動片廠在“金融超市”線上服務平臺發(fā)布100萬元融資需求后，寧波銀行余姚中心區(qū)支行“搶單”后即刻聯(lián)系企業(yè)，并第一時間上門開展對接服務。信貸信息經審核完成后，僅兩個工作日企業(yè)便足不出戶獲得期限為3年的貸款100萬元。

部門撮合破難點。對在線上連續(xù)被3家銀行拒絕放貸的中小微企業(yè)，余姚市金融辦積極提供撮合服務，在線下推薦業(yè)務相對匹配的銀行與企業(yè)開展銀企合作，提高融資可得性；對于線上和線下撮合都無法成功的企業(yè)，及時告知其銀行拒絕放貸的原因，并幫助企業(yè)加強自身管理，打通融資堵點、難點。寧波閣瑞內森家電有限公司在線上發(fā)布600萬元融資需求后，經過三家“搶單”銀行貸前調查，均被拒絕放款。余姚市金融辦結合各銀行市場定位，撮合興業(yè)銀行余姚支行與企業(yè)進行對接。最終，興業(yè)銀行余姚支行向該企業(yè)發(fā)放擔保貸款200萬元。

金融服務再創(chuàng)新 融資產品更豐富

創(chuàng)新特色產品。入駐“金融超市”線上服務平臺的銀行，作為“超市賣家”，結合自身特點，推出多款針對中小微企業(yè)的特色金融產品：為經營穩(wěn)定、納稅信用記錄良好的小微企業(yè)提供“稅務貸”；為余姚轄區(qū)內道德積分80分以上的個體工商戶提供“道德銀行”信用貸款；通過保險增信擔保的形式，為科技含量較高、有較好發(fā)展前景的中小微企業(yè)提供“科技貸”。

打造專屬產品。針對注冊企業(yè)的不同特點，各銀行推出一批“金融超市”線上服務平臺專屬信貸產品。農業(yè)銀行余姚支行、中國銀行余姚分行、余姚農村商業(yè)銀行、寧波銀行余姚中心區(qū)支行4家銀行積極向上級銀行爭取資源，推出惠農E貸、中銀稅融易、小微企業(yè)中長期流動資金貸款、快審快貸等一批信貸產品。該批信貸產品比線下同類別金融產品利率低5%—15%。

拓展信保產品?！敖鹑诔小本€上服務平臺引入中國出口信用保險公司，拓展“信保+銀行”模式，助力中國出口信用保險公司與多家銀行開展合作。出口企業(yè)通過“金融超市”線上服務平臺投保出口信用保險的保單可享有5%的保險費率優(yōu)惠，投保企業(yè)可通過“信保融資”向銀行申請貸款。在中美經貿摩擦背景下，“金融超市”線上服務平臺拓展信保產品，為緩解外向型企業(yè)融資難提供了新渠道。2019年6月，余姚一家外貿企業(yè)——寧波國盛電器有限公司接到美國買家1500萬美金左右的訂單，且買家交付貨款期為出貨之后90—120天。國盛電器一方面因為賬期較長擔心貨款回收成功率，另一方面由于訂單金額較大擔心對企業(yè)資金流轉產生影響。通過“金融超市”線上服務平臺，中國信保第一時間與國盛電器進行對接，并委托海外資信渠道對美國買家進行全方位調查，為該訂單辦理短期出口信用保證保險。同時，中國信保批復限額200萬美金的融資信用保證，幫助國盛電器與余姚農村商業(yè)銀行簽訂融資協(xié)議，使得企業(yè)順利得到120萬美金融資款，解決了企業(yè)所顧慮的問題。

信息分析再提升 融資風險更低了

供需雙向對接更精準?！敖鹑诔小本€上服務平臺將超市運營模式引入金融融資領域，打通資金需求端與供給端之間的梗阻，建立起政銀企實時對接平臺，實現(xiàn)線上線下聯(lián)動，相比傳統(tǒng)融資模式，銀企信息更透明、更對稱。改革前，銀企之間的信息不對稱，存在銀行放貸找不到企業(yè)、企業(yè)貸款找不到銀行的問題。改革后，中小微企業(yè)、個體工商戶作為“超市顧客”，可依托“金融超市”線上服務平臺，365天、24小時在互聯(lián)網和手機App上通過設定金融機構類型、貸款年限、利率區(qū)間、擔保方式等篩選條件，縮小檢索查詢范圍并選購適合自己的金融產品，也可以通過指定銀行或不指定銀行兩種形式發(fā)布融資需求。

企業(yè)信息掌握更全面。在企業(yè)授權條件下，“金融超市”線上服務平臺為銀行提供余姚全市46個政府部門1429項政務數(shù)據目錄中的全部14.6億條數(shù)據，如不動產登記抵押情況、企業(yè)社保繳納情況、企業(yè)股權變動、對外投資等數(shù)據，幫助銀行快速、全面、準確地掌握貸款企業(yè)的基礎信息、關聯(lián)關系、經營狀況、無形資產等情況，進而科學評估企業(yè)償債能力，做好貸前風險評估和貸中監(jiān)測。

金融風險防范更有效。改革前，銀行貸后管理需通過網上查詢、到部門問詢、企業(yè)提供相關證明等多種途徑查詢放貸企業(yè)的征信、異常記錄等信息。改革后，銀行可通過“金融超市”線上服務平臺共享的法院失信人員庫、市場監(jiān)督管理局黑名單、稅務部門納稅信息、不動產信息等資源信息，以及環(huán)保督察、“低散亂污”整治、“畝均論英雄”改革等重點專項行動中排查出的“不環(huán)?！薄安话踩钡葐栴}企業(yè)信息，進一步提高甄別風險客戶的能力，有效降低不良貸款率。