王金瑞

3月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行（下稱：農(nóng)行）舉行2019年業(yè)績發(fā)布會，該行行長張青松，副行長張旭光、張克秋、湛東升、崔勇，財務(wù)會計部總經(jīng)理姚明德出席了發(fā)布會，并就相關(guān)熱點問題進行了解答。

從各項指標(biāo)來看，農(nóng)行依然保持著國有大行“優(yōu)等生”地位，實現(xiàn)了“量”的穩(wěn)健增長、“質(zhì)”的持續(xù)提升和“效”的穩(wěn)步改善。截至2019年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模24.88萬億元，比上年末增長10.0%；全年實現(xiàn)凈利潤2，129.24億元，比上年增長5.08%；成本收入比30.49%，比上年下降0.78個百分點；不良貸款率1.40%，比上年末下降0.19個百分點；資本充足率16.13%。

農(nóng)行董事長周慕冰在該行年報致辭中表示，“突如其來的新冠肺炎疫情，不會改變中國經(jīng)濟長期向好的發(fā)展趨勢。農(nóng)業(yè)銀行將保持戰(zhàn)略定力，加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度，以更加普惠、高效的金融服務(wù)，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。緊抓改革轉(zhuǎn)型不動搖，拿出自我革命的勇氣，在關(guān)鍵領(lǐng)域改革轉(zhuǎn)型取得更大突破，特別是加快科技賦能，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入快車道。繼續(xù)固優(yōu)補短、提質(zhì)增效，堅守風(fēng)險底線，實現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績更大提升。”

總資產(chǎn)規(guī)模增幅六大行居首？？不良持續(xù)“雙降”為1.40%

雖然農(nóng)行是六大行最后一個提交2019年業(yè)績報告，但是從該行的年度“成績“來看，各項指標(biāo)依然非常能打，并呈現(xiàn)出諸多亮點：

首先，農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模增長幅度是六大行中最大的。截至2019年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達到24.88萬億元，比上年末增長10.0%；實現(xiàn)營業(yè)收入6，272.68億元，較上年增長4.8%；實現(xiàn)凈利潤2，129.24億元，平均日賺5.83億元，比上年增長5.08%，凈利潤增幅在四大行中最高。

農(nóng)行存貸款也高速增長。貸款和墊款余額達13.36萬億元，較上年末增加1.42萬億元，增速11.9%；存款余額達18.54萬億元，較上年末增加1.20萬億元，增速6.9%。新增法人有貸客戶13萬戶，個人掌銀用戶突破3億戶。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，農(nóng)業(yè)依然保持良好的態(tài)勢，不良貸款持續(xù)“雙降”。截至2019年末，農(nóng)行不良貸款余額1，872.10億元，較上年下降27.92億元；不良貸款率1.40%，比上年末下降0.19個百分點，尤為值得一提的是，農(nóng)行不良率降幅在六大行中也是最大，在風(fēng)險分類更加嚴格的基礎(chǔ)上，實屬不易。

另外，農(nóng)行行長張青松在業(yè)績發(fā)布會上表示，“在資產(chǎn)分類上，農(nóng)行堅持嚴格審慎的標(biāo)準(zhǔn)，逾期20 天以上的公司類貸款全部納入不良。逾期貸款與不良貸款的比值為 98%。同時農(nóng)行采取清收、核銷、批量轉(zhuǎn)讓等多種方式化解大量不良貸款。全年清收處置不良貸款1195 億元?！?/p>

而農(nóng)行的不良貸款率之所以會出現(xiàn)如此大的下降幅度，主要是因為其2019年下半年一邊加快投放不良率較低的個人住房貸款，一邊處置對公中長期風(fēng)險資產(chǎn)，存量不良貸款的問題基本解決。

體現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的另外一個核心指標(biāo)——撥備覆蓋率，農(nóng)行的表現(xiàn)也較為突出，截至2019年末，該行撥備覆蓋率288.75%，較上年末提升 36.57 個百分點，風(fēng)險抵補能力進一步增強，而且農(nóng)行撥備覆蓋率以及增速在四大行中最高。

除此之外，農(nóng)行還成功發(fā)行1200億元二級資本債和1200億元永續(xù)債，資本充足率16.13%，較上年末提升1.01個百分點。截至2019年末，農(nóng)行成本收入比30.49%，比上年下降0.78個百分點，實現(xiàn)連續(xù)三年下降。

較為難得的是，在整個行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)承壓的背景下，農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)增長較快，截至2019年末，信用卡累計發(fā)卡1.20億張，增長16.5%；全年消費額2.01萬億元，增長14.6%。個人卡透支較上年末增長24.8%，新增發(fā)卡量六大行中最多，達到了1717.94萬張，較上年末增長16.5%。保持高速增長的同時，信用卡不良率連續(xù)三年下降。

不僅業(yè)績穩(wěn)中向好，農(nóng)行對股民也毫不吝嗇。據(jù)年報顯示，農(nóng)行董事會建議按照每 10 股 1.819 元（含稅）向普通股股東派發(fā) 2019 年度現(xiàn)金股利，共人民幣 636.62 億元（含稅）。

值得關(guān)注的是，農(nóng)行的品牌影響力也逐步提升，在美國《財富》雜志500強排名由上年第40位上升到第36位，在英國《銀行家》雜志全球1000家銀行排名，以一級資本計，上升至第3位，并榮獲《銀行家》“2019全球年度銀行大獎”。

“三農(nóng)+小微”雙輪驅(qū)動？？差異化競爭優(yōu)勢凸顯

“服務(wù)三農(nóng)是農(nóng)行的使命，也是農(nóng)行打造差異化競爭優(yōu)勢?！皬埱嗨稍谵r(nóng)行業(yè)績發(fā)布會上如是說到。

作為以服務(wù)“三農(nóng)”為特色的國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)行長期以來為我國“三農(nóng)”發(fā)展作出了重要貢獻。過去一年，農(nóng)行也積極發(fā)揮優(yōu)勢，強化服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

年報顯示，農(nóng)行2019年新增縣域貸款5，472.22億元，同比多增1，097.03億元。全面優(yōu)化升級互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”工程，已為全國4.4萬個行政村、308萬戶農(nóng)戶建立信息檔案，線上農(nóng)戶貸款“惠農(nóng)e貸”余額達到1，986億元，比上年末增長128%。

農(nóng)行金融扶貧也取得重大成效，出臺服務(wù)深度貧困地區(qū)20條傾斜政策，開展東西部扶貧協(xié)作、消費扶貧、教育扶貧等專項行動，832個國家扶貧重點縣貸款、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)貸款增速均高于全行平均水平。截至2019年末，該行在832個國家扶貧重點縣貸款余額10，914.4億元，較上年末增加1，675.5億元，增幅18.1%。

除了支持“三農(nóng)“以外，農(nóng)行聚焦緩解民營小微企業(yè)融資難融資貴問題，主動下沉服務(wù)重心，創(chuàng)新“普惠e貸”線上融資產(chǎn)品體系，全年新增普惠型小微企業(yè)貸款 2，179 億元，較上年末增加2，179億元，增幅 58.2%，高于全行貸款增速46.3個百分點；新增民營企業(yè)貸款 2，180 億元，增速15.5%。助力新舊動能轉(zhuǎn)換，加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)信貸投放，產(chǎn)能過剩行業(yè)信用風(fēng)險敞口繼續(xù)下降。

難得的是，小微企業(yè)的風(fēng)險相對比較高，而農(nóng)行去年普惠型小微企業(yè)不良貸款余額 81.34 億元，不良率 1.37%，實現(xiàn)“雙降”。

面對新冠肺炎疫情，農(nóng)行加大了對受疫情影響嚴重的小微企業(yè)金融服務(wù)支持力度，通過寬限期、展期等措施，分層分類開展小微企業(yè)存量貸款期限管理。制訂了加大防疫重點企業(yè)信貸投放，支持穩(wěn)產(chǎn)保供，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的專項政策，下放審批權(quán)限，縮短審批鏈條，實施優(yōu)惠定價，切實解決企業(yè)特殊時期的資金周轉(zhuǎn)困難，全力協(xié)助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。

另外，湛東升表示，“2020年農(nóng)行將確保普惠型的小微企業(yè)貸款新增2200億以上，其中小微線上化產(chǎn)品要增加1500億，新增客戶數(shù)量不低于15萬戶，綜合融資成本再降0.5個百分點。”

農(nóng)行還積極服務(wù)國家重大戰(zhàn)略和重大項目建設(shè)，鐵路、公路、城市基礎(chǔ)設(shè)施、水利、電力等領(lǐng)域貸款余額達到3.38萬億元，比上年末增加 3，570 億元。

網(wǎng)點智能化覆蓋率達100%？？數(shù)字化轉(zhuǎn)型漸入佳境

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代化技術(shù)的快速發(fā)展和普及，社會已然步入數(shù)字化時代，而在這次疫情危機中，數(shù)字化能力強的企業(yè)也展現(xiàn)出了明顯的韌勁。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，農(nóng)行早已布下大棋。去年年初，農(nóng)行制定“推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型再造一個農(nóng)業(yè)銀行”的戰(zhàn)略構(gòu)想，提出按照“互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、開放化”的思路，堅持以客戶為中心，以金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為驅(qū)動，推進產(chǎn)品、營銷、渠道、運營、風(fēng)控、決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化深度融合，著力打造客戶體驗一流的智慧銀行、“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行。

那么，農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了哪些工作？張青松在發(fā)布會上提到了三點，一是逐步完善了農(nóng)業(yè)銀行的線上產(chǎn)品體系，構(gòu)建了以“農(nóng)銀e貸”為總品牌，涵蓋個人、小微、惠農(nóng)、產(chǎn)業(yè)等子品牌的線上信貸體系。截至2019年末，“農(nóng)銀e貸”余額5，894億元，比上年末增加3，721億元。

二是場景建設(shè)推廣成效明顯。“農(nóng)銀智慧+”場景金融平臺、場景金融品牌初步形成，在智慧政務(wù)、智慧鄉(xiāng)村、智慧教育、智慧醫(yī)療、智慧出行等領(lǐng)域打造了一系列的場景服務(wù)，全年農(nóng)業(yè)銀行獨自或與客戶合作新建場景2540個。

三是全渠道營銷能力持續(xù)提升。農(nóng)業(yè)銀行努力打造農(nóng)行的手機銀行，2019年底個人掌銀用戶突破3億戶，月活客戶突破7，200萬戶，同比增長36.2%。

張青松表示，“在傳統(tǒng)的網(wǎng)點推行零售和網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，零售的線上化，網(wǎng)點的智能化，我們叫做“兩轉(zhuǎn)合一。農(nóng)行還開始嘗試用大數(shù)據(jù)進行客戶的精準(zhǔn)營銷，零售的中臺支持的營銷活動達到了3580個，通過線上的精準(zhǔn)營銷實現(xiàn)的銷售額突破1萬億元。這次疫情也是一次數(shù)字化轉(zhuǎn)型的巨大推動，所以我們也聚焦‘宅經(jīng)濟的發(fā)展，來持續(xù)的跟上客戶的服務(wù)?！?/p>

所謂“得零售者的天下”。在零售的布局上，農(nóng)行也是在加速前進。以金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為驅(qū)動，全力推進零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力建設(shè)客戶首選的智能零售銀行。

在發(fā)布會上，崔勇用十字來概述該行的零售業(yè)務(wù)，“量大、客活、智能、普惠、安全“，并透露，今年5月中旬，掌銀會迎來一次全新的升級。

截至2019年末，農(nóng)行全行線上信貸余額超過 5，800 億元，建成數(shù)字化智能網(wǎng)點2.2萬家，網(wǎng)點智能化覆蓋率達到100%。