許春波

生活沒有“容易”二字，生在這個時代的我們，壓力很大，房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老醫(yī)療等都讓人喘不過氣來。很多時候，我們的收入都抵不過花銷。如果我們生個病或者發(fā)生個意外， 所有的辛勞可能就都白費了。在大災(zāi)大難面前，個體的力量太脆弱了，其實買保險就是為了在風(fēng)險發(fā)生時，能夠為家庭獲得保障。

很多人好奇，如果預(yù)算有限，到底哪些保險是一定要買的？

首先我們要知道一個常識，保險是一個組合，不同的保險有不同的作用，我建議成年人都要購買四類保險：重疾險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險。

關(guān)于各險種的保障范圍和差異，我做了一個簡單的表格，具體如表所示。

四大險種保障范圍與差異

為什么說一定要買這四類保險呢？我們通過具體的案例來看看。

58歲的A先生是河南人，在河北經(jīng)營著自己的飯館。

2017年5月的某日凌晨，煤氣泄漏爆炸，其全身燒傷面積高達80%，被立即送往當(dāng)?shù)氐膶？漆t(yī)院進行治療，最終因“感染性休克、多臟器功能衰竭”而死亡。

A先生整個治療過程長達一個多月，經(jīng)歷多次手術(shù)和重癥監(jiān)護，一共花費70萬元，其中15萬元的治療費用可以通過老家的醫(yī)保來報銷，但是仍然有55萬元需要自費。

依據(jù)這個案例，我們來詳細看看如果只買一種保險，到底會導(dǎo)致什么后果？

如果只買重疾險

一提到買保險，很多人都會想到重疾險。難道買了重疾險， 就真的萬事大吉了嗎？

我們看一下上例中的A 先生，如果只買 50 萬元的重疾險，那么會有什么樣的結(jié)果？

一般重疾險對嚴重?zé)齻亩x是燒傷面積占全身面積的20% 以上，上述案例中燒傷面積已經(jīng)達到80%，所以可以獲得重疾險的賠付。

重疾險的理賠也很簡單，就是一次性給你 50 萬元，具體想怎么花、花多少，都由自己定。無論是由于疾病還是意外導(dǎo)致的重疾或傷殘，只要符合重疾險條款約定，就可以一次性獲得賠償。在這個案例中，就算重疾險賠付 50 萬元，其實還是存在 5 萬元的費用缺口。

如果只買定期壽險

定期壽險其實很簡單，就看人是否身故，不管疾病還是意外，只要是身故了，就會賠付保額。

如果這位A 先生，投保了 200 萬元的定期壽險，身故的話， 受益人可以獲得 200 萬元的賠償。這 200萬元可以用來償還外債，也可以用于子女教育和父母養(yǎng)老，通過保險可以繼續(xù)把自己對家庭的愛延續(xù)下去。

不過如果是小面積燒傷或者僅僅缺失一肢（少胳膊缺腿等），由于沒有身故，定期壽險后續(xù)也是不會賠付的。

如果只買醫(yī)療險

在這個案例中，如果 58 歲的A 先生花了 1 000 元投保一份百萬醫(yī)療險，那么醫(yī)療費用支出可以通過醫(yī)療險進行報銷。由于是百萬醫(yī)療險，扣除 1 萬元免賠額，其余 54 萬元的醫(yī)療費可以通過醫(yī)療險報銷，這便是醫(yī)療險的作用。

與此同時，醫(yī)療險也有自己的劣勢，就是只報銷醫(yī)療費用，比如整個家庭為了這件事忙前忙后，由于無法工作導(dǎo)致的收入損失、營養(yǎng)費、護理費、喪葬費等，不屬于醫(yī)療費用的，醫(yī)療險都是不報的。

而且在理賠的過程中，絕大部分醫(yī)療險都是沒有墊付功能的，需要自己先付，然后再找保險公司報銷。所以在這個案例中， 這個家庭需要在醫(yī)院交 71 萬元的住院押金，而普通家庭很難一次性拿出這么多錢，但如果交不起押金，可能就要中斷治療。

總結(jié)下來，醫(yī)療險就是只關(guān)注醫(yī)療費用，費用先自己出，然后按照規(guī)則報銷，無法覆蓋其他費用。

如果只買意外險

如果A 先生花了 300 元投保 100 萬元的意外險，由于這次事件屬于意外導(dǎo)致，所以按照保險公司的理賠流程，提交資料后， 可以獲得 100 萬元的一次性賠償。由于醫(yī)療費用有 55 萬元需要自費，所以A 先生家人一次性拿到 100 萬元賠付后，還需要去還由于治病而借的錢。

意外險不管你是治療花了 1 萬元、80 萬元還是120 萬元， 只要是意外身故，就按合同一次性賠付100 萬元，賠的錢要怎么花，可以由家人自由支配，保險公司不會過多干預(yù)。

看到這，你可能覺得意外險很不錯，但如果不是意外導(dǎo)致的風(fēng)險，假如是疾病導(dǎo)致的，無論治療花了多少錢，那么意外險是一分錢都不會賠的。

如果買保險組合

一個完善的保險計劃其實就是一個保險組合。在這個保險組合中，不同保險相互搭配，發(fā)揮著不同的作用。

我在這里做了一個保險組合方案，根據(jù)這個方案我們可以看一下，如果一名 30 歲的男性同樣遭遇了前文案例中的情形，會有怎樣的結(jié)果（見表）。

30歲男性保險組合方案

這名30歲的男性，如果發(fā)生上文A 先生的事故，在購買該保險組合的情況下，可獲得賠償如下：

重疾險：賠付 50 萬元，可用于解決營養(yǎng)補給，彌補家人收入損失等；

醫(yī)療險：醫(yī)療險報銷 54 萬元，基本上全額覆蓋醫(yī)療費用開支；

意外險：由于是意外導(dǎo)致的身故，一次性賠付 100萬元；

壽險：賠付 200 萬元，可用于償還債務(wù)、子女撫養(yǎng)、贍養(yǎng)父母等。

這個保險組合每年交費只需要7115元，如果發(fā)生了案例中的情況，不僅醫(yī)療費用不用自己支付，而且還可以留下350萬元賠償金給家人，人不在了，但是愛與責(zé)任還在。

這就是保險雪中送炭的本質(zhì)，普通人沒辦法應(yīng)對疾病和意外等小概率事件，但是可以通過保險，有效地規(guī)避這種風(fēng)險。

這個組合只是一個例子，我們每個人可以根據(jù)自己的偏好以及家庭的特點，有針對性地選擇。

這個例子其實是想告訴大家投保思路的重要性，要具備保險搭配的思路，不要過分糾結(jié)具體產(chǎn)品的選擇，因為產(chǎn)品是會變的，但是投保思路不會變。每個險種都有其獨特的功能，誰都不能被誰替代，也不能片面地說哪個險種更重要。

節(jié)選自《保險自選手冊：零基礎(chǔ)輕松買對保險》