丁辰

銀行卡被盜刷的事件近年來屢見不鮮，尤其是境外刷卡消費(fèi)。所有銀行卡被盜刷的情況，都可以要求銀行承擔(dān)責(zé)任嗎？消費(fèi)者應(yīng)如何減少被“盜刷”的風(fēng)險(xiǎn)？

近年來，中國游客在境外刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為一種消費(fèi)常態(tài)，銀行卡在境外被盜刷的情況也時(shí)有發(fā)生，還包括各種ETC盜刷事件。一旦發(fā)生這種情況，都可以要求銀行承擔(dān)責(zé)任嗎？

銀行卡被盜刷31次，法院判銀行擔(dān)全責(zé)

根據(jù)媒體報(bào)道，2019年春節(jié)期間，孫女士赴泰國旅游，用銀行卡在泰國一商戶消費(fèi)550元。赴泰國短期旅游后，2019年6月，孫女士得知自己回國后4個(gè)多月內(nèi)，銀行卡竟在境外發(fā)生了31筆異常消費(fèi)。

由于涉案銀行卡從未丟失，一直由自己保管，銀行卡密碼信息也只有本人知曉，且本人回國后，從未使用這張銀行卡消費(fèi)、取現(xiàn)或查詢，孫女士遂報(bào)案并起訴，要求銀行賠付自己被盜刷的損失。2020年11月20日，該銀行被終審判決承擔(dān)孫女士的全部損失及利息。

孫女士訴至法院，主張銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款應(yīng)具有安全保障義務(wù)，要求銀行賠付其被盜刷的損失。而銀行方則認(rèn)為，涉案銀行卡被盜刷，系因?qū)O女士在泰國境內(nèi)使用時(shí)泄露密碼所致，孫女士對(duì)其持有的銀行卡未盡到謹(jǐn)慎義務(wù)，故應(yīng)自行擔(dān)責(zé)。

一審法院認(rèn)為，銀行不僅應(yīng)當(dāng)保證該銀行卡存款本金和利息的支付，還應(yīng)保障持卡人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。結(jié)合涉案交易發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、護(hù)照等信息，根據(jù)借記卡所在地時(shí)間、空間、距離等常識(shí)判斷，可認(rèn)定本案涉及的借記卡交易為犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行的偽卡交易，該交易行為不應(yīng)對(duì)持卡人產(chǎn)生法律效力。

另外，銀行亦未提供有效證據(jù)證明孫女士存在泄露密碼的違約行為，儲(chǔ)戶在未開通手機(jī)銀行且亦未辦理短信提醒業(yè)務(wù)的情況下，其對(duì)于因不法分子的犯罪行為導(dǎo)致賬戶內(nèi)資金減少的情況是很難知曉的。此案中，銀行未能識(shí)別出偽卡，違反了保障卡內(nèi)資金安全的義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。故此，一審法院判決銀行賠償孫女士全部損失近5萬元本金及利息。

注重移動(dòng)支付安全

所有銀行卡被盜刷的情況，都可以要求銀行承擔(dān)責(zé)任嗎？

法官稱，每位持卡人對(duì)個(gè)人銀行卡和密碼負(fù)有保管義務(wù)，在銀行為持卡人提供了必要的安全、保密的條件下，持卡人若因自身過失造成銀行卡遺失或密碼泄露，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及損失，一般情況下則應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)。

銀行卡作為日常消費(fèi)中必不可少的支付工具，尤其是境外購物消費(fèi)，其丟失盜刷的安全問題不容忽視。尤其在假期出行或境外游回來后，持卡人要對(duì)此多加關(guān)注，并且提升安全意識(shí)，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，最大程度地保護(hù)個(gè)人用卡和資金安全。比如開通余額變動(dòng)短信提醒等業(yè)務(wù)，隨時(shí)掌握卡內(nèi)余額變動(dòng);卡消費(fèi)過程中，嚴(yán)防銀行卡密碼外泄，輸入密碼時(shí)注意遮擋鍵盤;一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，應(yīng)就近到ATM機(jī)查詢，并進(jìn)行取款或吞卡操作，證明卡未離身且在本地，隨后及時(shí)掛失，并到公安機(jī)關(guān)報(bào)案等。

手機(jī)代替了錢包成為當(dāng)前主要的支付工具，但其支付的便捷性，也蘊(yùn)藏了諸多風(fēng)險(xiǎn)，更需注意。

例如，不設(shè)手機(jī)屏保密碼或指紋驗(yàn)證，一旦手機(jī)丟失或被盜，手機(jī)中的個(gè)人信息及隱私基本暴露無遺;蹭免費(fèi)無線WiFi，不少免密的公共WiFi中安裝了木馬和釣魚網(wǎng)站，專門盜取個(gè)人信息;隨意點(diǎn)擊短信鏈接或見到二維碼就“掃一掃”，騙子常常利用短信鏈接或二維碼傳播病毒木馬，從而盜取個(gè)人信息和資金情況等。此外，不少人習(xí)慣在手機(jī)上儲(chǔ)存重要信息，如身份證、護(hù)照的掃描件、照片，或是銀行卡賬號(hào)密碼，一旦手機(jī)丟失后極易造成信息泄露。

在更換手機(jī)號(hào)碼之前，也要把支付寶、微信等各支付平臺(tái)解綁手機(jī)號(hào)，銀行卡可與發(fā)卡行聯(lián)系，前往柜臺(tái)解除綁定。如果僅更換手機(jī)，舊手機(jī)要恢復(fù)出廠設(shè)置或是格式化后，存入一些內(nèi)容將儲(chǔ)存空間占滿，再賣給正規(guī)廠家或是參與以舊換新的活動(dòng)，切不可隨意丟棄。

賬號(hào)安全多重保障

除了日常注意防范外，還可以配備銀行或是支付平臺(tái)推出的各式安全鎖來加一道保障。

許多銀行推出了針對(duì)借記卡、信用卡的防盜刷安全鎖，即用即開，保障資金的境內(nèi)外使用安全。安全鎖就是原來一鍵鎖卡的功能升級(jí)，持卡人可以根據(jù)自身用卡習(xí)慣直接在手機(jī)銀行或者信用卡APP中設(shè)置鎖卡時(shí)間，甚至可以設(shè)置鎖卡時(shí)段內(nèi)需要管控的交易類型，包括消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)，以及被管控交易類型在非鎖卡時(shí)段的單筆、單日限額，靈活保障用卡安全。

在支付寶的“賬號(hào)與安全”中，也有四重安全設(shè)置可保障賬戶資金安全，包括支付密碼、登錄密碼、解鎖設(shè)置（面容/手勢(shì)解鎖）以及生物識(shí)別（刷臉、面容、聲音鎖）。微信賬戶的安全設(shè)置中，也有微信密碼和聲音鎖兩個(gè)選擇。

目前支付寶賬戶安全險(xiǎn)均可以免費(fèi)領(lǐng)取，保障額度最高100萬元，保障期內(nèi)無賠付次數(shù)限制，包含了支付寶余額、快捷支付、余額寶、理財(cái)資產(chǎn)、花唄、借唄。打開支付寶APP，通過“我的”-“總資產(chǎn)”-“免費(fèi)領(lǐng)取百萬保障”，即可確認(rèn)開啟。銀行卡安全險(xiǎn)可保本人及家人名下所有境內(nèi)銀行卡被盜用的資金損失，10萬元保障連續(xù)包年35.88元。

此外，一些保險(xiǎn)公司還推出了各種信用卡盜刷險(xiǎn)服務(wù)，多為收費(fèi)版，持卡人可以根據(jù)需求自行購買。如招商銀行持卡人也可通過掌上生活A(yù)PP購買用卡安全保障優(yōu)享版，10元/月自動(dòng)續(xù)費(fèi)，筆筆交易提醒;在掛失前72小時(shí)內(nèi)所有交易類型（含網(wǎng)絡(luò)交易、手機(jī)支付、取現(xiàn)等）資金盜用損失，每年賠付上限為50萬元;在服務(wù)有效期內(nèi)掛失卡片，可免60元/次的掛失費(fèi)，5種證件丟失保障200元/次，全年最高5次。