周浣紗

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 生態(tài) 問題 改進(jìn)措施

一、我國農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀

從整體角度來看，我國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展速度較快，從相關(guān)的貸款數(shù)據(jù)上看，是呈現(xiàn)逐年遞增的狀態(tài)。在我國農(nóng)村，金融服務(wù)的覆蓋面積較為廣發(fā)，金融機(jī)構(gòu)基本實(shí)現(xiàn)了90%以上的覆蓋率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過世界平均水平。當(dāng)下，我國農(nóng)村地區(qū)在貸款方面有30%以上的農(nóng)民從銀行獲得貸款，這一數(shù)據(jù)也是領(lǐng)先于世界平均水平的。但如若從局面范圍來看，仍舊存在很多亟待解決的問題。當(dāng)下，我國金融生態(tài)是較為完善的，擁有多樣化的服務(wù)品種，但是在農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)品類型單一仍是不小的問題。金融生態(tài)的發(fā)展對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義，但由于在農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)起步較晚，基礎(chǔ)水平差，雖然近年來已獲得了迅猛的發(fā)展，但仍難滿足當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)需求。

二、我國農(nóng)村金融生態(tài)存在的問題

（一）資金短缺，基礎(chǔ)薄弱

在我國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在近年來以上升的勢頭在不斷推進(jìn)，但不得不承認(rèn)，我國在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的過程中，其資金短缺，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式仍以小農(nóng)生產(chǎn)作為主要形式，農(nóng)耕占比仍以糧食等傳統(tǒng)作物為主，并且其現(xiàn)代化及集約化的進(jìn)程仍在探索過程中，這就在總體上呈現(xiàn)出較低的收益率。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍舊不高，金融機(jī)構(gòu)仍多以追求利潤為主，其對各類金融機(jī)構(gòu)的吸引力不足，這就造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不理想，使得一些實(shí)體投資項(xiàng)目等難以進(jìn)行。這在一定層度上也形成了一定不良循環(huán)的狀態(tài)，也就進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融生態(tài)不理想的狀況。

（二）服務(wù)有待完善

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)方面，政府相關(guān)的服務(wù)功能對其有著重要影響?，F(xiàn)如今，其對于農(nóng)村金融所設(shè)立的各類金融服務(wù)政策仍需進(jìn)一步完善，服務(wù)功能的欠缺也是當(dāng)今農(nóng)村金融生態(tài)存在的問題，一般表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：其一，對農(nóng)村金融生態(tài)在監(jiān)管方面仍有漏洞。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以市場經(jīng)濟(jì)為主，對市場環(huán)境進(jìn)行有效的監(jiān)管;其二，近年來，我國對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保持高度的關(guān)注，并推出了大量的扶持政策，但是一些政策下發(fā)到地方政府時(shí)，由于各地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r良莠不齊，有些政策難以獲得有效執(zhí)行;其三，當(dāng)?shù)卣畬鹑谏鷳B(tài)認(rèn)識(shí)不足。當(dāng)?shù)卣诰S護(hù)地方農(nóng)村金融生態(tài)的過程中，其需具備相關(guān)的制度及技術(shù)要求，對此方面的認(rèn)識(shí)不足，理解不透徹就很難以有效的措施來促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展，即便是推行了國家下發(fā)的相關(guān)政策，也難以用有效的方法進(jìn)行管理實(shí)施。

（三）金融市場秩序混亂

完善的農(nóng)村金融生態(tài)應(yīng)呈現(xiàn)出全方位、多層次的姿態(tài)，全方位的表現(xiàn)即是在農(nóng)村金融生態(tài)中擁有信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)等完善的金融機(jī)構(gòu)。多層次即為大小不一的金融機(jī)構(gòu)均能有效并存，服務(wù)于農(nóng)村不同層級的金融需求。但是當(dāng)下農(nóng)村金融生態(tài)并未達(dá)到此層度。一方面是由于在農(nóng)村金融生態(tài)體系中缺乏相應(yīng)的擔(dān)保及抵押物，難以通過抵押形式獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款。另外，在農(nóng)村金融生態(tài)的具體表現(xiàn)中，一些小型貸款公司等由于發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)民急需資金的契機(jī)，這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行一些非法的民間放貸，對市場造成較大的干擾。而合法機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入制度仍舊非常嚴(yán)格，除了小額信貸之外，銀行、信用社等機(jī)構(gòu)對農(nóng)村提供金融服務(wù)的過程中，其信貸要求較高，較大部分的貸款需求都被拒之門外。

（四）農(nóng)村法律意識(shí)淡薄，缺乏相關(guān)法律建設(shè)

法律法規(guī)的存在才能保證社會(huì)及經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)轉(zhuǎn)，而在農(nóng)村金融生態(tài)中，其重要性更是毋庸置疑，金融相關(guān)的法律是保障農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)。但在我國農(nóng)村地區(qū)，其法律意識(shí)淡薄，總體上也缺乏相關(guān)的金融法律普及與建設(shè)，具體表現(xiàn)就是在其維權(quán)與違法的意識(shí)都比較差。這就使得一些金融機(jī)構(gòu)在提供相關(guān)服務(wù)時(shí)，農(nóng)村地區(qū)由于法律知識(shí)匱乏對其造成了一定的阻礙。一方面是農(nóng)村在有貸款需求時(shí)，由于法律意識(shí)差，可能會(huì)接觸到一些非法貸款機(jī)構(gòu)，而銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融服務(wù)過程中，農(nóng)村較差的金融法律意識(shí)也加大了這些機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)難度。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的措施

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)的人才建設(shè)

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)過程中，加大對人力資源投入、人才隊(duì)伍建設(shè)應(yīng)是其出發(fā)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于人才的吸引力不足，很多的就業(yè)人員在進(jìn)行相關(guān)崗位選擇的過程中仍是以城鎮(zhèn)就業(yè)為主，而農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)的人才選拔與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致大量的人才流失。因此，在人才選拔方面銀行等金融機(jī)構(gòu)可降低選拔難度并提高獎(jiǎng)勵(lì)措施，逐步的擴(kuò)大員工數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)在擁有一定的員工數(shù)量之后，對原有在崗人員及新進(jìn)人員加大培訓(xùn)力度，提高其整體素質(zhì)和相關(guān)的知識(shí)技能。農(nóng)村地區(qū)本就地域廣袤，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)需要大量的人力投入，人才隊(duì)伍的有效建設(shè)是農(nóng)村金融生態(tài)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)保障。

（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)的市場體系

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)對金融市場的完善是需要迫切解決的問題。全方位且多層次的金融市場能夠滿足農(nóng)村對金融服務(wù)的各類需求。在金融市場的建設(shè)過程中，可從以下幾點(diǎn)有效切入：其一，對民間金融機(jī)構(gòu)合理、有效的進(jìn)行準(zhǔn)入開放。將一些正規(guī)合法的民間小型貸款公司等提供允許有效進(jìn)入的市場空間，借此解決一些農(nóng)村小額、短期的貸款服務(wù);其二，當(dāng)?shù)卣哟笳咧С郑ㄟ^具體的舉措引導(dǎo)商業(yè)銀行等更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。政府要推出有效的農(nóng)村金融改革措施，將一些影響市場正常運(yùn)轉(zhuǎn)的不利因素及時(shí)摒棄，對金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行相關(guān)扶持，使更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場;其三，加強(qiáng)監(jiān)管，對一些不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)整治或淘汰。全方位、多層次的農(nóng)村金融市場才能形成互相競爭，彼此促進(jìn)的優(yōu)良運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。

（三）加強(qiáng)對農(nóng)村的金融法律普及

完善農(nóng)村地區(qū)的金融法律是促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的重要條件。農(nóng)村金融生態(tài)在農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的接觸過程中，法律是維護(hù)雙方權(quán)益的根本保障。首先，對于當(dāng)前的金融法律于農(nóng)村地區(qū)的適用性進(jìn)行進(jìn)一步的強(qiáng)化，因農(nóng)村地區(qū)存在其特殊性，相關(guān)法律要依其特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)的補(bǔ)充;其次，加強(qiáng)對農(nóng)村的相關(guān)法律知識(shí)普及，當(dāng)?shù)卣蛇M(jìn)行相關(guān)的宣傳工作，如此以來，農(nóng)戶在接觸金融服務(wù)的過程中，即能有效保障自我權(quán)益，也能規(guī)避由于不懂法給金融機(jī)構(gòu)造成的不必要困擾;最后，要加大金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶等違法行為的打擊與處罰，在法律的制裁與控制下，對于違約等行為進(jìn)行嚴(yán)格的控制，如此才能吸引銀行等金融機(jī)構(gòu)提高對農(nóng)村的金融服務(wù)，保障金融生態(tài)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]徐敬紅，蔡鈞吉，陳曦，郭佳惠.我國農(nóng)村金融生態(tài)問題研究[J].中國市場，2019（29）：42-43.

[2]唐琬.普惠金融下我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2018，29（11）：119-120.