摘 要：廣西歷史悠久，少數(shù)民族眾多，自然生態(tài)獨(dú)特，所以擁有著豐富的村落旅游資源。在鄉(xiāng)村振興背景下，廣西上下高度重視村落旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但發(fā)展村落旅游，需要金融業(yè)予以大力支持。從目前的發(fā)展來看，廣西金融支持該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度還不夠大，需要采取包括優(yōu)化村落旅游的金融生態(tài)環(huán)境、加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)上的創(chuàng)新和健全村落旅游的投融資體系等一系列措施，增強(qiáng)村落旅游產(chǎn)業(yè)吸引金融資源聚集的能力。

關(guān)鍵詞：村落旅游? 鄉(xiāng)村旅游? 金融支持? 鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F061.5?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ?文章編號：2096-0298（2020）03（b）--03

2018年，中共中央國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，全面部署了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確提出了產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總要求。2019 年初，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確要求建立健全多渠道資金供給體系，加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度。

發(fā)展村落旅游是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要途徑和突破口。廣西因其歷史悠久、少數(shù)民族眾多，擁有豐富的村落旅游資源，值得大力開發(fā)。目前，全區(qū)上下都意識到了發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)的重要性，并且已經(jīng)付諸了行動。對廣西金融業(yè)而言，這是一個重要的機(jī)遇，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新審視農(nóng)村金融市場的潛在價值，積極轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度，大力支持廣西村落旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

1 廣西村落旅游資源概況

1.1 傳統(tǒng)村落旅游資源豐富

廣西歷史十分悠久，早在80萬年前廣西就有原始人類繁衍生息，在舊石器時代晚期就有“柳江人”和“麒麟山人”在此生息。公元前秦王朝征服了百越之后，就在嶺南設(shè)置桂林郡、南?？ず拖罂ぃ_始對廣西進(jìn)行王朝統(tǒng)治。廣西還是眾多少數(shù)民族的聚居地，目前廣西轄內(nèi)有壯、漢、瑤等12個世居民族和諧共處，并且廣西還是全國瑤族、壯族人口最多的地區(qū)。此外，廣西山川秀美，動植物種類眾多，有些村的古樹參天，不僅具有良好的觀賞價值，而且具有重要的歷史文化價值和生態(tài)保護(hù)價值。悠久的歷史、數(shù)量眾多的世居少數(shù)民族和獨(dú)特的自然生態(tài)，使得廣西擁有豐富的村落旅游資源。據(jù)統(tǒng)計，廣西現(xiàn)存的重點(diǎn)傳統(tǒng)村落大約有622個，其中得以入選國家傳統(tǒng)村落名錄的就有280個（見表1）。

1.2 傳統(tǒng)村落旅游資源分布不均勻

由表1可知，我區(qū)入選國家傳統(tǒng)村落名錄最多的是桂林市，共計138家入選，占到全區(qū)總數(shù)的49.29%。其次是賀州、柳州、玉林，分別有42個、28個和22個村入選，而入選最少的是防城港市和梧州，只有2個村入選，除此之外的崇左、北海、百色、河池等市入選數(shù)也都不到5個。由此可見，我區(qū)傳統(tǒng)村落旅游資源分布呈現(xiàn)出十分不平衡的狀態(tài)。

1.3 傳統(tǒng)村落的保護(hù)越來越受重視

首先，廣西住建廳采取多重舉措推動傳統(tǒng)村落的保護(hù)和發(fā)展，如組織編制了《廣西傳統(tǒng)村落保護(hù)發(fā)展總體規(guī)劃》;推動完成了《廣西鄉(xiāng)村規(guī)劃建設(shè)管理條例》的立法工作;籌措了保護(hù)發(fā)展資金，推進(jìn)環(huán)境綜合整治和傳統(tǒng)民居保護(hù)修繕，取得了良好的成效。其次，各市（縣）政府也加強(qiáng)了傳統(tǒng)村落保護(hù)的立法工作。如2013年廣西恭城縣政府就出臺了《恭城瑤族自治縣古村落保護(hù)規(guī)定》，后于2018年9月獲自治區(qū)十三屆人大常委會第四次會議表決通過，成為廣西首部傳統(tǒng)村落保護(hù)法規(guī);隨后玉林市也于2018年10月出臺了古村落保護(hù)條例，柳州市于2019年4月出臺了同樣的條例。最后，各地紛紛開展傳統(tǒng)村落保護(hù)模式的創(chuàng)新，如試點(diǎn)專家團(tuán)隊包村打造、鄉(xiāng)村規(guī)劃師駐地建設(shè)的做法，探索了“騰屋新建”機(jī)制，賀州、南寧等地還試行了古民居掛牌保護(hù)的做法，以靈川縣江頭村為代表的傳統(tǒng)村落嘗試并完成數(shù)字博物館建館工作等。

2 金融支持廣西村落旅游發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 村落旅游資金供給主體

據(jù)調(diào)查，當(dāng)前向村落旅游項目提供資金幫助的主體包括旅游項目經(jīng)營者、商業(yè)銀行、個人、村集體、政府、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。對于列入廣西壯族自治區(qū)和國家傳統(tǒng)村落名錄的重點(diǎn)村而言，除了有中央和自治區(qū)政府安排的各類專項資金給予大量支持外，還有民間資本和銀行信貸資金的支持，而民間資本的注入主要是以成立旅游公司為目的。對于非重點(diǎn)旅游村而言，開發(fā)與經(jīng)營所需資金主要來源于項目經(jīng)營者自身的積累和借款，政府財政支持較少，而借款又主要是依賴于商業(yè)銀行和民間借貸，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

2.2 支持村落旅游發(fā)展的金融服務(wù)

各類主體向村落旅游提供的金融服務(wù)，主要包括貸款服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)和保險服務(wù)，種類較少。就貸款而言，銀行審批的條件依然非常嚴(yán)格，大多要求落實(shí)有效擔(dān)保，且貸款期限短，額度小，與村落旅游業(yè)的金融需求不太匹配。就結(jié)算服務(wù)而言，金融機(jī)構(gòu)主要以支付寶、微信和POS機(jī)刷卡形式來支持旅游中的支付結(jié)算需要，鮮有直接在村莊設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的做法，其主要原因是在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的成本—收益指標(biāo)難以達(dá)到銀行的要求。就保險而言，保險公司一般是重點(diǎn)關(guān)注村里的旅游企業(yè)，鼓勵它們購買景點(diǎn)游客安全責(zé)任險，而對游客而言，保險公司一般是被動地等待游客事先主動購買相關(guān)的保險，鮮有保險公司在村子里主動向游客兜售保險產(chǎn)品。

3 金融支持廣西村落旅游發(fā)展存在的問題

3.1 政策性銀行對村落旅游發(fā)展的支持缺位

發(fā)展村落旅游，需要大量的資金支持相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括道路和通信設(shè)施建設(shè)、村落古建筑的修繕與保護(hù)、景點(diǎn)設(shè)施的升級與改造等，還要投入較多資金用于宣傳推廣，因此投資回收期相對較長，風(fēng)險較大，一般的商業(yè)性金融不太愿意介入，而更適合由貸款周期長、利率優(yōu)惠的政策性金融予以支持。但從廣西目前的發(fā)展實(shí)踐來看，政策性金融對這一領(lǐng)域的支持非常有限。

3.2 商業(yè)性金融支持村落旅游發(fā)展的積極性不高

因村落旅游項目貸款回收期長、管理成本高、風(fēng)險大，銀行對此類貸款的熱情不高、支持的力度不強(qiáng)。突出表現(xiàn)為以下幾個方面：一是村民申請貸款難，所需資金缺口大。二是涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一，更無專門針對村落旅游的信貸產(chǎn)品。三是涉農(nóng)金融服務(wù)硬件建設(shè)沒跟上，村民辦理最基本的存、取、匯款業(yè)務(wù)不得不專門跑到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行去辦理。四是銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品在額度、期限、利率、擔(dān)保等方面與鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體的需求不匹配，貸款審批過程過于繁雜等。

3.3 金融服務(wù)于村落旅游尚沒有發(fā)揮出對項目建設(shè)的引導(dǎo)功能

銀行在貸款時，一般只看項目本身的風(fēng)險、收益和擔(dān)保等條件，只要滿足銀行貸款的要求，就能獲得貸款。至于項目本身有沒有特色、建成后會不會與周邊村同類項目形成惡性競爭，銀行是概不理會的。銀行在貸款政策上的“一視同仁”，反而會失去利用貸款配額和差別利率引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的功能，導(dǎo)致不少村落旅游在設(shè)施建設(shè)上千篇一律，不利于村落旅游業(yè)的健康發(fā)展。

3.4 村落旅游的金融生態(tài)環(huán)境較差

一是村民的信用意識還不強(qiáng)，失信行為時有發(fā)生，整體的信用環(huán)境有待改善;二是村民的金融知識比較薄弱，對金融產(chǎn)品的功能、特性的理解存在一定的困難，不利于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村拓展市場;三是受限于自身財富積累不足，村民和村辦企業(yè)能夠提供給銀行的合格擔(dān)保物比較少，影響了銀行為其提供貸款支持的意愿;四是村落旅游經(jīng)營行為不規(guī)范。在有些村，“農(nóng)家樂”、特產(chǎn)銷售等服務(wù)時有欺客現(xiàn)象發(fā)生，不同服務(wù)主體之間還會產(chǎn)生惡性競爭，不僅攪亂了旅游市場，影響了村落游的口碑，還會影響金融資源向該領(lǐng)域的聚集，直接關(guān)系到旅游產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展。

3.5 投融資渠道過于單一

首先，地方政府對鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)引入社會資本的認(rèn)識不統(tǒng)一、不明確，更缺乏配套的有效引導(dǎo)和政策支持，導(dǎo)致民間資本不敢大規(guī)模地進(jìn)入這一領(lǐng)域。其次，從融資機(jī)制來看，村落旅游項目融資以間接融資為主，直接融資少之又少，而間接融資又以民間借貸和銀行貸款為主要方式。這種單一的投融資結(jié)構(gòu)，難以動員全社會的閑散資金為村落旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)。

4 金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的對策

4.1 優(yōu)化村落旅游的金融生態(tài)環(huán)境，為持續(xù)吸引金融業(yè)的支持創(chuàng)造良好條件

一是加強(qiáng)對旅游企業(yè)和相關(guān)從業(yè)人員的誠信教育，幫助他們養(yǎng)成誠實(shí)守信的良好品德，保持良好的信用記錄。二是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村旅游業(yè)的聯(lián)系與對接，減少融資中的信息不對稱問題，推動金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好支持工作。三是政府要出臺一系列優(yōu)惠政策來引導(dǎo)和支持村落旅游發(fā)展。比如政府可以引導(dǎo)各村走特色化發(fā)展道路，避免惡性競爭;給予鄉(xiāng)村旅游企業(yè)和個體經(jīng)營戶稅收減免優(yōu)惠，降低他們的財務(wù)負(fù)擔(dān);對鄉(xiāng)村旅游業(yè)申請貸款提供擔(dān)保，增強(qiáng)項目獲得貸款的能力。四是政府要鼓勵保險機(jī)構(gòu)加大進(jìn)入村落旅游保險市場的力度，為村落旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供全面的保險保障，既能降低旅游經(jīng)營者的風(fēng)險，又能分散銀行信貸風(fēng)險，有利于增強(qiáng)銀行向村落旅游項目提供貸款的意愿。

4.2 加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，解決金融支持村落旅游發(fā)展中的瓶頸問題

一是要加強(qiáng)金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，特別是貸款品種上的創(chuàng)新。各銀行要開發(fā)出一些專門針對村落旅游的信貸產(chǎn)品，如“魅力鄉(xiāng)村貸”“農(nóng)家樂小額貸”等。二是融資擔(dān)保方式上的創(chuàng)新。畢竟在經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村地區(qū)，村民和村辦企業(yè)的擔(dān)保能力有限，銀行要考慮新的擔(dān)保形式，如考慮以農(nóng)村“兩權(quán)”做擔(dān)保，或者允許村民聯(lián)保，或者走“政銀?！毕嘟Y(jié)合的路子。三是金融服務(wù)上的創(chuàng)新。商業(yè)銀行要想方設(shè)法簡化金融服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，變被動服務(wù)為主動服務(wù)，從根本上增強(qiáng)對村落旅游的服務(wù)能力。

4.3 健全村落旅游的投融資體系，增強(qiáng)村落旅游的投融資能力

一是要爭取財政資金的支持。財政資金可用于公共設(shè)施上面，如鄉(xiāng)村道路的改造與升級、信息網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋、古村落的修繕與保護(hù)等，政府都可以安排財政資金予以重點(diǎn)支持。二是充分調(diào)動政策性銀行的積極性。在業(yè)務(wù)上能夠?yàn)榇迓渎糜伟l(fā)展提供資金支持的政策性銀行，主要有農(nóng)村發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行，但以農(nóng)村發(fā)展銀行為重點(diǎn)。三是積極考慮通過金融市場進(jìn)行直接融資。這首先要整合村落旅游開發(fā)主體，把分散經(jīng)營的“農(nóng)家樂”、酒店、鄉(xiāng)村運(yùn)輸、景點(diǎn)整合成規(guī)范的旅游公司，然后再以公司的名義發(fā)行債券或股票籌集資金，投資銀行對此應(yīng)有所作為。四是由政府放寬市場準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)各類社會資金向鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)聚集。

4.4 充分發(fā)揮金融的引導(dǎo)功能，助推村落旅游特色化發(fā)展

當(dāng)前，村落旅游勢頭雖好，但各地在開發(fā)村落旅游時，存在互相模仿、缺乏特色的現(xiàn)象，最終后果必將是村落旅游后續(xù)發(fā)展缺乏吸引力。對此，金融可以發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。首先，銀行可以對項目進(jìn)行選擇，對那些缺乏特色的項目銀行可以拒絕發(fā)放貸款，而對那些特色鮮明的項目，銀行可以積極給予貸款支持。其次，銀行可以運(yùn)用差別化的利率來進(jìn)行引導(dǎo)。有特色、有創(chuàng)新的項目可以給予優(yōu)惠利率，降低項目的融資成本，幫助其更好地發(fā)展。而對簡單復(fù)制其他村的項目，在地理位置上又鄰近從而構(gòu)成直接競爭的村落，銀行如果不得不發(fā)放貸款的話，那就在利率上打擊它，即收取較高的利率以增大其融資成本，從而間接地阻止其發(fā)展。

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①基金項目：本文系廣西民族師范學(xué)院2018年度校級科研項目——鄉(xiāng)村振興計劃下廣西村落旅游發(fā)展的金融支持模式創(chuàng)新研究（編號：2018YB010）的研究成果。

作者簡介：金鋼（1977-），男，漢族，湖北黃岡人，廣西民族師范學(xué)院教師，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)方面的研究。