何欣梅

摘?要：投保綜合險的漁船事故中，由于船體大小不同以及構(gòu)造的特殊性，出險時查勘人員無法對每一條船進(jìn)行精確的查勘測量，特別是型寬和型深較長的漁船，這對漁業(yè)船舶損失的精確定損、復(fù)核計算帶來了一定困難。為此，通過對福建省目前漁船理賠過程中查勘定損、復(fù)核現(xiàn)狀問題進(jìn)行分析，提出了通過采用圖像處理法圖像測量損失尺寸大小、手持激光測距儀器以及超聲波測厚儀的應(yīng)用，解決精確測量查勘、復(fù)核問題的方法和措施，為漁業(yè)保險機(jī)構(gòu)工作人員精確處理查勘定損、復(fù)核提供了參考依據(jù)，加快理賠速度，提高理賠服務(wù)質(zhì)量，最后提出了兩種培養(yǎng)專業(yè)人才的方法，解決目前新路徑中人才缺乏的問題，為進(jìn)一步提高理賠服務(wù)效率打下堅實的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：漁船理賠;查勘定損;復(fù)核;圖像測量;激光測距;超聲波測厚

中圖分類號：F270.7

1?福建省漁業(yè)船舶安全管理現(xiàn)狀

近年來，隨著福建省漁業(yè)產(chǎn)業(yè)政策不斷完善，漁業(yè)相關(guān)行政部門的重視、漁業(yè)互助保險機(jī)構(gòu)大力宣傳以及漁民會員的風(fēng)險意識的不斷提高，福建省44.3 kW以上的漁船投保覆蓋率達(dá)到了95%以上。雖然福建省漁船在“海洋漁船雙控”“小改大，木改鋼”的制度的影響下，投保數(shù)量呈下降的趨勢，但是漁民會員投保綜合保險的數(shù)量明顯越來越多，投保比例也越來越高。2018年參加投保漁船8 300艘，漁工7.4萬人次，全省漁船漁工互助保險金額仍達(dá)2億多元，風(fēng)險保障500多億元[1]。2019年福建省參加投保漁業(yè)互助政策性保險的漁船多達(dá)8 100多艘，漁工保險7.2萬次，互助保險金額合計2多億元，為漁民會員提供風(fēng)險保障500多億元[2]。

國內(nèi)關(guān)于漁業(yè)船舶安全管理的文獻(xiàn)比較多，冷傳慧[3]、張建華[4]、夏陸軍[5]、蘇翔[6]對國外漁業(yè)船舶管理現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，為我國漁業(yè)船舶管理行政提供借鑒參考經(jīng)驗。于濤[7]基于漁業(yè)船舶管理制度的視角研究遼寧省漁業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的“制度瓶頸”問題，提出了減少漁業(yè)第一產(chǎn)業(yè)制度供給，增加對第二第三產(chǎn)業(yè)制度的供給，促進(jìn)遼寧省漁業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。祁麟淋[8]、田楊[9]、同春芬[10]、趙婷婷[11]、任鳳[12]、劉廣東[13]分別分析我國漁業(yè)船舶管理存在的問題并提出解決漁業(yè)船舶管理的問題的有效措施。楊旭光[14]針對伏季休漁期間產(chǎn)生漁業(yè)船舶管理問題并分析其原因，提出了加強(qiáng)漁業(yè)船舶管理的措施對策。湯兆寶[15]對某漁船沉沒事故案例進(jìn)行分析整理，并對事故進(jìn)行思考，最后提出了如何預(yù)防此類事故。

關(guān)于漁業(yè)船舶保險的文獻(xiàn)主要有：劉婷[16]、曾省存[17]、程斌琪[18]、任以順[19]、夏秀梅[20]通過分析我國漁業(yè)船舶保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀以及問題，比較借鑒國內(nèi)外政策性漁業(yè)保險制度，提出建立我國政策性漁業(yè)保險機(jī)制的探索。張聰[21]、楊文生[22]對我國漁業(yè)保險存在的問題做了詳細(xì)分析，并提出了相關(guān)的政策建議。陳盛偉[23]總結(jié)了我國漁業(yè)保險由商業(yè)性向互助性轉(zhuǎn)變的研究成果，分析了現(xiàn)行漁業(yè)保險的特點(diǎn)以及不足。

通過歷年文獻(xiàn)整理，發(fā)現(xiàn)主要集中在漁業(yè)船舶安全管理和漁業(yè)船舶保險、漁業(yè)船舶安全生產(chǎn)方面以及漁業(yè)船舶保險的研究，文獻(xiàn)資料研究都是從問題入手，通過借鑒國內(nèi)國外的先進(jìn)經(jīng)驗，然后提出解決問題的方案建議。筆者通過對福建省目前漁船理賠管理過程中查勘定損、復(fù)核的現(xiàn)狀以及存在問題進(jìn)行分析，提出了通過采用圖像處理法圖像測量損失尺寸大小、手持激光測距儀器以及超聲波測厚儀等新路徑的研究應(yīng)用，解決精確測量查勘、復(fù)核問題的方法和措施，節(jié)約漁業(yè)保險機(jī)構(gòu)的成本，為工作人員精確處理查勘定損、復(fù)核提供了參考新途徑，加快了理賠速度，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。

2?福建省漁船保險險種介紹

2.1?沿海內(nèi)陸漁船保險險種介紹

目前，福建省的沿海內(nèi)陸漁船保險險種分為全損險和綜合險。所謂的全損險分為實際全損和推定全損，簡單的描述就是，實際全損一般指漁船滅失或者損毀，無法恢復(fù)原來的狀態(tài);推定全損是漁船在出險過程的一些救助費(fèi)、打撈費(fèi)以及修理費(fèi)用的總和到達(dá)或者超過了漁船投保的價值，那就可以定為推定全損。而綜合險包含了全損險外，還包括了漁船的部分損失、第三者碰撞責(zé)任以及為了防止損失的擴(kuò)大所產(chǎn)生的施救、救援（有效）的費(fèi)用。同時綜合險項下還有多個附加險種，包括附加四分之一碰撞責(zé)任互助保險、附加船東對第三者人身傷亡責(zé)任互助保險、附加船舶碰撞事故不計免賠互助保險、附加船舶網(wǎng)具損失互助保險四個險種。

2.2?遠(yuǎn)洋漁船保險險種介紹

遠(yuǎn)洋漁船保險和沿海內(nèi)陸漁船保險一樣，險種分為全損險和綜合險，內(nèi)容也基本一致，但是遠(yuǎn)洋漁船保險條款比沿海內(nèi)陸漁船保險條款保險范圍卻大了很多，比如冷藏設(shè)備、助漁設(shè)備，在遠(yuǎn)洋條款中屬于責(zé)任范圍。另外由于遠(yuǎn)洋漁船的船型、功率比國內(nèi)漁船大，且都常年在國外作業(yè)，出險后查勘以及維修大部分都在國外進(jìn)行，因此遠(yuǎn)洋漁船的保險費(fèi)率、免賠額等比國內(nèi)漁船要高，計算方式也和國內(nèi)的漁船保險不太一樣。在遠(yuǎn)洋漁船保險附加險方面，除了附加四分之一碰撞責(zé)任互助保險、附加船東對第三者人身傷亡責(zé)任互助保險、附加船舶碰撞事故不計免賠互助保險、附加船舶網(wǎng)具損失互助保險四個險種外，還增加了遠(yuǎn)洋漁船保險附加油污險。

3?漁船理賠過程中查勘定損、復(fù)核現(xiàn)狀分析

漁業(yè)船舶出險后，漁民會員會第一時間通知保險機(jī)構(gòu)。保險機(jī)構(gòu)工作人員接到報案后，查勘人員根據(jù)報案信息，對相關(guān)漁船保險的信息以及事故類型進(jìn)行審核，對案件做出準(zhǔn)確的判斷后，及時對不符合保險條款的做好解釋工作并做銷案處理，對符合保險條款的及時安排查勘人員進(jìn)行查勘定損。

3.1?漁船理賠過程中理賠查勘定損現(xiàn)狀分析

保險機(jī)構(gòu)的查勘工作人員首先對船體損壞位置與報案位置進(jìn)行核查，其次進(jìn)行查勘、拍照、測量并記錄船體的理賠時所需的數(shù)據(jù)，最后由船東本人以及保險機(jī)構(gòu)的查勘員簽字確認(rèn)。在查勘過程中，船體損壞位置的測量在理賠過程中是最重要的環(huán)節(jié)，保險機(jī)構(gòu)工作人員是如何完成查勘定損工作的呢？對關(guān)鍵數(shù)據(jù)--損壞位置的測量。對于甲板、甲板以上的建筑等比較平直的地方主要通過皮尺、卷尺等測量工具精確測量損壞位置。而對于船體外側(cè)不容易獲得的測量數(shù)據(jù)，第一，通過進(jìn)入船體艙內(nèi)進(jìn)行測量，無法通過測量工具精確，采用拉皮尺、卷尺并用肉眼判斷尺寸，而受損位置鋼的厚度一般是憑自己的查勘經(jīng)驗以及結(jié)合會員的描述。第二，通過漁船修理過程中或者修好后安排二次、三次查勘，對受損位置的大小進(jìn)行準(zhǔn)確的查勘以及運(yùn)用游標(biāo)卡尺測量受損位置新?lián)Q鋼板的厚度。第三，保險機(jī)構(gòu)查勘工作人員通過當(dāng)?shù)貪O業(yè)主管機(jī)構(gòu)，查閱調(diào)取相關(guān)受損漁船的圖紙材料，根據(jù)圖紙的結(jié)構(gòu)用材情況，結(jié)合實際受損位置大小以及厚度進(jìn)行定損工作。

3.2?漁船理賠過程中復(fù)核現(xiàn)狀分析

保險機(jī)構(gòu)工作人員根據(jù)要求收集齊漁船船東所提交的理賠材料后，根據(jù)當(dāng)時出險查勘數(shù)據(jù)的情況，依據(jù)定損表內(nèi)容以及各類單據(jù)（漁民會員提供的發(fā)票清單）制作核損表，然后提交系統(tǒng)后，由上一級保險工作人員統(tǒng)一復(fù)核。復(fù)核過程中，復(fù)核工作人員除了對事故類型、報立案等材料上的信息進(jìn)行復(fù)核。另外，由于核損表中的內(nèi)容是根據(jù)查勘人員最初的定損單內(nèi)容制作，因此，對船體受損位置的尺寸大小和厚度測量尤為關(guān)鍵，而復(fù)核人員無法通過現(xiàn)場進(jìn)行現(xiàn)場測量，復(fù)核工作內(nèi)容也只能對查勘時的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行核實比對，根據(jù)定損表中的內(nèi)容，對照出險時所拍的照片、圖紙材料以及核損表內(nèi)容一項一項核對，最后判斷核損表每一項的內(nèi)容是否合理。

4?漁船理賠過程中查勘定損、復(fù)核現(xiàn)狀的問題分析

4.1?漁船理賠過程中查勘定損存在的問題分析

保險機(jī)構(gòu)工作人員在查勘定損過程中，對于比較平直、較好測量的部位大小以及厚度，測量精度都比較高，而對于船體兩側(cè)、船頭部位的測量精度大大降低，特別是船頭部分，上面大下面小，下面部分無法測量，給測量帶來了很大的困難。而漁船修理過程中或者修好后安排二次、三次查勘，對于保險機(jī)構(gòu)查勘工作人員來說，查勘風(fēng)險高，耗時耗力;對于保險機(jī)構(gòu)來說，大大增加費(fèi)用支出以及人力成本。查勘工作人員在定損時測量的尺寸不準(zhǔn)確，導(dǎo)致與實際出險的尺寸大小有偏差，計算出總價格差異非常大，從而導(dǎo)致與會員提供的維修發(fā)票和清單價格差距很大。

4.2?漁船理賠過程中復(fù)核存在的問題分析

保險機(jī)構(gòu)工作人員在復(fù)核過程中，往往也只能依據(jù)查勘人員最初的查勘定損單、查勘照片以及會員提供過來的發(fā)票清單對核損表進(jìn)行核損。由于各地區(qū)的查勘工作人員的專業(yè)程度和素質(zhì)不同，人為因素導(dǎo)致測量不準(zhǔn)確的時有發(fā)生。而復(fù)核工作人員，憑借個人工作的經(jīng)驗，通過照片上的信息比對，大致推斷出受損部位的尺寸大小以及厚度，只要定損尺寸大小、厚度和照片受損位置不會相差太大，都給予正常核損。而對于無法測量位置也只能按照現(xiàn)場查勘人員測量的數(shù)據(jù)對照照片和船東提供的維修清單進(jìn)行復(fù)核，這些就造成了保險公司最終賠付給漁船船東的金額的不合理。

5?查勘定損、復(fù)核過程中的路徑創(chuàng)新研究

5.1?計算機(jī)視覺+圖像處理技術(shù)測量圖像的大小

在應(yīng)用圖像物體尺寸大小的測量時，首先需要選定一個參照物，圖片物體大小通過該參照作為唯一一種方式作為識別對象，并將其作為對象計算圖片上其他物體的大小。但是這種方法應(yīng)用存在著拍攝角度問題，也就是說沒有完美的90度視圖時，照片上的物體就有可能出現(xiàn)扭曲的現(xiàn)象，另外用手機(jī)拍攝時，照片容易發(fā)生鏡像和切向鏡頭失真。在漁船查勘定損或者復(fù)核運(yùn)用過程中，特別是在漁船側(cè)邊受損位置無法直接測量時，可以充分運(yùn)用計算機(jī)視覺+圖像處理技術(shù)測量圖像的大小，在船體要測量的受損位置左邊畫上固定長度直線作為參照物或者用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)大小物體作為參照物，為了避免角度問題，這種測量法可應(yīng)用在拍攝角度在90度角附近，同時保險機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一的照相機(jī)防止鏡像和切向鏡頭失真的發(fā)生。這樣通過參照物計算出受損位置的大小，大大增加測量的精準(zhǔn)度和節(jié)約查勘過程中人為因素的影響，節(jié)約測量時間，提高查勘定損的效率。

5.2?手持激光測距儀器的應(yīng)用

測距儀紅外高精度手持測量儀器在市場比較容易獲得，價格也不高，容易操作，比起計算機(jī)視覺+圖像處理技術(shù)測量圖像相對簡單，不需要專業(yè)的計算機(jī)人才。測距儀紅外高精度手持測量儀器通常的有效距離在50～120 m，可通過測寬、測高，面積、體積測量，還可以通過一次、二次勾股模式計算出長度。測距儀紅外高精度手持測量儀器在漁船受損位置的測量使用過程，不受空間的影響，操作簡單，相對方便快捷。對于無論是人工可測量或者無法測量的部位長度，都能通過高精度激光測距儀器智能測量計算。手持激光測距儀器的應(yīng)用，大大減輕保險機(jī)構(gòu)人員的工作強(qiáng)度，同時能精確測量或者計算出船體受損部位具體長度、寬度以及體積大小，避免查勘人員在查勘工作時的危險系數(shù)，減少查勘定損測量不準(zhǔn)確性。

5.3?超聲波測厚儀的應(yīng)用

目前的超聲波測厚儀主要由主機(jī)和探頭兩部分組成。工作原理主要是將耦合劑均勻涂于被測區(qū)域，將探頭與被測材料表面緊密耦合，通過發(fā)射電路產(chǎn)生的高壓沖擊波激勵探頭，產(chǎn)生超聲發(fā)射脈沖波，脈沖波經(jīng)介質(zhì)介面反射后被接收電路接收后，通過計算處理后，儀器會實時顯示測量的當(dāng)前值、最大值、最小值、平均值。由于超聲波測量的方便性，超聲波脈沖法測厚儀是最受用戶歡迎的一種儀器。超聲波測厚儀應(yīng)用于船體厚度測量，對于船體受損測量時不能馬上確認(rèn)厚度，直接通過現(xiàn)場查勘測量厚度，不用二勘測量，同時可以防止測量時因經(jīng)驗預(yù)估而出現(xiàn)問題，保證查勘過程中精確性，節(jié)約查勘成本和查勘時間，提高服務(wù)效率，保證賠償金額的準(zhǔn)確性。

通過現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的計算機(jī)視覺+圖像處理技術(shù)測量圖像的大小、手持激光測距儀器以及超聲波測厚儀的應(yīng)用，能改善現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)的查勘定損以及復(fù)核的工作狀態(tài)，能為漁業(yè)船舶的查勘定損、復(fù)核提供更為準(zhǔn)確、精確的損失情況的資料，改變靠經(jīng)驗預(yù)估、目測以及人工拉卷尺、皮尺測量等不科學(xué)的測量方法，提高查勘定損的工作效率，減輕查勘人員的工作壓力，避免保險機(jī)構(gòu)與漁民會員的糾紛，提升服務(wù)質(zhì)量和漁民會員的滿意度。

6?創(chuàng)新培養(yǎng)專業(yè)人才的路徑研究

漁船理賠管理在運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的計算機(jī)視覺+圖像處理技術(shù)測量圖像的大小、手持激光測距儀器以及超聲波測厚儀等先進(jìn)技術(shù)中，由于目前保險機(jī)構(gòu)中缺乏專業(yè)化人才隊伍，無法馬上為理賠管理服務(wù)提供人力資源支持。因此，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下幾個方面做好專業(yè)人才的培養(yǎng)工作：

第一，省一級機(jī)構(gòu)根據(jù)各地區(qū)的保險機(jī)構(gòu)營業(yè)部的特點(diǎn)，建立專業(yè)人才培養(yǎng)名單，開展針對性的技能培訓(xùn)?？梢酝ㄟ^聘請專家或者與學(xué)校開展校企合作，對現(xiàn)有理賠人員進(jìn)行定向培訓(xùn)，改善和提升各地區(qū)一線查勘人員的查勘水平，滿足保險機(jī)構(gòu)的目前需求，進(jìn)一步提高理賠服務(wù)質(zhì)量。同時，保險機(jī)構(gòu)要做好長久規(guī)劃，通過校企合作，培養(yǎng)出一批具有專業(yè)理論知識和技術(shù)知識相結(jié)合的復(fù)合人才，為保險理賠服務(wù)持續(xù)性創(chuàng)新提供新動力源泉。

第二，通過特殊人才引進(jìn)的方式。保險機(jī)構(gòu)完善特殊人才的招聘制度，通過提高薪酬待遇、福利等手段，在人才市場招聘既有經(jīng)驗又懂得基礎(chǔ)知識的專業(yè)人才，以便馬上解決理賠查勘中的人才緊缺問題。同時，通過這些特殊人才的經(jīng)驗和知識優(yōu)勢，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)、整合和優(yōu)化現(xiàn)有理賠管理過程中存在的問題，并創(chuàng)新性地解決問題，保持理賠管理服務(wù)良性發(fā)展，從而進(jìn)一步提高理賠服務(wù)效率，為理賠服務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。

7?結(jié)束語

隨著福建省綜合險事故越來越多，特別是涉及到第三者事故的案件，針對第三者碰撞案件，加大對綜合險附加險種的投保的同時盡量100%足額投保，全額投保綜合險后漁民出險后，能迅速精確得到賠償款，把事故損失控制到最低程度，對災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)起到促進(jìn)作用，對社會安定起著至關(guān)重要的作用。漁船安全生產(chǎn)問題關(guān)系到漁民的人身和財產(chǎn)安全，也關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會長久穩(wěn)定發(fā)展，加大漁民會員海上漁船安全生產(chǎn)知識、漁業(yè)捕撈生產(chǎn)過程進(jìn)行宣傳，提高船員安全生產(chǎn)意識、合法依規(guī)生產(chǎn)作業(yè)，提高航行安全的意識。保險機(jī)構(gòu)在理賠過程中，通過現(xiàn)代科技的應(yīng)用，改善和完善現(xiàn)有理賠管理工作流程，不斷提高理賠服務(wù)質(zhì)量，提高漁民會員的滿意度。

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Research on the innovation of fishing vessel claim management

HE Xinmei

（Fujian Chuanzheng Communications College，F(xiàn)uzhou 350000，China）

Abstract：Due to the difference of hull size and structure， the surveyor can't make accurate survey for every ship， especially for the fishing boat with long breadth and depth， which makes it difficult to accurately assess and recheck the loss of fishing boat. Based on the analysis of the current situation of the survey and assessment of the loss and recheck of fishing boats in Fujian Province， this paper puts forward the methods and measures to solve the problems of the accurate survey and recheck by using the image processing method to measure the size of the loss， the application of the hand-held laser ranging instrument and the ultrasonic thickness gauge， so as to accurately deal with the survey and assessment of the loss for the staff of the fishery insurance institutions. At last， two methods of training professional talents are put forward to solve the problem of lack of talents in the current new path and lay a solid foundation for further improving the service efficiency of claims.

Key words： fishing claims;survey;loss assessment and recheck;image measurement;laser range finder;ultrasonic thickness measurement

（收稿日期：2020-04-10）