趙麗君

關(guān)鍵詞：第三方支付 ?商業(yè)銀行 ?影響

第三方支付平臺(tái)是指處于電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間公正的、中立的第三方支付服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，是一個(gè)為買賣雙方提供資金交易的平臺(tái)，它為交易雙方的資金安全提供了重要保障。但由于它的特殊身份——非金融機(jī)構(gòu)，其不能獨(dú)立開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，完成最終的服務(wù)必須借助銀行。因此兩者之間既相互依托，又存在利益沖突。由此可見(jiàn)，第三方支付在整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響力是十分巨大的，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)是一種機(jī)遇也是一種挑戰(zhàn)。為了更好地協(xié)調(diào)二者之間的平衡關(guān)系，我們應(yīng)該對(duì)其加以重視。

一、第三方支付

（一）第三方支付概念及特點(diǎn)

第三方支付是一種新型的支付方式，它以第三方中介為保障，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)更是其能夠進(jìn)行交易的依托。第三方支付使原本的實(shí)體資金流通轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮迂泿诺牧鬓D(zhuǎn)，是一種十分便捷的支付方式。第三方支付具有安全性高、便攜式強(qiáng)、流通性快的特點(diǎn)。因此這種方式深受廣大青年消費(fèi)群體的熱衷。

（二）第三方支付產(chǎn)生的背景

第三方支付是在我國(guó)具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和良好宏觀背景下產(chǎn)生的。與此同時(shí)，其產(chǎn)生和發(fā)展也離不開(kāi)科技手段的支撐。金融領(lǐng)域在市場(chǎng)上的熱度也為第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)提供了良好的契機(jī)，吸引了廣大的投資群體。更重要的是市場(chǎng)的需求為第三方支付平臺(tái)打開(kāi)了通行大門(mén)，因此第三方支付是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體大形勢(shì)下產(chǎn)生的。

（三）第三方支付發(fā)展前景

第三方支付已經(jīng)被廣大市場(chǎng)主體所接受并且廣泛使用。生活節(jié)奏的加快使得人們?cè)诟鱾€(gè)方面都更加追求方便快捷的交易方式。它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使其在短時(shí)間內(nèi)得到蓬勃的發(fā)展，滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，目前第三方支付系統(tǒng)已成為我國(guó)支付系統(tǒng)中重要一部分。第三方支付的特點(diǎn)以及電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)展現(xiàn)了這一時(shí)代對(duì)交易的需求。第三方支付平臺(tái)促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)又因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)和相關(guān)利益的重疊，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了威脅和挑戰(zhàn)。由于第三方支付平臺(tái)的屬性是非金融機(jī)構(gòu)，不能開(kāi)設(shè)實(shí)體賬戶，所以，它的發(fā)展必須要依托商業(yè)銀行。這就注定了第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行間的關(guān)系：競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。

二、第三方支付的利與弊

（一）第三方支付對(duì)傳統(tǒng)銀行的積極影響

1、第三方支付使支付的流程大大縮短

我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)在很長(zhǎng)一段時(shí)間都更加側(cè)重于發(fā)展線下業(yè)務(wù)，對(duì)于線上業(yè)務(wù)的開(kāi)展較為緩慢，因此這與電子商務(wù)迅猛發(fā)展的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)情況相脫節(jié)。長(zhǎng)此以往，將不利于其更大規(guī)模的拓展業(yè)務(wù)，也不利于其客戶的維系。第三方支付的出現(xiàn)解決了這一困境，為傳統(tǒng)銀行打開(kāi)了一種網(wǎng)上業(yè)務(wù)的新模式。其在交易過(guò)程中與銀行的對(duì)接，為消費(fèi)者省時(shí)省力，使得消費(fèi)快速便捷而又易于操作，且無(wú)需進(jìn)行復(fù)雜繁多低效高成本的安全協(xié)議認(rèn)定，不僅降低消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物成本，更幫助商家減少運(yùn)營(yíng)成本，使得雙方同時(shí)獲益，促進(jìn)消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)獲得更多消費(fèi)者的支持。

2、第三方支付可以有效解決安全及誠(chéng)信問(wèn)題

最初的電商產(chǎn)業(yè)受即是由買賣雙方的不信任所造成。而第三方支付使幫助消費(fèi)者減小收不到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，同樣對(duì)貨物的質(zhì)量提供一定程度上的保障，可以使消費(fèi)者增加購(gòu)買信心，從而交易成交量上升，經(jīng)濟(jì)上升;對(duì)于商家，大大減少收不到貨款的可能性，同時(shí)為大小商家提供了支付平臺(tái)。第三方支付對(duì)于買家與賣家進(jìn)行一定力度的監(jiān)管監(jiān)督，使得支付方式多樣化，滿足了雙方的多重要求，所以近年來(lái)尤其受到歡迎。第三方支付也為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)建設(shè)開(kāi)辟了新的途徑，第三方支付平臺(tái)作為新的經(jīng)濟(jì)濟(jì)主體，在消費(fèi)者心中的信譽(yù)度還是很受局限的，但是銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展中已經(jīng)獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，二者之間的互補(bǔ)性就要求二者之間需要一種科學(xué)的合作方式。銀行可以吸取第三方支付的很多經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行線上業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也可以與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，這樣在開(kāi)拓市場(chǎng)這部分業(yè)務(wù)中可以減輕不少負(fù)擔(dān)。

（二）第三方支付對(duì)傳統(tǒng)銀行的消極影響

（1）第三方支付平臺(tái)已經(jīng)在市場(chǎng)上占有一定的份額，而且其發(fā)展的業(yè)務(wù)不滿足于傳統(tǒng)的支付交易，為了獲得更高的收益還將業(yè)務(wù)拓寬到金融服務(wù)的其他領(lǐng)域，在其拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)也會(huì)與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，對(duì)傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)造成一定的壓力。與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)由于其產(chǎn)生時(shí)間較短，在法律和監(jiān)管上會(huì)存在一些空白，因此在第三方支付的行業(yè)中一旦出現(xiàn)一些問(wèn)題，尋求法律途徑解決會(huì)存在一定的局限。同時(shí)，其安全性一旦出現(xiàn)問(wèn)題勢(shì)必會(huì)波及銀行業(yè)，并造成一定的損失。

（2）在支付流程中，通常會(huì)出現(xiàn)資金在第三方支付平臺(tái)上的滯留與沉淀，資金流動(dòng)管理的缺乏會(huì)增加資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方支付企業(yè)的高利潤(rùn)性使得更多企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域，造成了惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面，激烈的價(jià)格戰(zhàn)使得電子支付行業(yè)的利潤(rùn)攤薄，大大削減，為行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面沖擊。

三、第三方支付與銀行的合作關(guān)系

（一）在沉淀資金方面的合作

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)的身份有著一定的特殊性——非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不能自主地吸收儲(chǔ)戶存款，不能將這部分資金用于經(jīng)營(yíng)。因此用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)收付的資金必須交由銀行托管。根據(jù)管理規(guī)定，第三方支付平臺(tái)必須將沉淀資金轉(zhuǎn)入特定的商業(yè)銀行的備付金專用賬戶。由于資金規(guī)模龐大，這部分備付金產(chǎn)生的利息也很多，進(jìn)而使銀行與第三方之間都能受益。對(duì)銀行而言，沉淀資金產(chǎn)生的備付金可以增加自己的存款數(shù)量;對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)而言，利息等額外收入可以增加第三方支付機(jī)構(gòu)的固定收益。

（二）在資金安全方面的合作

銀行安全性高，但缺乏便利性，用戶體驗(yàn)較低，第三方支付方便性高，但資金安全性低，用戶在使用時(shí)危機(jī)感有所增加。如何既保證資金的安全性，同時(shí)又能提高用戶的體驗(yàn)感，在兩者之間尋求至高的平衡點(diǎn)，是商業(yè)銀行和第三方企業(yè)需要考慮的問(wèn)題。因此要在兩者的共同努力下，通過(guò)互助合作，營(yíng)造一個(gè)安全便捷的支付環(huán)境，共同抵御行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）在信用方面的合作

信用信息對(duì)于市場(chǎng)交易的各方都有著非常重要的作用，但我國(guó)現(xiàn)有的征信體系尚不完善。而第三方支付平臺(tái)中累積了大量的個(gè)人、中小商戶的交易記錄，能夠?yàn)殂y行提供除了大企業(yè)以外其他個(gè)體的信用數(shù)據(jù)，因此銀行可以根據(jù)第三方支付系統(tǒng)提供的信用信息擇優(yōu)選擇貸款對(duì)象，從而進(jìn)一步拓寬銀行貸款的服務(wù)范圍。同時(shí)，第三方支付企業(yè)也可以通過(guò)向銀行提供信用信息，增加自身的營(yíng)業(yè)收入。

四、結(jié)束語(yǔ)

在第三方支付的不斷發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)生活中的每一個(gè)主體都需要及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的變化，只有跟上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化才能不被這個(gè)時(shí)代所淘汰，對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)更應(yīng)該如此。商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間應(yīng)該共同發(fā)展，協(xié)同創(chuàng)新，將二者的優(yōu)勢(shì)綜合利用起來(lái)，從而對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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