張野 趙櫟凱

一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全，業(yè)務辦理落實手續(xù)少耗時短，但其建立成本與運營成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)能夠填補村鎮(zhèn)金融服務方面的空白，順應了村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展需求與社會經(jīng)濟水平逐漸提高的社會趨勢。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經(jīng)濟體制的靈活性，最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務極好。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無論是政策方面還是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經(jīng)濟水平影響的同時也受到了出資機構(gòu)或個人的影響，商業(yè)銀行的建設管理運營方式也對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了一定程度上的影響，這些影響對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢十分明顯，故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是所在地居民與小型企業(yè)，因此，監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機構(gòu)，但實際運行過程中，風險不易控制，監(jiān)管成本也相對較大。受到相關(guān)政策的鼓勵，村鎮(zhèn)銀行在很多經(jīng)濟條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應發(fā)展。

三、行村鎮(zhèn)銀行存在的問題

（一）承諾難以兌現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行多非由國家投資建設，故而其對盈利目的的關(guān)注明顯高于其他目標，但農(nóng)村經(jīng)濟極易受到自然條件與市場條件等因素的影響，故而相對于其他經(jīng)濟主體來說，以農(nóng)民作為主要參與人的農(nóng)村經(jīng)濟處于弱勢地位。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務為基本目標，但實際營運過程中，并不能真的將所有業(yè)務圍繞著村鎮(zhèn)居民開展，故而隨著銀行逐漸發(fā)展，多將自身市場發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到其他方面去，進而影響其為村鎮(zhèn)居民服務的原有主旨。

（二）難以獲得發(fā)展資金

居民的收入水平對銀行的營運有著難以忽視的影響。多數(shù)村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高，農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時間較短，村鎮(zhèn)居民多對其了解較少，無法正確地認識到金融管理能夠帶來的利益，故而對將閑置資金存入銀行的觀念并不強，進而影響到村鎮(zhèn)居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度。村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數(shù)投資者的認可，進而嚴重缺乏足夠的發(fā)展資金。

（三）風險難以控制

國家對農(nóng)民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實施，而農(nóng)民對這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認為是另類的扶助資金，故而極少村鎮(zhèn)居民對這部分貸款存有及時歸還的意識。村鎮(zhèn)銀行的對外業(yè)務多以貸款為主，在這樣的環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務受到的風險難以控制。很多經(jīng)濟水平較低的地區(qū)，信用意識、法律意識等明顯較其他地區(qū)淡薄，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時得到償還，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)在這樣的環(huán)境下進行競爭，多無法適應農(nóng)村的復雜情況，其市場份額極易被其他機構(gòu)所占有。

（四）存在相對孤立

村鎮(zhèn)銀行多數(shù)對于加入現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的結(jié)算網(wǎng)絡并沒有準確的認識，故而對此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進行存取業(yè)務，故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務的費用問題等，資金的流動對于居民來說是極為重要的，而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會使其失去這些潛在客戶，進而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（五）經(jīng)營方式的問題

村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經(jīng)營方式之間存在著極大的不同，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經(jīng)營方式應用于對農(nóng)村市場的拓展中去，故而，相當一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經(jīng)營方式，進而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗，在村鎮(zhèn)銀行建設初期多以這些經(jīng)驗作為參考，實際過程中多以這些經(jīng)驗作為依據(jù)并不能根據(jù)農(nóng)村市場的特點及時作出調(diào)整，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。

四、新形勢下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財政政策研究

（一）引導支持投資方

在村鎮(zhèn)銀行的建設方面，可以通過出臺相應政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對村鎮(zhèn)銀行的建設營運產(chǎn)生興趣，進而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動力。對于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規(guī)定的詳細介紹以及一定的補貼，幫助其更好地在當?shù)厝〉酶蟮母偁幜ΑＴ趯嶋H操作過程中，需要根據(jù)實際效果調(diào)整補貼比例與補貼數(shù)目，使市場內(nèi)部形成良好的競爭環(huán)境。而對于本地投資商可以采取適當降低納稅比例的方法，減少建設投資，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的建設地區(qū)不同調(diào)整納稅額，保證投資方看到實際利益的同時，不過分依賴相應政策的扶助。

（二）增強銀行經(jīng)營能力

村鎮(zhèn)銀行的日常營運期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務的來往之上，可以通過將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進行管理與發(fā)放，減少相應部門的工作量，并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進而增強其經(jīng)營能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務的實施過程中，應注意為其提供一定的政策保障，以便適當降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風險，使村鎮(zhèn)銀行獲得更強的競爭力。而在對于企業(yè)最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮(zhèn)銀行對人才的吸引力，進而吸引更多專業(yè)人士，為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。

（三）調(diào)整各方關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，適當?shù)氖褂秘斦哌M行適當引導，能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件，但在這些政策的實施過程中，應注重調(diào)整各個方面之間的關(guān)系。如稅收支出與財政補貼、中央及地方的財政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)之間的關(guān)系，都需要在實施過程中進行調(diào)整，以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時不影響市場的正常發(fā)展。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進步對于整個行業(yè)來說具有極其重要的影響，如何在當下使用財政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件，將在很長一段時間成為業(yè)界重點關(guān)注的問題。

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