韓健 中國民生銀行總行

引言：大數(shù)據(jù)目前對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言仍屬于新興事物，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)方面的研究較少，多數(shù)處于起步階段。簡單來說，就是通過分析數(shù)據(jù)得出取得價值的方法?，F(xiàn)階段，大部分商業(yè)銀行也開始對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提高重視，希望更好地提高自身價值。

一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用理論

大數(shù)據(jù)具有價值高、體量大、速度快、種類多的特點，在這個時代“用數(shù)據(jù)說話”已經(jīng)成了大眾認(rèn)知世界的一種方式。由于商業(yè)銀行具有行業(yè)特征，業(yè)務(wù)開展過程中收集了包括客戶收入、消費能力、投資能力、貸款記錄等多種基本信息，還包含客戶個人信息及聯(lián)系方式等個人隱私。這給商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的使用上帶來了巨大優(yōu)勢。因此，數(shù)據(jù)整理已經(jīng)成為商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的主要前提。要做好銀行數(shù)據(jù)管理，必須有一個健全的數(shù)據(jù)治理組織。還要堅持先標(biāo)準(zhǔn)后規(guī)范的原則，以便做好數(shù)據(jù)質(zhì)量的量化管理，制定量化數(shù)據(jù)管理績效考評。我國目前處于大數(shù)據(jù)發(fā)展的初級階段，應(yīng)用案例并不多，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的普遍使用還需要一些時間，應(yīng)用前需要根據(jù)我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，制定相應(yīng)方案。目前我國商業(yè)銀行想依靠大數(shù)據(jù)的條件又好又快發(fā)展，需要加強(qiáng)銀行內(nèi)部與外部聯(lián)系，與外部機(jī)構(gòu)合作研究，提升大數(shù)據(jù)分析能力。同時，也要加強(qiáng)銀行內(nèi)部建設(shè)，通過有效手段提高銀行單數(shù)據(jù)分析能力。

二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）金融服務(wù)脫媒化

大數(shù)據(jù)時代下，金融脫媒催生了新的模式在金融市場上進(jìn)行競爭。與此同時，商業(yè)銀行的同業(yè)競爭激烈，大部分企業(yè)向綜合經(jīng)營方向轉(zhuǎn)型，不斷發(fā)展跨行業(yè)投資，并且各大金融機(jī)構(gòu)都開發(fā)了理財產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)的條件下，我國出現(xiàn)了許多綜合性金融集團(tuán)，其業(yè)務(wù)包括證券、銀行、保險、信托、基金等。且大部分第三方支付企業(yè)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將大部分原本隸屬于銀行的支付業(yè)務(wù)取代。此外，互聯(lián)網(wǎng)公司開始產(chǎn)生準(zhǔn)金融屬性，不僅進(jìn)軍大部分金融領(lǐng)域，還利用自己的數(shù)據(jù)條件啟動貸款業(yè)務(wù)。

（二）渠道虛擬化

電子銀行是近年來商業(yè)銀行降低成本、提高效率的重要渠道。但大部分商業(yè)銀行只將電子銀行作為交易端口看待，忽視了其營銷能力和潛在價值空間。在大數(shù)據(jù)的影響下，商業(yè)銀行想貼近時代進(jìn)行發(fā)展，需要將業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，將虛擬端口融入社交網(wǎng)絡(luò)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，為客戶制定個性化理財產(chǎn)品，實現(xiàn)線下線上業(yè)務(wù)并重。在當(dāng)下大數(shù)據(jù)的時代，可以說“虛擬化”、“自動化”是將來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，而商業(yè)銀行想短時間內(nèi)完成轉(zhuǎn)變有些困難。因為雖然現(xiàn)代化支付方式的發(fā)展速度極快，但依舊有部分老年群體及落后地區(qū)依賴銀行柜臺服務(wù)。

（三）經(jīng)營模式生態(tài)化

大數(shù)據(jù)時代的到來使商業(yè)銀行難以獨善其身，需要進(jìn)行上下一體的資源整合，優(yōu)化業(yè)務(wù)，為客戶提供個性化服務(wù)，建立合作共贏的共生關(guān)系。商業(yè)銀行可以通過賺取微小企業(yè)的利息，作為資金賺取大企業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入，以金融服務(wù)為核心，通過網(wǎng)絡(luò)做切入點，為客戶提供全面的理財服務(wù)。

（四）決策數(shù)據(jù)化

當(dāng)前商業(yè)銀行想在激烈的金融企業(yè)競爭中脫穎而出，妥善利用數(shù)據(jù)是成功關(guān)鍵，商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有一定的積累。且還可以通過不斷發(fā)展的社交網(wǎng)絡(luò)集中獲取潛在客戶的消費能力等信息。商業(yè)銀行內(nèi)部通過對這些數(shù)據(jù)的整合利用就可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，增強(qiáng)自身風(fēng)險控制能力[1]。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的實踐

（一）拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道

信息時代人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸從固定端口向網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)展。而商業(yè)銀行可以有效利用大數(shù)據(jù)拓展自身業(yè)務(wù)范圍。我國傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式明顯缺乏創(chuàng)新性，在當(dāng)下商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)操控提升了自身的數(shù)據(jù)分析能力，促進(jìn)了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的不斷優(yōu)化。商業(yè)銀行可以將自身的門戶網(wǎng)站、手機(jī)銀行APP等進(jìn)行整合，通過各種端口銷售自身理財產(chǎn)品，對固定客戶和潛在客戶推送不同理財產(chǎn)品，進(jìn)行意見收集和客戶服務(wù)。

（二）提高商業(yè)銀行競爭能力

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行的核心競爭力是對大數(shù)據(jù)的使用程度。經(jīng)過多年的發(fā)展，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行還應(yīng)該掌握大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的能力，并可以通過防范風(fēng)險來促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。此外，商業(yè)銀行通過對大數(shù)據(jù)的分析，掌握了客戶的交易行為。根據(jù)客戶行為預(yù)測客戶需求。對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，提高了銀行的市場份額。

（三）優(yōu)化商業(yè)銀行服務(wù)能力

商業(yè)銀行主要銷售產(chǎn)品和服務(wù)。大數(shù)據(jù)時代的商業(yè)銀行可以通過分析客戶消費數(shù)據(jù)，然后了解客戶消費習(xí)慣，能更好地把握客戶的消費需求，線上線下相結(jié)合為客戶提供個性化服務(wù)。如，招商銀行通過分析客戶數(shù)據(jù)為年輕人推出符合需求的“魔獸卡”，匯豐銀行時常利用大數(shù)據(jù)關(guān)懷客戶，控制客戶流失率。

（四）提高商業(yè)銀行管理能力

有了大數(shù)據(jù)協(xié)助，客戶的信用管理變得非常便捷?？蛻舻南M信息和信用情況都會被網(wǎng)絡(luò)記錄下來，銀行通過搜索引擎獲取，在每天對用戶行為進(jìn)行評估，對其登記進(jìn)行動態(tài)管理。如阿里集團(tuán)就是通過分析用戶行為位用戶進(jìn)行信用等級區(qū)分。再如，中信銀行通過大數(shù)據(jù)評估用戶信用，對用戶的額度隨時調(diào)整。在大數(shù)據(jù)時代，各商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力得到了提高，為商業(yè)銀行的管理提供了有效的支持，提高了商業(yè)銀行的管理能力[2]。

結(jié)論：目前商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的推動下采取精準(zhǔn)分析和快速行動，為客戶創(chuàng)造最佳理財體驗，給客戶提供個性化的理財方案，更便捷也更安全。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)，內(nèi)外兼修，不斷提升企業(yè)業(yè)務(wù)能力，將在市場上占據(jù)越來越重要的地位。