摘要：在我國(guó)，少數(shù)民族人口多聚居在西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，這些地區(qū)地理?xiàng)l件不好、自然資源不充沛且災(zāi)害事故發(fā)生率較高，保險(xiǎn)普及率不高。隨著我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布針對(duì)貧困地區(qū)的保險(xiǎn)保障服務(wù)能力建設(shè)文件之后，我國(guó)少數(shù)民族的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也有了一定的制度保障，有望迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。新時(shí)期我國(guó)的扶貧工作強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)扶貧，在這種扶貧理念的引導(dǎo)下，我國(guó)貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展也有了新的突破口，本文即針對(duì)新時(shí)期扶貧理念下我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提出可行性發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;少數(shù)民族地區(qū);保險(xiǎn)市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F842 ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A ?文章編號(hào)：2096-3157（2020）07-0129-02

一、引言

一直以來(lái)，我國(guó)西部地區(qū)因?yàn)榈貜V人稀、自然條件不好，再加上災(zāi)害事故頻發(fā)，這里的人們多事長(zhǎng)期處于貧困狀態(tài)，由此，我國(guó)西部地區(qū)也成為貧困地區(qū)代名詞。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平不足，這里的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也未成體系，保險(xiǎn)普及率較低，所以也是我國(guó)保險(xiǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。新時(shí)期我國(guó)的扶貧工作強(qiáng)調(diào)全面把握、精準(zhǔn)扶貧，強(qiáng)調(diào)要顛覆我國(guó)之前扶貧工作一直采取的粗放型扶貧戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)而結(jié)合各貧困區(qū)的實(shí)際情況、各貧困戶的貧困程度和家庭情況，以針對(duì)性強(qiáng)、科學(xué)性高的有效手段來(lái)對(duì)貧困對(duì)象進(jìn)行精確地識(shí)別、幫扶、管理等一系列的精確扶貧操作[1]。所以，在新時(shí)期扶貧視角下促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要把握貧困地區(qū)災(zāi)害事故頻發(fā)的規(guī)律，從而針對(duì)性地為貧困地區(qū)匹配合適的保險(xiǎn)資源，推動(dòng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)體系的不斷完善，使當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展也能同時(shí)具備精準(zhǔn)扶貧的效果，推動(dòng)我國(guó)“十三五”計(jì)劃的穩(wěn)步達(dá)成。

二、我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況

對(duì)我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行分析，可主要針對(duì)我國(guó)幾大主要貧困地區(qū)。以廣西壯族自治區(qū)來(lái)說(shuō)，這里是擁有法人壽險(xiǎn)公司、產(chǎn)險(xiǎn)公司“雙牌照”的省份，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展穩(wěn)步上升，但增速排名不靠前，保險(xiǎn)產(chǎn)品較能突出當(dāng)?shù)靥厣?在內(nèi)蒙古自治區(qū)，保險(xiǎn)公司主體不斷增長(zhǎng)，但存在地方法人缺失的問(wèn)題，本地保費(fèi)增長(zhǎng)率較高，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也在持續(xù)創(chuàng)新，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作初顯成效;新疆維吾爾族自治區(qū)的保險(xiǎn)體制呈現(xiàn)多元的發(fā)展趨勢(shì)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)明顯、保險(xiǎn)的保障體系趨于完善、保險(xiǎn)扶貧工作重點(diǎn)明確;寧夏回族自治區(qū)已初步施行“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”發(fā)展模式，“保險(xiǎn)保障+社會(huì)服務(wù)”模式也在穩(wěn)步推進(jìn)，保險(xiǎn)體系創(chuàng)新性強(qiáng)，是一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)扶貧的突出代表。

三、我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)存問(wèn)題及其形成原因

1.存在的問(wèn)題

目前我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在進(jìn)步緩慢、普惠性無(wú)法充分發(fā)揮的問(wèn)題，同時(shí)，保險(xiǎn)資源在供需存在明顯的匹配度不足的問(wèn)題，同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平不高，不夠?qū)I(yè)化、規(guī)范化，經(jīng)營(yíng)主體非常有限，險(xiǎn)種的創(chuàng)新動(dòng)力不足，很難較好地凸顯當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特色。具體來(lái)說(shuō)，因?yàn)樨毨У貐^(qū)經(jīng)濟(jì)方面的限制，再加上人口數(shù)量少，所以，這些貧困地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展都是明顯落后于全國(guó)平均水平的，不僅保險(xiǎn)公司很少在這些地區(qū)設(shè)立總部，保險(xiǎn)服務(wù)的深入、廣度都不符合市場(chǎng)需求，整體上看，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模很小[2]。另外，因?yàn)槲覈?guó)少數(shù)民族地區(qū)的創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力不足，保險(xiǎn)險(xiǎn)種也以地震災(zāi)害保險(xiǎn)、農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)、一攬子信貸保險(xiǎn)等產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新性，且沒(méi)有很好地結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，發(fā)展具有地方特色的保險(xiǎn)，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

2.問(wèn)題的成因

對(duì)我國(guó)貧困地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行歸納分析之后可基本了解到這些地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力不足，以及出現(xiàn)這些發(fā)展問(wèn)題的原因之所在。首先，我國(guó)地方財(cái)政對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展不夠重視，支持力度、資金投入都不到位，這是限制貧困地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要原因;另外，因?yàn)樨毨У貐^(qū)普遍存在教育水平低下的問(wèn)題，保險(xiǎn)專業(yè)人才嚴(yán)重缺失，沒(méi)有人才的支持，行業(yè)的發(fā)展自然舉步維艱;同時(shí)，因?yàn)楠?dú)特文化、宗教因素的影響，商業(yè)保險(xiǎn)在這里的發(fā)展也遇到重重阻礙。各個(gè)少數(shù)民族自治區(qū)都有自身不同的文化習(xí)俗、思想理念，且都有自己的民族信仰，長(zhǎng)期的思維閉塞使得他們有很多思想觀念和保險(xiǎn)理念都存在矛盾，保險(xiǎn)理念在這些地區(qū)的宣傳和普及工作難以開(kāi)展，大大限制了保險(xiǎn)業(yè)的布局和發(fā)展。

四、新時(shí)期扶貧視角下我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展契機(jī)

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展被賦予重大意義

《關(guān)于加快貧困地區(qū)市場(chǎng)體系建設(shè)提升保險(xiǎn)業(yè)保障服務(wù)能力指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）是我國(guó)原保監(jiān)會(huì)于2016年針對(duì)貧困地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所發(fā)布的一項(xiàng)文件，在該文件中，貧困地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有了十一條發(fā)展意見(jiàn)作引導(dǎo)。針對(duì)促進(jìn)貧困地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的，踐行新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧要求問(wèn)題，第七條中提出了“雙總部”發(fā)展意見(jiàn)，該意見(jiàn)的發(fā)布，讓我國(guó)少數(shù)民族貧困區(qū)域，尤其是幾大省級(jí)自治區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展受到各方重視，無(wú)論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層面、社會(huì)層面還是政府層面，對(duì)于我國(guó)貧困少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展都給予了更大力度的幫助和扶持。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有了新的要求

隨著新時(shí)期扶貧工作目標(biāo)的明確、工作模式的確立，我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)辦公室針對(duì)新時(shí)代扶貧理念下貧困地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展都提出了新的要求和期望，除了要求2020年貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)到各家、各人之外，還要求大力提高貧困地區(qū)的保險(xiǎn)深度與密度，使其盡可能地接近全國(guó)平均水平，為貧困地區(qū)的人民提供充分的生活保障。另外，要求還提出要激發(fā)保險(xiǎn)信用增信和保險(xiǎn)資金融通的發(fā)展?jié)摿Γ瑸樨毨У貐^(qū)的脫貧工作注入強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的的產(chǎn)業(yè)升級(jí);同時(shí)，貧困地區(qū)還需要建立扶貧信息和商業(yè)保險(xiǎn)信息共通的大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，以此促進(jìn)監(jiān)管的差異化發(fā)展和理賠制度的不斷優(yōu)化。最后是提出要提供“共濟(jì)特惠”支持，促進(jìn)保險(xiǎn)體系的低費(fèi)率、高保障發(fā)展。

五、新時(shí)期扶貧視角下我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的有效策略

1.提高考核力度，加大對(duì)貧困地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政支持

對(duì)于這一點(diǎn)，首先要基于新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧理念的引導(dǎo)，將少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題與當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局相關(guān)干部人員業(yè)績(jī)考核體系當(dāng)中，以精準(zhǔn)考核的方式來(lái)促使當(dāng)?shù)馗刹咳藛T提高對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重視力度，基于大數(shù)據(jù)的支持，確立量化指標(biāo)，采取“打分制”的方式有效落實(shí)政府的支持政策。另外，應(yīng)以中央財(cái)政的大力補(bǔ)貼和支持來(lái)取代縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)制度[3]。因?yàn)樯贁?shù)民族地區(qū)有很多貧困縣，地方財(cái)政支持力度非常有限，無(wú)法為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供充分保障，所以，中央財(cái)政補(bǔ)貼支持就顯得極為重要。

2.培養(yǎng)保險(xiǎn)人才，滿足專業(yè)人才供給

快速完善保險(xiǎn)教育扶持政策、快速完善少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)教育體系也是新時(shí)期扶貧理念下促進(jìn)這些地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)快速進(jìn)步的一項(xiàng)重要舉措。對(duì)此，首先是要對(duì)一些有能力設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)校進(jìn)行引導(dǎo)和鼓勵(lì)，推動(dòng)設(shè)立專、本、碩、博保險(xiǎn)學(xué)位，積極招生，引進(jìn)更多的新時(shí)代青年為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入新鮮血液;其次，各農(nóng)林院校需要探索和綜合大學(xué)、財(cái)經(jīng)院校及保險(xiǎn)院校等學(xué)校的合作發(fā)展模式，暢通保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)之路;再次是要打造實(shí)業(yè)基地、落實(shí)實(shí)習(xí)計(jì)劃、跨專業(yè)結(jié)合對(duì)口保研等人才培育和應(yīng)用模式來(lái)讓有專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備的保險(xiǎn)業(yè)人才更好地在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮價(jià)值，大力促進(jìn)保貧困地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。

3.爭(zhēng)取優(yōu)惠政策，探索民族自治區(qū)保險(xiǎn)公司“雙總部”之路

除了保證人才供給、加大財(cái)政支持之外，新時(shí)期扶貧視角下我國(guó)少數(shù)民族貧困地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還可積極創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更多科學(xué)、有效的發(fā)展模式，比如保險(xiǎn)公司“雙總部”發(fā)展模式。發(fā)展這一保險(xiǎn)模式，需要立足于當(dāng)前的省級(jí)保險(xiǎn)公司，由政策和操作的角度對(duì)保險(xiǎn)公司予以鼓勵(lì)，使其認(rèn)識(shí)到“雙總部”支的發(fā)展優(yōu)勢(shì)并積極引入[4]。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的總部的資源儲(chǔ)備都比較充足，上升通道、發(fā)展前景都非?？捎^，但考慮到后期發(fā)展的盈利性和穩(wěn)定性，這些總部多是選擇設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，而基于“雙總部”發(fā)展模式，保險(xiǎn)人才可以很好地流入到少數(shù)民族貧困地區(qū)。

4.參考國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本地需求開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)發(fā)展新模式

新時(shí)期扶貧視角下我國(guó)少數(shù)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要有更加開(kāi)闊的發(fā)展眼界，除了內(nèi)部的資源整合、行業(yè)布局之外，還需要放眼國(guó)外，總結(jié)并參考西方發(fā)達(dá)國(guó)家的優(yōu)秀發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，之后再結(jié)合我國(guó)本土情況進(jìn)行針對(duì)性的吸收和應(yīng)用。首先，我國(guó)可考慮引入已經(jīng)基本成熟的沙特阿拉伯等中東阿拉伯國(guó)家的伊斯蘭保險(xiǎn)制度，使當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度、理解度快速提高;另外基于《意見(jiàn)》中的發(fā)展理念，可考慮在我國(guó)少數(shù)民族貧困地區(qū)設(shè)立專業(yè)保險(xiǎn)公司，并大力推進(jìn)相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)帶動(dòng)當(dāng)?shù)孛癖娮呦蛎撠氈贰?/p>

5.立足于新時(shí)期扶貧理念，推動(dòng)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)供給側(cè)改革

新時(shí)期扶貧理念下少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要真正結(jié)合新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧工作理念，為當(dāng)?shù)孛癖娞峁└臃纤麄儗?shí)際需求的保障性保險(xiǎn)服務(wù)，持續(xù)深化保險(xiǎn)供給側(cè)改革[5]。對(duì)保險(xiǎn)扶貧供給主體進(jìn)行優(yōu)化時(shí)，應(yīng)積極落實(shí)法人全面“雙牌照”化，對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)，使其更好地助力保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)貧困地區(qū)的承包、理賠程序進(jìn)行優(yōu)化，推動(dòng)開(kāi)發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+雙牌照+移動(dòng)支付+現(xiàn)代化科技”推動(dòng)保險(xiǎn)扶貧的發(fā)展模式。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新時(shí)期我國(guó)扶貧工作的開(kāi)展堅(jiān)持的是“對(duì)扶貧對(duì)象精準(zhǔn)識(shí)別并提供精準(zhǔn)幫助和精準(zhǔn)管理”的精準(zhǔn)扶貧理念，而在這一扶貧理念之下，我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)將如何發(fā)展的這一問(wèn)題深受各方重視。本文認(rèn)為，按照新時(shí)期我國(guó)扶貧工作要求來(lái)重新審視少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題使非常有必要的，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展模式、借鑒其他國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，引入“雙總部”發(fā)展體系等方式來(lái)促進(jìn)我國(guó)貧困地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，為貧困經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力，幫助貧困地區(qū)人口快速走上脫貧之路。

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作者簡(jiǎn)介：

李佳澍，內(nèi)蒙古大學(xué)滿洲里學(xué)院講師;研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)、區(qū)域金融研究。