田佳雨 柴瑞鑫 李坤鵬

【摘 要】 河北省的老齡化人口比重日益增多，養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。結(jié)合該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展背景以及我省養(yǎng)老金融模式存在的問(wèn)題，問(wèn)題所造成的原因，從而提出問(wèn)題的解決方案，以公共服務(wù)為視角，指出發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性和重要性，并對(duì)河北省的養(yǎng)老金融模式提出了創(chuàng)新性的建議。

【關(guān)鍵詞】 公共服務(wù)視角 河北省 養(yǎng)老金融服務(wù)模式

多層次多樣化全方位

1 引言

人口老齡趨勢(shì)化日益嚴(yán)重，不斷增大的老年人口比重對(duì)現(xiàn)有的養(yǎng)老體制提出了挑戰(zhàn)，同時(shí)也為現(xiàn)階段養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。在此背景下，將河北省養(yǎng)老金融服務(wù)模式作為研究對(duì)象，致力于讓養(yǎng)老金融產(chǎn)品更好的服務(wù)于老年人，緩解老年群體的金融壓力，同時(shí)給全國(guó)的養(yǎng)老金融模式作出一定程度上的模范作用。

2 研究背景

2.1養(yǎng)老金融與社會(huì)老年問(wèn)題。養(yǎng)老金融服務(wù)是在養(yǎng)老方面衍生的金融服務(wù)，能夠較好的解決在人口老齡化嚴(yán)重、社會(huì)養(yǎng)老能力不足以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡等條件下產(chǎn)生的一系列老年社會(huì)問(wèn)題。近些年來(lái)，隨著河北省老年人口的數(shù)量不斷上漲，迫切需要大量與養(yǎng)老相關(guān)的服務(wù)，而河北省的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的程度還比較低，養(yǎng)老金融服務(wù)有待發(fā)展。因此，河北省非常需要提高養(yǎng)老金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。

2.2養(yǎng)老金融服務(wù)迎來(lái)的機(jī)遇與市場(chǎng)。

我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老金三支柱結(jié)構(gòu)仍不合理，呈現(xiàn)出“一支獨(dú)大”的特點(diǎn)，運(yùn)用第一支柱公共養(yǎng)老金進(jìn)行養(yǎng)老為主要方式。隨著老年人口比例不斷擴(kuò)大，人均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)以及養(yǎng)老金的替代率不斷下降。這就意味著，領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的人數(shù)在不斷發(fā)展增多，但繳納養(yǎng)老金的勞動(dòng)力并未增加還呈著不斷減少的狀態(tài)，可以看出以單一的支柱不足以應(yīng)對(duì)解決老年人口的養(yǎng)老問(wèn)題。不合理的養(yǎng)老金三支柱結(jié)構(gòu)無(wú)法滿足現(xiàn)階段及未來(lái)的養(yǎng)老需求，這就為養(yǎng)老金融服務(wù)提供很大機(jī)遇和廣闊的發(fā)展市場(chǎng)。

2.3養(yǎng)老金融為老年生活保駕護(hù)航。養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展對(duì)老齡人口擴(kuò)大面臨的養(yǎng)老問(wèn)題提供了很好的解決方式。目前河北省的家庭模式不斷發(fā)展為小家庭模式，難以滿足老年人養(yǎng)老需求，尋求其他途徑的養(yǎng)老方式勢(shì)必需要與之相對(duì)應(yīng)的資金條件。發(fā)展養(yǎng)老金融為老年人提供更全面的養(yǎng)老金融服務(wù)，從而老年人的晚年生活幸福感也能夠得到進(jìn)一步提升。

3. 公共服務(wù)視角下河北省養(yǎng)老金融模式面臨的問(wèn)題

我國(guó)養(yǎng)老金融業(yè)目前仍處于初級(jí)階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)比較，還存在很多需要補(bǔ)齊的短板，包括老年人對(duì)養(yǎng)老的需求缺口較大，金融扶持養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的力度不足，養(yǎng)老管理的能力亟待加強(qiáng)等。

3.1基礎(chǔ)性養(yǎng)老金融服務(wù)存在不足。銀行網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施資源分布不均衡。研究表明，銀行網(wǎng)點(diǎn)及其分支機(jī)構(gòu)的分布受區(qū)域人口規(guī)模、資源、區(qū)域的發(fā)展程度、國(guó)家或地區(qū)的相關(guān)政策等相關(guān)因素限制，呈現(xiàn)出不均衡的態(tài)勢(shì)。招商銀行行長(zhǎng)樊大志（2012）指出，在中國(guó)當(dāng)前正在進(jìn)入老齡社會(huì)的背景下，我國(guó)金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題正在顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：①各地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)密度不均衡;②對(duì)不同種類的企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展不完善;③資源配置傾斜不均;④不同的社會(huì)群體參與度差異較大。

3.1.1金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不全面，養(yǎng)老服務(wù)類型單一。能夠提供比較豐富的金融服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量較少且集中在城市，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)以小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這種單一的模式為主，這些機(jī)構(gòu)只能提供以儲(chǔ)蓄為主的簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，可以提供比較豐富的金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，覆蓋面窄，企業(yè)類型比較單一。而且無(wú)論在城市和農(nóng)村，非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題突出。因此，人們可以選擇的投資方式比較單一，養(yǎng)老資金來(lái)源單一，養(yǎng)老資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.1.2 養(yǎng)老金融企業(yè)類型少，城農(nóng)老人貧富差距大。我國(guó)養(yǎng)老金融仍以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，形式比較單一，其它種類的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推進(jìn)的程度不盡人意;中國(guó)人的儲(chǔ)蓄傾向使大多數(shù)老年人想把自己的資金變成自己的存款，而不是投資等。所以目前以國(guó)家和銀行為主，而其他企業(yè)參與較少;對(duì)于不同社會(huì)群體，養(yǎng)老金融服務(wù)的參加者主要是城市里的老年人，農(nóng)村里的老年人因知識(shí)水平低而參與度低，他們的參與度很低，很多老人由于對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)不了解，而不愿參與。

從圖表不難看出：城市的金融投資方式較為豐富，農(nóng)村的金融投資方式較為簡(jiǎn)單。二者幾乎相等，說(shuō)明農(nóng)村主要的金融投資方式以儲(chǔ)蓄為主，養(yǎng)老金融發(fā)展落后，金融服務(wù)結(jié)構(gòu)亟需改善。

3.2非基礎(chǔ)性養(yǎng)老金融服務(wù)的不足。養(yǎng)老金融服務(wù)有運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)不能夠充分地充分重視老年人，導(dǎo)致城市服務(wù)功能喪失。一些養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用部分退休人員來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，人員流動(dòng)頻繁，教育和管理層不足，缺乏基本的人力資源基礎(chǔ)是養(yǎng)老金融服務(wù)開(kāi)發(fā)的大問(wèn)題。

4. 河北省養(yǎng)老金融模式存在缺陷的原因

4.1 老年人對(duì)養(yǎng)老金融的能力和意識(shí)欠缺。老年人最常見(jiàn)的金融服務(wù)是“儲(chǔ)蓄”，他們中只有少數(shù)人會(huì)購(gòu)買金融產(chǎn)品，有些人甚至不接受除了“儲(chǔ)蓄”以外的任何形式金融服務(wù)。因此，從受市場(chǎng)服務(wù)的信任、財(cái)務(wù)管理知識(shí)掌握和收入支出水平等方面來(lái)看，老年人普遍缺乏財(cái)務(wù)養(yǎng)老的意識(shí)和能力，使得自我保障能力和意識(shí)嚴(yán)重不足。

4.2 金融市場(chǎng)對(duì)老年群體重視程度不夠。政府對(duì)民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的財(cái)政貼補(bǔ)數(shù)額低，而且采取分期付款的方式，導(dǎo)致其資金無(wú)法保持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不能及時(shí)采取各種措施改善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。而目前中老年人最為關(guān)注的是銀行業(yè)的服務(wù)水平，而現(xiàn)在的大多數(shù)銀行服務(wù)窗口少、等待時(shí)間長(zhǎng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，為老年人造成諸多不便。

4.3 河北省城市服務(wù)功能不完善，現(xiàn)有理論體系不足。目前來(lái)看，河北省對(duì)于養(yǎng)老金融服務(wù)的落實(shí)以及養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容的拓展相對(duì)不足，養(yǎng)老服務(wù)的主題內(nèi)容較為單一，與養(yǎng)老金融有關(guān)的民營(yíng)機(jī)構(gòu)偏少，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)開(kāi)展進(jìn)度緩慢，造成了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量無(wú)法滿足老年人正常的需求，也無(wú)法滿足老年人對(duì)優(yōu)質(zhì)生活質(zhì)量的追求。而且城市老人不僅需要基本的生活照料服務(wù)，還普遍對(duì)養(yǎng)老服務(wù)、休閑旅游、健康護(hù)理、理財(cái)規(guī)劃等方面有一定需求，但是政府還尚未完善多元化多樣式的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)也沒(méi)有開(kāi)發(fā)老年人特點(diǎn)的保險(xiǎn)、基金、信貸等專業(yè)化金融產(chǎn)品以及創(chuàng)新金融服務(wù)內(nèi)容，這導(dǎo)致河北省養(yǎng)老服務(wù)需求和供給存在極大的缺口。河北省的城市服務(wù)功能在管理、運(yùn)用、實(shí)施上也不完善，沒(méi)有專業(yè)的行業(yè)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏獨(dú)立的行業(yè)組織。

5. 河北省養(yǎng)老金融模式存在缺口的解決辦法

5.1發(fā)揮政府的引導(dǎo)和支持作用，完善社區(qū)基礎(chǔ)性養(yǎng)老金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施是城市居民享受各種類型的金融服務(wù)的重要前提，但區(qū)域差別很大，各地的基建發(fā)展程度和金融發(fā)展的歷史長(zhǎng)短加劇了這種失衡。所以，針對(duì)這種現(xiàn)狀，政府積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)的部署，積極發(fā)揮自身職能。例如：①事先合理規(guī)劃銀行分支結(jié)構(gòu)、ATM機(jī)等基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施在新社區(qū)中的分布②誘導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)安裝基礎(chǔ)設(shè)施③鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)革新自助服務(wù)設(shè)備，優(yōu)化非傳統(tǒng)銀行服務(wù)（電話、網(wǎng)銀等）的流程，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)邏輯，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)人員的培訓(xùn)，為老年人打造方便和人性化的養(yǎng)老金融服務(wù)。同時(shí)政府加大資金投入和政策支持，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。

5.2 完善養(yǎng)老保障制度，引導(dǎo)老年人金融養(yǎng)老意識(shí)。打造以社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為根基，企業(yè)離退休金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等更高層次的立體化的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。河北省應(yīng)該充當(dāng)信息平臺(tái)，利用資源優(yōu)勢(shì)，整合線上線下優(yōu)勢(shì)資源進(jìn)行宣傳、積極開(kāi)展線下活動(dòng)等促進(jìn)老年人了解并參與到養(yǎng)老金融中來(lái)，引導(dǎo)老年人正確利用各種自助金融服務(wù)和自助金融設(shè)備，形成正確的金融習(xí)慣和防詐騙意識(shí)，打消老年人在這方面的顧慮，培養(yǎng)老年人養(yǎng)老金融意識(shí)。

5.3 完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)政府對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管水平。建立和完善金融業(yè)相關(guān)法規(guī)，加大對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管力度，通過(guò)政府購(gòu)買服務(wù)等方式，將社會(huì)力量引進(jìn)養(yǎng)老金融服務(wù)。在政府指導(dǎo)下，組織和引導(dǎo)多種社會(huì)力量參與到金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)來(lái)，并積極與其它省份合作，對(duì)接其它省份的平臺(tái)，為居民提供多層次、立體化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和非金融服務(wù)。河北省也應(yīng)該成立金融服務(wù)平臺(tái)，補(bǔ)齊本省養(yǎng)老金融服務(wù)在政策和制度上的短板，實(shí)時(shí)監(jiān)管市場(chǎng)養(yǎng)老金融的運(yùn)行狀況。

6. 河北省公共服務(wù)視角下有關(guān)養(yǎng)老金融模式的創(chuàng)新性建議

6.1 大力開(kāi)發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提升養(yǎng)老金融服務(wù)水準(zhǔn)。為增加河北省養(yǎng)老金融的實(shí)施進(jìn)度，應(yīng)不斷開(kāi)發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、信托、國(guó)家債務(wù)等個(gè)性化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。同時(shí)，在基金協(xié)會(huì)的幫助下，讓老年群體感受到安全感，增加與老年群體有關(guān)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和財(cái)政援助，通過(guò)提升養(yǎng)老金融服務(wù)水平，增加他們對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的興趣。

6.2 鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供老年資產(chǎn)管理等理財(cái)服務(wù)。老年人的理財(cái)知識(shí)和能力有限，他們并不能通過(guò)科學(xué)的理財(cái)方法來(lái)合理安排自己的晚年資產(chǎn)，例如：存款、房屋、收藏品等。這就需要金融機(jī)構(gòu)充分利用他們專業(yè)的理財(cái)能力、高效率的服務(wù)水平、自身的誠(chéng)信優(yōu)勢(shì)，讓老年群體享受到優(yōu)質(zhì)的金融理財(cái)服務(wù)，獲取老年群體對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理的信任，同時(shí)減輕社會(huì)養(yǎng)老保障帶來(lái)的壓力。

以金融機(jī)構(gòu)的視角來(lái)看，需要拓寬金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人群和領(lǐng)域。老年人便是一個(gè)能帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)效益的群體。其次金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容也需要擴(kuò)大，保證可以給老年人提供全面多樣的資產(chǎn)管理服務(wù)。想要增加老年社會(huì)相對(duì)應(yīng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，則離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供老年資產(chǎn)管理等理財(cái)服務(wù)，讓養(yǎng)老金融真正成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中的“頂梁柱”。

6.3規(guī)避不同領(lǐng)域產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在建設(shè)完整的養(yǎng)老金融模式過(guò)程中，極大可能增加相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。所以需要重點(diǎn)考慮養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)安全和結(jié)構(gòu)層次?？梢圆捎谜块T和私人組織合作的模式，共同承擔(dān)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，政府也要隨時(shí)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，防止養(yǎng)老金融服務(wù)成為另一個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)源地，保證養(yǎng)老金融模式在河北省的順利實(shí)施。

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作者簡(jiǎn)介：

田佳雨? 河北金融學(xué)院本科生? 致力于養(yǎng)老金融模式研究

柴瑞鑫? 河北金融學(xué)院本科生? 致力于養(yǎng)老金融模式研究

李坤鵬? 河北金融學(xué)院本科生? 致力于養(yǎng)老金融模式研究