韓俊

摘 要：現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社逐步轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)戶(hù)貸款已經(jīng)進(jìn)入到戰(zhàn)略調(diào)整發(fā)展階段。國(guó)務(wù)院明確指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中需要堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶頭作用。隨著金融體制改革不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)貸款一直將服務(wù)農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展作為自己的宗旨，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中取得高速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，下面對(duì)發(fā)展措施進(jìn)行分析，助推農(nóng)村信貸發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸;農(nóng)業(yè)發(fā)展;市場(chǎng)監(jiān)管;預(yù)警處罰

一、堅(jiān)持農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)化運(yùn)作。

農(nóng)村商業(yè)銀行在之前發(fā)展的較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都存在誤區(qū)，認(rèn)為農(nóng)民貸款是一種公益行為，而不是金融體系行為，忽視了農(nóng)民貸款的可持續(xù)性和有償性，造成資源的大量浪費(fèi)，也增加農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)和難度。因此政府需要明確扶貧和農(nóng)民貸款的區(qū)別，認(rèn)識(shí)到農(nóng)民貸款是金融市場(chǎng)的一部分，應(yīng)在宏觀上引導(dǎo)農(nóng)民貸款行為，補(bǔ)充正規(guī)金融市場(chǎng)。依照市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，按照市場(chǎng)原則，促進(jìn)農(nóng)民貸款可持續(xù)發(fā)展。政府需要轉(zhuǎn)變自身職能，促進(jìn)監(jiān)管職能的轉(zhuǎn)變，將對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理權(quán)交付到股東。股東形成股東大會(huì)，成立監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)，董事會(huì)自主聘請(qǐng)管理人員。政府在宏觀方面，主要制定和修改管理規(guī)定，通過(guò)規(guī)則解決相關(guān)問(wèn)題，也宏觀掌握農(nóng)民貸款發(fā)展情況。

政府需要允許農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)和自身發(fā)展制定利率水平，彌補(bǔ)運(yùn)轉(zhuǎn)中可能出現(xiàn)壞賬、呆賬情況。在當(dāng)前利率管制情況下，農(nóng)民貸款利率并不高，由于農(nóng)戶(hù)承受能力較弱，可以采用打折的辦法減少利息負(fù)擔(dān)，營(yíng)造良好信用環(huán)境，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)合理使用貸款，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。政府需要減少對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的行政千預(yù)，可以采用財(cái)政補(bǔ)貼或者減少稅收等方式引導(dǎo)銀行的發(fā)展，促使農(nóng)戶(hù)貸款依照市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行，但不能直接干預(yù)農(nóng)民貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行也需要做到權(quán)益和責(zé)任相統(tǒng)一，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

二、完善相關(guān)法律法規(guī)

農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民貸款同時(shí)具有了公益性和盈利性質(zhì)，與其他金融主體存在很大不同，政府有必要為農(nóng)民貸款發(fā)展提供便捷通道，需要通過(guò)立法、法律規(guī)定等促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民貸款的發(fā)展。政府應(yīng)根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，制定符合當(dāng)?shù)貤l件的政策綱要，由財(cái)政局、銀監(jiān)局等執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，明確規(guī)定各主體權(quán)利和義務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融正確發(fā)展。政府需要完善現(xiàn)有法律法規(guī)，取消法律規(guī)定中不利于農(nóng)民貸款的規(guī)定，比如貸款還款時(shí)間期限的顯然不符合農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律，應(yīng)取消這種規(guī)定，制定符合農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律的信貸政策。加強(qiáng)對(duì)其他機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，制定相關(guān)政策，規(guī)定抵押擔(dān)保和稅收優(yōu)惠政策，改善農(nóng)民貸款發(fā)展環(huán)境。政府需要區(qū)別對(duì)待銀行貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，執(zhí)行單獨(dú)的貸款管理辦法，鼓勵(lì)其他資本進(jìn)入其中，充分把握農(nóng)民貸款帶來(lái)的長(zhǎng)期利益，為農(nóng)民貸款提供良好的外部環(huán)境和財(cái)政優(yōu)惠政策。通過(guò)法律規(guī)定促進(jìn)農(nóng)民貸款的發(fā)展。

三、構(gòu)建農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架

建立完善統(tǒng)一的監(jiān)管體系，由農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)執(zhí)行具體的監(jiān)管規(guī)定，建立農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)，監(jiān)督管理本級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行行為，同時(shí)監(jiān)管下級(jí)部門(mén)行為，針對(duì)出現(xiàn)的失誤問(wèn)責(zé)股東大會(huì)，管理漏洞問(wèn)責(zé)董事會(huì)。相關(guān)中介機(jī)構(gòu)需要發(fā)揮自身作用，針對(duì)各項(xiàng)法律規(guī)定的實(shí)際情況加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)向相關(guān)部門(mén)反饋。政府部門(mén)需要成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)關(guān)，監(jiān)管農(nóng)村市場(chǎng)行為，并進(jìn)行垂直管理，依照分行情況直接監(jiān)管貸款行為。

四、加強(qiáng)貸款準(zhǔn)入管理

首先在貸款合同簽發(fā)之前，一定要實(shí)地調(diào)查農(nóng)戶(hù)信息，做到每一筆放出的貸款均需要百分之百實(shí)現(xiàn)“雙簽”，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理和借款人面談的百分之百率。其次，還需要對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款用途進(jìn)行規(guī)范。在規(guī)范過(guò)程中則需要采用多種手段及渠道，明確農(nóng)戶(hù)貸款資金的真實(shí)用途，有效禁止出現(xiàn)多人承貸少數(shù)人使用、資金挪作他用以及私貸公用等情況的出現(xiàn)，同時(shí)也需要嚴(yán)格禁止貸款資金流入到股市。然后，必須要選擇合理的貸款擔(dān)保方式以及貸款額度、期限。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況合理選擇擔(dān)保方式。依照貸款農(nóng)戶(hù)的收入來(lái)源、生產(chǎn)規(guī)模、資金回籠情況以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力等相關(guān)因素，確定相應(yīng)的借款額度以及期限，并且還需要確定合理的還款計(jì)息方式，以免出現(xiàn)人為因素所致逾期貸款，從而出現(xiàn)不良資產(chǎn)。最后，全面調(diào)查貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、社會(huì)口碑以及人品等，以能夠?qū)蛻?hù)信息有全面掌握，有效發(fā)揮外部組織對(duì)貸款人的篩查作用，另外也可以和當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、村委會(huì)以及合作社等進(jìn)行信息溝通，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的信息共享，做好客戶(hù)推薦管理。

五、構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

在農(nóng)戶(hù)貸款后，需要對(duì)其實(shí)施日常在線監(jiān)測(cè)管理，全面監(jiān)控農(nóng)戶(hù)貸款的整個(gè)過(guò)程，有效實(shí)現(xiàn)“按月預(yù)告、按周提醒、按日監(jiān)測(cè)”，對(duì)貸款資金實(shí)施全程、動(dòng)態(tài)化持續(xù)監(jiān)控機(jī)制;同時(shí)也需要注重實(shí)現(xiàn)貸款到期提示機(jī)制，在農(nóng)戶(hù)貸款到期的前一個(gè)月，客戶(hù)經(jīng)理則需要提醒農(nóng)戶(hù)籌措資金，在還款日的前3-7天也需要進(jìn)行二次提醒，以此有效減少資金與其及不良貸款發(fā)生率。也可以構(gòu)建貸款農(nóng)戶(hù)電子信息檔案，采用電話或外包形式，對(duì)貸款用戶(hù)實(shí)施電話回訪，確保能夠?qū)J款資金中存在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并及時(shí)防范。

六、強(qiáng)化貸后管理

首先一定要加強(qiáng)貸后管理，對(duì)于貸款用戶(hù)，一定要提高對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金用途、現(xiàn)金流、抵押物保管以及家庭重大變化等情況有效監(jiān)管。在此過(guò)程中也可以加大對(duì)外部力量的應(yīng)用。如果是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)貸款規(guī)模比較大，管理范圍比較廣，則可以構(gòu)建協(xié)管員隊(duì)伍，在當(dāng)?shù)亟M織大學(xué)生村官等做好貸款用戶(hù)信息的監(jiān)管工作，以此最大化的避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。其次，提高農(nóng)戶(hù)貸款基礎(chǔ)工作完善質(zhì)量。構(gòu)建完善的農(nóng)戶(hù)貸款管理臺(tái)帳，對(duì)于不同類(lèi)型的貸款戶(hù)數(shù)、家庭住址、電話號(hào)碼以及貸款金額等相關(guān)信息全面掌握，針對(duì)貸款類(lèi)型不同分析其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控方案。然后，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。針對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，以能夠明確了解農(nóng)戶(hù)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)以及控制效果，在此基礎(chǔ)上制定停復(fù)牌制度，有效滿(mǎn)足業(yè)務(wù)調(diào)控的精細(xì)化要求。最后也需要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸后管理，對(duì)于一些負(fù)債增長(zhǎng)速度快、客戶(hù)負(fù)債率提升快的企業(yè)，一定要有效防范出現(xiàn)過(guò)度擔(dān)保，防止出現(xiàn)一定范圍內(nèi)的集中風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

七、加大違規(guī)處罰力度

針對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款過(guò)程中不同環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)一定要強(qiáng)化分析及管理，并結(jié)合實(shí)際情況制定農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控方案，針對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較大的重點(diǎn)環(huán)節(jié)則需要嚴(yán)密監(jiān)控，并制定嚴(yán)格的責(zé)任追求機(jī)制，提高相關(guān)業(yè)務(wù)的操作規(guī)范，針對(duì)一些客戶(hù)經(jīng)理因?yàn)樽陨淼倪`規(guī)操作從而出現(xiàn)農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的，則需要依照實(shí)際情況加大處罰力度;如果是超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的一些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在分析風(fēng)險(xiǎn)程度及持續(xù)時(shí)間基礎(chǔ)上，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、停辦業(yè)務(wù)以及上收權(quán)限等相關(guān)方案;針對(duì)一些不良貸款集中區(qū)域，則需要適當(dāng)?shù)拈_(kāi)展集中清收工作，以此減少農(nóng)戶(hù)的不良貸款數(shù)量。

綜上，金融機(jī)構(gòu)需要充分地發(fā)揮自身的職能，促進(jìn)農(nóng)村金融合理發(fā)展。一方面加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)借貸力度，摒棄貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度，積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)，最大程度滿(mǎn)足合理發(fā)展需求，縮小民間貸款的發(fā)展空間。保持合理再貸款増長(zhǎng)速度，合理安排貸款期限。同時(shí)完善農(nóng)村投資渠道，擴(kuò)寬農(nóng)村閑置資金的使用渠道，建立擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，助推農(nóng)村商業(yè)信貸發(fā)展。

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