黃靜怡 高欣瑜 覃玉朗

【摘? 要】個(gè)人征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。當(dāng)前，大學(xué)生群體存在個(gè)人征信的認(rèn)知偏差、征信意識(shí)薄弱等問題，征信教育作為當(dāng)今國民教育的重要內(nèi)容，已經(jīng)引起了高校的重視。本文主要根據(jù)大學(xué)生征信意識(shí)薄弱的表現(xiàn)，具體分析其背后的原因，并針對(duì)所提原因，探究提升大學(xué)生個(gè)人征信意識(shí)的策略。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;征信意識(shí);征信教育

引言

在對(duì)現(xiàn)有相關(guān)資料進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，本研究小組于2020年5月5日制定了調(diào)查問卷，并通過問卷星平臺(tái)以手機(jī)在線問卷調(diào)查的方式，向江蘇省鎮(zhèn)江市范圍內(nèi)的高校大學(xué)生近300人發(fā)放了問卷，得到218份有效問卷。此次調(diào)查分3個(gè)部分，分別從大學(xué)生信用消費(fèi)、大學(xué)生信用貸款、大學(xué)生對(duì)征信的重視程度三個(gè)方面對(duì)大學(xué)生的征信意識(shí)進(jìn)行了解。

調(diào)查對(duì)象基本情況：有效填寫問卷的218人中，男生占比36.7%，女生占比63.3%，男女比例較為均衡。在所學(xué)專業(yè)方面，文科類專業(yè)比36.7%，理學(xué)類專業(yè)占比11.93%，工科類專業(yè)占比12.84%，經(jīng)管類專業(yè)38.53%，文科類與經(jīng)管類專業(yè)人數(shù)較多。

1.大學(xué)生征信意識(shí)薄弱的具體表現(xiàn)——基于江蘇省鎮(zhèn)江市范圍內(nèi)高校大學(xué)生征信意識(shí)調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與分析

1.1信用消費(fèi)方面

（1）在信用透支額度方面，部分大學(xué)生認(rèn)為信用透支額度越高越好，并未考慮自身還款能力

數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生主要資金來源于家庭且生活費(fèi)處于中等水平，74.31%的大學(xué)生每月生活費(fèi)剩余不多，近20%的大學(xué)生出現(xiàn)負(fù)債。部分大學(xué)生盲目希望提高信用額度而并未考慮后期自身還款能力，并不考慮因此可能帶來的對(duì)個(gè)人信用情況的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）近1/4被調(diào)查大學(xué)生有過逾期還款的經(jīng)歷，且逾期還款的原因主要是手頭沒有足夠多的現(xiàn)金和平時(shí)不注意看是否到了還款最后期限在問到“您是否有過逾期還款的經(jīng)歷”，24.11%的被調(diào)查大學(xué)生表示有過，其逾期還款主要是“手頭暫時(shí)沒有足夠多的現(xiàn)金”、“平時(shí)不注意看是否到了還款的最后期限，無意識(shí)下的逾期”，占比分別為48.15%、40.71%，剩下11.11%的被調(diào)查大學(xué)生認(rèn)為“逾期不逾期還款無影響，只是多點(diǎn)利率的事情”?？梢姴糠执髮W(xué)生信用消費(fèi)并未考慮自身還款能力且使用信用消費(fèi)后并不在注意最后還款期限，不在意逾期還款對(duì)大學(xué)生個(gè)人征信的影響。

（3）過半數(shù)大學(xué)生將父母下個(gè)月生活費(fèi)作為信用消費(fèi)還款主要渠道，父母成為大學(xué)生信用消費(fèi)隱形還款人，其信用狀況的維持處于被動(dòng)狀態(tài)調(diào)查顯示，父母生活費(fèi)、兼職收入和壓歲錢是大部分大學(xué)生的主要還款渠道，分別被79.46%、39.29%、22.32%的使用信用消費(fèi)的大學(xué)生選擇。父母下個(gè)月生活費(fèi)成為大多數(shù)使用信用消費(fèi)大學(xué)生還款的首選渠道，一旦生活費(fèi)稍有變動(dòng)時(shí)，大學(xué)生信用還款就可能出現(xiàn)違約情況，影響大學(xué)生個(gè)人信用情況，而大學(xué)生依舊樂此不彼，信用危機(jī)意識(shí)薄弱。

（4）大部分大學(xué)生并未注意消費(fèi)信貸產(chǎn)品的借還記錄是否將上報(bào)到央行征信系統(tǒng)，逾期不還對(duì)后期個(gè)人征信是否有影響在問到“您知道下面哪幾款消費(fèi)信貸產(chǎn)品的借還記錄會(huì)上報(bào)到央行征信系統(tǒng)，逾期不還后續(xù)將會(huì)影響個(gè)人信用”，花唄被82.11%的被調(diào)查大學(xué)生選擇。其次是借唄，占比61.93%;京東白條，占比59.17%;京東金條，占比42.66%;微粒貸，占比33.94%;蘇寧任意付，占比28.9%。實(shí)際上，目前，花唄的服務(wù)主體沒有查詢、上報(bào)央行征信;京東白條是和花唄相似的網(wǎng)絡(luò)信用支付產(chǎn)品，目前也沒有收到客戶反饋有上征信的情況;借唄、京東金條、微粒貸、蘇寧任意付的數(shù)據(jù)則會(huì)上報(bào)央行征信系統(tǒng)，蘇寧任意付使用時(shí)會(huì)上報(bào)征信。絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)哪種消費(fèi)信貸產(chǎn)品數(shù)據(jù)將會(huì)上報(bào)到央行征信認(rèn)識(shí)不清，對(duì)各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)后期個(gè)人信用的影響程度重視不足。

1.2大學(xué)生國家助學(xué)貸款方面

（1）辦理過國家助學(xué)貸款的大學(xué)生中近1/4后續(xù)還款有過違約現(xiàn)象（逾期還款或者不還），未到還款期限的學(xué)生中則有少數(shù)允許后續(xù)還款有違約現(xiàn)象發(fā)生在已經(jīng)需要到還國家助學(xué)貸款的學(xué)生中，問到“您后續(xù)還款有過違約現(xiàn)象嗎”，31.25%的被調(diào)查大學(xué)生表示有過，而在未到還款期限的大學(xué)生中，也有2.08%的學(xué)生表示允許后續(xù)還款有違約現(xiàn)象發(fā)生，2.08%的大學(xué)生表示允許后續(xù)還款偶爾有違約現(xiàn)象發(fā)生。

（2）半數(shù)被調(diào)查大學(xué)生不關(guān)心國家助學(xué)貸款的個(gè)人信息和還款情況是否將會(huì)上報(bào)到央行征信系統(tǒng)在問到“您知道助學(xué)貸款的個(gè)人信息和還款情況會(huì)被錄入人民銀行的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫嗎”，只有55.96%的被調(diào)查大學(xué)生表示知道，而剩下44.04%的被調(diào)查大學(xué)生則表示不知道。

1.3大學(xué)生對(duì)征信的重視程度方面

（1）近半數(shù)大學(xué)生混淆“征信”、“誠信”概念。在問到“您了解過個(gè)人征信嗎”，只有49.54%的被調(diào)查大學(xué)生表示“了解”，另外50.46%的被調(diào)查大學(xué)生表示“不了解”。又問到“您是否認(rèn)為征信和誠信是完全一樣的”，27.52%的被調(diào)查大學(xué)生持肯定答案，“征信”、“誠信”混淆不清。

（2）過半數(shù)大學(xué)生目前為止從未查過自己的個(gè)人征信報(bào)告。在問到“您是否了解您目前的個(gè)人征信報(bào)告”時(shí)，66.06%的被調(diào)查大學(xué)生表示“不了解，從未查過”，只有32.11%的被調(diào)查大學(xué)生表示“了解，記錄良好”。

（3）大學(xué)生征信意識(shí)僅停留在理論層面，并未落實(shí)到日常生活行動(dòng)。在問到“您認(rèn)為不良信用信息一旦被錄入人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，將會(huì)對(duì)今后的什么方面產(chǎn)生不良影響”，絕大多數(shù)被調(diào)查大學(xué)生表示對(duì)辦理信用卡、房貸車貸等各種貸款、入職、人際交往、辦理金融業(yè)務(wù)均有影響，表明大學(xué)生對(duì)征信不良的后果認(rèn)識(shí)比較到位，但覺得征信離自己很遠(yuǎn)，并未真正去關(guān)心和維護(hù)自己的信用情況。

2.大學(xué)生征信意識(shí)薄弱的具體原因分析

2.1社會(huì)信用體系不健全

黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，我國已經(jīng)形成了政府主導(dǎo)、市場多元的征信模式。雖然目前我國社會(huì)信用體系進(jìn)一步發(fā)展，但是相較于歐美國家，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)仍不完善。首先，我國的征信起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但目前覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)并未完全形成，社會(huì)信用記錄缺失的情況仍然存在。其次，在社會(huì)建設(shè)中，與信用相關(guān)的法律法規(guī)體系不健全，全國性法律法規(guī)尚未建立，難以對(duì)社會(huì)信用行為進(jìn)行約束。

2.2家庭教育不足

目前大學(xué)生多為“90后”和“00后”，在步入大學(xué)之前，家庭教育往往更加關(guān)注孩子的成績，在一定程度上忽視了孩子的誠信道德教育，從而導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)征信問題不甚在意。

2.3高校教育不足

高校作為學(xué)生走出校園踏入社會(huì)的橋梁，在學(xué)生征信教育中發(fā)揮著巨大的作用。但據(jù)問卷調(diào)查，76.92%的學(xué)生表示所在高校及學(xué)院為舉辦過征信教育宣傳活動(dòng)，42.31%的學(xué)生表示征信教育僅僅只是形式，無法讓學(xué)生真正了解征信。如今，雖然部分高校已經(jīng)建立了誠信檔案，但是對(duì)學(xué)生的約束不足，教育只是拘泥于表面，沒有達(dá)到真正的效果。

2.4學(xué)生認(rèn)識(shí)不足

在大學(xué)階段，學(xué)生的心理發(fā)展尚不成熟，對(duì)于社會(huì)的認(rèn)識(shí)不足，沒有完全形成自己的價(jià)值觀，容易被社會(huì)不良信息誘騙，從而對(duì)自身的征信造成影響。其次，大學(xué)生由于未完全接觸社會(huì)，自身的道德判斷力較弱，容易將社會(huì)的一些不良現(xiàn)象和消極事件當(dāng)做社會(huì)本質(zhì)，被不良風(fēng)氣影響，產(chǎn)生不誠信的現(xiàn)象。

3.加強(qiáng)大學(xué)生征信意識(shí)的對(duì)策

要想提高大學(xué)生的征信意識(shí)，還需從源頭抓起。大致可從兩方面入手，即大學(xué)生群體本身與整個(gè)社會(huì)。

從學(xué)生自身看，大學(xué)生應(yīng)提高思想覺悟，這有助于征信意識(shí)的增強(qiáng)。學(xué)術(shù)不端、逾期償還助學(xué)貸款等行為在思想道德層面上就是錯(cuò)誤的，這從側(cè)面反映出大學(xué)生對(duì)學(xué)校開設(shè)的思政課程并未深入學(xué)習(xí)且未在生活中貫徹誠信思想。誠信雖與征信有所不同，但卻都是對(duì)自身的一種約束，誠信在一定程度上有助于提高大學(xué)生的征信意識(shí)，可以避免一定的征信問題。其次，大學(xué)生也應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)一些金融常識(shí)，對(duì)征信有初步的認(rèn)識(shí)。隨著對(duì)征信的進(jìn)一步了解，大學(xué)生會(huì)逐漸意識(shí)到征信的重要性，從而會(huì)自覺提高征信意識(shí)。

大學(xué)作為校園與社會(huì)的橋梁，對(duì)其影響也更為顯著。因此，若想有效地提高大學(xué)生的征信意識(shí)，則不可忽略大學(xué)所發(fā)揮的作用。大學(xué)主要有引導(dǎo)與約束兩方面的作用。

從引導(dǎo)的角度來看，大學(xué)應(yīng)結(jié)合本校實(shí)際情況，適當(dāng)?shù)亻_設(shè)一些征信課程。對(duì)于經(jīng)管專業(yè)，可以適當(dāng)?shù)赝卣拐餍耪n程的深度，而不僅僅是浮于表面的科普;對(duì)于其他專業(yè)，可以開設(shè)相關(guān)的選修課程，在為大學(xué)生科普征信概念的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)征信的重要影響，以此引導(dǎo)學(xué)生提高征信意識(shí)。除此以外，高?？梢赃x擇聯(lián)系當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)，不定期的在校園開設(shè)征信系列講座，用現(xiàn)實(shí)中的案例強(qiáng)調(diào)征信的重要性，讓學(xué)生深刻理解“征信”二字的分量。

上文提到大學(xué)生不能較好地學(xué)習(xí)思政課程、貫徹誠信思想，這其實(shí)反映出教學(xué)課堂的不足：教學(xué)方式死板、學(xué)習(xí)氛圍不濃厚。因此，對(duì)于思政課程及征信課程，學(xué)校應(yīng)采用更為新穎、更能調(diào)動(dòng)學(xué)生思考的方式進(jìn)行教學(xué)，從而讓學(xué)生真正理解課程的內(nèi)核，提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的興趣。

除上述舉措外，高校還應(yīng)營造良好的征信氛圍。定期、連續(xù)的征信宣傳有助于加深大學(xué)生對(duì)征信的了解，同時(shí)還應(yīng)注意宣傳手段的創(chuàng)新。展板等傳統(tǒng)的宣傳很難令學(xué)生駐足，公眾號(hào)等新媒體更受學(xué)生青睞，高?？砷_辟新型宣傳方式，讓更多的學(xué)生了解征信。

從約束的角度來看，大學(xué)可以考慮設(shè)立信用檔案。大學(xué)生信用檔案是指“大學(xué)生在社會(huì)交往活動(dòng)中形成的，具有保存價(jià)值的信用行為的歷史記錄”。信用檔案應(yīng)如實(shí)記錄，不可隨意更改，這樣才能對(duì)學(xué)生起到威懾作用。信用檔案不應(yīng)僅作為高校內(nèi)部自身的資料，更應(yīng)與社會(huì)征信系統(tǒng)對(duì)接，從而讓大學(xué)生更早的意識(shí)到征信的重要性，刺激其提高自身的征信意識(shí)。

從整個(gè)社會(huì)來看，我國應(yīng)建立健全社會(huì)信用體系，為提高大學(xué)生征信意識(shí)營造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。從家庭角度來看，父母應(yīng)關(guān)注孩子的全面發(fā)展，而非以分?jǐn)?shù)看高低，誠信教育應(yīng)貫穿家庭教育的始終，父母也應(yīng)以身作則，在潛移默化中達(dá)到教育的目的。

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基金項(xiàng)目：江蘇大學(xué)第18批大學(xué)生科研課題立項(xiàng)資助項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：18C924。

作者簡介：黃靜怡（1999.7--），女，漢族，江蘇蘇州人，江蘇大學(xué)本科在讀，研究方向?yàn)榻鹑凇?/p>

高欣瑜（1999.11--），女，漢族，江蘇泰州人，江蘇大學(xué)本科在讀，研究方向?yàn)榻鹑凇?/p>

覃玉朗（1998.1--），女，壯族，廣西河池人，江蘇大學(xué)本科在讀，研究方向?yàn)榻鹑凇?/p>