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區(qū)塊鏈在生豬保險(xiǎn)上的應(yīng)用

2020-07-24 08:38王茜萬(wàn)齊齊喬志偉
北方牧業(yè) 2020年12期
關(guān)鍵詞:病死豬數(shù)據(jù)鏈核定

王茜 萬(wàn)齊齊 喬志偉

(江南大學(xué)商學(xué)院 人工智能與計(jì)算機(jī)學(xué)院)

一、生豬保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

我國(guó)是豬肉生產(chǎn)和消費(fèi)大國(guó),生產(chǎn)環(huán)節(jié)的保障和豬肉價(jià)格的穩(wěn)定是國(guó)計(jì)民生的大事件。 諸如非洲豬瘟等疫情、突發(fā)意外事件、自然災(zāi)害等,造成生豬市場(chǎng)波動(dòng),養(yǎng)殖戶(hù)普遍抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差, 深受上述因素影響。

近年來(lái), 為扶持生豬養(yǎng)殖的健康發(fā)展,多地推出生豬保險(xiǎn),采取事后補(bǔ)救的方法來(lái)增強(qiáng)生豬養(yǎng)殖戶(hù)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。 養(yǎng)殖戶(hù)以育肥豬和能繁母豬作為標(biāo)的參與生豬保險(xiǎn),一旦因自然災(zāi)害、 非洲豬瘟等疫情和突發(fā)意外等造成生豬死亡, 養(yǎng)殖戶(hù)即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠, 勘察員需要實(shí)地查勘定損, 然后保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)準(zhǔn)則厘定賠償金額。 養(yǎng)殖戶(hù)可獲得一部分補(bǔ)償, 減少自身?yè)p失,實(shí)現(xiàn)生豬死亡風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

然而,生豬保險(xiǎn)發(fā)展緩慢,參保率不理想。 筆者對(duì)各地生豬保險(xiǎn)和養(yǎng)豬從業(yè)者的參保等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)各地保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)不一, 例如安徽大北農(nóng)與中國(guó)人保的生豬綜合險(xiǎn)要求育肥豬體重在6 千克以上, 北京市順義區(qū)某太平洋保險(xiǎn)分公司的生豬保險(xiǎn)要求存欄量大于200,四川樂(lè)山市的生豬保險(xiǎn)對(duì)賠償金額單一?,F(xiàn)有生豬保險(xiǎn)在實(shí)際實(shí)施中存在一些問(wèn)題: 各地參保條件除了防疫和飼養(yǎng)要求外, 對(duì)存欄量要求存在較大差異,散戶(hù)(存欄量不足)無(wú)法參保;保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)耳標(biāo)容易脫落,補(bǔ)戴流程繁瑣, 造成應(yīng)賠而不賠的理賠糾紛,同時(shí)也易產(chǎn)生騙保行為;勘察員查勘定損引發(fā)疫病再次傳播風(fēng)險(xiǎn);養(yǎng)殖戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間缺乏信任,存在騙保行為;保險(xiǎn)索賠流程繁瑣,人為操作過(guò)多, 時(shí)間和成本浪費(fèi)較大; 病死豬無(wú)害化處理不能可靠實(shí)現(xiàn)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)與生豬保險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)作為新興的技術(shù),憑借其去中心化的特點(diǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)有天然的優(yōu)勢(shì),可實(shí)現(xiàn)無(wú)中心、無(wú)欺詐、防篡改、智能執(zhí)行等功能,特性描述(見(jiàn)圖1)。筆者認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)與生豬保險(xiǎn)相結(jié)合能夠有效的解決當(dāng)前所面臨的問(wèn)題, 與傳統(tǒng)的生豬保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比分析, 力圖解決當(dāng)前存在的問(wèn)題, 并指出方案實(shí)現(xiàn)的模式與優(yōu)勢(shì)。

(一)新型生豬保險(xiǎn)模式

我們利用區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)與生豬保險(xiǎn)相結(jié)合來(lái),構(gòu)建(如圖2)所示的新型生豬保險(xiǎn)。 區(qū)塊鏈的去中心化、賬本公開(kāi)、信息不可篡改、開(kāi)放性、自治性等特性,緩解信息不對(duì)稱(chēng)和防控欺詐風(fēng)險(xiǎn), 對(duì)生豬養(yǎng)殖戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有著很大的益處, 理賠模式靠數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng), 同時(shí)生豬養(yǎng)殖戶(hù)也是保險(xiǎn)中的一部分, 利益與自身息息相關(guān),使生豬保險(xiǎn)規(guī)范化。

新型生豬保險(xiǎn)系統(tǒng)包含四種類(lèi)型的節(jié)點(diǎn):生豬養(yǎng)殖戶(hù)、保險(xiǎn)公司、病死豬無(wú)害化處理工廠和信息系統(tǒng)。 其中,生豬養(yǎng)殖戶(hù)在系統(tǒng)中可有多個(gè)節(jié)點(diǎn), 即多個(gè)生豬養(yǎng)殖戶(hù)參與投保;保險(xiǎn)公司是合約的承包者;病死豬無(wú)害化處理工廠是病死豬的處理者; 信息系統(tǒng)時(shí)公共的信息處理單元,用于信息匯集的節(jié)點(diǎn),是虛擬實(shí)體。

新型生豬保險(xiǎn)系統(tǒng)包含4 條數(shù)據(jù)鏈:承保數(shù)據(jù)鏈、理賠數(shù)據(jù)鏈、生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈以及病死豬無(wú)害化處理數(shù)據(jù)鏈。 其中,承保數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)包含生豬養(yǎng)殖場(chǎng)的信息 (防疫和飼養(yǎng))、生豬唯一標(biāo)識(shí)(含豬種、生長(zhǎng)周期、體重)、投保類(lèi)型、投保年限、投保金額等, 理賠數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)包含生豬的唯一標(biāo)識(shí)、生豬生理狀態(tài)信息、承保信息等; 生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)包含生豬的唯一標(biāo)識(shí)、 溫度等生理指標(biāo); 病死豬無(wú)害化處理數(shù)據(jù)鏈包含生豬的唯一標(biāo)識(shí)、病死機(jī)理、病原微生物等信息。

(二)新型生豬保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入使得參保和理賠業(yè)務(wù)流程較傳統(tǒng)生豬保險(xiǎn)有所改變,簡(jiǎn)化保險(xiǎn)的流程。

參保業(yè)務(wù)流程: 生豬養(yǎng)殖戶(hù)以育肥豬或能繁母豬為標(biāo)的, 線(xiàn)上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)參保, 保險(xiǎn)公司將支持物聯(lián)網(wǎng)的傳感器安裝在生豬的耳朵作為唯一標(biāo)識(shí), 傳感器可以監(jiān)測(cè)生豬體溫和活躍度。 同時(shí),保險(xiǎn)公司創(chuàng)建承保數(shù)據(jù)鏈, 上傳承保數(shù)據(jù)至信息系統(tǒng)。 生豬檢測(cè)數(shù)據(jù)(溫度、活躍程度) 憑借生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈上傳至信息系統(tǒng)。 至此,承保數(shù)據(jù)鏈和生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈創(chuàng)建完成, 生豬在信息系統(tǒng)中具有唯一標(biāo)識(shí), 系統(tǒng)中每個(gè)節(jié)點(diǎn)(養(yǎng)殖戶(hù)、保險(xiǎn)公司)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共建與共享。

理賠業(yè)務(wù)流程:生豬死亡時(shí),養(yǎng)殖戶(hù)向保險(xiǎn)公司線(xiàn)上申請(qǐng)理賠,保險(xiǎn)公司授權(quán)信息系統(tǒng)進(jìn)行智能核定。 信息系統(tǒng)可根據(jù)生豬狀態(tài)信息識(shí)別生豬是否死亡以及生理狀態(tài),保險(xiǎn)公司依據(jù)核定結(jié)果完成對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)的賠付。 智能核定沒(méi)有勘察員參與,較少人力資源浪費(fèi),提升理賠效率。 同時(shí),智能核定以生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)進(jìn)行核定, 核定結(jié)果較勘察員更加精準(zhǔn)。

保險(xiǎn)到期流程:生豬保險(xiǎn)到期,生豬受保期間無(wú)理賠事項(xiàng)的, 保險(xiǎn)公司回收安裝在生豬耳朵的傳感器,并凍結(jié)承保數(shù)據(jù)。

(三)新型生豬保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)分析

新型生豬保險(xiǎn)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù),使得保險(xiǎn)公司不再是中心機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司和生豬養(yǎng)殖戶(hù)是平等的關(guān)系,需要共同創(chuàng)建、維護(hù)、履行保險(xiǎn)合約。 新型生豬保險(xiǎn)使用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)分布式記賬, 承?;蚶碣r數(shù)據(jù)鏈與系統(tǒng)中的其他節(jié)點(diǎn)共享,保證各方一旦記錄數(shù)據(jù)則無(wú)法更改,因此數(shù)據(jù)具有公信性, 避免保險(xiǎn)公司拒賠、惜賠或拖賠。系統(tǒng)中的其他節(jié)點(diǎn)只知道承?;蚶碣r數(shù)據(jù), 不知道交易者的真實(shí)身份, 從而實(shí)現(xiàn)生豬養(yǎng)殖戶(hù)的信息保護(hù)。

新型生豬保險(xiǎn)的模式簡(jiǎn)化了原有生豬保險(xiǎn)的流程,人力成本降低,降低投保條件, 使得存欄量較少的散戶(hù)上保險(xiǎn)變得更加容易, 增加抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力, 彌補(bǔ)現(xiàn)有生豬保險(xiǎn)的不足。

傳感器的植入使得生豬的生理狀態(tài)(溫度、活躍程度等)得以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè), 便于養(yǎng)殖戶(hù)或者保險(xiǎn)公司提前發(fā)現(xiàn)生豬異常狀況, 對(duì)溫度或活躍狀態(tài)異常的生豬進(jìn)行隔離并醫(yī)療護(hù)理。 生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈?zhǔn)沟蒙i具有唯一性, 能夠解決現(xiàn)有生豬保險(xiǎn)因耳標(biāo)脫落造成應(yīng)賠而不賠的理賠糾紛。

勘察員現(xiàn)場(chǎng)查勘定損與隔離現(xiàn)場(chǎng)管理是相違背的, 同時(shí)定損的準(zhǔn)確程度與生物安全防護(hù)也是矛盾的?,F(xiàn)有生豬保險(xiǎn)中,為解決生豬養(yǎng)殖戶(hù)騙保行為, 勘察員必須現(xiàn)場(chǎng)勘查,容易造成疫情的二次傳播。理賠數(shù)據(jù)鏈的構(gòu)建, 實(shí)現(xiàn)智能核定和厘定賠付金額。

一旦病死豬流出, 病原微生物的傳播得不到有效控制, 易造成大面積的病原傳播。生豬病死發(fā)生時(shí),創(chuàng)建病死豬無(wú)害化數(shù)據(jù)鏈, 并由無(wú)害化處理公司處理病死豬, 回收傳感器,交付保險(xiǎn)公司。死豬無(wú)害化數(shù)據(jù)鏈?zhǔn)沟孟到y(tǒng)中每個(gè)節(jié)點(diǎn)已知病死豬的唯一標(biāo)識(shí),不得進(jìn)行交易。

(四)新型生豬保險(xiǎn)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)

新型生豬保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)有以下幾點(diǎn)重點(diǎn): 一是生豬檢測(cè)傳感器的可靠性;二是客戶(hù)信息的加密保護(hù)、信息防篡改、信息抗重放;三是生態(tài)環(huán)境的建立, 如新型生豬保險(xiǎn)的宣傳與推廣、 病死豬無(wú)害化處理工廠的引入等。

依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和牲畜檢測(cè)的積極推廣, 溫度等傳感器呈現(xiàn)體積小、功耗低、可靠性強(qiáng)等特點(diǎn), 生豬檢測(cè)傳感器的可靠性與日俱增。 密碼國(guó)產(chǎn)化的步伐越來(lái)越快, 國(guó)家商用密碼算法得到廣泛普及, 商用密碼算法芯片如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。依托安全信道,可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的防偽造、防重放、防攻擊,生豬養(yǎng)殖戶(hù)信息加密實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)容的保護(hù)。

以新型生豬保險(xiǎn)中智能合約的實(shí)現(xiàn)為例, 闡述信息存儲(chǔ)和合約內(nèi)容: solidity 運(yùn)行在EVM 上,將合約的代碼存儲(chǔ)在data 域,block header中 存 儲(chǔ)parentHash、root、coinbse 等信息,receipt 中存儲(chǔ)postState、Statu等信息。 智能合約可以獲得區(qū)塊信息如養(yǎng)殖場(chǎng)地址、生豬信息、保險(xiǎn)類(lèi)型、生豬生理狀況、時(shí)間戳等信息。所有智能合約均可顯式的轉(zhuǎn)化成地址類(lèi)型,交易是以地址調(diào)用為實(shí)現(xiàn),data 域參數(shù)是調(diào)用的函數(shù)及其編碼值。

三、總結(jié)與展望

針對(duì)現(xiàn)有生豬保險(xiǎn)存在的不足之處, 本文提出一種新型生豬保險(xiǎn)模式,描述了保險(xiǎn)模式和業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)、優(yōu)勢(shì)分析以及技術(shù)實(shí)現(xiàn), 有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì): 重構(gòu)了生豬養(yǎng)殖戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間信任機(jī)制,解決騙保問(wèn)題;參保要求低、流程易,散戶(hù)將逐步加入生豬保險(xiǎn)行列; 智能核定免除現(xiàn)場(chǎng)查勘定損;簡(jiǎn)化保險(xiǎn)索賠流程,降低人工和時(shí)間成本; 實(shí)現(xiàn)病死豬的無(wú)害化處理。

同時(shí),由于作者水平有限,未能將新型生豬保險(xiǎn)系統(tǒng)實(shí)例化實(shí)現(xiàn)。相信隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步成熟和推廣,生豬養(yǎng)殖行業(yè)的迫切需求,新型生豬保險(xiǎn)終將落地。

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