王迪

[摘? ? 要] 農(nóng)村金融體制改革一直以來(lái)都是我國(guó)在金融方面重點(diǎn)關(guān)注的環(huán)節(jié)，它是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)。所以，加快實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、精準(zhǔn)確定三農(nóng)在鄉(xiāng)村服務(wù)中的位置、發(fā)揮鄉(xiāng)村金融的優(yōu)勢(shì)等是我們現(xiàn)今鄉(xiāng)村工作的重點(diǎn)之一。郵政儲(chǔ)蓄銀行是我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分，也是農(nóng)村金融的主力軍。小額信貸的推進(jìn)與發(fā)展，對(duì)農(nóng)村地區(qū)具有十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞] 郵政儲(chǔ)蓄銀行;小額信貸;發(fā)展;對(duì)策

1? ? ? 引? ? 言

對(duì)F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，分析其發(fā)展道路上的阻力因素，有針對(duì)地提出解決這些阻力的實(shí)際對(duì)策。盡力為F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展做好規(guī)劃，形成自己的客戶(hù)體系，使F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2? ? ? 農(nóng)村小額信貸的必要性與可行性

2.1? ?必要性

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)任務(wù)是推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將城市與農(nóng)村作為一個(gè)有機(jī)的發(fā)展整體，形成公共資源平均分配、兼顧協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。

通過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011-2017年是我國(guó)農(nóng)民收入增長(zhǎng)較快的幾年，同時(shí)，城鄉(xiāng)收入差距逐步擴(kuò)大?？s小城鄉(xiāng)居民的收入差距勢(shì)在必行，應(yīng)努力幫助農(nóng)民增收，抓好經(jīng)濟(jì)、就業(yè)、社會(huì)保障和勞動(dòng)關(guān)系四個(gè)方面的和諧統(tǒng)籌。

通過(guò)金融方面的大力支持，可以快速推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是資金回收率低、信息不對(duì)稱(chēng)等原因使得農(nóng)村金融得不到金融業(yè)界的支持，甚至大部分農(nóng)村發(fā)展資金被抽走，資金外流嚴(yán)重。在這種現(xiàn)象下，農(nóng)村小額信貸的推行將促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，帶動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

2.2? ?可行性

中國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問(wèn)題一直以來(lái)都是國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)，它是中國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中必須解決的基本問(wèn)題。2017年12月，在中央農(nóng)村工作會(huì)議中習(xí)近平總書(shū)記明確提出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，他指出必須把該戰(zhàn)略作為我國(guó)進(jìn)入新經(jīng)濟(jì)時(shí)代三農(nóng)工作的總舵手。該戰(zhàn)略分為三部曲：到2020年，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村政策和制度框架基本建成;到2035年，我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展目標(biāo)要基本實(shí)現(xiàn);到2050年，我國(guó)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)勁、農(nóng)村美麗和農(nóng)民富有的奮斗目標(biāo)，要全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村的發(fā)展振興。

推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有助于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。由于大多銀行不向散戶(hù)提供小額貸款，而其他的合作社在進(jìn)行小額貸款的業(yè)務(wù)時(shí)要求過(guò)于苛刻，農(nóng)戶(hù)得不到有效的資金支持，發(fā)展副業(yè)增收也就落空。發(fā)展農(nóng)村小額信貸可以填補(bǔ)農(nóng)村資金的空缺，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的資金需求，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3? ? ? F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

3.1? ?郵政儲(chǔ)蓄銀行的分布

F縣郵儲(chǔ)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布F縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，24小時(shí)自助銀行隨處可見(jiàn)，另外各個(gè)支行的工作人員充足，可以保證服務(wù)的及時(shí)性。這不僅可以為其更好地吸收存款，也可以更好地為F縣人民服務(wù)，方便人民生活，為發(fā)展農(nóng)村小額信貸打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.2? ?郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸使用方向

F縣郵儲(chǔ)銀行小額信貸2015-2019年資金的使用方向如下：①小額信貸貸款最多的是養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)。養(yǎng)殖業(yè)貸款金額雖然在2015年下降不少，但總體處于上升的趨勢(shì)。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)相對(duì)其他行業(yè)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，適合大眾，很多不想出去打工的農(nóng)戶(hù)大多數(shù)選擇種植或養(yǎng)殖。尤其是最近幾年，從事種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)的人越來(lái)越多，他們對(duì)小額信貸的資金需求也不斷增加。②加工業(yè)的發(fā)展受種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的影響。加工業(yè)主要的原材料來(lái)自于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)品。這幾年種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)地不斷發(fā)展也促進(jìn)了加工業(yè)的發(fā)展，因此最近幾年加工業(yè)小額信貸的金額也在不斷地增長(zhǎng)。③種植業(yè)的壯大需要更多的機(jī)械設(shè)備來(lái)完成，這帶動(dòng)了農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。

4? ? ? F縣郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

4.1? ?郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部控制制度不健全

隨著郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的不斷推廣，郵儲(chǔ)的內(nèi)部控制制度的弊端也逐漸顯露出來(lái)。由于郵儲(chǔ)銀行的核心層是由郵局原來(lái)的管理層組成的，所以“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)理念深入人心。郵儲(chǔ)銀行的工作人員還不適應(yīng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，其在信用機(jī)制、還款機(jī)制等方面還存在一些問(wèn)題。

一是，郵儲(chǔ)銀行缺少有效的還款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。為了追求高業(yè)績(jī)而忽視資金的回收率，因此不良貸款率高于其他商業(yè)銀行。此外，F(xiàn)縣郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)于粗放，注重貸款的發(fā)放而輕視貸款的后續(xù)管理，以至于在還款期限到的時(shí)候，農(nóng)戶(hù)還不知情。還款不及時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。二是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定的不穩(wěn)定性，農(nóng)戶(hù)貸款時(shí)沒(méi)有投保行為，那么在意外發(fā)生時(shí)將會(huì)導(dǎo)致還款危機(jī)，使得郵儲(chǔ)銀行的小額信貸資金無(wú)法回籠，影響郵儲(chǔ)銀行的運(yùn)營(yíng)。三是，郵儲(chǔ)銀行對(duì)貸款客戶(hù)的信用水平缺少調(diào)查，客戶(hù)信用沒(méi)有及時(shí)得到管理更新，造成不良貸款率的提升。近年來(lái)，F(xiàn)縣郵儲(chǔ)銀行推行小額貸款不用擔(dān)保的政策，以農(nóng)戶(hù)的信用為保證，同樣加大了資金風(fēng)險(xiǎn)。

4.2? ?郵政儲(chǔ)蓄銀行員工素質(zhì)參差不齊

首先，在F縣的貸款調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的放貸機(jī)構(gòu)在放貸的時(shí)候沒(méi)有進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，沒(méi)有認(rèn)真地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。其次，工作人員的業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，缺乏責(zé)任意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱等都會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)不真實(shí)，增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。再次，郵政儲(chǔ)蓄銀行在信貸業(yè)務(wù)方面，不應(yīng)該只在業(yè)務(wù)辦理初期進(jìn)行審查，要注重中后期的調(diào)查。最后，郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)更新，這也體現(xiàn)了工作人員在該方面不重視以及不負(fù)責(zé)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行的精細(xì)作業(yè)滯后其他機(jī)構(gòu)。

4.3? ?郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)品種單一

目前，F(xiàn)縣郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品主要為傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)與商戶(hù)兩大類(lèi)服務(wù)，即農(nóng)戶(hù)保證貸款、商戶(hù)保證貸款等。但是在F縣其他金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)品種卻較為豐富。這對(duì)F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)是一個(gè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品的單一成為其發(fā)展過(guò)程中的短板。

另外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了資金不足、貸款困難等現(xiàn)象，郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)滿(mǎn)足不了居民的需求。近些年，很多年輕人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，面對(duì)購(gòu)房購(gòu)車(chē)等巨額支出時(shí)，開(kāi)始選擇貸款消費(fèi)，而小額信貸憑借風(fēng)險(xiǎn)低、負(fù)擔(dān)小等優(yōu)點(diǎn)成為其首選。但郵政儲(chǔ)蓄的信貸產(chǎn)品較為單一，不能很好地滿(mǎn)足這些需求，信貸業(yè)務(wù)與市場(chǎng)需求存在偏差，嚴(yán)重影響著郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展。

5? ? ? 推動(dòng)F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策

5.1? ?完善郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部控制

5.1.1? ?還款機(jī)制創(chuàng)新

可以學(xué)習(xí)外國(guó)的還款方式：實(shí)行一周一還款的方式、針對(duì)女性的分期還款的激勵(lì)制度等。玻利維亞的聯(lián)保還款機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)也為郵儲(chǔ)銀行提供一定的借鑒，在貸款小組中形成連帶責(zé)任，成員之間形成一種有效的相互監(jiān)督模式，可以提高客戶(hù)的還款自覺(jué)性，也可以降低郵儲(chǔ)銀行在此方面的成本。此外，銀行還可以推出個(gè)性化還款方式，可以與農(nóng)戶(hù)商談一種符合農(nóng)戶(hù)投資的還款方式，有效加強(qiáng)銀行貸款資金回籠的風(fēng)險(xiǎn)控制。

5.1.2? ?優(yōu)化信用評(píng)級(jí)制度

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中，信用建設(shè)勢(shì)在必行，其建設(shè)有利于穩(wěn)定農(nóng)村金融的發(fā)展，有效地規(guī)避小額信貸發(fā)展過(guò)程中的資金風(fēng)險(xiǎn)，幫助郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及客戶(hù)甄選，協(xié)助相關(guān)部門(mén)強(qiáng)化金融監(jiān)管。

采取聘用村干部的形式，為信貸協(xié)助人員走進(jìn)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用檔案采集。這樣可以更加貼近農(nóng)戶(hù)，了解到農(nóng)戶(hù)最真實(shí)的家庭信息以及信用情況，可以有效化解農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)的隔閡，發(fā)揮村干部的優(yōu)勢(shì)，有效追蹤小額信貸資金的后期運(yùn)用，規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款的良性循環(huán)，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另外，F(xiàn)縣郵儲(chǔ)銀行可以向農(nóng)村信用社學(xué)習(xí)，積極與當(dāng)?shù)卣献?，了解?dāng)?shù)氐霓r(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r，制定符合還款需求的信用評(píng)級(jí)以規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.2? ?強(qiáng)化F縣郵儲(chǔ)銀行員工綜合素質(zhì)

要加強(qiáng)F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行員工的職業(yè)道德建設(shè)，培養(yǎng)員工的責(zé)任意識(shí)。首先，員工要正確且規(guī)范行使自己的權(quán)利，認(rèn)真履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，對(duì)待自己的工作要態(tài)度端正，愛(ài)崗敬業(yè)。其次加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)是提高其能力的主要對(duì)策：①重點(diǎn)加強(qiáng)基層的業(yè)務(wù)人員，強(qiáng)化他們對(duì)自己的工作認(rèn)知，例如在貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)能夠?qū)ψ约旱墓ぷ髫?fù)責(zé)，積極對(duì)客戶(hù)的信息進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，確保資料的真實(shí)性。②對(duì)自主提高自己工作能力的員工進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)等，例如自己考取相關(guān)的證書(shū)等，營(yíng)造積極向上的工作環(huán)境。③組織自己的培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)，定期邀請(qǐng)專(zhuān)家，業(yè)務(wù)骨干等進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，宣講經(jīng)驗(yàn)及方法。另外，F(xiàn)縣郵政儲(chǔ)蓄銀行可以進(jìn)行高校校園招聘和社會(huì)招聘等形式為企業(yè)引進(jìn)高素質(zhì)人才。

5.3? ?加快郵儲(chǔ)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)

根據(jù)農(nóng)戶(hù)對(duì)資金“短、頻、急”的需求特點(diǎn)，F(xiàn)縣郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了一套小額信貸產(chǎn)品來(lái)專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶(hù)提供資金支持。在還款方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行推出“五免一”的優(yōu)惠政策，即貸款半年的農(nóng)戶(hù)，如果在還款的前五個(gè)月能夠及時(shí)還本付息，那么就可以免除最后一月的利息。這樣不僅降低了農(nóng)戶(hù)的貸款成本，而且收獲了農(nóng)戶(hù)們的好評(píng)。對(duì)于不能按時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)，則采取罰息或者降低信譽(yù)等級(jí)等辦法來(lái)處理。郵儲(chǔ)銀行一直秉承“陽(yáng)光、透明、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快”的原則，只要農(nóng)戶(hù)符合貸款條件，一般從申請(qǐng)貸款到發(fā)放貸款只要三天時(shí)間，因此深受廣大農(nóng)戶(hù)的喜愛(ài)。這在一定程度上有利于F縣郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸進(jìn)一步的推廣。

另外，農(nóng)業(yè)銀行“N+1”的農(nóng)村小額信貸模式為F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了借鑒意義。例如，針對(duì)農(nóng)村不同行業(yè)的需要提供不一樣的信貸產(chǎn)品并附贈(zèng)技術(shù)、售后等行業(yè)配套的附加服務(wù)。

6? ? ? 結(jié)? ? 語(yǔ)

F縣郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，不僅可以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題，還利于社會(huì)主義新農(nóng)村開(kāi)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，建設(shè)F縣美麗鄉(xiāng)村。

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