李嘉俊　劉亞娟

摘要：本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，了解目前大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要情況。結(jié)合大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因，分析使用螞蟻花唄給大學(xué)生群體帶來(lái)的益處，同時(shí)從逾期費(fèi)用給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力、因不了解合同約定導(dǎo)致更嚴(yán)重的懲罰措施、違約歷史使征信評(píng)分降低三方面分析其存在的不利因素，根據(jù)分析結(jié)果為大學(xué)生使用螞蟻花唄時(shí)提供理性的參考建議。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄? 大學(xué)生消費(fèi)信貸? 違約懲罰

螞蟻花唄（以下簡(jiǎn)稱花唄），是阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出的面向支付寶用戶的一款“虛擬信用卡”支付服務(wù)，根據(jù)芝麻信用評(píng)分，向客戶提供500—50000元不等的信用額度在線上或線下進(jìn)行消費(fèi)。近年來(lái)，這一消費(fèi)模式隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展越發(fā)受到人們的青睞。大學(xué)生作為一大新興消費(fèi)群體，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的頻率越來(lái)越高，但對(duì)消費(fèi)信貸本身和其使用風(fēng)險(xiǎn)的了解卻很少。

在此背景下，針對(duì)北京地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，了解花唄的使用現(xiàn)狀和現(xiàn)存問(wèn)題，分析其給大學(xué)生消費(fèi)帶來(lái)的影響，并在文末對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為提出建議。

一、北京市大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀

由對(duì)北京地區(qū)在校大學(xué)生的線上調(diào)查結(jié)果可知：一是花唄是目前大學(xué)生最常用的信貸產(chǎn)品，123位受訪者中有55.28%的受訪者更習(xí)慣使用花唄。二是平臺(tái)提供的授信額度基本滿足大學(xué)生的使用需求。在使用花唄的受訪者中，每月使用額度在500元以下的占55.6%，在501～1000元之間的占28.6%，在1001～1500元之間的占12.6%，在1501～2000元之間的和在2000元以上的均占1.6%。三是大學(xué)生的還款意識(shí)較強(qiáng)，基本能做到按時(shí)還款。四是大學(xué)生還款的主要來(lái)源是生活費(fèi)，少部分是通過(guò)兼職收入和獎(jiǎng)學(xué)金償還貸款，極少數(shù)大學(xué)生是通過(guò)助學(xué)貸款償還花唄。五是大學(xué)生使用花唄購(gòu)買商品的種類，按喜好程度由高到低依次是日常飲食、服飾鞋帽、化妝護(hù)膚、學(xué)習(xí)教育、電子產(chǎn)品、游戲娛樂(lè)、醫(yī)藥和旅游。

由于大學(xué)生使用花唄方面存在性別、學(xué)校背景、所屬年級(jí)和專業(yè)等差異，購(gòu)物導(dǎo)向也有所不同。由下表1可知（因?yàn)槲词盏酱笏膶W(xué)生的樣本，故以下不討論大四同學(xué)的異同）。

從總體看來(lái)，無(wú)論在任何差異類別下，日常飲食一直是大學(xué)生使用花唄排位第一的購(gòu)物類別。受性別差異影響，男生更喜歡購(gòu)入電子產(chǎn)品，女生更喜歡購(gòu)買服飾鞋帽和化妝護(hù)膚類產(chǎn)品。二者對(duì)于學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品的喜好程度相似，而男生對(duì)化妝護(hù)膚品的興趣和女生對(duì)于電子產(chǎn)品的興趣均遠(yuǎn)低于對(duì)方。

受所在年級(jí)影響，大一、大二和大三的學(xué)生對(duì)于日常飲食、服飾鞋帽、化妝護(hù)膚品和學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品的喜好程度無(wú)明顯差異。有區(qū)別的是大一、大二的學(xué)生更喜歡電子產(chǎn)品而大三的學(xué)生更喜歡游戲娛樂(lè)和旅游。研究生及以上的學(xué)生喜歡服飾鞋帽和化妝護(hù)膚品的程度同日常飲食相同，更喜歡電子產(chǎn)品，且對(duì)電子產(chǎn)品的喜好程度高于本科大學(xué)生。

受學(xué)校背景影響，普通院校和雙一流院校的同學(xué)在購(gòu)入學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品和電子產(chǎn)品時(shí)，喜好程度產(chǎn)生了較明顯的區(qū)別。雙一流院校的同學(xué)購(gòu)入學(xué)習(xí)類產(chǎn)品的偏好遠(yuǎn)高于普通院校同學(xué)，購(gòu)入電子產(chǎn)品的偏好遠(yuǎn)低于普通院校同學(xué)。

受所在專業(yè)影響，大學(xué)生在對(duì)于日常飲食、服飾鞋帽、化妝護(hù)膚類產(chǎn)品的喜好上并無(wú)明顯差別。經(jīng)管類專業(yè)的同學(xué)喜好學(xué)習(xí)教育產(chǎn)品的程度高于電子產(chǎn)品，而理工類同學(xué)的情況則正好相反。于部分其他類型專業(yè)的同學(xué)而言，學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品同服飾鞋帽和化妝護(hù)膚品同等重要，電子產(chǎn)品重要程度則稍稍居后。

二、使用螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響

大學(xué)生使用花唄進(jìn)行購(gòu)物的行為越發(fā)頻繁，并由此對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生了潛移默化的影響。

（一）有益影響

1.解決短期資金需求。由問(wèn)卷反饋可知，74.3%的同學(xué)認(rèn)為花唄確實(shí)緩解了自身在某一階段存在的經(jīng)濟(jì)壓力，解決了自身現(xiàn)有可用資金不足的現(xiàn)狀，將原本下月或幾個(gè)月之后才能消費(fèi)的產(chǎn)品和服務(wù)提前到了當(dāng)月。

2.改善生活質(zhì)量，積累自身資源價(jià)值。隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的發(fā)展，花唄的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大。35.7%的同學(xué)直接認(rèn)為使用花唄購(gòu)物改善了自身生活質(zhì)量;37.1%的同學(xué)使用花唄支付單筆大額服務(wù)用于旅游、學(xué)習(xí)等項(xiàng)目，開(kāi)闊了視野、積累了自身資源價(jià)值。

3.提高理財(cái)分配意識(shí)。在本次使用花唄的受訪者中，55.7%的同學(xué)認(rèn)為使用花唄會(huì)提前預(yù)支現(xiàn)有資金，使個(gè)人的理財(cái)、消費(fèi)規(guī)劃混亂。由此可以看出，大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)消費(fèi)有一定的規(guī)劃，在使用花唄購(gòu)物時(shí)能有意識(shí)地分配自己的生活費(fèi)和其他可支配資金，保證還款后的正常生活開(kāi)支。對(duì)于使用花唄的同學(xué)來(lái)講，花唄促使大學(xué)生按照自身需求，有松緊、有富余地分配資金，從而在保證自己的正常生活質(zhì)量不受影響的同時(shí)，也鍛煉了理財(cái)能力和理財(cái)意識(shí)。

（二）不利影響

1.較高的逾期費(fèi)用給自身或家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力。由于花唄的申請(qǐng)和放貸門檻低、金額較高，增長(zhǎng)了大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)的可能，進(jìn)而帶來(lái)大學(xué)生自身難以償還的高額貸款及其產(chǎn)生的0.05%逾期日利息。若在還款日前部分還款，仍未償還的余額部分在還款日當(dāng)日可能不再自動(dòng)扣款，但會(huì)自還款日次日起按每日0.05%計(jì)息。以上情況均會(huì)使還款總額增加，令大學(xué)生靠自身全額還款的難度加大，同時(shí)也增加了父母作為大學(xué)生花唄潛在還款人的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.對(duì)違約條款的不了解可能導(dǎo)致更嚴(yán)重的懲罰措施。已知大學(xué)生使用花唄有可能出現(xiàn)逾期還款的情況，從而產(chǎn)生逾期利息，這是大學(xué)生最常見(jiàn)的違約事件。此外，《花唄用戶服務(wù)合同》（以下簡(jiǎn)稱《合同》）中規(guī)定的違約事件還包括用花唄套現(xiàn)、向服務(wù)商或客戶提供虛假信息資料等。服務(wù)商對(duì)違約情況采取的措施還包括：停止服務(wù)商提供的部分或全部服務(wù);宣布客戶未償還的應(yīng)付款項(xiàng)部分或全部提前到期，并立即償還、停止所有支付寶賬戶支付，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

在使用花唄的受訪者中，僅有21.4%的受訪者對(duì)花唄條款十分了解，其他受訪者對(duì)逾期利息以外條款的不了解可能使其低估花唄的違約懲罰力度，結(jié)果可能會(huì)遭遇更嚴(yán)厲的懲罰措施。

3.違約歷史使個(gè)人征信評(píng)分降低。由問(wèn)卷可知，大學(xué)生普遍認(rèn)為“降低個(gè)人征信評(píng)分，影響個(gè)人誠(chéng)信”對(duì)個(gè)人的影響最嚴(yán)重，其重要性達(dá)到了47.5%?；▎h根據(jù)《合同》約定收集使用者的履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好等信息，并提供給芝麻信用管理有限公司等信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織或其他合法有權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)分。

由于違約使個(gè)人征信評(píng)分降低可能在未來(lái)進(jìn)行貸款或信用卡申請(qǐng)時(shí)出現(xiàn)審核不通過(guò)的情況，影響后續(xù)融資理財(cái)規(guī)劃。

三、對(duì)大學(xué)生有效使用螞蟻花唄的建議

（一）增強(qiáng)對(duì)合約的了解程度

由前述分析結(jié)果可知，大學(xué)生對(duì)個(gè)人征信評(píng)分極為重視，但對(duì)花唄《合同》的內(nèi)容了解不夠全面和深入。因此，在開(kāi)通花唄時(shí)要認(rèn)真閱讀《合同》內(nèi)容，開(kāi)通后關(guān)注其內(nèi)容變動(dòng)，便于避免各種違約事件，減少受到懲罰的概率，從而保證征信評(píng)分穩(wěn)定。

（二）提高自控能力，加強(qiáng)資金分配意識(shí)

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，大多數(shù)受訪者對(duì)于服飾鞋帽和化妝護(hù)膚類產(chǎn)品的喜好程度差別不大，在消費(fèi)此類商品時(shí)，容易出現(xiàn)過(guò)分追求“大牌”和“好看、帥”等標(biāo)簽而盲目購(gòu)買，同樣易出現(xiàn)還款問(wèn)題。問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，在同樣喜愛(ài)電子產(chǎn)品的經(jīng)管類學(xué)生和理工類學(xué)生中，經(jīng)管類學(xué)生因?qū)鹑诜矫嬷R(shí)了解更多，而對(duì)自有資金控制分配意識(shí)更強(qiáng)。

針對(duì)以上情況，提高自控能力可減少違約情況的出現(xiàn)。大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母的供給，消費(fèi)時(shí)應(yīng)結(jié)合自身需求，考慮多方因素，理智消費(fèi)。對(duì)自控能力較弱的同學(xué)，建議主動(dòng)調(diào)低花唄可用額度。同時(shí)，多了解一些金融知識(shí)也利于大學(xué)生學(xué)會(huì)合理分配現(xiàn)有資金，降低逾期等事件發(fā)生的可能。

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作者單位：北京信息科技大學(xué)