宋曉云

【摘要】普惠金融主要的服務對象為城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)等，而這部分人群也正是目前金融體系容易排除在外的人群，“普惠金融”一詞是由聯(lián)合國首次提出，意為提高貧困人群的收入。我國在2005年之后開始了對普惠金融的探討，近幾年，尤其是在脫貧攻堅戰(zhàn)和鄉(xiāng)村振興中普惠金融發(fā)展迅猛，普惠金融的理念正好與這兩項重大任務不謀而合。目前，涪陵區(qū)在普惠金融體系建設方面也取得了一定的成效，但仍存在一定的問題，本文通過對涪陵區(qū)27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道的實際調研，提出問題和對策建議。

【關鍵詞】普惠金融? 城鎮(zhèn)低收入

一、文獻綜述

（一）國外關于農村金融方面的研究

國外學者們對農村金融的研究，大多涉及農村金融排斥、金融供求不均衡、金融抑制等問題。Jensen（2000）和Fuller（1998）認為農村地區(qū)普遍存在著金融排斥的現象，金融將部分窮人排斥在外，金融的“嫌貧愛富”導致農村金融供求不均衡。金融是一種人權，是每個人都應該享受到的權利，尤其農村貧困人群更應該享受這種權利，只有這樣才能更好地解決農村貧困問題。而對于金融抑制E.S.Shaw和Ronald McKinnon（1973）認為，許多發(fā)展中國家的農村金融利率不是由市場決定而是由政府干預，因此導致市場失靈。

（二）國外關于普惠金融方面的研究

普惠金融是小額信貸、微型金融的升級，普惠金融一詞最早由聯(lián)合國宣傳2005年小額信貸年的“Inclusive financial system”翻譯而來。因此，國外學者們對普惠金融的研究主要集中在對小額信貸、微型金融方面。Copestake，Dawson（2005）、Christen（2003）肯定了小額信貸消除貧困的作用，認為小額信貸能提高貧困家庭收入和消費水平。Zeller（1996）發(fā)現微型金融可以提高貧困人口福利。

（三）國內關于農村金融方面的研究

十九大報告中再次提出我國要堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保2020年全面建成小康社會，然而精準扶貧又把金融扶貧作為創(chuàng)新手段，因此研究農村金融具有重要意義。李明賢（2014）、趙洪丹（2015）認為農村金融機構貸存比率的提高以及每萬人農村金融機構從業(yè)人員數量的增加能促進農民收入增加，大力發(fā)展農村金融促進農村經濟的發(fā)展。

（四）國內關于農村普惠金融方面的研究

2005年以來，普惠金融成為國內經濟學者們的熱捧，學者們對農村普惠金融的發(fā)展也做了大量研究，喬臣（2017）認為西部農村地區(qū)由于金融機構數量較少、政府部門投入不足、基層金融機構參與普惠金融意愿不強等原因，導致西部地區(qū)存在一定程度的金融排斥。隨著互聯(lián)網時代的到來，農村金融排斥現象正漸漸被互聯(lián)網改善，上官鳴（2018）認為互聯(lián)網金融能契合農村普惠金融的發(fā)展，給農村普惠金融帶來生機和活力。

綜上所述，國外學者們關于農村金融理論以及小額信貸等方面的研究較多，但缺少對于農村普惠金融的研究，這可能由國家經濟體制不一樣等原因造成。而國內學者對于農村普惠金融的研究較多，這與我國國情有很大關系，我國貧困人口大多集中在西部地區(qū)，西部地區(qū)又存在著嚴重的金融排斥，這大大阻礙了“精準脫貧”的步伐。作為西部直轄市，集“大城市、大農村、大山區(qū)、大庫區(qū)”為一體的農村地區(qū)仍然面臨著金融資源供給不平衡，金融服務供給匱乏的現象。

二、普惠金融的概述

（一）普惠金融的發(fā)展背景

“普惠金融”一詞最早是由小額信貸、微型金融演變而來，聯(lián)合國在2005年“國際小額信貸年”提出了建設普惠金融體系的構想。這是普惠金融的最初由來。2013年11月，我國在十八屆三中全會中首次提出“普惠金融”一詞，2014年3月，人民銀行會同財政部、扶貧辦等7部門出臺了《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》，2015年政府工作報告中提出：大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，緊接著在同年12月份，國務院印發(fā)了《關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，這也是我國首個關于普惠金融的發(fā)展規(guī)劃。2016年3月，人民銀行會同7部門聯(lián)合印發(fā)了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，2017年政府工作報告中又一次提到：推動大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部。目前，普惠金融作為政策性要求，在各大商業(yè)銀行中開展起來，主要參與中小微企業(yè)、扶貧等活動中。

（二）普惠金融的概念與內涵

關于普惠金融的概念，國內外學者眾說紛紜，直到2015年我國正式印發(fā)了《規(guī)劃》，在這個規(guī)劃中，正式界定了普惠金融的概念，即：是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經濟發(fā)展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧?？傊?，普惠金融特別強調為貧困地區(qū)、少數民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及困難群眾提供金融服務，普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，對于脫貧攻堅具有特殊重要意義。

（三）發(fā)展農村普惠金融的意義

普惠金融從其服務對象上看，主要是服務于貧困人群、城市低收入人群、中小微企業(yè)等，而服務渠道主要是通過金融機構。然而無論是脫貧攻堅還是鄉(xiāng)村振興都離不開金融的大力支持，鄉(xiāng)村振興包括產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕，主要都是圍繞農業(yè)、農村問題提出來的，而農業(yè)、農村、農民問題正是以前被金融排斥的對象，普惠金融的實施正好可以針對性的服務于這部分群體。在涪陵區(qū)脫貧攻堅戰(zhàn)中，有包括重慶農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行、中國農業(yè)銀行、重慶銀行五家銀行通過普惠金融參與到扶貧站中，為涪陵區(qū)脫貧攻堅做出了重要的貢獻?？梢?，普惠金融在助推脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興方面意義重大。

三、涪陵區(qū)農村普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）農村金融滲透性不高

金融滲透性一詞是Sarma借鑒聯(lián)合國人類發(fā)展指數（HDI）的構建方法提出的，主要是通過萬人金融機構網點數、每百平方公里網點數兩個指標來衡量。按照以上方法，通過對涪陵區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網點數、ATM機數量、金融機構從業(yè)人員數進行實際調研發(fā)現，涪陵區(qū)沿江地區(qū)金融滲透性稍高，后山地區(qū)較弱，其中武陵山鄉(xiāng)、大木鄉(xiāng)等幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2010年至2019年期間，只有一家金融網點和2臺ATM機器，并且這2臺ATM機器是近幾年剛剛安裝的，即使在滲透性較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)比如藺市鎮(zhèn)，也并沒有實現“村村至少一臺POS機”。在馬武鎮(zhèn)個別村有一臺POS機，但是幾乎都是“擺設”，利用率很低。

（二）農民征信信息缺乏

根據《中國農村金融服務報告2018》顯示，截止到2018年，已累計為1.84億戶農戶建立信用檔案，但由于全國各地區(qū)經濟發(fā)展的不平衡和地理地貌的不同，導致各地普惠金融發(fā)展也不盡相同。根據對涪陵區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際調研發(fā)現，農民對于征信信息模糊，重視性也不夠，極個別農民對于銀行卡還存在排斥，與金融機構聯(lián)系也較少，當今社會是數字化社會，征信信息的征集也是一樣，因此，這部分人群由于與金融機構聯(lián)系較少，缺乏數據的支撐。阻礙了征信信息的收集。

（三）農民金融素養(yǎng)低

根據調研結果發(fā)現，涪陵區(qū)農民關于金融素養(yǎng)主要存在以下幾個問題：一是金融基礎知識匱乏。農民們普遍認為金融就是銀行，就是存取款和貸款，而他們只相信實體銀行，主要就是農商行、中國農業(yè)銀行、郵儲行等幾家常見銀行，對于其他商業(yè)銀行和“影子銀行”持有抵觸心理，對于保險業(yè)、理財業(yè)等更是了解甚少，部分農民存在“推銷什么買什么”的情況，導致許多農民被騙;二是金融風險防范技能不足。由于金融基礎知識匱乏和認識不足，導致電信詐騙、非法集資、微信網絡謠言、虛假廣告、誘貸亂象等現象在農民身上層出不窮，許多不法分子正是利用農民金融知識匱乏和風險防范能力差這一弱點進行攻擊。

（四）農村金融排斥現象仍然存在

金融排斥是制約農村經濟發(fā)展的重要因素，金融機構作為盈利性機構，是趨利的，因此他們不愿意服務于農民這類群體，這也是農民被金融排斥之外的原因。隨著國際上普惠金融的快速發(fā)展以及格萊珉銀行在中國的推進，普惠金融理念被深入人心，近幾年，國家加大普惠金融的支持力度，各商業(yè)銀行也在政策的要求下踐行普惠金融理念，設立普惠金融窗口，加大對小微企業(yè)的貸款等等，近幾年，扶貧將普惠金融帶進了廣大農村，但是有些銀行迫于政策壓力抱著“完成任務”的心態(tài)進行扶貧，任務完成就不再繼續(xù)，這種“完任務”的心態(tài)不能根本上解決農民金融需要，一定程度上農村金融排斥現象仍然存在。

四、涪陵區(qū)發(fā)展農村普惠金融對策建議

（一）提高農村金融滲透率

首先，擴大農村金融機構的建設。目前，涪陵區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村金融基礎設施分布不均，但總體而言，農村金融服務相對落后，并沒有實現全部村村通，即使有些村落有基礎金融設施，但利用度不強。因此，政府應激勵大型商業(yè)機構在農村設立經營網點，并在信息紕漏、稅收、監(jiān)管等方面給予一定的優(yōu)惠和便利，配合商業(yè)銀行搞好農村金融服務;其次，多渠道拓展農村金融服務方式。隨著移動互聯(lián)網的發(fā)展，手機已經成為普通老百姓的必需品，2011年自微信上線以來，到2018年底，國內微信使用用戶已達10.4億，除去兒童和老年人，幾乎達到了“人人有微信”，因此，“微信支付”“微信紅包”也正成為農民的寵兒。但是微信的金融功能有限，并不能完全滿足農民的日常金融需要，因此，可以借鑒國外如巴西無網點銀行模式，既節(jié)約了安裝成本又方便了農民的金融需求。

（二）做好金融普及宣傳教育

一是政府要做好頂層設計。政府要起到主導作用，一方面要求金融機構下鄉(xiāng)、下村做好宣傳教育，另一方面要求村鎮(zhèn)干部做好積極配合，并認真貫徹落實政策。通過調研發(fā)現，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導干部本身自己對于金融基礎知識也了解甚少，更別提正確引導農民了，因此，領導干部要帶頭學，嚴格落實區(qū)上的方針政策;二是金融機構要多方式做好宣傳教育。宣傳教育不能只是“走馬觀花”，按照任務需要去村里呆上一天宣傳下做做樣子，這樣的宣傳效果差、影響力小，因此要創(chuàng)新宣傳方式，如到農戶家開“壩壩會”、邀請學者到村里講授“金融知識講堂”、定期到村里開展金融知識答疑等方式，總體做到方式要靈活、落地，讓農民真實感到身在其中。

（三）嚴控金融風險

金融是一切經濟發(fā)展的基礎，既是服務又是血液，服務做不好可以重新做，血液斷了會釀成大錯。一般來說，農民的風險承受能力較低，一旦發(fā)生金融風險對農民打擊會非常大。歷史已經證明農民問題是無產階級領導的中心問題，必須依靠農民，在經濟繁華的今天，我們依舊離不開農民，因此，我們要嚴控金融風險，尤其對于農民。然而農民由于金融基礎知識匱乏，金融風險意識淡薄，最容易受到欺騙和詐騙，隨著數字金融的持續(xù)推進，未來農村居民投資理財的發(fā)展前景非常大，有些不法分子正是利用農民的這一弱點進入，非法集資現象頻發(fā)，因此，金融監(jiān)管部門連同金融機構要做好金融風險的宣傳和防控，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也要配合做好指導和引導，確保農民金融安全。

（四）加快農民信用體系的建設

信用體系完善的國家將給人民帶來更多的經濟福利，我國近幾年加大信息體系的建設，但是由于農民信用意識淡薄、農民信用搜集渠道單一等原因，使我國未完全建立起全國農民信用系統(tǒng)，另外，金融機構與農民之間又存在信息不對稱，因此導致了金融機構不愿意服務于農民，目前農村仍存在金融排斥的主要原因。通過涪陵區(qū)的實際調研發(fā)現，涪陵區(qū)共包括27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，可以查詢征信情況的金融機構僅在涪陵城區(qū)3個網點，這種現象在整個區(qū)縣普遍存在，農民平時根本接觸不到任何關于“征信”的信息，這也是農民缺乏征信意識的主要原因。因此，在日常的金融知識宣傳教育上，金融機構和基層領導干部要將征信的重要性傳導給農民，讓農民積極投入到征信系統(tǒng)建設中，自覺保持好自己的良好征信信用。

五、總結

在剛剛過去的十九屆四中全會中提到“建立普惠性的現代金融體系，有效防范化解金融風險”，建立普惠性現代金融體系是未來發(fā)展的方向，目前，城市普惠金融發(fā)展較快，鄉(xiāng)村尤其是西部大山地區(qū)的農村普惠金融發(fā)展還較慢，有些老百姓甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導干部對于普惠金融的認識還比較少。因此，要加大普惠金融宣傳，做好教育引導工作，讓老百姓盡快嘗到普惠金融帶來的便利和福利。

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