楊曉民

摘要：農(nóng)合機(jī)構(gòu)（農(nóng)商銀行、農(nóng)信聯(lián)社的簡(jiǎn)稱）是農(nóng)村金融的主力軍，始終堅(jiān)守支持“三農(nóng)”、支農(nóng)支小、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的初心使命，積極擔(dān)負(fù)普惠金融建設(shè)、支持脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興的重任，用強(qiáng)有力的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，貢獻(xiàn)了農(nóng)村金融力量。新時(shí)代，新形勢(shì)，新形象，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要持續(xù)鞏固發(fā)展成果，牢記初心使命，聚焦主責(zé)主業(yè)，強(qiáng)化精細(xì)管理，推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展。本文圍繞省聯(lián)社對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)“堅(jiān)持支農(nóng)支小定位，增強(qiáng)縣域服務(wù)功能，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”的要求，提出了緊抓資金組織，打好存款營(yíng)銷戰(zhàn)；加大信貸投放，打好實(shí)體投放陣地戰(zhàn)；強(qiáng)化信貸管理，打好風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)；強(qiáng)化精細(xì)管理，提高發(fā)展質(zhì)量；推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)效率的建議，以期推動(dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)合機(jī)構(gòu)；高質(zhì)量發(fā)展；主責(zé)主業(yè)

聚焦主業(yè)，堅(jiān)守定位，支持“三農(nóng)”是農(nóng)合機(jī)構(gòu)（農(nóng)商銀行、農(nóng)信聯(lián)社的簡(jiǎn)稱）永遠(yuǎn)的初心和使命，支持脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興是農(nóng)合機(jī)構(gòu)的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。在新的時(shí)代背景下，唯有聚焦主責(zé)主業(yè)，才能全面提升金融服務(wù)效率；唯有強(qiáng)化精細(xì)管理，才能提高發(fā)展質(zhì)量。面對(duì)新形勢(shì)，迎接新挑戰(zhàn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要打好存款營(yíng)銷戰(zhàn)、實(shí)體投放陣地戰(zhàn)、風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)，強(qiáng)化精細(xì)管理、推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，下大力氣攻難點(diǎn)、補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)，推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展，在新時(shí)代有新作為，展現(xiàn)農(nóng)村金融主力軍新形象。

一、緊抓資金組織，打好存款營(yíng)銷戰(zhàn)

樹立“存款立行、存款立社”的思想。銀行業(yè)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)服務(wù)，主動(dòng)營(yíng)銷，打好存款營(yíng)銷戰(zhàn)，不斷增強(qiáng)支持地方經(jīng)濟(jì)的資金實(shí)力。

加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，拓寬資金組織渠道。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要建立分層營(yíng)銷體系和精準(zhǔn)營(yíng)銷名單。對(duì)農(nóng)村陣地要發(fā)揮“雙基聯(lián)動(dòng)”（基層行社、基層村組織）工作站的作用，包干到村、到戶、到人；對(duì)城市社區(qū)要做實(shí)網(wǎng)格化營(yíng)銷到單位、到企業(yè)、到園區(qū)，提升外拓營(yíng)銷的廣度和深度；對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目要積極與當(dāng)?shù)卣疁贤▍R報(bào)，摸排和掌握區(qū)域內(nèi)項(xiàng)目建設(shè)情況，了解資金的流向、流量、流經(jīng)渠道和沉淀環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)開展?fàn)I銷；研究國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)等重大戰(zhàn)略的支持政策，多途徑獲取信息，大力組織涉農(nóng)補(bǔ)貼、城鎮(zhèn)養(yǎng)老、醫(yī)療、拆遷補(bǔ)償?shù)然菝翊婵睿患哟髮?duì)授信類客戶資金的歸集管理；發(fā)展代理等中間業(yè)務(wù)，通過電子渠道繳費(fèi)業(yè)務(wù)、場(chǎng)景建設(shè)、ETC推廣等組織低成本存款；運(yùn)用銀商聯(lián)盟等新手段、新工具拓寬資金組織渠道。

開展銀政企合作，組織對(duì)公存款資金。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要向地方黨政多匯報(bào)本機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)、對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持、對(duì)脫貧攻堅(jiān)的付出等，以爭(zhēng)取更大的理解和支持，取得縣級(jí)政府國(guó)庫(kù)集中支付服務(wù)，確保財(cái)政性存款增長(zhǎng)；積極對(duì)接縣級(jí)醫(yī)院、醫(yī)保管理機(jī)構(gòu)以及天然氣、供水、熱力等公共事業(yè)單位，開展多方位合作，開立存款賬戶增加對(duì)公存款；運(yùn)用協(xié)定存款等存款產(chǎn)品積極開展企事業(yè)單位存款精準(zhǔn)營(yíng)銷；地處城區(qū)的農(nóng)合機(jī)構(gòu)要發(fā)揮引領(lǐng)作用，依托豐富的對(duì)公存款市場(chǎng)資源，加強(qiáng)公關(guān)營(yíng)銷，帶動(dòng)系統(tǒng)存款增長(zhǎng)。

加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，開展個(gè)人存款營(yíng)銷。充分發(fā)揮農(nóng)合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人緣、利率優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳，細(xì)化營(yíng)銷措施，留存和挖潛更多的個(gè)人客戶，保證儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)定增長(zhǎng)；以客戶為中心，通過打造一流的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用新技術(shù)、新手段，學(xué)習(xí)營(yíng)銷話術(shù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，致力于用更好的、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)組織資金；完善考核辦法，強(qiáng)化日均、人均考核，通過有效的激勵(lì)措施促進(jìn)資金組織工作。

二、加大信貸投放，打好實(shí)體投放陣地戰(zhàn)

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融工作的三大基本任務(wù)之一，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)持“回歸本源，專注主業(yè)”的發(fā)展思路，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，全力支持脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等，不忘初心，守牢“三農(nóng)”和小微陣地，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共成長(zhǎng)、共發(fā)展。

做實(shí)基礎(chǔ)鞏固和拓展“三農(nóng)”陣地。鞏固“雙基聯(lián)動(dòng)”成果，完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，夯實(shí)農(nóng)戶建檔評(píng)級(jí)基礎(chǔ)，推進(jìn)整村授信，有效促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款投放；開展網(wǎng)格化外拓營(yíng)銷和個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信。積極深入農(nóng)戶、社區(qū)、街道、商區(qū)開展產(chǎn)品宣傳營(yíng)銷。發(fā)揮地緣、人緣及額度高、利率低的優(yōu)勢(shì)，通過推進(jìn)整村授信及網(wǎng)格化精準(zhǔn)營(yíng)銷結(jié)合線上貸款應(yīng)對(duì)“螞蟻金服”等互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，鞏固和拓展業(yè)務(wù)陣地；大力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展；支持城鄉(xiāng)消費(fèi)升級(jí)，一方面發(fā)放住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、工薪貸等消費(fèi)貸款，另一方面依據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，積極滿足城鄉(xiāng)群眾出行、購(gòu)物、康養(yǎng)等消費(fèi)需求，加強(qiáng)貸款產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，支持消費(fèi)升級(jí)；支持脫貧攻堅(jiān)，2020年脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)進(jìn)入決勝期，堅(jiān)持兩手抓、兩促進(jìn)，即一手抓精準(zhǔn)投放，一手抓風(fēng)險(xiǎn)管理。在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)保持扶貧小額信貸支持不變、力度不減，進(jìn)一步加大扶貧產(chǎn)業(yè)貸款投放，切實(shí)實(shí)現(xiàn)由“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變。

增戶擴(kuò)面支持民營(yíng)和小微企業(yè)。圍繞監(jiān)管部門“兩增兩控”目標(biāo)，持續(xù)加大對(duì)民營(yíng)及小微企業(yè)的信貸支持力度。對(duì)批發(fā)零售、餐飲、物流運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域的小微企業(yè)客戶充分運(yùn)用展期、無(wú)還本續(xù)貸等方式，做到不抽貸、斷貸、壓貸。通過延緩還款期限、分期還款、調(diào)整還款方式等為民營(yíng)及小微企業(yè)紓困解難；通過貸款專營(yíng)，用好現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，推廣存貨和商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)等質(zhì)押方式、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)”“應(yīng)收賬款”質(zhì)押等信貸產(chǎn)品。同時(shí)落實(shí)利率優(yōu)惠相關(guān)政策，不斷擴(kuò)大民營(yíng)及小微企業(yè)貸款市場(chǎng)；簡(jiǎn)化辦貸流程及信貸資料，提高審批效率，不斷提高首貸率，努力解決貸款難、貸款貴、貸款慢等問題，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)及小微企業(yè)貸款增戶擴(kuò)面。

三、強(qiáng)化信貸管理，打好風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)

防控金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的三大基本任務(wù)之一，農(nóng)合機(jī)構(gòu)必須從講政治、講大局的高度把風(fēng)險(xiǎn)防控工作放在首位，打好風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)。

加強(qiáng)信貸合規(guī)管理。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要從制度辦法是否完善、管理規(guī)定是否落實(shí)、考核機(jī)制是否科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)處置是否及時(shí)等方面加強(qiáng)信貸管理，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，全面查漏補(bǔ)缺，通過制度約束、責(zé)任追究，及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、堵截風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)格信貸投向管理，按照行業(yè)傾斜類、支持類、限制類、關(guān)注類等信貸投向要求，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)切入點(diǎn)。要從信貸投向結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、擔(dān)保結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從投向上防風(fēng)險(xiǎn)。

提升人員素質(zhì)。加強(qiáng)客戶經(jīng)理技能提升培訓(xùn)，對(duì)客戶經(jīng)理嚴(yán)進(jìn)寬出，先測(cè)試再上崗，建立等級(jí)動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，實(shí)行“能上能下”嚴(yán)格考核制度；持續(xù)開展客戶經(jīng)理職業(yè)操守教育；加強(qiáng)客戶經(jīng)理管理，堅(jiān)持客戶經(jīng)理日志、監(jiān)督、回訪等機(jī)制，將客戶經(jīng)理的行為置于陽(yáng)光之下，切實(shí)杜絕客戶經(jīng)理違規(guī)、違紀(jì)行為，培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)技能突出、廉潔自律、知法畏法的優(yōu)良客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置化解。信貸有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要勇于承擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)。一方面，要在依法合規(guī)的前提下，加大清收力度，運(yùn)用行政、法律、激勵(lì)等手段化解處置風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通過加強(qiáng)自身內(nèi)部管理，提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，改善和優(yōu)化各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，同時(shí)積極爭(zhēng)取多方支持，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解目標(biāo)。

四、強(qiáng)化精細(xì)管理，提高發(fā)展質(zhì)量

農(nóng)合機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和效益取決于經(jīng)營(yíng)管理行為的規(guī)范化、精細(xì)化程度。要通過實(shí)施精細(xì)化管理最大限度降低管理成本，實(shí)現(xiàn)管理高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量、高效率。

建立精細(xì)管理機(jī)制。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要全面建立精細(xì)化管理機(jī)制，完善精細(xì)管理制度流程，主要包括品牌形象、企業(yè)文化、產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、信貸管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)管理、稽核審計(jì)、機(jī)構(gòu)設(shè)置布局、人力資源管理、員工培訓(xùn)教育、柜員及客戶經(jīng)理等級(jí)管理、績(jī)效考核和分配、輿情處置等。引入高效、科學(xué)的考核指標(biāo)體系，運(yùn)用科學(xué)手段實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理目標(biāo)。加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算、成本收入管理，牢固樹立“以收定支、勤儉辦社”的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)收支管理，開展增收節(jié)支，加強(qiáng)成本控制，實(shí)施收入與支出配比管理。

落實(shí)精細(xì)管理制度。制度重在落實(shí)和執(zhí)行，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要從嚴(yán)執(zhí)行精細(xì)管理制度，對(duì)賬戶管理、銀企對(duì)賬、現(xiàn)金管理、費(fèi)用管理、柜面業(yè)務(wù)等強(qiáng)化執(zhí)行，規(guī)范操作，加強(qiáng)檢查，防范各種操作風(fēng)險(xiǎn)，防范案件發(fā)生；要落實(shí)貸款精準(zhǔn)營(yíng)銷、貸款專營(yíng)、“三查”制度、風(fēng)險(xiǎn)處置制度、抵貸資產(chǎn)管理等；將現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)與非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)相結(jié)合，提升審計(jì)檢查質(zhì)效；高度重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然；加強(qiáng)固定資產(chǎn)和低值易耗品管理；堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控審慎原則，加強(qiáng)資金業(yè)務(wù)管理，堅(jiān)持資金業(yè)務(wù)專營(yíng)、專崗、專人，保證各項(xiàng)資金業(yè)務(wù)科學(xué)、理性、合規(guī)開展，嚴(yán)防資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)精細(xì)管理培訓(xùn)。要建立精細(xì)管理工作學(xué)習(xí)制度，經(jīng)常性組織學(xué)習(xí)財(cái)稅政策、業(yè)務(wù)知識(shí)及財(cái)務(wù)信貸管理、審計(jì)監(jiān)督制度等精細(xì)管理制度；加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、操作流程學(xué)習(xí)培訓(xùn)；強(qiáng)化員工的素質(zhì)教育，練習(xí)業(yè)務(wù)技能，提升服務(wù)質(zhì)量，提高投訴處理效率，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作；引導(dǎo)員工積極考取銀行專業(yè)人員職業(yè)資格證書和專業(yè)技術(shù)人員資格證書，多方位提升管理人員素質(zhì)。

五、推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)效率

農(nóng)合機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新思維，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，依靠省聯(lián)社大平臺(tái)，通過金融科技推動(dòng)電子渠道業(yè)務(wù)發(fā)展升級(jí)。

以場(chǎng)景應(yīng)用為抓手，擴(kuò)大支付市場(chǎng)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要大力推廣“智慧校園”“智慧物業(yè)”、幼兒園學(xué)費(fèi)收繳、黨費(fèi)繳納等場(chǎng)景應(yīng)用項(xiàng)目，樹立品牌，以點(diǎn)帶面形成輻射效應(yīng)，提高互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字銀行用戶活躍度；積極推廣ETC、“智慧景區(qū)”、“智慧餐飲”、“智慧零售”、商超、停車收費(fèi)等場(chǎng)景項(xiàng)目，提高非柜面業(yè)務(wù)交易量。通過場(chǎng)景金融的發(fā)展，增強(qiáng)與客戶的黏性，豐富數(shù)據(jù)來(lái)源，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型打好基礎(chǔ)。

以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為原則，實(shí)現(xiàn)小額貸款線上化。要轉(zhuǎn)變理念，堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，將“小額貸款全面線上化”作為目標(biāo)，加大數(shù)據(jù)采集。積極引導(dǎo)客戶使用本機(jī)構(gòu)銀行卡交易、掃碼支付、快捷支付、手機(jī)銀行，提升行（社）內(nèi)有效數(shù)據(jù)，不斷提高線上貸款額度；加強(qiáng)與市縣相關(guān)部門的溝通，積極爭(zhēng)取住房公積金、財(cái)政供養(yǎng)人員、工商企業(yè)登記信息及農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)的對(duì)接；通過場(chǎng)景應(yīng)用建設(shè)引入客戶消費(fèi)等數(shù)據(jù)，不斷增加行（社）外有效數(shù)據(jù)，提高運(yùn)用大數(shù)據(jù)推動(dòng)線上貸款、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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