賈會(huì)棉

摘要：眾所周知，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)在之前很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)都處于緩慢發(fā)展的狀態(tài)，服務(wù)類型單一，服務(wù)水平有限，服務(wù)制度不健全是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)工作中存在的普遍性問題。近些年，伴隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的騰飛以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)也終于隨之迎來了黃金發(fā)展階段，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新需求越來越迫切。本文將就農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行深入的分析和探究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū);金融服務(wù);創(chuàng)新策略

引言

近些年我們國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展非常重視，有越拉越多的資金和資源流入到農(nóng)村地區(qū)，意在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在農(nóng)村金融領(lǐng)域當(dāng)中，沉積了多年的金融服務(wù)問題始終未能得到妥善處理和解決，久而久之，成為了現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的強(qiáng)大阻礙因素。以下是筆者結(jié)合自己多年相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，就農(nóng)村金融創(chuàng)新的相關(guān)問題提出自己的幾點(diǎn)看法和建議。

一、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)中存在的問題和困難分析

（一）農(nóng)貸業(yè)務(wù)信息領(lǐng)域的不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過高

與非農(nóng)貸業(yè)務(wù)不同，農(nóng)貸業(yè)務(wù)因?yàn)樽陨淼奶厥庑?，其到目前為止還沒有一套適合其發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施，農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)是非常高的。在農(nóng)貸業(yè)務(wù)開展過程中，農(nóng)村信用社因?yàn)槭艿街骺陀^因素的局限難以對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)估和判斷，在發(fā)放貸款之后，農(nóng)村信用社也不能夠百分百保證農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)私人信息的準(zhǔn)確度。這與農(nóng)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域信息的不對(duì)稱有著非常緊密的關(guān)系，農(nóng)村信用社又不能將農(nóng)貸業(yè)務(wù)按照一般的信貸風(fēng)險(xiǎn)流程來進(jìn)行管理，因此，這就導(dǎo)致了農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過高的問題。

（二）金融服務(wù)成本與價(jià)格不成比例

我們都知道，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，其基本經(jīng)營(yíng)制度還是以家庭承包經(jīng)營(yíng)為主，以家庭為代表的農(nóng)戶始終都是農(nóng)村金融服務(wù)的主要對(duì)象。農(nóng)戶因?yàn)樗鶑氖聞趧?dòng)領(lǐng)域的影響，其信貸需求會(huì)呈現(xiàn)出分散性、季節(jié)性、小規(guī)模以及多樣性的特點(diǎn)，那么，這也就意味著農(nóng)村金融的信貸服務(wù)需要根據(jù)農(nóng)戶不同的信貸需求來提供真獨(dú)行的服務(wù)，而且其必須要確保營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的廣泛性才能夠滿足廣大農(nóng)村的信貸需求。具備這樣特征的農(nóng)戶信貸無疑會(huì)讓農(nóng)村信用社承擔(dān)程度的經(jīng)營(yíng)成本，現(xiàn)實(shí)情況中，有很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社所發(fā)放的農(nóng)戶信貸的經(jīng)營(yíng)收入都不能與信貸投放成本所持平，甚至出現(xiàn)了信貸投放成本的虧損。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，貸款抵押擔(dān)保困難

我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的資金來源基本上來自耕地和打零工，這些資金是沒有辦法得到信貸支持的，此外，農(nóng)戶的住房和耕地使用權(quán)也不能辦理抵押登記，一些附屬的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施價(jià)值也很難評(píng)估，均不能作為貸款抵押擔(dān)保。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新建議

（一）政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的支持力度

我國(guó)政府相關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合各省市農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況來適時(shí)適當(dāng)?shù)募哟筘?cái)政投入，通過多元化的方式和渠道來為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展注入更多的資金，為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提供更多方面的支持。諸如建立起中央與地方兩級(jí)配合的完善的信用體系，建立信用銀行系統(tǒng)、土地銀行系統(tǒng)、合作社信用系統(tǒng)多元化的資金來源系統(tǒng)，確保為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供全方位的支持。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融貸款擔(dān)保的模式

關(guān)于從村金融貸款擔(dān)保模式的創(chuàng)新，筆者提出以下幾點(diǎn)建議：第一，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該積極號(hào)召農(nóng)村領(lǐng)導(dǎo)單位加大對(duì)各類農(nóng)業(yè)動(dòng)產(chǎn)作為抵押物的開發(fā)力度，建立起科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)動(dòng)產(chǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。第二，農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)該積極引進(jìn)和應(yīng)用起智能化信貸管理機(jī)制，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來建立起農(nóng)村金融數(shù)據(jù)信息資源庫(kù)。第三，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的改革速度，將與農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的各種權(quán)利納入到可質(zhì)押物的范疇當(dāng)中來。

（三）積極致力于開發(fā)和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作中的一項(xiàng)重要任務(wù)。農(nóng)村金融領(lǐng)域中必須要根據(jù)廣大農(nóng)戶金融需求的變化來積極致力于開發(fā)各種新型的金融產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶提供更多的金融產(chǎn)品選擇。比如，國(guó)外比較盛行的小組貸，我們農(nóng)村地區(qū)也可以考慮嘗試。多個(gè)自愿結(jié)組的借款人捆綁在一起，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，同時(shí)互相監(jiān)督，這樣即使其中有借款人出現(xiàn)了問題，其也不會(huì)導(dǎo)致整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的癱瘓，這就在很大程度上降低了農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

（四）深入挖掘和利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，我國(guó)金融領(lǐng)域的新型金融產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)在金融市場(chǎng)上面，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都對(duì)農(nóng)民朋友降低了標(biāo)準(zhǔn)和門檻，給予了農(nóng)民特殊優(yōu)惠政策和照顧。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新工作可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品表示出更高的重視程度，在諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中來尋找創(chuàng)新的契機(jī)，為提高農(nóng)村金融服務(wù)工作的質(zhì)量助力。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融行業(yè)的支持，只有不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)制度，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新改革力度，讓更多的農(nóng)民朋友的金融需求得到滿足，農(nóng)村金融才能夠?qū)崿F(xiàn)真正意義上的質(zhì)的提升與飛躍，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展才會(huì)真正擁有金融行業(yè)這一強(qiáng)大后盾。

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