吳鵬?馬鄭瑋?柳楊?劉煥智?程偉波

核心提示? ?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展對人們的日常生活產(chǎn)生了超越時代的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更是以便利簡單和高收益的特點(diǎn)被廣大民眾所熟知接受。校園網(wǎng)貸作為P2P網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品類別之一，發(fā)展最為迅猛。但網(wǎng)貸平臺作為一個新興事物缺少相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和法規(guī)監(jiān)管，從而相應(yīng)地產(chǎn)生了相當(dāng)多的風(fēng)險。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)有研究主要集中在平臺作為新興事物的構(gòu)建。文章對不同平臺的不同經(jīng)營模式和可能對投資者所帶來的收益與風(fēng)險，以及平臺可能產(chǎn)生的各項風(fēng)險的假定分析與研究，得出相應(yīng)的結(jié)論并提出合適的監(jiān)管建議來引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺朝著更好的方向發(fā)展。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資的現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)學(xué)者對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念認(rèn)識在總體上是一致的，即有理財計劃的個人將盈余資金以信用貸款的方式，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸給資金需求者。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的產(chǎn)生和發(fā)展是依托于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，滿足大量中小投資者理財投資和小微企業(yè)和個人貸款的需求，其本質(zhì)與民間借貸一致。

根據(jù)借貸流程的不同，可將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。純平臺模式就是借貸雙方在P2P平臺上進(jìn)行信息交流達(dá)成借貸關(guān)系，一次性投標(biāo)完成，平臺只負(fù)責(zé)信用的審核、招標(biāo)及展示，不介入交易，平臺的收益來源于收取的服務(wù)管理費(fèi)用。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，專業(yè)的放貸人通過平臺介入借貸雙方之間，通過一邊放貸一邊轉(zhuǎn)讓債權(quán)連接借貸雙方，使資金從借出方流向借入方，借貸雙方不直接發(fā)生借貸關(guān)系，資金是通過第三方先行放給資金借入者，然后第三方再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給出借人，第三方通常為與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有著高度關(guān)聯(lián)的內(nèi)部人員。

根據(jù)平臺采用的融資渠道的不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺分為純線上運(yùn)營模式和線上線下相結(jié)合的運(yùn)營模式。在純線上模式下，平臺對新客戶的開發(fā)、信用審核、簽訂合同、貸款發(fā)放及償還整個業(yè)務(wù)流程主要在線上完成。純線上模式網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借款者的信用審核是利用搜集到的信息通過搭建數(shù)據(jù)模型來完成，對數(shù)據(jù)信息的分析得出借款者的信用等級和相對安全的信用額度。

大學(xué)生消費(fèi)群體是消費(fèi)市場的一個重要組成部分，大學(xué)生消費(fèi)潛力巨大，消費(fèi)觀念新潮，消費(fèi)需求旺盛，消費(fèi)形式多元化，但缺少計劃性和節(jié)制性，因而大學(xué)生成為各大消費(fèi)市場不可忽視的重要力量。所謂大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為，即指大學(xué)生通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺籌錢以滿足自身資金需求，主要包括分期購物、創(chuàng)業(yè)貸款等形式。而大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)投資行為則指大學(xué)生利用自有盈余資金在P2P平臺上尋找合適的投資項目進(jìn)行投資以獲得回報的行為。

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的迅速崛起，其低門檻的特性使其很快得到大學(xué)生的青睞。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠為大學(xué)生提供小額的信用交易，并且可以分期付款，相比抵押貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更受大學(xué)生的青睞。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近八成的學(xué)生都聽過網(wǎng)絡(luò)借貸和分期付款，進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生將近兩成，還有五成的大學(xué)生表示在資金緊張的情況下愿嘗試P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。目前已有一些中小P2P網(wǎng)貸平臺推出學(xué)生貸款產(chǎn)品，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺迅速成長起來，成為互聯(lián)網(wǎng)新的吸金地。但由于部分大學(xué)生的非理性消費(fèi)，近年來社會出現(xiàn)了許多類似“裸貸”的惡性事件，給社會帶來負(fù)面效應(yīng)。

投資型P2P是大學(xué)生參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的另一種形式。大學(xué)生將自己的閑散資金通過P2P平臺找到有資金需求的企業(yè)主或個人，以期獲取比銀行存款更高的收益。近年來大學(xué)生利用P2P平臺投資理財?shù)娜藬?shù)呈增長態(tài)勢，但由于大學(xué)生理財意識淡薄且可支配收入有限，不少大學(xué)生掉進(jìn)問題平臺的“理財陷阱”，損失了大量的錢財[6，7]。

我國現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題和風(fēng)險理論

我國整體的金融發(fā)展起步較慢和發(fā)展不健全，影響我國大部分投資者的投資認(rèn)知問題。敢于嘗試風(fēng)險投資的民眾投資理念也不夠成熟，其中不乏高校金融專業(yè)在讀的大學(xué)生，這樣的投資者部分人會選擇股票市場的短線投機(jī)來獲取收益，更多的投資者是在羊群效應(yīng)的驅(qū)動下產(chǎn)生大量的投資盲從行為，跟隨身邊親友的帶動而簡單地投入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸或者其他互聯(lián)網(wǎng)金融的投資當(dāng)中，根本意識不到可能帶來高收益的同時面臨著高風(fēng)險。

相比銀行、保險、證券等傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)入壁壘相對偏低。超低的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)使得各路資金可以迅速進(jìn)入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在高投資收益率的幌子下，迅速集聚到了大量的社會閑散資金，當(dāng)大筆的資金集中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卻缺乏有效的監(jiān)管，可能會導(dǎo)致借貸平臺的實際控制人難以抵擋大筆資金的誘惑，甚至鋌而走險，卷款跑路，使得許多出借人蒙受資金損失。另一方面，因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入要求較低，使得沒有管理大量資金運(yùn)營能力的平臺，在提取大額資金的時候產(chǎn)生相應(yīng)的問題，從而發(fā)生壞賬，給借貸款人雙方帶來損失。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有強(qiáng)大自主性，存在準(zhǔn)入門檻低所帶來的道德風(fēng)險和作為借款人所帶來的風(fēng)險。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要服務(wù)對象就是資信規(guī)模較小的小型借貸人，甚至是在校大學(xué)生，不能像銀行等傳統(tǒng)金融一樣獲得相對完整且可靠的信用評級，在客觀條件的篩選上，不能將不良借款人從中過濾出去。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是金融服務(wù)中介，并沒有對借款人的擔(dān)保有硬性的要求，這就導(dǎo)致不能通過銀行貸款請求的小型貸款人當(dāng)不能負(fù)擔(dān)正常的還款計劃時，會毫不猶豫地選擇違約，更有甚者，會在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺核實不到的范圍內(nèi)，發(fā)布虛假信息，這就更進(jìn)一步地擴(kuò)大了到期違約風(fēng)險，造成投資者的損失。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的新興事物，國家的監(jiān)管速度必然跟不上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展態(tài)勢。早期的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有完善的客戶身份識別機(jī)制及可以交易分析報告機(jī)制，不法分子的洗錢和投資人的合理出借資金的界限也難以分辨，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的早期的集資模式和非法集資的界限相當(dāng)模糊。政府管理部門必須要了解到事物的全面情況才能出臺正確且明晰的立法并做到合理有效的監(jiān)管，避免簡單粗暴的一刀管理，在監(jiān)管的同時要保護(hù)新生的互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。國家和政府必須針對實際情況，出臺合理且有效的監(jiān)管機(jī)制和管理條例，指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正常運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展初期，國家沒有監(jiān)管到借款人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺踩到違規(guī)違法的紅線行為，對網(wǎng)絡(luò)借貸市場甚至互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了相當(dāng)消極的影響，并且進(jìn)一步擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險影響范圍。

風(fēng)險因子分析

系統(tǒng)性風(fēng)險指的是在金融市場中不能通過投資組合或其他方式分散的風(fēng)險。一般闡述系統(tǒng)風(fēng)險時，會包括匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險、市場風(fēng)險等這幾方面。

匯率因素、利率因素及相關(guān)的通貨膨脹等因素產(chǎn)生的風(fēng)險因為不能分散，都會直接作用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。因系統(tǒng)性風(fēng)險而產(chǎn)生的風(fēng)險又可以稱為平臺運(yùn)營風(fēng)險，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為中心，向其他與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可能涉及的相關(guān)風(fēng)險輻射，從而成為對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最核心影響的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正常運(yùn)營中起主導(dǎo)地位，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險評估必須考慮互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的操作風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險是一個相對較大的范圍，不僅包括出借人自身的操作問題和借貸平臺自身運(yùn)營中產(chǎn)生的風(fēng)險，也包括互聯(lián)網(wǎng)自身的原生風(fēng)險因素。出借人自身操作風(fēng)險主要體現(xiàn)在不了解互聯(lián)網(wǎng)金融或網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的操作模式而產(chǎn)生的相關(guān)操作失誤，而平臺運(yùn)營中的技術(shù)風(fēng)險則體現(xiàn)在對信息安全的保護(hù)和對系統(tǒng)的維護(hù)上。互聯(lián)網(wǎng)的信息傳輸安全和黑客病毒等互聯(lián)網(wǎng)相伴而生的風(fēng)險因素也必須作為常規(guī)選項考慮在互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險中。

信用風(fēng)險是在金融市場中最普遍的相關(guān)風(fēng)險，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融，必然受到在借貸雙方及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身所產(chǎn)生的信用風(fēng)險的影響。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用風(fēng)險主要集中在借款人和平臺的自身穩(wěn)定性上。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)行特點(diǎn)，借款人的低信用評級和難以掌握的財務(wù)信息與擔(dān)保信息的真實性，促使了借款人的信用風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中被放大。另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因為其自身的經(jīng)營屬性匯集了大量的資金，在監(jiān)管不善時期，借貸平臺容易因自身違反道德約束而給投資者帶來相對不可信的平臺信用風(fēng)險。

認(rèn)知風(fēng)險在金融市場中會經(jīng)常遇到，主要來源是因信息不對稱而使投資者對投資的認(rèn)知不夠全面，從而給投資帶來相對的風(fēng)險。認(rèn)知風(fēng)險在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的影響力度相對較大。

投資者對于信息獲取和認(rèn)知因為種種原因而滯后或是不能完全獲得所需信息，造成投資者的信息不對稱和投資認(rèn)知偏誤。投資人因為盲從和羊群效應(yīng)而被動的放棄對市場的部分認(rèn)知，造成對投資認(rèn)知的不全面。

社會聲譽(yù)風(fēng)險主要來自社會大眾的相關(guān)認(rèn)知和評價，在成熟期之前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，沒有得到社會大眾的認(rèn)可和肯定，正是因為不了解的質(zhì)疑和猜忌，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營受到了大范圍的社會聲譽(yù)風(fēng)險的影響。

官方機(jī)構(gòu)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏相應(yīng)的管制與規(guī)范，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的服務(wù)對象不是那么明晰，并且產(chǎn)生了相關(guān)的信任危機(jī)，嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的社會評價，社會聲譽(yù)又反作用于平臺經(jīng)營，使平臺的運(yùn)營風(fēng)險再次擴(kuò)大。

根據(jù)上文中所提及的可能會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺產(chǎn)生風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險因素進(jìn)行總結(jié)，并將一級因子和二級因子進(jìn)行列示，詳情見表1。

促進(jìn)大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資健康發(fā)展的對策及建議

首先，完善相關(guān)法律法規(guī)。整體提升互聯(lián)網(wǎng)金融的立法層級，將中央與地方發(fā)布的非規(guī)范性法律文件，適時轉(zhuǎn)化為高層級法律文件，使其適用領(lǐng)域更寬、深度更深、實踐操作更加清晰和權(quán)威。完善我國的金融法律法規(guī)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸向著良性健康的方向發(fā)展。

其次，精細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融立法的內(nèi)容。針對P2P互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，在立法內(nèi)容上要體現(xiàn)分類差異化監(jiān)管。對于不同類型的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)依據(jù)P2P金融類別的性質(zhì)、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、涉眾性等具體情況予以差別對待，明確各類業(yè)務(wù)的范疇和性質(zhì)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺設(shè)立的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管主體，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融各市場主體的權(quán)利和義務(wù)。

最后，引導(dǎo)成立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。建議由相關(guān)部門牽頭，組織行業(yè)內(nèi)規(guī)模較大的平臺成立自律組織，并吸收越來越多的平臺加入。由自律組織作為標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)各個平臺依法、良性發(fā)展。

首先，優(yōu)化平臺信息披露機(jī)制。緩解網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下借貸雙方的信息不對稱是應(yīng)對認(rèn)知偏差的重要舉措，應(yīng)充分發(fā)揮信息披露機(jī)制的風(fēng)險揭示作用。實現(xiàn)信息的標(biāo)準(zhǔn)化，尤其是軟信息等信號傳遞作用，規(guī)范其上傳標(biāo)準(zhǔn)，防范其傳遞的噪聲信號誤導(dǎo)平臺用戶的判斷，從而造成剛性兌付等風(fēng)險。

其次，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，制定完善的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型借貸模式具有其特殊性，應(yīng)當(dāng)建立專門的市場準(zhǔn)入制度，在滿足一般的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時，還應(yīng)重點(diǎn)從法律上對網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營資格和經(jīng)營能力進(jìn)行長期審查，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對出現(xiàn)問題的平臺及時給出風(fēng)險標(biāo)識，監(jiān)督其整改。完善資本注冊制度，對最低運(yùn)營資本、平臺發(fā)起人資質(zhì)、風(fēng)控能力等作出明確要求。另外，有序的市場退出機(jī)制可以規(guī)范市場的金融秩序，保障參與方之間的利益。因此，制定市場退出機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)，完善退出的審批程序和方式，能夠確保P2P平臺退出市場之后借貸合同的繼續(xù)履行，盡量降低投資者的損失。規(guī)范退出機(jī)制，減少網(wǎng)貸平臺遭遇風(fēng)險的后續(xù)問題，在平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、停業(yè)等倒閉風(fēng)險時，引導(dǎo)平臺通過兼并、重組、轉(zhuǎn)讓等方式良性退出市場。

大學(xué)生作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金的出借人，更深層次含義是作為互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場領(lǐng)域中，出借人必須注意到如下幾個方面，方能有效地做好風(fēng)險管理，盡量做到在獲得最大收益的同時而分散風(fēng)險、降低風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險。

在校大學(xué)生要正確認(rèn)識P2P借貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融市場可能存在的相關(guān)風(fēng)險。許多大學(xué)生被其簡單便捷的操作和相對較高的收益率所吸引，在沒有系統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的認(rèn)知下就進(jìn)行盲目投資，可能導(dǎo)致收益受損。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的大學(xué)生投資者必須樹立正確的投資價值觀，理性的對待投資的收益和風(fēng)險，增加投資的風(fēng)險意識。

大學(xué)生必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己對市場整體的認(rèn)知，了解不同P2P平臺的運(yùn)營方式和細(xì)微差別可能對投資產(chǎn)生的相關(guān)影響，盡量克服在金融市場中獲得的信息相對滯后和不全面帶來的弊端。大學(xué)生只有在全方面地認(rèn)知市場和了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之后，才有可能進(jìn)一步規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融市場及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的原生弊端，降低潛在投資風(fēng)險。

首先，應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生風(fēng)險防范意識的教育，引導(dǎo)學(xué)生形成正確消費(fèi)觀。通過多種形式的宣傳教育，提高學(xué)生風(fēng)險防范意識。針對大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣，提倡勤儉節(jié)約、開源節(jié)流，引導(dǎo)其形成健康、正確的消費(fèi)觀念，大學(xué)生要培養(yǎng)自己的理財能力，學(xué)會合理利用資金，避免出現(xiàn)超出自己支付能力的沖動消費(fèi)，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣。加強(qiáng)“消費(fèi)信貸知識”的學(xué)習(xí)，認(rèn)識到消費(fèi)信貸的風(fēng)險和問題，樹立正確的消費(fèi)觀念，提升防范意識。

其次，提高大學(xué)生風(fēng)險辨別能力。大學(xué)生作為P2P借貸市場的重要參與者，要學(xué)習(xí)對P2P網(wǎng)貸平臺的辨別，規(guī)避不規(guī)范、無資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺和違法的校園貸平臺，在貸款前期，要篩選出合法合規(guī)的高信譽(yù)度貸款平臺，全面了解借款平臺的信息;在借貸過程中，要審慎合同規(guī)定的義務(wù)，全面地審查格式文本，對利息標(biāo)準(zhǔn)、還款方式、還款期限、違約處理機(jī)制等重要合同事項做到清楚明白，在有條件的情況下應(yīng)盡可能地尋求專業(yè)財會或法律人士的幫助，避免合同欺詐陷阱;更不應(yīng)盲目跟風(fēng)、追逐背景雄厚、收益率高的平臺，而應(yīng)主動學(xué)習(xí)理財知識，理性分析平臺和產(chǎn)品信息，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)與交流，提高風(fēng)險防范意識。作為個人借款人，大學(xué)生也需要在借款前考慮自己的償還能力和相應(yīng)的資產(chǎn)擔(dān)保，從自身的道德和法律層面，來對自己進(jìn)行嚴(yán)格的自律，來維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的誠實守信的氛圍。

首先，完善大學(xué)生資助體系建設(shè)。面對高校大學(xué)生廣泛存在的經(jīng)濟(jì)需求，高校資助體系建設(shè)應(yīng)進(jìn)一步完善。當(dāng)前大學(xué)校園資助體系是國家資助和商業(yè)貸款平臺相結(jié)合，助力學(xué)生完成學(xué)業(yè)。國家教育資助部門構(gòu)建大學(xué)生資助信貸體系，加強(qiáng)學(xué)生信貸審核制度，強(qiáng)調(diào)學(xué)生信用的重要性。通過這樣的方式，可以提升學(xué)生對消費(fèi)信貸風(fēng)險意識的關(guān)注，優(yōu)化學(xué)生的價值觀和思想觀。同時，通過建立大學(xué)生資助信貸體系，可以優(yōu)化學(xué)生獲取資金的途徑，推進(jìn)學(xué)生更加積極健康的成長。

其次，完善高校兼職信息平臺。大學(xué)生存在沖動消費(fèi)現(xiàn)象，容易使自己的生活費(fèi)用資金變得緊張，不得不求助于網(wǎng)貸平臺。通過高校兼職信息平臺，學(xué)校與商家、企業(yè)合作，及時發(fā)布招聘信息，通過平臺為商家、企業(yè)招聘到相應(yīng)的兼職人員，彌補(bǔ)相關(guān)工作人員的缺乏，同時給在校學(xué)生提供獲取額外生活資金的機(jī)會，還能使大學(xué)生提前接觸社會，鍛煉相應(yīng)的能力，為以后畢業(yè)工作奠定能力基礎(chǔ)。

最后，在風(fēng)險可控的前提下鼓勵使用商業(yè)銀行和政策性銀行合理的信貸。2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸正常秩序。要求商業(yè)銀行和政策性銀行設(shè)置合理的信貸額度和利率，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、消費(fèi)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，積極為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的信貸服務(wù)。要針對大學(xué)生的群體特點(diǎn)及消費(fèi)特性來開展業(yè)務(wù)，真正成為我國校園貸的正規(guī)軍和主力軍。因此，積極使用正規(guī)銀行設(shè)立的網(wǎng)貸，因其額度和利率合理，既能緩解大學(xué)生資金短缺問題，又能使大學(xué)生承擔(dān)最小的風(fēng)險。

（第一作者系中國石油大學(xué) 主任科員）