王雨晴

借助信息技術進一步推動自助銀行業(yè)務優(yōu)化，有助于推動銀行自助業(yè)務的發(fā)展進程，提高用戶體驗、實現(xiàn)金融創(chuàng)新，讓部分窗口業(yè)務轉(zhuǎn)化為自助業(yè)務，極大的提升了銀行工作效率。基于此，本文首先提出自助銀行業(yè)務優(yōu)化的要求，分析信息技術在自助銀行業(yè)務優(yōu)化中的角色，進而探究自助銀行業(yè)務中應用信息技術的措施。

一、引言

ATM機作為我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ姷你y行自助設備。在過去，為了方便客戶存取款業(yè)務，初始的ATM機只有存取款功能，在很大程度上滿足了客戶存取款要求。隨著ATM機的普及，在多年發(fā)展中ATM機的功能也更加完善，如開戶、發(fā)卡、打印等等。隨著信息技術的不斷發(fā)展，人們更加傾向于自助化服務，在現(xiàn)代化銀行發(fā)展當中，加強信息化建設已經(jīng)成為了必然趨勢的，這就需要進一步提升自助銀行業(yè)務功能，提高客戶服務質(zhì)量。借助信息化技術，可以將單一的業(yè)務功能逐漸拓展到網(wǎng)絡銀行、手機銀行等多種渠道，進一步推動了自助銀行發(fā)展進程。

二、信息技術在自助銀行業(yè)務優(yōu)化的要求

在信息技術不斷發(fā)展的背景下，自助銀行業(yè)務優(yōu)化必須要符合信息技術的應用要求和標準。需要從以下幾點出發(fā)：

（一）確定目標。也就是要明確自助銀行業(yè)務功能、ATM機投入數(shù)量、部署條件等，設計出自助銀行的建設藍圖。

（二）掌握現(xiàn)狀。對現(xiàn)有的、隱藏的業(yè)務流程進行解構(gòu)。

（三）量化分析。重點要對信息系統(tǒng)中銀行業(yè)務進行量化處理，包括每個自助網(wǎng)點的交易量、時間、失敗率、交易方法、失敗原因等。結(jié)合自助銀行覆蓋范圍和渠道，收集自助銀行業(yè)務相關信息，加強信息分析，最后為最終決策提供信息支持。

（四）重構(gòu)。對以上眾多信息數(shù)據(jù)進行分析之后，掌握ATM機、柜臺、網(wǎng)絡銀行的交易占比，并對現(xiàn)有信息以及框架重構(gòu)，根據(jù)不同網(wǎng)點的差異，采取針對性解決方案，從而完成自助銀行的業(yè)務優(yōu)化目標。

（五）創(chuàng)新。在創(chuàng)新方面主要是保證自助銀行業(yè)務流程的安全性，由于傳統(tǒng)柜臺業(yè)務可以面對面判定辦理業(yè)務人是否為本人，想要讓自助ATM機具備客戶識別能力，必須要對現(xiàn)有自助系統(tǒng)進行創(chuàng)新升級。如可以借助大數(shù)據(jù)和人臉識別技術，這樣不僅可以提高識別精度、效率，同樣也降低了銀行自助業(yè)務服務風險，這也是保證自助銀行業(yè)務開展安全的重要發(fā)展方向。

三、信息技術在自助銀行業(yè)務優(yōu)化中的角色

在信息時代下，一些老舊的ATM機數(shù)量逐漸減少，這是由于傳統(tǒng)ATM機主要業(yè)務功能是存取款，但一部分客戶依然是以存取款為主，從成本方面考慮，當今依然有部分傳統(tǒng)ATM機。相對來說，新型自助設備占比量逐年提升，融合了最新的信息技術，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)存取款功能，還可以辦理理財、開卡、交易追溯、電子銀行簽約等多元化業(yè)務。由此可見，信息技術在自助銀行業(yè)務優(yōu)化中扮演著重要角色，其主要表現(xiàn)在：

（一）推動自助銀行智能化發(fā)展

信息技術衍生了智能技術，各個行業(yè)、各大企業(yè)朝向智能化發(fā)展已經(jīng)成為了必然趨勢。而最新的銀行自助機也采用了智能技術，借助移動通信技術連接大數(shù)據(jù)，憑借人臉識別功能可以判定持卡人是否為本人，如果判定為非本人，則一些敏感業(yè)務不能操作，判定為本人即可呈現(xiàn)所有業(yè)務功能，確保自助銀行業(yè)務開展的安全性?？蛻艮k卡時， 可以通過身份證到智能ATM機中辦理辦卡業(yè)務，并通過攝像頭判定辦卡人是否與身份證一致，并將人臉信息存儲到數(shù)據(jù)庫中，為后續(xù)辦理各項業(yè)務提供識別。

（二）實現(xiàn)現(xiàn)金設備分離

自助銀行的核心業(yè)務依然是現(xiàn)金業(yè)務，一旦客戶有現(xiàn)金服務需求，可以在信息平臺上結(jié)構(gòu)各類業(yè)務、量化分析每個操作環(huán)節(jié)，根據(jù)具體的使用場景，設計出現(xiàn)金設備、智能柜員機分離的“現(xiàn)金附柜”業(yè)務功能。實現(xiàn)該業(yè)務功能主要是憑借軟硬件分離和解耦，憑借數(shù)據(jù)庫信息判定哪個自助網(wǎng)點現(xiàn)金業(yè)務需求量大，在該網(wǎng)點設置智能ATM機以及現(xiàn)金附柜，這樣智能ATM機提高相關業(yè)務時，依然可以提供大量現(xiàn)金業(yè)務;反之，如果網(wǎng)點現(xiàn)金業(yè)務需求量小，智能ATM機內(nèi)存的現(xiàn)金額度充足，則可以不配備現(xiàn)金附柜，確保自助銀行體系建設成本。

（三）智能布局網(wǎng)點

信息技術的應用，勢必要構(gòu)建一個完善的自助銀行業(yè)務網(wǎng)體系，需要在局部地區(qū)建設新的網(wǎng)點，在空間布置時可以預留一些空間專門設置智能ATM機。這樣一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點對智能ATM機需求量較高時，可以在預留空間增設智能ATM機，避免對原有布局造成破壞的，實現(xiàn)快速部署，在幾個小時內(nèi)即可完成ATM機擴充，效率非常高。此外，對于老舊的ATM機，要控制整體數(shù)量，通常一個網(wǎng)點設置一臺即可，甚至可以不設置，將更多空間留給智能ATM機，保證自助銀行網(wǎng)點業(yè)務功能的全面性。

四、自助銀行業(yè)務優(yōu)化中信息技術的應用措施

（一）建設遠程加密通訊系統(tǒng)

建設信息傳輸流暢、低失真率的通信系統(tǒng)，提高自助銀行一體化、反應速率，并且融入遠程加密技術，保證客戶信息安全、銀行資金安全，這也是實現(xiàn)自助銀行業(yè)務的前提要求。考慮到自助銀行處理流程是重要商業(yè)機密，需要保證通信系統(tǒng)的加密等級，不易被破解。將信息傳輸端口、接收端口采用數(shù)據(jù)加密技術，以及傳遞過程的通道加密技術，非銀行管理人員不能進入到自助程序中。隨著網(wǎng)絡不斷發(fā)展，黑客組織越來越多，銀行作為資金、資產(chǎn)聚集行業(yè)，是黑客重點攻擊對象，因此在加密方面一定要嚴格對待，做到萬無一失。

（二）自助銀行業(yè)務處理系統(tǒng)

在保證通信系統(tǒng)有效性、安全性的基礎上，則要進一步完善業(yè)務處理系統(tǒng)，實現(xiàn)自助銀行業(yè)務功能的。為了能夠提高匯款效率，要將異地匯款解付和聯(lián)行頭寸劃撥同步展開。如果用戶所使用的銀行卡是異地，可以借助信息平臺獲取客戶的收支、資信數(shù)據(jù)，判定客戶操作是否為違規(guī)操作，判定無風險操作即可提供相關自助業(yè)務服務，整個判定流程從面部識別到正常使用不超過1s，如果是自助融資業(yè)務，系統(tǒng)會實時監(jiān)督客戶資金使用狀況，保證銀行資產(chǎn)安全性。自助銀行處理系統(tǒng)保持7*24h全天候運行，再加上完善的自助銀行網(wǎng)點，可以打破時間、空間的限制，為客戶提供更加完善的自助服務。

（三）數(shù)據(jù)庫

數(shù)據(jù)庫作為整個自助銀行業(yè)務體系的核心，就好比人類的大腦，可以將所采集的信息分類存儲，如網(wǎng)點信息、客戶信息等，每個網(wǎng)點的智能ATM機在執(zhí)行完一項業(yè)務之后會自動將所生成的信息傳輸給數(shù)據(jù)庫，保持數(shù)據(jù)庫的實時更新，提高自助銀行的管理質(zhì)量和數(shù)據(jù)庫完整度。銀行管理人員可以借助檢索工具實時查詢相關業(yè)務信息，掌握一手的決策數(shù)據(jù)。市場研究部可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫的客戶信息掌握客戶潛在需求、資金動態(tài)，更有針對性的設計金融產(chǎn)品，進一步發(fā)展客戶群體。業(yè)務部門可以根據(jù)客戶數(shù)據(jù)，如收支數(shù)據(jù)、借貸數(shù)據(jù)、資信等級等，在短時間內(nèi)完成客戶信譽評估，加速自助銀行的服務效率。

五、結(jié)語

綜上所述，信息技術的到來，為完善自助銀行業(yè)務體系提供了巨大技術支撐，進一步發(fā)揮了自助銀行智能化、現(xiàn)金設備分離、智能布局網(wǎng)點等優(yōu)勢，保證自助銀行實際應用的適應性。這就需要全面發(fā)揮信息技術的優(yōu)勢，加強自助銀行信息系統(tǒng)建設工作，通過遠程通信加密、自助業(yè)務處理、數(shù)據(jù)庫等，實現(xiàn)自助銀行服務功能，完善業(yè)務優(yōu)化目標。（作者單位：大連農(nóng)商銀行）