文／董希淼

2020年1月暴發(fā)的新型冠狀病毒肺炎疫情影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，或?qū)⑸羁谈淖児娝季S觀念和行為模式，進(jìn)而有望加快銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式變遷。一種基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)應(yīng)用程序、客戶服務(wù)電話等載體、不與銀行發(fā)生物理接觸的服務(wù)模式，被稱之為“非接觸服務(wù)”“無(wú)接觸服務(wù)”或“零接觸銀行”。本文首先簡(jiǎn)要回顧相關(guān)概念產(chǎn)生過(guò)程，分析疫情期間銀行業(yè)“非接觸服務(wù)”措施，在此基礎(chǔ)上嘗試構(gòu)建“非接觸銀行”（Non-contact Banking）概念及服務(wù)體系，并提出相關(guān)建議。

一、“非接觸銀行”的提出

隨著信息科技和現(xiàn)代通信技術(shù)等廣泛應(yīng)用，20世紀(jì)90年代前后，直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等模式開(kāi)始興起。1989年，全球第一家全功能直銷銀行First Direct誕生于英國(guó)，最初依靠電話提供銀行服務(wù)。1995年，全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）在美國(guó)成立。

這些新型銀行主要通過(guò)電話、郵件、互聯(lián)網(wǎng)等方式提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，通過(guò)部署自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）滿足客戶對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求，物理網(wǎng)點(diǎn)不再是辦理銀行業(yè)務(wù)的唯一場(chǎng)所。1999年，招商銀行啟動(dòng)“一網(wǎng)通”，在國(guó)內(nèi)率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

而布萊特·金（Brett King），在著作中多次預(yù)測(cè)銀行客戶將越來(lái)越遠(yuǎn)離銀行網(wǎng)點(diǎn)。2013年，他在《銀行3.0：移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的銀行轉(zhuǎn)型之道》一書(shū)提出：未來(lái)的銀行將不再是一個(gè)地方，而是一種行為。進(jìn)而，2018年他在《銀行4.0》中大膽預(yù)測(cè)：銀行服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。上述著作雖未直接提出“非接觸”概念，但從時(shí)間和影響力看，布萊特·金可以視為“非接觸銀行”理念的開(kāi)創(chuàng)者。

新冠肺炎疫情發(fā)生后，我國(guó)金融和科技從業(yè)者對(duì)“零接觸銀行”進(jìn)行了探索。在意義分析上，江海認(rèn)為，此次疫情凸顯了“零接觸”線上服務(wù)的重要性，將加速金融行業(yè)“去人工化”“去網(wǎng)點(diǎn)化”技術(shù)變革；周旭強(qiáng)認(rèn)為，將不確定性疫情作為重大風(fēng)險(xiǎn)決策變量的后疫情時(shí)代，“零接觸銀行”的技術(shù)變革正呼嘯而來(lái)。在發(fā)展方向上，江海認(rèn)為變革有兩個(gè)方向，即企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)方式的“去人工化”、對(duì)客服務(wù)方式的“零接觸化”；趙志宏認(rèn)為，銀行將致力于提供嵌入生活、實(shí)時(shí)智能響應(yīng)客戶需求的金融服務(wù)，真正成為一種服務(wù)而不單單是一個(gè)場(chǎng)所。在業(yè)務(wù)模式上，周旭強(qiáng)認(rèn)為重點(diǎn)在零售金融業(yè)務(wù)；趙志宏提出應(yīng)搭建去中心化的智能金融價(jià)值網(wǎng)；關(guān)鐵軍認(rèn)為，銀行具體業(yè)務(wù)和功能的線上化已很充分，重點(diǎn)是讓營(yíng)銷、推介、客養(yǎng)等全面經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和組織安排盡可能線上閉環(huán)完成。在能力建設(shè)上，周旭強(qiáng)認(rèn)為“零接觸”零售金融服務(wù)需要三項(xiàng)能力要素，分別是全在線營(yíng)銷協(xié)作能力、全在線獲客能力、全在線業(yè)務(wù)處理能力；王豐輝認(rèn)為，銀行管理層應(yīng)在“非接觸”的限制下確保既定戰(zhàn)略有效實(shí)施，監(jiān)管層面需要借此機(jī)會(huì)重新審視存量制度規(guī)則，給“非接觸銀行”適度松綁；楊兵兵則提醒，如果在線上的過(guò)程中，沒(méi)有運(yùn)用智能化等方式衍生出新的服務(wù)方式，“零接觸”僅僅只是線上化。

2月1日，中國(guó)人民銀行等五部門印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)線上方式辦理金融業(yè)務(wù)。2月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。這是金融監(jiān)管部門首次提及“非接觸”式服務(wù)。因此，本文將基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)應(yīng)用程序、服務(wù)電話等載體提供銀行服務(wù)的服務(wù)模式，稱之為“非接觸銀行”（Non-contact Banking）?！胺墙佑|”，強(qiáng)調(diào)通過(guò)非物理接觸方式提供服務(wù)，而不是沒(méi)有與銀行發(fā)生任何接觸。事實(shí)上，“非接觸銀行”模式下，銀行與客戶仍將可能進(jìn)行大量溝通，接觸并非憑空消失而是形態(tài)轉(zhuǎn)變，突出表現(xiàn)在以“屏對(duì)屏”（Screen to screen）取代“面對(duì)面”（Face to face）。

二、“非接觸銀行”的實(shí)踐

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)持金融科技引領(lǐng)，產(chǎn)品和服務(wù)從電子化到線上化并正在向智能化演進(jìn)。中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的報(bào)告顯示，2018年我國(guó)手機(jī)銀行用戶首次超過(guò)網(wǎng)上銀行用戶。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告顯示，2019年我國(guó)銀行業(yè)平均離柜率達(dá)89.77%。疫情發(fā)生后，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分應(yīng)用科技手段，推行和擴(kuò)大“非接觸銀行”服務(wù)，既降低因人員聚集可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)，又提升服務(wù)的便捷性和可得性，較好地滿足了疫情防控和客戶服務(wù)的雙重需要。

疫情防控期間的“非接觸銀行”服務(wù)，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。

支付結(jié)算方面。支付結(jié)算是金融的毛細(xì)血管，疫情防控對(duì)資金匯劃、結(jié)算提出更高要求。在人民銀行支持下，銀行業(yè)放開(kāi)小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)限額，延長(zhǎng)大額支付系統(tǒng)時(shí)限，“7×24小時(shí)”滿足各類資金匯劃需求；對(duì)柜面常見(jiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，對(duì)必須到銀行柜面辦理的業(yè)務(wù)，逐項(xiàng)提出替代解決方案。同時(shí)，優(yōu)化賬戶業(yè)務(wù)辦理，如部分銀行優(yōu)化基于II類銀行結(jié)算賬戶的支付結(jié)算服務(wù)和功能。特別是對(duì)跨境匯款等復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù)，工商銀行、廣發(fā)銀行等加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng)，通過(guò)跨境支付系統(tǒng)（CIPS）提高辦理時(shí)效。

產(chǎn)品服務(wù)方面。依托較為成熟的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等渠道，疫情期間各類金融產(chǎn)品供給與銷售受到影響較小。平安銀行推出“在家辦”服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)口袋銀行APP線上辦理投資、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)金融服務(wù)。部分銀行還推出“云工作室”，為客戶提供非接觸式的理財(cái)咨詢等服務(wù)。建設(shè)銀行深圳市分行優(yōu)化“建行在家”微信小程序，登錄小程序后進(jìn)行操作，紙質(zhì)明細(xì)材料由快遞送上門。為避免客戶大量到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行等多家銀行還推出定期存款到期自動(dòng)延期等服務(wù)。

信貸供給方面。銀行通過(guò)專項(xiàng)額度、綠色通道、優(yōu)惠利率等措施服務(wù)疫情防控，科技手段運(yùn)用讓客戶足不出戶即可合法合規(guī)完成貸款業(yè)務(wù)。微眾銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行，充分發(fā)揮全線上優(yōu)勢(shì)，貸款受理、審批、發(fā)放照常進(jìn)行。建設(shè)銀行西藏區(qū)分行通過(guò)微信群召開(kāi)審批會(huì)議，完成1.3億元額度授信。亳州藥都農(nóng)商行自主研發(fā)產(chǎn)品“金農(nóng)易貸”，從貸款申請(qǐng)到資金到賬最快3分鐘。部分銀行還利用區(qū)塊鏈、人工智能等研發(fā)支持客戶遠(yuǎn)程簽約的電子簽章，便利客戶在家完成續(xù)貸合同簽訂。

遠(yuǎn)程支持方面。多家銀行通過(guò)視頻會(huì)議等形式開(kāi)展工作，部分銀行構(gòu)建移動(dòng)辦公環(huán)境，保障部門、網(wǎng)點(diǎn)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，融資、匯兌渠道通暢。武漢眾邦銀行在武漢封城當(dāng)天即成立“遠(yuǎn)程辦公應(yīng)急小組”，利用自身云計(jì)算能力搭建出整套全員遠(yuǎn)程辦公環(huán)境，集成云桌面、云應(yīng)用，通過(guò)統(tǒng)一云辦公入口，全行員工可在任意時(shí)間、任意地點(diǎn)通過(guò)智能設(shè)備接入云桌面進(jìn)行在線辦公。全線上、非接觸的遠(yuǎn)程協(xié)同辦公，保障銀行基礎(chǔ)架構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行，對(duì)“非接觸銀行”服務(wù)起到較好的支撐作用。

此外，部分銀行還將自身科技能力延伸到疫情防控其他領(lǐng)域。如工商銀行研發(fā)新冠肺炎防控應(yīng)急物資管理系統(tǒng)，免費(fèi)提供給疫情防控指揮部、衛(wèi)健委及醫(yī)療機(jī)構(gòu)等防疫重點(diǎn)單位使用。建設(shè)銀行為各級(jí)民政部門和社區(qū)開(kāi)發(fā)上線“建行智慧社區(qū)管理平臺(tái)”，助力城鄉(xiāng)社區(qū)構(gòu)筑“線上+線下”立體防控體系。

當(dāng)然，積土成山非斯須之作。“非接觸銀行”服務(wù)順利開(kāi)展，主要得益于我國(guó)銀行業(yè)數(shù)十年來(lái)持續(xù)加大科技投入，構(gòu)建了較為全面的“線下+線上”的服務(wù)架構(gòu)、體系和能力。

三、“非接觸銀行”體系構(gòu)建

與此同時(shí)，隨著疫情防控金融服務(wù)的深入，影響制約“非接觸銀行”服務(wù)開(kāi)展的技術(shù)、業(yè)務(wù)、制度、風(fēng)險(xiǎn)、文化等因素逐一顯露。從技術(shù)上看，部分銀行數(shù)字化能力不足，特別是遠(yuǎn)程協(xié)同辦公能力缺失，難以持續(xù)支撐“非接觸”服務(wù)。從業(yè)務(wù)上看，“非接觸銀行”服務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)，批發(fā)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域盡管采取較多措施，占比仍然較小。從制度上看，作為應(yīng)急性措施的信貸微信審批、遠(yuǎn)程視頻認(rèn)證等方式，既與行內(nèi)制度有所沖突，也不完全滿足合規(guī)要求。從風(fēng)險(xiǎn)上看，隨著“非接觸”服務(wù)范圍擴(kuò)大，銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)在加速異化。從文化上看，以線下網(wǎng)點(diǎn)、實(shí)體拜訪為主的營(yíng)銷服務(wù)習(xí)慣短時(shí)間難以改變，“非接觸”服務(wù)在渠道整合、部門協(xié)同等都面臨挑戰(zhàn)。

2003年的“非典”事件，推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)、在線游戲等產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展，此次疫情或?qū)⒋呱碌臉I(yè)態(tài)和模式。2018年5月，愛(ài)立信消費(fèi)者實(shí)驗(yàn)室發(fā)布《零接觸的客戶體驗(yàn)》報(bào)告（The zero-touch customer experience），提出利用人工智能（AI）和分析功能，提供“零接觸”客戶體驗(yàn)。而推動(dòng)和深化“非接觸銀行”服務(wù)更為復(fù)雜，需要全面周密的部署和安排。

3月4日，中共中央政治局常委會(huì)會(huì)議強(qiáng)調(diào)，把在疫情防控中催生的新型消費(fèi)、升級(jí)消費(fèi)培育壯大起來(lái)。“非接觸銀行”服務(wù)，對(duì)客戶而言是一種升級(jí)金融消費(fèi)；對(duì)銀行而言，則需要對(duì)技術(shù)、產(chǎn)品、渠道、運(yùn)營(yíng)等進(jìn)行全面優(yōu)化升級(jí)。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)可以嘗試構(gòu)建“3+3+3”的“非接觸銀行”服務(wù)體系。

第一，從三個(gè)層面構(gòu)建服務(wù)框架。一是在業(yè)務(wù)層，構(gòu)建包括零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)等在內(nèi)的全面“非接觸”服務(wù)。目前，銀行超過(guò)95%的零售業(yè)務(wù)可以通過(guò)手機(jī)銀行等“非接觸”渠道辦理，但批發(fā)業(yè)務(wù)對(duì)線下渠道依賴仍然較多，因此重點(diǎn)是推動(dòng)批發(fā)業(yè)務(wù)加快“非接觸”化。二是在運(yùn)營(yíng)層，構(gòu)建分布式的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和架構(gòu)，提升底層支撐和延展能力；構(gòu)建智能化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)時(shí)防控新服務(wù)模式的衍生風(fēng)險(xiǎn)；提升內(nèi)部遠(yuǎn)程協(xié)同辦公能力，在“非接觸”狀態(tài)下形成對(duì)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)的無(wú)縫隙保障。三是在平臺(tái)層，踐行“開(kāi)放銀行”（Open Banking）理念，內(nèi)建系統(tǒng)，外接流量，融入場(chǎng)景，加強(qiáng)合作，構(gòu)建集金融服務(wù)和非金融服務(wù)為一體的“非接觸”服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，全方位、一體化滿足客戶各種需求。

第二，加快三項(xiàng)新技術(shù)深度應(yīng)用?！胺墙佑|銀行”與金融科技（FinTech）密切相關(guān)但有所區(qū)別，前者是一種服務(wù)理念及模式，后者是指科技驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。作為“非接觸銀行”服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵變量，金融科技“ABCDT”等技術(shù)在“非接觸”中都具有重要作用。下一步，在5G時(shí)代到來(lái)的背景下，應(yīng)重點(diǎn)深化區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和虛擬現(xiàn)實(shí)/增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（VR/AR）等三項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)具有難以篡改、易于追溯等優(yōu)勢(shì)，可在身份信息管理、信任機(jī)制構(gòu)建、小微企業(yè)信用信息鏈上化等發(fā)揮作用。依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“萬(wàn)物互聯(lián)”，銀行可通過(guò)傳感器等采集數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資金、信息、實(shí)物三者結(jié)合，助力貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。而運(yùn)用VR/AR技術(shù)，可為客戶提供身臨其境的體驗(yàn)，縮小“非接觸”服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的差別。

第三，探索三種新的業(yè)務(wù)方式。目前，銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等服務(wù)方式較為成熟，應(yīng)用廣泛，在“非接觸”服務(wù)中發(fā)揮主要作用。下一步，應(yīng)加大創(chuàng)新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進(jìn)行更多探索。如智能客服，以智能機(jī)器人為主，不但有助于降低成本，同時(shí)還拓寬服務(wù)渠道，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸”服務(wù)效率。在“宅生活”中，客廳電視大屏因?yàn)槠淞己皿w驗(yàn)重新成為主角。應(yīng)利用數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)傳輸速度快、信號(hào)穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，探索依托于家庭電視機(jī)的“家居銀行”服務(wù)。而基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的真實(shí)交易，建立場(chǎng)景、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管四位一體的數(shù)字供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)，可為中小企業(yè)提供非接觸的融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)取耙粩堊印狈?wù)。

四、結(jié)論與對(duì)策建議

新冠肺炎疫情作為“黑天鵝”事件具有偶發(fā)性，但近百年來(lái)，全球平均五年左右就發(fā)生一次重大傳染病。而恐怖襲擊、自然災(zāi)害等其他重大突發(fā)事件更是時(shí)有發(fā)生。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，重大突發(fā)事件往往造成金融市場(chǎng)短期波動(dòng)，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展，也極大考驗(yàn)銀行應(yīng)對(duì)能力。銀行應(yīng)加強(qiáng)重大突發(fā)事件應(yīng)對(duì)能力建設(shè)，從戰(zhàn)略、技術(shù)、人員等方面做好準(zhǔn)備，尤其是要提高風(fēng)控能力和服務(wù)能力。

此次疫情在一定程度上改變公眾觀念和行為，“排斥聚集”或?qū)⒊掷m(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。由此催生的“非接觸銀行”服務(wù)理念和需求，不會(huì)隨著疫情平復(fù)而消失，反而可能進(jìn)一步固化和深化。這對(duì)銀行服務(wù)提出更高要求，也帶來(lái)新的機(jī)遇。銀行應(yīng)從戰(zhàn)略上重視“非接觸銀行”服務(wù)，及時(shí)修訂完善與“非接觸”沖突的內(nèi)部制度，構(gòu)建符合本行稟賦能力的“非接觸”服務(wù)體系，打造“非接觸”服務(wù)品牌形象，提高服務(wù)能力，提升客戶體驗(yàn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

“非接觸銀行”服務(wù)需要金融科技引領(lǐng)，關(guān)鍵在于銀行數(shù)字化能力。因此，在理念上，銀行應(yīng)加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，制定企業(yè)級(jí)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略并深入實(shí)施；在組織上，建設(shè)敏捷組織，培養(yǎng)數(shù)字化意識(shí)、人才和文化；在業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，打造多元化渠道與風(fēng)控體系；在技術(shù)上，完善配套機(jī)制，促進(jìn)技術(shù)應(yīng)用與架構(gòu)轉(zhuǎn)型；在數(shù)據(jù)上，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，改善數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，確保數(shù)據(jù)安全；在合作上，踐行“開(kāi)放銀行”理念，深化跨界合作，融入多種場(chǎng)景。

政府尤其是金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，適時(shí)修改完善監(jiān)管規(guī)則和要求，為“非接觸銀行”服務(wù)創(chuàng)造更好的制度環(huán)境，提供有力支持。

第一，開(kāi)展“遠(yuǎn)程開(kāi)戶”試點(diǎn)工作。完善互聯(lián)網(wǎng)客戶多元化身份認(rèn)證體系，解決I類銀行結(jié)算賬戶遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題。2015年5月，央行印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，提出“柜臺(tái)開(kāi)戶為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶為輔”原則?？稍趫?jiān)持這一原則的前提下，選擇部分中小銀行開(kāi)展試點(diǎn)，允許在線上開(kāi)立I類賬戶，并輔以視頻遠(yuǎn)程驗(yàn)證。如果可靠性和安全性得到驗(yàn)證，再逐步推廣到其他銀行。同時(shí)，放寬對(duì)II類賬戶要素驗(yàn)證等相關(guān)要求。疫情防控期間行之有效的其他措施，可通過(guò)合理的機(jī)制和程序固定下來(lái)。同時(shí)，積極研究企業(yè)銀行賬戶線上開(kāi)立問(wèn)題。此外，對(duì)信用卡等業(yè)務(wù)的面簽要求，探索通過(guò)視頻遠(yuǎn)程驗(yàn)證進(jìn)行替代。

第二，推廣互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款模式。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù)，加大對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人客戶在線貸款投放，提高首貸率、續(xù)貸率。制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，正式明確互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位和定位，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款提供政策依據(jù)，從根本上保障互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康發(fā)展。在辦法制定過(guò)程中，應(yīng)充分聽(tīng)取市場(chǎng)主體意見(jiàn)，吸收和反映最新業(yè)務(wù)實(shí)踐成果。對(duì)聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)不搞“一刀切”，實(shí)施差異化監(jiān)管，區(qū)別對(duì)待金融機(jī)構(gòu)和無(wú)資質(zhì)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行。如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行，采取一定豁免措施，鼓勵(lì)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極探索。同時(shí)，參考海外“虛擬銀行”等實(shí)踐，有序放開(kāi)直銷銀行牌照審批。

第三，加快建設(shè)統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)。打破各政府部門“信息孤島”，整合市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)、民政等部門信息，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)放數(shù)據(jù)，抓緊搭建全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，直接提供銀行使用，破解銀行與企業(yè)、個(gè)人信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，并為銀行全面勾勒“千人千面”的用戶畫(huà)像提供支持。鼓勵(lì)有條件的地方建設(shè)區(qū)域性金融服務(wù)信用信息平臺(tái)，選擇合適的方式對(duì)接全國(guó)性平臺(tái)。同時(shí)，發(fā)揮征信機(jī)構(gòu)如百行征信的作用，探索推出民營(yíng)和小微企業(yè)信用報(bào)告。此外，加快完善信息保護(hù)立法，如制定《個(gè)人信息保護(hù)法》等，明確個(gè)人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個(gè)人信息的收集使用原則，優(yōu)化信用信息共享環(huán)境。

金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與法院、公安、科技等部門協(xié)同，進(jìn)一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數(shù)據(jù)的合規(guī)性、合法性，擴(kuò)大應(yīng)用范圍，推動(dòng)構(gòu)建可信的“非接觸銀行”發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)理念，對(duì)反洗錢、監(jiān)管檢查及審計(jì)工作要求紙質(zhì)材料“留痕”等制度，進(jìn)行適度調(diào)整。監(jiān)管部門還應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，充分借助監(jiān)管科技（RegTech），加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)“非接觸銀行”服務(wù)的監(jiān)管。