齊婉霖 韓權(quán)尚 王欣嘉

[摘 要]普惠金融的發(fā)展緩解了我國中小微企業(yè)的融資難問題。為了普惠金融科學健康發(fā)展，研究普惠金融發(fā)展問題具有重要的現(xiàn)實意義。文章首先對普惠金融進行了簡單概述;然后分析了普惠金融發(fā)展過程中產(chǎn)生的主要矛盾;最后針對各類主要矛盾提出了切實可行的對策，為普惠金融發(fā)展的政策制定提供參考。

[關鍵詞]普惠金融;主要矛盾;主要對策

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 2095-3283（2020）02-0101-03

Abstract： The trend of digitalization is of great significance to promote the development of Inclusive Finance. Recently， through the growth of Inclusive Finance， China has significantly improved in alleviating the financing difficulties of small and medium-sized micro enterprises. In the process of development， it is not difficult to find that there is profit-seeking nature in China's commercial banks， which causes conflicts with the development of Inclusive Finance. In order to promote the scientific and healthy development of Inclusive Finance， it is urgent to resolve the contradictions. Therefore， it is of great practical significance to study the development of Inclusive Finance. This paper first gives a brief overview of Inclusive Finance， then analyzes the main contradictions in the development process of Inclusive Finance， and finally puts forward feasible countermeasures for all kinds of major contradictions， providing reference for policy makers in the development of Inclusive Finance.

Key Words： Inclusive Finance; Major Contradictions; Principal Countermeasures

中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長余文建在2019年10月11日中國普惠金融國際論壇中提出，央行征信中心收錄自然人信息接近10億人，但有貸款記錄的約4.8億人，尚有50%未被央行征信數(shù)據(jù)庫覆蓋[1]。所以在發(fā)展普惠金融受到國家高度重視和政策鼓勵的背景下，在各級政府、金融機構(gòu)、廣大人民群眾的不斷參與下，普惠金融可持續(xù)發(fā)展有了重要的意義。

一、普惠金融概述

普惠金融的概念是由聯(lián)合國于2005年提出的，服務的對象主要是幫助中小微企業(yè)的融資，改善地區(qū)發(fā)展不平衡，扶持社會弱勢群體，讓他們享有公平的金融服務。目前，國際社會發(fā)展普惠金融雖然已經(jīng)取得了一定的成績，但仍然存在著不足。最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)覆蓋率達96%，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達到99%，全國小微企業(yè)貸款余額為35.6萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長14%。由此可以看出，未來普惠金融的發(fā)展，正穩(wěn)步向前，會以各自不同的資源稟賦實現(xiàn)百花齊放、豐富多彩的局面。

二、我國普惠金融發(fā)展中存在的主要矛盾

（一）普惠金融的公益性與商業(yè)銀行的矛盾

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展與完善，特別是改革開放以來，我國的金融機構(gòu)商業(yè)化程度進一步加深，我國商業(yè)銀行基本完成了股份制改革，卻也基本斷絕了以往通過“發(fā)債”等形式進行外部融資增加資本的行為，只能夠通過發(fā)行普通股或者增加利潤調(diào)配比例等行為籌集資本，增大了銀行擴充資本的難度[2]。商業(yè)銀行股份制改革之后，股東價值最大化作為商業(yè)銀行最主要的經(jīng)營目標，以及金融機構(gòu)之間的競爭，金融機構(gòu)為了在競爭中脫穎而出，只好在規(guī)模、質(zhì)量、利潤等方面進行不斷完善，這也意味著，金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中選擇優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶才是經(jīng)營的最佳方案。從服務的需求方來看，普惠金融的需求方大多是中小微企業(yè)，由于商業(yè)銀行的逐利性，使得商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)必須取得相應的抵押物，而小微企業(yè)最缺少的就是相應的抵押物，高成本高風險的貸款使小微企業(yè)望而卻步，成為普惠金融發(fā)展的障礙。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的風險相對較高，財務收益低、交易成本高、還存在相應的資源不足，對于參與普惠金融的弱勢群體更是信貸風險偏大，效益低下。商業(yè)銀行不是政策性銀行，也需要資金進行運作，商業(yè)銀行的逐利性使得中小微企業(yè)發(fā)展普惠金融受到了挑戰(zhàn)。

（二）普惠金融的金融服務和貸款獲得權(quán)矛盾

關于普惠金融概念具有兩層含義，一是發(fā)展普惠金融的金融服務普及。二是享有貸款獲得權(quán)。目前，針對我國提供金融服務，更多的關注了獲得貸款權(quán)，然而發(fā)展普惠金融的宗旨是為了金融服務的普及，大家更多的關注貸款獲得，輕視金融機構(gòu)金融知識的學習，使得普惠金融一條腿走路[3]。金融機構(gòu)在進行金融服務時包括投資理財、買賣結(jié)算等與金融相關的服務，所以提高金融服務的普及度是解決中小微企業(yè)最根本的問題。

（三）普惠金融的發(fā)展實際開展和需求地區(qū)矛盾

目前，我國經(jīng)濟社會發(fā)展已經(jīng)進入轉(zhuǎn)型升級的關鍵時期，與此同時，金融業(yè)改革的程度也在不斷深化，發(fā)展創(chuàng)新模式特色化、產(chǎn)品種類多樣化。根據(jù)2019年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)城鎮(zhèn)機構(gòu)覆蓋率96%，就目前的情況而言，農(nóng)村地區(qū)存在銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低，金融供給不足、金融服務不便利等問題。在普惠金融發(fā)展過程中，主要以扶持農(nóng)村地區(qū)、弱勢群體使其提高生活質(zhì)量為目的。然而調(diào)查的結(jié)果顯示，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司大多設立在縣級以上地點而在農(nóng)村地區(qū)基本見不到，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小、提供金融服務的業(yè)務范圍有限、人員不足等問題，使其偏離了相關發(fā)展政策的初衷。

（四）普惠金融政府政策支持和機構(gòu)自主性關系矛盾

政府采取措施完善了普惠金融相關的法律法規(guī)，推進各類支持普惠金融發(fā)展的機構(gòu)建設，以及解決信息不匹配等問題。政府提出相應的政策對金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融本是一件好事，有助于維護社會穩(wěn)定，保障金融事業(yè)發(fā)展，但各類金融機構(gòu)在發(fā)展普惠金融過程中過多依賴于政府的幫助，而缺乏自身的科技運用和技術(shù)創(chuàng)新，缺乏主觀能動性。

（五）普惠金融信用風險與公民誠信意識矛盾

普惠金融的對象是中小微企業(yè)和一些融資上相對弱勢的群體，由于其信用風險較高，不利于金融機構(gòu)進行風險水平的控制。對于我國公民來說，誠信意識在弱勢群體中有待提升，尤其在基礎教育普及度還待提高、相關法律法規(guī)亟待完善的情況下，僅僅依靠弱勢群體的自我管理來降低違約風險對提供普惠金融的金融機構(gòu)來說困難重重[4]。

三、化解普惠金融發(fā)展矛盾的主要對策

（一）化解普惠金融公益性與商業(yè)銀行逐利性矛盾

一是科技創(chuàng)新。普惠金融要成長少不了科技的幫助和政策的支持，科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力，加大科技步伐，推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展[5]。繼續(xù)拓展云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，不斷推薦智能化網(wǎng)點，增強電子化渠道的場景化，提高業(yè)務覆蓋率，增強客戶體驗。二是政府支持。在國家高度重視下，政府提出相關政策鼓勵發(fā)展普惠金融，例如貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財稅政策，不斷從正面引導和負面約束激發(fā)各類金融機構(gòu)和市場主體參與到普惠金融服務當中。三是豐富產(chǎn)品種類。在產(chǎn)品種類和功能方面，充分體現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，提供客戶需要的不同產(chǎn)品，而且充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，擴大客戶的覆蓋面[6]。

（二）化解普惠金融的金融服務和貸款獲得權(quán)矛盾

首先把發(fā)展普惠金融的金融服務和貸款獲得權(quán)二者平衡關系作為工作重心，實現(xiàn)共同發(fā)展。其次，在發(fā)展普惠金融初期，把更多精力放在普及金融知識、強化金融意識、培育金融文化上，最大限度地讓服務對象能夠參與金融活動，小額度投資理財、支付結(jié)算等。

（三）化解普惠金融的發(fā)展實際和需求地區(qū)矛盾

一是采取農(nóng)村發(fā)展方向的金融機構(gòu)。各級地方政府加強政策扶持，降低農(nóng)村發(fā)展方向的金融機構(gòu)的運營成本，結(jié)合當?shù)刈陨淼陌l(fā)展，采取有效措施給予政策性支持。二是發(fā)展農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社首要任務是推動農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、增加農(nóng)民的收入，進一步在創(chuàng)新、拓展業(yè)務方面擴大信貸支持力度。三是建立嘉獎引導制度，對于帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)給予一定的經(jīng)濟鼓勵。

（四）化解普惠金融政府政策支持和機構(gòu)自主性關系矛盾

提高金融機構(gòu)的自身完善，任何的發(fā)展都是自身的不斷完善，相關的政策支持是推動作用、是外力，自身不斷完善才是硬道理。所以政府在提供政策保障時要設定相關規(guī)定，例如：金融機構(gòu)普及集體網(wǎng)點數(shù)量、發(fā)放貸款金額達到一定指標才可享受相關政策幫助以及營造良好的金融環(huán)境等[7]。營造一個公允、有價值的金融環(huán)境，促進普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

（五）化解普惠金融信用風險與公民誠信意識矛盾

加大普惠金融的宣傳力度。政府等部門加強普惠金融的宣傳，讓更多的人愿意參與。完善共享征信體系。普惠金融依賴于高效的共享征信體系，構(gòu)建和諧的共享征信體系可以降低違約風險，營造良好的信譽，促進普惠金融穩(wěn)定發(fā)展。

[參考文獻]

[1]喬遷.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的普惠金融發(fā)展[J].中外企業(yè)家，2019（31）：64-65.

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[3]劉剛.商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融探析[J].農(nóng)村金融研究，2019（8）：7-12.

[4]肖云華.論我國商業(yè)銀行的風險管理實踐與發(fā)展趨勢[J].納稅，2019，13（26）：272-273.

[5]陸岷峰，徐博歡.普惠金融的風險特征和管理研究[J].華北金融，2019（2）：61-67.

[6]陸岷峰.發(fā)展普惠金融：面對的矛盾與對策選擇[J].企業(yè)研究，2019（4）：20-22.

[7]王乃嘉.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的國際經(jīng)驗借鑒[J].中國金融電腦，2019（11）：80-83.

（責任編輯：郭麗春 梁宏偉）