王娜

今年春節(jié)的武漢成為了全球關(guān)注的焦點(diǎn)，新型冠狀病毒肺炎幾乎把這個(gè)城市擊穿，數(shù)千個(gè)家庭在這場(chǎng)疫情之中變得支零破碎。但對(duì)于來(lái)自武漢的李茉（化名）來(lái)說(shuō)，相對(duì)于疫情，錢端逾期給她帶來(lái)的打擊反而更為“致命”。疫情已經(jīng)得到控制，武漢也已經(jīng)正式解封，但在錢端投的錢，就不知何時(shí)才能拿回來(lái)了。

李茉年近不惑，是一名家庭主婦。2018年1月，隨著小女兒的誕生，和大兒子組成了一個(gè)“好”字，有車有房，再加上老公穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，李茉一家人生活得安穩(wěn)又滿足。但好景不長(zhǎng)，小女兒四個(gè)月大時(shí)被查出罕見(jiàn)病，給家庭帶來(lái)了不小的壓力。在小女兒治療期間，丈夫變得話少、失眠、易怒，去醫(yī)院檢查后被確診為輕度抑郁?？紤]到家里的特殊情況，李茉不得不將孩子送到遠(yuǎn)在蘭州的姐姐家。這對(duì)于李茉來(lái)說(shuō)是一段艱難的時(shí)間，但也只是艱難的開(kāi)始，正所謂福無(wú)雙至，禍不單行。

2019年4月，丈夫的病情終于有所好轉(zhuǎn)，已經(jīng)無(wú)需吃藥，看著日子逐漸好起來(lái)的李茉也盤算著把孩子接回到自己身邊，但這個(gè)愿望還沒(méi)實(shí)現(xiàn)，李茉得知了一個(gè)對(duì)她而言有如晴天霹靂的消息——錢端逾期了。

李茉和大多女性一樣是典型的的保守型投資者，在接觸錢端APP之前鮮少接觸理財(cái)產(chǎn)品，一向?qū)碡?cái)萬(wàn)分謹(jǐn)慎的她又是怎么接觸到錢端的呢？

招行員工因KPI重壓“地毯式”推廣

這就要將時(shí)間追溯到2015年，那時(shí)李茉一家人還在合肥生活，在和兒子同學(xué)的母親聊天的過(guò)程中李茉第一次聽(tīng)說(shuō)了錢端APP。“我們家庭婦女在一起，聊的無(wú)非就是怎么省錢，怎么存錢，怎么投資。她說(shuō)她姐姐是招行的員工，這個(gè)錢端是他們內(nèi)部的產(chǎn)品，只能員工購(gòu)買。”

銀行員工推薦理財(cái)產(chǎn)品是再正常不過(guò)的事情，但在后來(lái)大家都知道的招行錢端扯皮的最新進(jìn)展中可以得知，招行聲稱自己當(dāng)時(shí)只是推薦下載APP，并沒(méi)有推薦購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。但據(jù)錢端暴雷后，從招行工作人員的經(jīng)歷看來(lái)，2015、2016年各大支行、網(wǎng)點(diǎn)的員工都經(jīng)歷過(guò)“員企同心”活動(dòng)KPI的重壓。

據(jù)知乎上一個(gè)招行對(duì)公客戶經(jīng)理爆料，2016年初開(kāi)始，招行總行交易部大力推出“小企業(yè)E家投融資平臺(tái)”，推廣名又稱“員企同心”，產(chǎn)品分企業(yè)版和個(gè)人版，企業(yè)版的入口內(nèi)嵌在企業(yè)網(wǎng)上銀行中，通過(guò)網(wǎng)銀接口可以直接注冊(cè)為企業(yè)用戶，而個(gè)人版就是錢端APP。

當(dāng)時(shí)，總行下達(dá)的精神是“這是輕型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要一步，試水互聯(lián)網(wǎng)金融，平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)，將我們的銀票、信用證、以及供應(yīng)鏈金融項(xiàng)下的商票融資等資產(chǎn)掛到這個(gè)平臺(tái)上，再讓我們的客戶通過(guò)這個(gè)平臺(tái)來(lái)買，招行作為其中的媒介，不耗費(fèi)一分錢資本，賺取搓合交易的中間業(yè)務(wù)收入?！?/p>

總行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)直接表現(xiàn)在嚴(yán)格的KPI審核，從總行到支行每個(gè)員工都生成了帶有自己標(biāo)識(shí)的二維碼，以此來(lái)統(tǒng)計(jì)員工業(yè)績(jī)歸屬?！盀榱送瓿芍笜?biāo)，我們將自己的二維碼廣發(fā)微信朋友圈、微博、各種校友或老鄉(xiāng)微信群等等，動(dòng)員一切的身邊的力量和社會(huì)力量。當(dāng)時(shí)甚至有兩個(gè)員工，因?yàn)槎枷氚炎约旱亩S碼貼在柜臺(tái)的顯眼位置，為了貼誰(shuí)的碼而互不相讓吵了一架?！闭行袉T工回憶當(dāng)年推廣細(xì)節(jié)時(shí)表示。

在此業(yè)績(jī)重壓之下，9600名投資人中絕大多數(shù)便是當(dāng)時(shí)被強(qiáng)壓之下的招行員工推介的，或是親戚朋友、或是企業(yè)客戶，再由這些群體人傳人，也就這樣傳到了李茉的耳朵里。

因著聽(tīng)聞只有內(nèi)部員工才能購(gòu)買，且李茉及其丈夫的工資卡都是招行的，需要經(jīng)常去招行辦理業(yè)務(wù)，李茉便對(duì)這個(gè)產(chǎn)品放下了戒心，再加上辦理業(yè)務(wù)時(shí)柜員介紹到錢端是招行手機(jī)理財(cái)APP，相當(dāng)于一種定期存款，只是時(shí)間更為靈活，利率也比定期存款高，李茉這才開(kāi)始陸續(xù)購(gòu)買錢端產(chǎn)品。

錢端是招行升級(jí)版的P2P業(yè)務(wù)

如果說(shuō)招行員工明確表示錢端是招行的產(chǎn)品讓李茉吃下了一顆定心丸，那么錢端相對(duì)其他p2p而言低出不少的利率也是李茉進(jìn)入錢端這個(gè)大坑的主要原因?！拔抑愿屹I錢端的產(chǎn)品，因?yàn)槲遗笥训募胰耸钦行械?，她們一家都在買。而且那些產(chǎn)品利率沒(méi)那么高，我才敢買，不然打死我都不碰”，李茉表示。

在錢端初期的產(chǎn)品宣傳上，相較于市面上利率動(dòng)不動(dòng)就超過(guò)10%的P2P產(chǎn)品，錢端的產(chǎn)品期限較短，以15-45天為主，投資收益在4%-6%，保本保息，并由永安保險(xiǎn)承保。

投資人都知道，收益高的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)高，大多數(shù)投資人之所以會(huì)購(gòu)買錢端也正是因?yàn)樗此骑L(fēng)險(xiǎn)低的低利率。然而對(duì)于P2P產(chǎn)品而言，低利率并不意味著低風(fēng)險(xiǎn)。

李茉向《金融理財(cái)》記者表示，招行員工在推薦錢端APP時(shí)未曾說(shuō)明過(guò)該APP是P2P，且一直以“招行旗下產(chǎn)品”對(duì)外宣稱。實(shí)際上，甚至連招行員工都對(duì)這款名不見(jiàn)經(jīng)傳的APP一知半解。那么招行為什么會(huì)讓員工向投資人推薦這款P2P理財(cái)呢？

原來(lái)招行和錢端的“緣分”其實(shí)早就開(kāi)始了。資料顯示，2013年9月，招商銀行推出了“小企業(yè)e家”產(chǎn)品，試水P2P，當(dāng)時(shí)小企業(yè)E家的運(yùn)營(yíng)方為廣東網(wǎng)金控股股份有限公司，不過(guò)當(dāng)年“小企業(yè)e家”就被監(jiān)管叫停。

2015年5月8日錢端以及移動(dòng)端APP改版上線，招行員工也開(kāi)始大力推廣錢端APP。

而錢端（廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司）成立時(shí)間為2014年7月30日，經(jīng)營(yíng)范圍包括企業(yè)管理咨詢服務(wù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)服務(wù)、軟件開(kāi)發(fā)等，并不包含投資管理等金融服務(wù)權(quán)限。

所以說(shuō)錢端僅提供技術(shù)支持，而真正運(yùn)營(yíng)方還是網(wǎng)金控股。

也就是說(shuō)，錢端其實(shí)就是招行小企業(yè)e家升級(jí)版，只是換了名字。此前被監(jiān)管叫停的P2P項(xiàng)目，改頭換面再卷土重來(lái)。但值得注意的是，錢端的大規(guī)模推廣至持續(xù)了不到兩年的時(shí)間，2015、2016年招行員工大規(guī)模地毯式推廣之后，2017年錢端推廣任務(wù)便慢慢淡出了考核指標(biāo)。