王海凈 劉虹雨 徐麗艷

摘 要：根據(jù)2020年2月河北省政府的發(fā)布的消息，隨著隆化縣、張北縣等14個貧困縣區(qū)正式退出貧困縣的范圍，河北省提前實現(xiàn)了所有貧困縣摘帽的任務，取得了脫貧攻堅的階段性勝利。在河北省的扶貧工作中，易地扶貧工程的開展為眾多貧困人口提供了新的生活環(huán)境和機會。但易地搬遷結束后，如何更好的鞏固現(xiàn)在已有的脫貧成果，提高易地扶貧搬遷群眾在搬遷地的生活質量，實現(xiàn)其高質量脫貧，防止出現(xiàn)再次返貧的情況，這需要建立一個完善的長效的機制去保證扶貧工作繼續(xù)高效的推進下去。從易地扶貧搬遷工作開展情況入手，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段扶貧工作中尤其是金融扶貧中存在的問題，分析成因，就完善易地扶貧移民可持續(xù)的長效機制提出建議，為相關部門和金融業(yè)進行政策和制度的制定提供參考。

關鍵詞：金融;易地搬遷;可持續(xù)生計;機制

河北省一直以來是脫貧攻堅任務比較重的省份之一，貧困人口主要集中在自然條件差，基礎設施薄弱，生產要素匱乏的山區(qū)，原來所轄內縣市的60%以上是貧困縣，貧困人口高達499萬。2020年2月，隨著最后14個貧困縣區(qū)摘帽，河北省完成了所有62個貧困縣的摘帽工作。2019年河北省實現(xiàn)35.4萬貧困人口穩(wěn)定脫貧，2020年計劃完成剩余3.4萬貧困人口的脫貧工作，同時做好易地扶貧搬遷后續(xù)工作。在易地扶貧搬遷過程中，金融行業(yè)發(fā)揮了積極的推動作用，解決了搬遷過程的部分資金，為易地扶貧搬遷群眾提供了有力的金融支持。在后易地扶貧搬遷時期，金融業(yè)應繼續(xù)發(fā)揮其作用，進行金融創(chuàng)新，提高搬遷群眾利用資金的效率，完善長效機制，確保脫貧工作落到實處，看到效果。

1 河北省易地扶貧搬遷工作開展情況

1.1 河北省易地扶貧搬遷工作基本成果

2012年，被列入全國易地扶貧搬遷工程的試點范圍后，河北省便開始實施易地扶貧工作。在“十二五”規(guī)劃期間，河北省先后在張家口、保定等7市的張北、淶源等20個燕山-太行山片區(qū)縣和國家劃定的扶貧開發(fā)工作重點縣開展了易地搬遷工作。在四年間共組織實施了113項易地搬遷項目。累計四年間投入的各項資金合計2013億元，其中，由中央財政直接撥款204億元，省級政府配套安排157億元，市縣各級政府共投入166億元，整合部門資金005億元，群眾自籌1439億元，最終全省共建成安置小區(qū)113個。易地扶貧工程初見成效，順利達成了預設目標。完成安置貧困人口556萬人，通過提供公益就業(yè)崗位等多種方式使搬遷群眾實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。

進入“十三五”規(guī)劃時期以來，河北省對于搬遷完成后的后續(xù)幫扶政策做到了全部落實。通過引導各地群眾，充分發(fā)揮當?shù)氐馁Y源優(yōu)勢，因地制宜的確定了各地不同的產業(yè)發(fā)展方向。完成宅基地和耕地的確權工作后，盤活了搬遷群眾手中的宅基地、山林地等資源，為搬遷群眾增加了一項較穩(wěn)定的收入來源。同時通過加強對貧困群眾的專業(yè)技能培訓和針對性的創(chuàng)業(yè)就業(yè)指導，確保每個貧困家庭的勞動人口不因缺乏技術找不到工作，不因缺乏指導創(chuàng)業(yè)失敗。保證每戶貧困家庭至少有一人的穩(wěn)定就業(yè)。截至2019年12月，全省共建成了568個扶貧項目或產業(yè)園區(qū)，對集中安置項目配置了110個扶貧光伏項目，有效的保證了搬遷群眾，搬遷后有穩(wěn)定的工作和收入。

1.2 河北省金融支持易地搬遷扶貧工作開展情況

河北省為更好的開展金融支持扶貧工作于2016年公布了《關于金融支持脫貧攻堅的實施辦法》，該辦法明確了各地方銀行的主要工作方向。其中將網(wǎng)點普遍深入農村的農村信用社、郵政儲蓄銀行作為扶貧小額貸款的主要承貸銀行，為困難農戶提供最高不超過五萬元的小額貸款，對于向農戶收取利息低于基礎貸款利息的部分，由財政予以貼息。同時推進政策性農業(yè)保險在全省的推廣，擴大了新的涉農保險的品種和保險覆蓋面。

根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2019年，河北省貧困縣各項貸款保持較高增速，62個貧困縣各項貸款余額的增速遠高于全省各項貸款的增速。河北省扶貧再貸款余額超過40億元，覆蓋到全省75%以上的貧困縣。2019年，河北省國開行共發(fā)放生源地助學貸款5.36億元，惠及全省6.76萬名家庭經(jīng)濟困難學生，貸款額度和惠及人數(shù)再創(chuàng)新高。農發(fā)行河北省分行在脫貧攻堅中也發(fā)揮了重要的作用，截至2020年2月，該行現(xiàn)存的扶貧貸款余額為436億元。農發(fā)行將支持易地扶貧搬遷作為首要工作，通過支持行業(yè)發(fā)展，增強了貧困地區(qū)和貧困群眾的造血功能，穩(wěn)定了收入來源。發(fā)放貸款支持龍頭扶貧企業(yè)收購貧困戶種植的糧食和經(jīng)濟作物。該行持續(xù)推進項目扶貧，累計就農村改造項目發(fā)放扶貧貸款13.68億元，以支持貧困村完成其村容村貌的提升改造工程。積極創(chuàng)新扶貧模式，向貧困地區(qū)的教育建設項目提供教育扶貧貸款達0.56億元。對“五包一”單位淶源縣，針對其重點發(fā)展的扶貧產業(yè)和旅游產業(yè)，加大信用貸款的支持力度，累計提供各類扶貧貸款達10.45億元。

2 存在的問題

2.1 農民本身自身因素制約工作開展，部分搬遷農戶群眾對信貸需求降低

河北地區(qū)貧困農民主要集中在山區(qū)，生活來源主要是外出打工和種植，雖然通過易地搬遷，改善了生活環(huán)境。但是傳統(tǒng)的種植生產觀念和收入來源途徑限制了其發(fā)展，農民的貸款投資需求很低。而且一些貧困戶缺少銀行認可的擔保、抵押來源，或者資產價值較低，能夠得到的貸款金額很少。而且由于農戶中很多文化水平較低，對貸款的認識有限，對于貸款、抵押等金融服務沒有認知，認為加上“扶貧”二字的錢都是發(fā)放給自己的，沒有要還款的概念，造成了銀行不得不面對較高的壞賬風險。同時有部分貧困戶本身就沒有脫貧意愿，針對這部分貧困戶，金融幫扶的難度和效果更是大打折扣。

在易地搬遷過程中，金融機構發(fā)揮的作用有限。主要因為為解決易地搬遷后群眾的就業(yè)問題，成立的農村合作社或者是小的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，規(guī)模普遍較小，競爭比較薄弱，缺乏規(guī)模效應，同時企業(yè)自身沒有什么資產，缺少擔保能力，根本無法保證及時還款，這都增加了為搬遷地小微企業(yè)提供貸款的金融機構的風險。這也直接降低一部分金融企業(yè)對這部分企業(yè)提供幫助的熱情。同時現(xiàn)在金融機構提供的貸款金額相對于小微企業(yè)擴大生產，或者搬遷群眾創(chuàng)業(yè)來說是比較少的，對資金短缺的緩解作用有限，這也導致這類企業(yè)和群眾借款的熱情不高。

2.2 政府與金融機構溝通缺乏，推進工作難以形成合力

在金融扶貧過程中，涉及的部門眾多，工作的協(xié)調難度很大。本應多部門間互相幫扶，互相提供有效的扶貧信息，形成工作合力。但在實際開展工作中，雖然在金融扶貧方面有人民銀行作為牽頭部門，但在真正開展工作過程中，商業(yè)銀行、財政、扶貧辦等地方政府職能部門之間存在溝通斷層。尤其在資金整合、項目對接、風險擔保等過程中，各部門間沒有形成良好的合作機制，造成了一定的金融資源的浪費。為解決以上問題，2017年，河北省由省金融辦牽頭，省金融辦。河北省銀監(jiān)局、省工信廳及相關金融機構成立全省金融扶貧組，指導金融扶貧政策落實，為防范金融精準扶貧的風險提供了更多的保證政策。2018年，河北省扶貧辦出臺了《河北省貧困人口的建檔立卡和動態(tài)管理服務服務辦法《試行》》，該辦法的實施為金融機構降低貸款風險提供了基礎數(shù)據(jù)。這些措施有效緩解了金融機構間溝通問題，降低了金融機構的風險。但是政府與金融機構之間的溝通問題，仍然是需要解決的問題。

2.3 缺乏易地扶貧的金融扶貧激勵約束機制

目前農村金融機構網(wǎng)點分布有限，農民存在接受金融服務不便，貸款難等問題，這都是金融業(yè)自身追求利潤的本質導致的。金融資源的分配一般是由市場調節(jié)，依據(jù)市場規(guī)律設計，滿足追求金融企業(yè)利潤最大化的內在要求。而廣大農村尤其是貧困地區(qū)很難吸引到金融機構。雖然我國在政策上提供了相應的優(yōu)惠政策，但還是缺乏科學的激勵機制，不能很好的調動起金融業(yè)在扶貧上的熱情，沒有足夠的動力支持其增加信貸投放量，和開發(fā)更適合農村的金融產品，進行金融創(chuàng)新。

同時，金融扶貧過程中缺乏約束機制。金融扶貧過程中是由政府與金融機構企業(yè)合作為搬遷地貧困人口提供貸款服務，這個過程中環(huán)節(jié)多且復雜，再加上金融機構基層人員利益和任務壓力的驅使，使很多扶貧資金沒有流向最需要的貧困人口。

3 建議

3.1 強化搬遷群眾的金融意識，普及金融知識

目前搬遷群眾對金融扶貧政策的錯誤認知依舊存在，這導致資金回收率偏低，尤其隨著先期發(fā)放的貸款臨近到期，壞賬率勢必會上升。再加上本身回款的周期較一般的貸款資金回款周期要長，不及時的采取措施，勢必加速形成惡性循環(huán)，導致金融扶貧不能長期有序的維持下去。所以要加強對搬遷群眾的宣傳力度，普及金融知識，樹立正確的對待金融扶貧政策的認知。同時金融企業(yè)要配合政府全方面的推廣創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和金融知識的培訓，從根本上解決搬遷群眾的生技和觀念問題。搬遷群眾有了持續(xù)的收入來源，加之金融扶貧政策的扶持，定能形成良性循環(huán)。

3.2 政府繼續(xù)積極投入，堅持脫帽不脫責

河北省委省政府確定了于今年上半年全省脫貧摘帽的工作目標。然而隨著新冠疫情在全國的蔓延，如何做好防疫的同時，恢復經(jīng)濟，同時保證脫貧攻堅繼續(xù)有序的開展，這就需要政府部門繼續(xù)加大對扶貧工作的投入力度，持續(xù)加壓，強力推進各項扶貧工作有序開展。尤其做好搬遷群眾和貧困縣摘帽的后續(xù)扶貧工作，鞏固現(xiàn)有成果，做到脫帽不脫責，落地落實脫貧防貧長效機制，尤其做好因病致貧群眾的幫扶工作。

3.3 充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，完善信息共享機制

隨著5G技術和人工智能的不斷發(fā)展，人民的生活也隨之改變，智能手機和互聯(lián)網(wǎng)在鄉(xiāng)村的推廣，讓金融金鉤通過互聯(lián)網(wǎng)技術推廣金融扶貧政策成為可能。網(wǎng)上銀行、銀行APP、微信公眾號等方式很好的彌補了線下網(wǎng)點布局不足給貧困群眾帶來的不便。金融機構應該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢，互相合作搭建統(tǒng)一的網(wǎng)絡服務平臺，有效解決扶貧對象分散在各處的問題。同時，政府和金融機構應該建立數(shù)據(jù)共享平臺，匯總多方數(shù)據(jù)，并運用大數(shù)據(jù)技術對數(shù)據(jù)進行分析和利用。降低基層重復收集數(shù)據(jù)的負擔，提高數(shù)據(jù)的利用效率。

3.4 有序推進金融基礎設施建設，打造良好金融生態(tài)環(huán)境

首先，繼續(xù)推進金融服務點的建設，優(yōu)化搬遷區(qū)服務點的布局，同時充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，為基礎群眾做好金融服務。繼續(xù)穩(wěn)步推進農村的社會信用體系建設工作。通過對貧困戶進行信用評級，優(yōu)化貸款流程。對于信用評級等級高的貧困戶，適當減少審批流程。對于有意逃避債務，不及時還款的貧困戶加大懲罰力度。以此引導每一步貧困群眾珍惜自己的信用。其次，完善搬遷地區(qū)的各類經(jīng)濟主體的信用體系建設，更好的為搬遷地區(qū)的扶貧龍頭企業(yè)和小微企業(yè)服務。最后，政府應積極探索財政資金在金融扶貧上的風險補償機制的建立。通過財政資金的補貼一定程度上降低金融扶貧的風險，充分調動信貸資金、保險資金向扶貧工作上傾斜，提高金融機構金融扶貧的熱情，為貧困群眾提供更好的金融服務。

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