張若琪 韋秋密

【摘 要】 近年來(lái)，大學(xué)生消費(fèi)逐漸成為市場(chǎng)消費(fèi)中的重要組成部分。我們對(duì)廣西部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生消費(fèi)的現(xiàn)狀和無(wú)抵押貸款情況進(jìn)行了調(diào)查，通過(guò)分析大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)象，探尋消費(fèi)心理和行為習(xí)慣規(guī)律性特征，提出相應(yīng)對(duì)策，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

【關(guān)鍵詞】 大學(xué)生消費(fèi) 無(wú)抵押貸款 信貸消費(fèi)

一、基本情況

本次調(diào)查研究以廣西部分獨(dú)立學(xué)院學(xué)生為研究對(duì)象，采用問(wèn)卷及訪談?wù){(diào)查的方法，以線上和線下相結(jié)合的形式對(duì)來(lái)自不同學(xué)院的不同專業(yè)學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。

（一）調(diào)查情況。1.調(diào)查大學(xué)生基本情況。此次調(diào)查我們一共收回300份的調(diào)查問(wèn)卷，主要集中于大一至大二的學(xué)生，同時(shí)也有來(lái)自不同專業(yè)的同學(xué)，經(jīng)管學(xué)占58.33%，藝術(shù)學(xué)11.67%，理工學(xué)占22.67%，其他占7.33%。2.大學(xué)生消費(fèi)情況。（1）消費(fèi)范圍多樣化。調(diào)查顯示，大學(xué)生除了日常生活和學(xué)習(xí)的開支，增加了娛樂(lè)、健身、交際、奢侈品以及電子產(chǎn)品等消費(fèi)，用于健身、數(shù)碼產(chǎn)品開支高達(dá)66%;這樣的開支占了較大比重;聚餐、旅游次之，占18%;再次就是買化妝品和名牌衣服的占13%。（2）存在超前消費(fèi)現(xiàn)象。大學(xué)生容易接受新鮮事物，當(dāng)前大眾媒體及提前消費(fèi)較為普遍。調(diào)查顯示，65%的學(xué)生有支付寶花唄額度，68.33%的學(xué)生有京東白條額度， 36.67%的學(xué)生持有信用卡，5.6%的學(xué)生在其他貸款平臺(tái)有分期付款消費(fèi)，63.33%的學(xué)生是使用過(guò)這些信用貸款消費(fèi)的。（3）無(wú)抵押貸款消費(fèi)安全意識(shí)較弱。調(diào)查顯示，只有18%的學(xué)生深入了解過(guò)逾期還款的，68.33%的學(xué)生只是簡(jiǎn)單了解過(guò)逾期還款的后果，13.67%的學(xué)生竟然對(duì)逾期還款毫無(wú)了解;有20.33%的學(xué)生在貸款后不能還清，4.3%的學(xué)生有過(guò)逾期貸款的行為;40%的學(xué)生對(duì)分期利率有錯(cuò)誤的認(rèn)知。（4）依賴心理較重。13.67%的學(xué)生參與課余時(shí)間會(huì)打工兼職掙錢，71.33%的學(xué)生在資金短缺時(shí)是找父母親朋開銷壓力。能夠通過(guò)兼職達(dá)到經(jīng)獨(dú)立或緩解開銷壓力的學(xué)生依舊只是少數(shù)。我們發(fā)現(xiàn)日常兼職的同學(xué)目的在于補(bǔ)貼日常消費(fèi)、外出旅游、為購(gòu)買金額較大的消費(fèi)時(shí)選擇兼職。擁有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)的同學(xué)較少，在每月“發(fā)工資”、遇到消費(fèi)壓力時(shí)，依舊是主動(dòng)聯(lián)系父母索要費(fèi)用。

二、討論分析原因

（一）大學(xué)生因過(guò)度消費(fèi)而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致十分嚴(yán)重后果。近兩年，無(wú)抵押貸款消費(fèi)或信貸消費(fèi)擴(kuò)大到了大學(xué)生群體。大學(xué)生的金錢來(lái)源渠道拓寬，助長(zhǎng)超前消費(fèi)觀念;大學(xué)生消費(fèi)范圍多樣化以及某些同輩攀比環(huán)境，不斷刺激大學(xué)生消費(fèi)。這與大學(xué)生群體本無(wú)收入來(lái)源等特殊性，以及自身缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)及能力形成了矛盾。如果大學(xué)生超前消費(fèi)超過(guò)自身能力，就成為過(guò)度消費(fèi);大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力和意識(shí)，缺乏自食其力的認(rèn)知，有經(jīng)濟(jì)問(wèn)題尋求依賴他人解決的心理依賴，這樣門檻低、審批快、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度高的信貸消費(fèi)很容易趁虛而入;大學(xué)生缺乏勤儉節(jié)約和儲(chǔ)蓄意識(shí)，會(huì)使得過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象更加嚴(yán)重。綜上所述會(huì)出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是出現(xiàn)自己難以解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，二是會(huì)導(dǎo)致心理方面的問(wèn)題，如“覺(jué)得好，非買不可”、“買了東西就興奮”、“明知道亂花錢不好，卻控制不住自己”，成為“購(gòu)物狂”等。

（二）認(rèn)知偏差導(dǎo)致大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。一是家庭教育中的富養(yǎng)?，F(xiàn)在的95后大學(xué)生，大部分家庭教育中存在“全民富二代”的教養(yǎng)方式，家長(zhǎng)將“傾其所有”或者盡量滿足孩子要求，為孩子提供的“盡可能好的條件”的教養(yǎng)認(rèn)知偏差。二是社會(huì)大眾媒體的影響，大學(xué)生的思想尚未成熟，價(jià)值觀還處很強(qiáng)可塑性階段，面對(duì)直播、視頻、微博、微信等等多媒體信息，也容易受刺激學(xué)生出現(xiàn)興奮，向往等，容易導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)。三是通過(guò)物質(zhì)豐富追求精神快樂(lè)。某些學(xué)生心理自卑、存在無(wú)價(jià)值感的心理，錯(cuò)誤把物質(zhì)豐富當(dāng)成受人尊重、讓人喜歡的最重要條件、把物質(zhì)當(dāng)成衡量感情的標(biāo)準(zhǔn);對(duì)金錢的控制能力不足：沉溺在花錢的快樂(lè)中，控制不住。大學(xué)生缺乏通過(guò)精神培達(dá)到精神富足的認(rèn)知及經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致過(guò)多追求物質(zhì)。

（三）信貸安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。在問(wèn)卷調(diào)查和訪談中了解到，大學(xué)生對(duì)信貸并不是特別的敏感，大學(xué)生無(wú)抵押貸款消費(fèi)安全意識(shí)較弱。大學(xué)生對(duì)于額外的利息費(fèi)用并沒(méi)有深入了解，甚至大部分人有錯(cuò)誤認(rèn)知，如果分期貸款逾期，會(huì)產(chǎn)生多少費(fèi)用等于實(shí)際問(wèn)題。大學(xué)生了解信貸消費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，但不了解缺點(diǎn)，就容易放松警惕。

三、相關(guān)建議

（一）大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀念。一是養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生在消費(fèi)前，在情緒平靜狀態(tài)下，保持冷靜、安定、放松地狀態(tài)評(píng)估自己的消費(fèi)是否合理，分析利弊進(jìn)行理性消費(fèi)，切忌沖動(dòng)攀比消費(fèi)。如果需要信貸消費(fèi)，要根據(jù)自己的知識(shí)和思維做出的合理判斷與購(gòu)買決策，必須要深人了解該信用產(chǎn)品的利率、還款期限和使用限制等相關(guān)信息是否在自己的接受范圍之內(nèi)。二是及時(shí)調(diào)整，積極應(yīng)對(duì)困難。大學(xué)生當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己有難以抑制的沖動(dòng)消費(fèi)時(shí)及時(shí)尋求親朋好友干預(yù)或者心理咨詢干預(yù);如果已經(jīng)被不良信貸平臺(tái)騙錢后，要保持冷靜，及時(shí)向家長(zhǎng)和老師反饋求助，并通過(guò)法律途徑，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（二）學(xué)校加強(qiáng)有關(guān)教育。一是通過(guò)引導(dǎo)大學(xué)生開展正確的自我認(rèn)知，加強(qiáng)精神追求的價(jià)值觀引導(dǎo)，尤其是引導(dǎo)大學(xué)生開展追求內(nèi)在精神快樂(lè)滿足，而不是一味追求物質(zhì)豐富帶來(lái)的滿足感。二是學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)教師的心理專業(yè)知識(shí)，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行積極情緒管理，提升人際交往能力，樹立正確的幸福觀。三是培養(yǎng)大學(xué)生自食其力的獨(dú)立意識(shí)和開展相關(guān)實(shí)踐，思想政治教育中應(yīng)強(qiáng)調(diào)勤儉節(jié)約、養(yǎng)成良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣等行為;四是開展網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的教育，通過(guò)講座、活動(dòng)、安全教育等方式引起學(xué)生信貸消費(fèi)警惕。

（三）政府加強(qiáng)監(jiān)管力度，打擊不良信貸。政府應(yīng)及時(shí)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范信貸消費(fèi)金融平臺(tái);嚴(yán)厲打擊“套路貸”等違法行為，健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制，營(yíng)造良好網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)環(huán)境。

結(jié) 語(yǔ)

無(wú)抵押是一種新型消費(fèi)形式模式，是未來(lái)趨勢(shì)。政府應(yīng)規(guī)范無(wú)抵押貸款，學(xué)校和父母應(yīng)正確引導(dǎo)孩子消費(fèi)觀念，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我提升，多方面努力才可以真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下無(wú)抵押貸款消費(fèi)可持續(xù)發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：2019年自治區(qū)級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（編號(hào)：201913645046）