徐敏 周海洋

摘要：農(nóng)村金融機構履行社會責任對于自身成長有反哺作用。農(nóng)村金融機構通過多年發(fā)展積累的普惠金融優(yōu)勢可通過履行社會責任進行有效釋放，履行社會責任又能夠進一步加強農(nóng)村金融機構普惠金融的優(yōu)勢富集，從而持續(xù)強化增強農(nóng)村金融機構的品牌影響力，提高農(nóng)村金融機構的社會認知度。所以，農(nóng)村金融機構應充分借助自身優(yōu)勢，發(fā)揮優(yōu)勢富集效應積極履行相應地社會責任。

Abstract： The performance of social responsibility by rural financial institutions has a feedback effect on their own growth. Through years of development， the advantages of Inclusive Finance accumulated by rural financial institutions can be effectively released through the performance of social responsibility. The performance of social responsibility can further strengthen the enrichment of the advantages of Inclusive Finance in rural financial institutions， so as to continuously strengthen the brand influence of rural financial institutions and improve the social awareness of rural financial institutions. Therefore， the rural financial institutions should make full use of their own advantages， play the advantage enrichment effect and actively perform the corresponding social responsibility.

關鍵詞：農(nóng)村金融機構;優(yōu)勢富集效應;企業(yè)社會責任

Key words： rural financial institutions;advantage enrichment effect;corporate social responsibility

中圖分類號：F832.39;F270 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1006-4311（2020）15-0107-03

0 ?引言

企業(yè)社會責任（CSR） 由美國學者Oliver Sheldon在1924年出版的《管理的哲學》一書中正式提出，對企業(yè)社會責任的認知從提出至今一直不斷深化。特別是20世紀以來，隨著企業(yè)對社會發(fā)展和人類生活影響能力的增強，社會要求企業(yè)承擔社會責任的呼聲不斷高漲。農(nóng)村金融機構履行社會責任存在積極主動的一面，并使企業(yè)社會責任與企業(yè)經(jīng)營管理有效融合，使其有利于經(jīng)濟社會和農(nóng)村金融機構自身可持續(xù)發(fā)展。但是，農(nóng)村金融機構對履行社會責任的認知程度與農(nóng)村金融機構自身的普惠金融影響力和“三農(nóng)”服務支持力還存在較大差距。如何在現(xiàn)有優(yōu)勢條件下發(fā)揮農(nóng)村金融機構履行社會責任的能力，提升農(nóng)村金融機構三農(nóng)引領力、普惠貢獻力、小微支持力和品牌影響力，成為現(xiàn)階段亟待解決的課題。

1 ?優(yōu)勢富集效應對企業(yè)社會責任的影響

優(yōu)勢富集效應是同濟大學王健先生創(chuàng)立的一種起點發(fā)展理論，它是指起點的微小優(yōu)勢經(jīng)過關鍵過程的級數(shù)放大會產(chǎn)生更大級別的優(yōu)勢積累[1]。優(yōu)勢富集主要體現(xiàn)在先者生存、群集現(xiàn)象、微量演變三個方面，從全新的角度探討了系統(tǒng)成型和演化的規(guī)律。優(yōu)勢富集表現(xiàn)在起點的微小優(yōu)勢通過關鍵過程放大產(chǎn)生優(yōu)勢積累[2]。

合理應用優(yōu)勢富集效應，不僅是農(nóng)村金融機構基本競爭戰(zhàn)略的需要，也是其保持良好形象和競爭力的需要。履行社會責任是保持農(nóng)村金融機構在競爭中優(yōu)勢富集的有利條件，既有利于企業(yè)的能力提升，也有助于與其他企業(yè)進行交流與合作。當前社會對農(nóng)村金融機構發(fā)展提出了更高的要求，農(nóng)村金融機構明確自身責任，制定符合自身戰(zhàn)略的企業(yè)規(guī)劃，明確自身發(fā)展優(yōu)勢，形成優(yōu)勢聚集效應，可以協(xié)助自身理順戰(zhàn)略目標，降低發(fā)展過程中突發(fā)事件發(fā)生的概率，更有利于企業(yè)的長久發(fā)展。陶雄華，程寨華（2010）重點論述了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對社會責任的不同需求，并認為金融機構“涉農(nóng)”社會責任方面存在缺失[3]，從理論研究的角度為農(nóng)村金融機構履行企業(yè)社會責任做了鋪墊。

2 ?農(nóng)村金融機構的金融服務優(yōu)勢

2.1 組織結構健全

農(nóng)村金融機構擁有良好的法人治理結構，董事會、監(jiān)事會和高級管理層依法分工明確，相互制約。董事會下設的專門委員會組織健全。農(nóng)村金融機已構建了股東代表大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間各司其職、各負其責、互相支持、互相制約的科學運行機制。對公司章程、“三會一層”議事規(guī)則以及董事會下設各專門委員會議事規(guī)則等公司治理基礎性制度進行梳理規(guī)范，切實將監(jiān)管要求體現(xiàn)到農(nóng)村金融機構公司治理制度建設之中，夯實了公司治理、防控金融風險的制度基礎。

2.2 規(guī)范內控管理

農(nóng)村金融機落實人民銀行、銀監(jiān)局的各項業(yè)務規(guī)定，通過制定柜面業(yè)務、結算管理、現(xiàn)金管理等業(yè)務制度，積極完善各類會計業(yè)務管理制度綱領，實現(xiàn)各類會計業(yè)務有據(jù)可依;開展資金清算、可疑交易、賬戶業(yè)務等會計業(yè)務定期排查，強化內控管理措施，排查各類會計業(yè)務風險隱患，增強風險防控水平;提升員工專業(yè)素質，強化內控制度和風險防范知識培訓，增強理論知識建設和實踐操作水平，緊抓制度執(zhí)行力，切實提升員工風險防范意識和識別能力。

2.3 業(yè)務管理規(guī)范

各層級信貸管理職責明確，建立全員營銷、專職調查、專業(yè)審查、嚴控放款、監(jiān)測到位的業(yè)務流程體系。按照分類施策投放要求，明確優(yōu)先類、鼓勵類、支持類、限制類、退出類企業(yè)標簽，建立退出機制，化解存量風險，防范新增貸款風險。

2.4 規(guī)范化服務管理

利用遠程監(jiān)控平臺大力開展非現(xiàn)場檢查工作，由專人通過遠程監(jiān)控對網(wǎng)點規(guī)范化服務工作的開展情況進行監(jiān)督及指導，切實提高網(wǎng)點員工的規(guī)范化服務水平。

3 ?履行社會責任對農(nóng)村金融機構上的影響

3.1 履行社會責任有助于聚焦主業(yè)

農(nóng)村金融機構可集中資本優(yōu)勢、管理優(yōu)勢和人力資源優(yōu)勢對開展針對“農(nóng)區(qū)”和社區(qū)、小微企業(yè)的普惠金融活動，既可擴展自己的生產(chǎn)和經(jīng)營，配置新的業(yè)務增長點，又可彌補地區(qū)差異導致的資金不足，助力“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)家庭和城鎮(zhèn)化進程的發(fā)展。

3.2 履行社會責任有助于提升管理水平

農(nóng)村金融機構履行社會責任有助于推動自身的零售戰(zhàn)略轉型升級，大力支持新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展，加速產(chǎn)業(yè)技術升級和產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化，為環(huán)境保護和社會安定盡職盡責。農(nóng)村金融機構在遵紀守法方面作出表率，遵守相應的法律、法規(guī)，包括環(huán)境保護法、消費者權益法和勞動保護法。完成所有的合同義務，帶頭誠信經(jīng)營，合法經(jīng)營，承兌保修允諾。

3.3 履行社會責任有助于提升品牌形象

農(nóng)村金融機構支援社區(qū)教育、支持健康、人文關懷、文化與藝術、城市建設等項目的發(fā)展，幫助社區(qū)改善公共環(huán)境。農(nóng)村金融機構通過慈善公益行為幫助落后地區(qū)的人民發(fā)展教育、社會保障和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)，既解決當?shù)卣蛸Y金困難而無力投資的問題，幫助落后地區(qū)逐步發(fā)展社會事業(yè)，又通過公益事業(yè)達到廣告效應，提升企業(yè)的形象和消費者的認可程度，提高市場占有率。

3.4 履行社會責任有助于實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融機構的根本屬性是企業(yè)，企業(yè)作為社會公民對資源和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展負有不可推卸的責任。農(nóng)村金融機構履行社會責任，通過技術革新可首先減少生產(chǎn)活動各個環(huán)節(jié)對環(huán)境可能造成的污染，同時也可以降低能耗，節(jié)約資源，降低企業(yè)生產(chǎn)成本，從而使產(chǎn)品價格更具競爭力。農(nóng)村金融機構通過公益事業(yè)與社區(qū)共同建設環(huán)保設施，以凈化環(huán)境，保護社區(qū)及其他公民的利益，有助于緩解城市尤其是工業(yè)企業(yè)集中的城市經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境污染嚴重、人居環(huán)境惡化間的矛盾。農(nóng)村金融機構主動承擔并履行好經(jīng)濟責任，可以為極大豐富人民的物質生活，為國民經(jīng)濟的快速穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮自己應有的作用。

4 ?農(nóng)村金融機構履行社會責任的重點內容

在優(yōu)勢富集效應的指引下，農(nóng)村金融機構應充分發(fā)揮既有優(yōu)勢，積極履行社會責任，持續(xù)增強自身的核心競爭力。農(nóng)村金融機構履行社會責任主要通過強化業(yè)務影響來體現(xiàn)社會責任擔當，圍繞“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)家庭，以強黨建為引領，以夯實內部管理為基石，以零售業(yè)務轉型為重點，以資金組織和不良壓降為著力點，深入推進轉型升級，實現(xiàn)各項業(yè)務穩(wěn)步健康有序發(fā)展，以此作為履行社會責任的根本出路。

4.1 深化黨建引領，聚合力促發(fā)展

一是推動黨建工作細化到管理。充分發(fā)揮黨員干部干事創(chuàng)業(yè)的帶頭模范作用，每天組織開展氛圍良好、趣味十足、士氣激揚、效果顯著的晨會活動，每周組織召開指導有方、調度有力、目標明確、總結到位的例會，確保全員干事創(chuàng)業(yè)有激情有干勁。二是推動黨建引領工作細化到崗位。進一步明確人員分工，特別是活動開展期間，保證客戶咨詢、引導、分流、宣傳、秩序維護、禮品兌換、信息登記等各項工作均明確到人、責任到人?；顒娱_展注重目標閉環(huán)管理，確保顧客走進來、留得住，不想走、還想來。三是推動黨建工作細化到個人。繼續(xù)細化員工目標管理制，組織黨員干部帶頭明確月度、季度、年度工作目標，專人負責督導核實，形成“你追我趕，眾人拾柴”的良好發(fā)展態(tài)勢。同時，全面啟動服務標兵評選工作，實現(xiàn)內部管理、營業(yè)環(huán)境、服務水平、員工精神面貌的整體提升，全面打造農(nóng)村金融機構規(guī)范化服務品牌，助力各項業(yè)務平穩(wěn)快速發(fā)展。

4.2 強化資金組織，夯實發(fā)展基礎

一是加大行政事業(yè)單位存款營銷力度。持續(xù)開展政府及轄內各行政事業(yè)單位的定向服務和業(yè)務合作，充分發(fā)揮政策靈活、服務到位的優(yōu)勢，傳導“立足服務轄區(qū)，支持本地發(fā)展”的經(jīng)營發(fā)展理念，爭取政府對農(nóng)村金融機構的政策支持，吸引行政事業(yè)單位在我行開戶存款、辦理業(yè)務。二是加大集團客戶存款拓展力度。持續(xù)對轄內資金充裕的國有企業(yè)開展存款營銷工作，從服務效率和服務質量上入手，重點加大對大型國有企業(yè)的存款營銷力度，確保國有企業(yè)走進來、留得住。持續(xù)加強對轄區(qū)省市龍頭企業(yè)的扶植力度，穩(wěn)步提高企業(yè)的資金回流量，提高幫扶企業(yè)的綜合回報率。三是加強社區(qū)家庭存款維護力度。緊跟行總部春天行動統(tǒng)籌調度步伐，抓住活動契機，充分發(fā)動全員，開展覆蓋全轄區(qū)的存款營銷宣傳活動，確保轄內的農(nóng)戶和社區(qū)居民熟知認可農(nóng)村金融機構的優(yōu)惠政策，依托活動組織實現(xiàn)有效客戶存量和增量的雙提升。

4.3 深耕社區(qū)零售，以活力出效益

一是進一步推進街道掛職工作。繼續(xù)選派骨干人才掛職街道黨（工）委委員，充分發(fā)揮政府金融機構橋梁紐帶作用，全力協(xié)助政府部門推動轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。二是持續(xù)推進客戶經(jīng)理掛職村委、社區(qū)主任助理工作，全面實施“客戶經(jīng)理包片制”，安排客戶經(jīng)理逐一掛職，張貼公示客戶經(jīng)理信息，方便每一位社區(qū)居民提供“點對點”的定制服務。三是推進文明誠信幸福村建設。發(fā)揮服務地方經(jīng)濟主力軍作用，以轄內村居（社區(qū)）為主陣地，開展“誠信文明幸福村（社區(qū)）”建設，為黨建助力鄉(xiāng)村振興貢獻新樣本。四是堅持“零售貸款批量做”，重點營銷公務員、高校醫(yī)院等事業(yè)單位職工、國企干部員工等群體，滿足客戶消費資金需求。

4.4 幫扶民營經(jīng)濟，以有為強地位

一是深入領會普惠金融、綠色金融扶持政策，借助政策優(yōu)勢凸顯農(nóng)村金融機構服務小微企業(yè)功能定位。推動與政府部門、行政事業(yè)單位開展實質性對接，充分挖掘政府支持中小企業(yè)的政策優(yōu)勢，引進政府補貼小微企業(yè)的準備金及融資風險補償資金，盡早入駐省市中小企業(yè)公共服務平臺開展小微企業(yè)授信批量獲客。二是結合中小企業(yè)融資特點，引導小微企業(yè)主動結合政府、保險行業(yè)政策優(yōu)勢辦理融資業(yè)務，降低融資門檻，讓融資難融資貴的問題得到真正有效解決。三是深入科創(chuàng)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等小微企業(yè)集聚地營銷拓客，實現(xiàn)轄內農(nóng)業(yè)科技園、產(chǎn)業(yè)科技園、文創(chuàng)科技園、臘山工業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)的營銷全覆蓋、授信全覆蓋。四是引導小微企業(yè)主動結合政府、保險行業(yè)、第三方監(jiān)管等政策優(yōu)勢，開展擔保方式多元化的授信合作，降低融資門檻，讓融資難融資貴的問題得到真正有效解決。

4.5 深化風險管理，以擔當求實效

一是嚴格貸款審批。嚴格按照貸款利率測算表進行利率定價，嚴禁人情利率，嚴格執(zhí)行中長期貸款分期還款和按月結息制度。二是加強貸后管理。強化貸后中心履職作為，確保其肩負起審計職責，實現(xiàn)對調查、審查及放款中心的監(jiān)督。同時，提前介入隱性不良貸款，采取預警措施，做好風險防范。三是全面深化不良資產(chǎn)管理。從現(xiàn)在起，全面實施非應計貸款起訴制度，非一事一議等特殊情況，出現(xiàn)非應計的一律立即啟動起訴程序。四是深化風險管理，合規(guī)開展業(yè)務。

4.6 加大清收處置力度，向不良要效益

一是緊盯重點大戶。繼續(xù)將不良大戶作為清收重點，持續(xù)推進班子成員包片清收責任制，領導帶頭、分工明確、密切配合，綜合運用法院訴訟、市場化處置等手段，加快不良資產(chǎn)處置進度，集中開展大額不良清收攻關工作。全方位了解借款人資產(chǎn)及經(jīng)營情況，對借款人的相關項目進行持續(xù)跟進，緊盯回款。二是積極推進市場化處置。對借款人及擔保人均無代償能力，催收無望的貸款，按照相關流程，一戶一策，采用市場化等多種方式進行處置。三是借助司法力量，及時訴訟。明確每筆不良貸款的責任落實，做好不良貸款保全和訴訟時效銜接工作，確保每筆不良貸款的處置進度都清晰明了，每筆不良貸款都有人管、時時管、筆筆動、戶戶清。加強與法院的協(xié)調，通過司法途徑集中起訴、落實執(zhí)行，借助法律權威有效震懾不良貸款借款人。將聯(lián)合清收、團隊清收等作為不良貸款清收的重要方式，集體開展對老賴的清欠工作，確保每月對不良貸款集中催收一次，保持對老賴的持續(xù)高壓態(tài)勢，徹底消除老賴的僥幸心理。

參考文獻：

[1]王健.優(yōu)勢富集效應——一種新的發(fā)展觀[J].社會科學戰(zhàn)線，2004（01）：233-237.

[2]成維緯.優(yōu)勢富集效應探究[J].長沙鐵道學院學報（社會科學版），2011（03）：71-72.

[3]陶雄華，程寨華.金融機構的社會責任與“三農(nóng)”金融支撐體系重建——基于改革開放30年來“三農(nóng)”金融支撐體系變遷的思考[J].2010（08）：25-33.

基金項目：山東省社科規(guī)劃研究項目“互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的風險溢出效應研究”（項目編號：20DJJJ04）。

作者簡介：徐敏（1974-），女，山東濟南人，經(jīng)濟師，供職于濟南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向為農(nóng)村金融與戰(zhàn)略管理。