梁心怡

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境更為復(fù)雜，提升盈利能力是商業(yè)銀行應(yīng)對轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)與把握轉(zhuǎn)型機(jī)遇的必然選擇。本文以經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期為研究背景，重點(diǎn)研究提升商業(yè)銀行盈利能力的策略，結(jié)論顯示：在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行要凝聚發(fā)展共識、落實(shí)降本增效戰(zhàn)略、優(yōu)化營銷與服務(wù)效能、加強(qiáng)人才培育以及構(gòu)建常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身零售業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，最終確保商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

一、前言

金融危機(jī)以來，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級非常迫切、經(jīng)濟(jì)增速逐步調(diào)整已然開始、經(jīng)濟(jì)渠道轉(zhuǎn)化全面提速，我國國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行作為金融系統(tǒng)的基石，如何在國民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中確保自身經(jīng)營的穩(wěn)健、高效、可持續(xù)，這是實(shí)務(wù)界與學(xué)術(shù)界普遍關(guān)注的研究課題。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境更為復(fù)雜，面臨著諸多的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也充滿經(jīng)營挑戰(zhàn)，確保自身的穩(wěn)健運(yùn)營，首先就是確保自身的盈利能力可持續(xù)，并且能充分適應(yīng)市場的變化，應(yīng)對內(nèi)外部的金融挑戰(zhàn)，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與蔓延傳遞。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)與機(jī)遇。從國內(nèi)來看，存貸利差不斷縮小、客戶服務(wù)需求越來越高、同業(yè)競爭日趨激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融分流客戶等挑戰(zhàn)長期存在，且越來越強(qiáng)化，商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力快速提升，但同時(shí)也會倒逼商業(yè)銀行苦練內(nèi)功，注重客戶的服務(wù)工作與營銷工作;從國外來看，我國金融改革與開放不斷深化，降低外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的門檻與條件，商業(yè)銀行將面對更多的、強(qiáng)有力的競爭者，經(jīng)營壓力與挑戰(zhàn)快速提升，這會進(jìn)一步刺激商業(yè)銀行的經(jīng)營管理優(yōu)化。在此條件下，如何確保自身盈利能力的可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行經(jīng)營管理層首要關(guān)注的課題。鑒于此，本文重點(diǎn)探究經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行盈利能力提升策略研究。

二、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行盈利能力提升策略

（一）強(qiáng)化內(nèi)部運(yùn)營高效化意識，凝聚自身轉(zhuǎn)型發(fā)展共識

強(qiáng)化內(nèi)部運(yùn)營高效化意識是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行盈利能力提升的首要策略，其核心目標(biāo)是凝聚自身轉(zhuǎn)型發(fā)展共識，從而形成加好的內(nèi)部運(yùn)營環(huán)境與氛圍，降低設(shè)銀行自身改革的阻力，提升商業(yè)銀行內(nèi)部管理的活躍度與積極性。從具體措施來看，第一，企業(yè)要形成轉(zhuǎn)型發(fā)展共識，必須要加強(qiáng)蘊(yùn)含轉(zhuǎn)型發(fā)展內(nèi)涵的企業(yè)文化與價(jià)值觀念，從而在思想上重視自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展;第二，基于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展觀念、意識、價(jià)值觀念的成型，加強(qiáng)宣傳工作是非常關(guān)鍵，商業(yè)銀行要通過組織黨、工、團(tuán)等活動，傳遞自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向、路徑、措施、規(guī)劃等信息，充分引導(dǎo)員工優(yōu)化自身的工作狀態(tài);第三，中高層管理人員要深刻認(rèn)識轉(zhuǎn)型的必要性，并在決策過程中形成共識，能有效的支持商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)營高效化改革，促進(jìn)商業(yè)銀行加速形成轉(zhuǎn)型發(fā)展合力。

（二）注重各類業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，全面實(shí)施降本增效戰(zhàn)略

注重各類業(yè)務(wù)精細(xì)化管理是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行盈利能力提升的核心策略，其主要內(nèi)容是商業(yè)銀行要加速全面實(shí)施降本增效戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行經(jīng)歷了漫長的發(fā)展歷程，目前已經(jīng)具有相當(dāng)大的規(guī)模，國有商業(yè)銀行與全國性股份制商業(yè)銀行的規(guī)模在國際上也并不小，但是我國商業(yè)銀行的競爭力仍不強(qiáng)，業(yè)務(wù)類型在不斷擴(kuò)展，業(yè)務(wù)水平在持續(xù)提高，但總體而言呈現(xiàn)出大而不強(qiáng)的發(fā)展現(xiàn)狀。要想在激烈的市場競爭中獲得不錯(cuò)的市場經(jīng)營業(yè)績，必須要注重精細(xì)化管理，因而要加速落地全面降本增效戰(zhàn)略。一方面，著眼于“降本”，通過加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理、優(yōu)化內(nèi)部資源投放、嚴(yán)格管理非必要性開支，商業(yè)銀行可以有效的降低自身的綜合經(jīng)營成本，另一方面，側(cè)重于“增效”，從本質(zhì)上來說，降本增效的落腳點(diǎn)是增加效率、效能，若“降本”不能有效“增效”，那么商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)難以達(dá)成，因此必須要加強(qiáng)人力資源考核、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃梳理、優(yōu)質(zhì)人才儲備，并且不斷理順業(yè)務(wù)開展機(jī)制，降低管理層面粗放帶來的轉(zhuǎn)型阻力，真正提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效率與效能。

（三）探索科技金融戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化服務(wù)與營銷的效能

探索科技金融戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行盈利能力提升的關(guān)鍵策略，其最終目標(biāo)就是要優(yōu)化服務(wù)與營銷的效能。在信息化時(shí)代，科技的迅速發(fā)展倒逼各行各業(yè)開始改革，“互聯(lián)網(wǎng)+”引發(fā)的各行各業(yè)變革就是一個(gè)典型的案例，銀行業(yè)也不例外。21世紀(jì)初，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了一定的客戶分流影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力提升。更為關(guān)鍵的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放思維、精準(zhǔn)營銷方式、智能服務(wù)模式都比商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營模式更加高效、快捷、有效，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)爆款產(chǎn)品。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控也是一個(gè)比較大的難題。故而，商業(yè)銀行在探索科技金融戰(zhàn)略落地的過程中，既要吸取科技金融模式的優(yōu)勢，又必須方法金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第一，在營銷上，全面借助科技工具，提升營銷的精準(zhǔn)性，并且依靠海量數(shù)據(jù)的分析、挖掘及演繹，從而對營銷的風(fēng)向、重點(diǎn)、客群進(jìn)行全方位的分析，進(jìn)而提升營銷的實(shí)效性與時(shí)效性，最終促進(jìn)營銷投入產(chǎn)出比的提升;第二，在服務(wù)上，要積極應(yīng)用新工具、新平臺、新模式，要逐步提升服務(wù)的智能化，因?yàn)閺奈覈木唧w國情來說，商業(yè)銀行的客群龐大，員工力量非常有限，要想做好服務(wù)工作，必須借助科技的力量，推動智能AI服務(wù)，并且要通過技術(shù)的迭代來提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)感，最終提升服務(wù)效能。

（四）加強(qiáng)綜合性業(yè)務(wù)人才培育，確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

加強(qiáng)綜合性業(yè)務(wù)人才培育是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行盈利能力提升的主要策略之一，其目標(biāo)是確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。人才是知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的第一生產(chǎn)力，必須要重視各類業(yè)務(wù)的綜合性人才培育。從業(yè)務(wù)類型上說，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，人才的數(shù)量多，但是綜合性層面仍有待進(jìn)一步優(yōu)化，同時(shí)要優(yōu)化零售業(yè)務(wù)人才結(jié)構(gòu)，提升零售業(yè)務(wù)人才的學(xué)歷水平、專業(yè)水平，并且要逐步降低零售業(yè)務(wù)人才的平均年齡，要進(jìn)一步推動零售業(yè)務(wù)人力資源年輕化，確保商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人力資源管理可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面，目前缺乏高端的復(fù)合型人才，尤其是對各創(chuàng)新業(yè)務(wù)熟悉的綜合性人才缺失，這使得我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面經(jīng)常出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的正常經(jīng)營，這也不符合我國商業(yè)銀行參與國際化競爭的需要。從機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人才的培育經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐來看，采取內(nèi)部培育與外部引進(jìn)并行的策略是比較科學(xué)的策略，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，確保盈利能力的持續(xù)提升。

（五）構(gòu)建常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，真正提升業(yè)務(wù)風(fēng)控水平

構(gòu)建常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行盈利能力提升的重要補(bǔ)充策略，要真正提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)控水平，唯有如此商業(yè)銀行的盈利水平才能真正提升。金融行業(yè)中，商業(yè)銀行的展業(yè)從本質(zhì)上來說是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如何在這個(gè)過程中不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，這是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)與前提。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，各企業(yè)主體的盈利狀況并不樂觀，個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況也不夠穩(wěn)定，但同時(shí)金融行業(yè)的各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，確保商業(yè)銀行不出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)事件，是商業(yè)銀行提升盈利的重要保證。從實(shí)施策略來說，要構(gòu)建常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，具體包括：第一，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，加大風(fēng)險(xiǎn)防控宣傳，提升全體員工的風(fēng)控意識;第二，完善合規(guī)風(fēng)控制度，重點(diǎn)優(yōu)化合規(guī)風(fēng)控的流程，要提升合規(guī)與業(yè)務(wù)的契合度，確保風(fēng)險(xiǎn)防控不流于形式;第三，充分借力科技來提升風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)性、及時(shí)性、實(shí)效性，要實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)、實(shí)時(shí)監(jiān)控;第四，培育一批既懂業(yè)務(wù)，還熟悉風(fēng)險(xiǎn)防控制度與政策的合規(guī)風(fēng)控人才，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的工作效能。

三、研究結(jié)語

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行面臨著內(nèi)部與外部的雙重挑戰(zhàn)，但同時(shí)也倒逼商業(yè)銀行提升服務(wù)水平、提高營銷能力、提振業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展契合度。基于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的基本經(jīng)營環(huán)境，結(jié)合商業(yè)銀行的經(jīng)營特征，筆者建議在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行要強(qiáng)化內(nèi)部運(yùn)作高效化意識、注重各類業(yè)務(wù)精細(xì)化管理、探索科技金融戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)綜合性業(yè)務(wù)人才培育、構(gòu)建常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從而凝聚自身轉(zhuǎn)型發(fā)展共識、全面實(shí)施降本增效戰(zhàn)略、優(yōu)化服務(wù)與營銷的效能、確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展、真正提升業(yè)務(wù)風(fēng)控水平，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利能力的快速提升與可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）