陳麗

【摘要】在利率市場化加快、科技發(fā)展迅速的經(jīng)濟(jì)形勢下，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的運(yùn)營模式已經(jīng)不能滿足銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。本文主要從我國銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、金融體系創(chuàng)新的必要性和意義以及如何助力金融創(chuàng)新等多個角度進(jìn)行展開論述，并針對當(dāng)下銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的瓶頸提出鼓勵金融創(chuàng)新、重視客戶多元化的服務(wù)需求、重視人才挖掘等可實(shí)施性強(qiáng)的策略，助力我國銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融創(chuàng)新，從而在金融領(lǐng)域發(fā)揮出其特有的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行經(jīng)濟(jì)? 金融體系? 創(chuàng)新

一、銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展與科技發(fā)展速度不符

銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展多年以來都是重視傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，且部門之間相互制衡，這使得對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足和創(chuàng)新想法投入的滯后性。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)復(fù)雜的流程完全可以得到質(zhì)的改善。而很多銀行并沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新作為關(guān)注點(diǎn)，導(dǎo)致依舊產(chǎn)品創(chuàng)新不足，營銷方式單一，與科技創(chuàng)新脫軌。而與銀行業(yè)相比，在科技創(chuàng)新方面實(shí)現(xiàn)了多方面的突破，大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈、人工智能等快速發(fā)展，并迅速影響其他行業(yè)包括銀行業(yè)。

（二）市場過于集中，業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏競爭力

目前，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營，而這與企業(yè)規(guī)模和市場擴(kuò)大相背而馳，一方面限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，另一方面，由于其業(yè)務(wù)的集中造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。由于我國的國情和政治等因素的影響，加上部分民眾還存在著一些封建思想，導(dǎo)致銀行市場沒有完全打開。且其業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，缺乏市場競爭力，交易成本高，致使銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)一系列的問題，各銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)不突出，資源分配不合理，使得多數(shù)銀行難以形成核心競爭力而逐漸被金融市場拋棄。

（三）銀行業(yè)科技創(chuàng)新缺乏主動性

銀行業(yè)沒有出現(xiàn)科技發(fā)展中“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的局面，其創(chuàng)新氛圍不夠濃厚，內(nèi)部治理的不完善是其缺乏主動性的主要原因之一。其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，又或者是政府、國有企業(yè)對其決策參與過多，導(dǎo)致創(chuàng)新缺乏主動性。還有一些銀行認(rèn)為模仿同行業(yè)業(yè)務(wù)模式和成熟產(chǎn)品就足以滿足其自身發(fā)展。由于金融經(jīng)濟(jì)市場的不斷深化，對專業(yè)人才的要求也在不斷提高，而銀行科技人才本就相對匱乏，這使得本就缺乏主動性的銀行更加與科技創(chuàng)新脫軌。

二、金融體系創(chuàng)新的必要性

（一）金融體系適應(yīng)市場化環(huán)境發(fā)展的需要

我國的市場化改革進(jìn)程加速，而銀行業(yè)占主導(dǎo)的金融市場若沒有及時(shí)做出相應(yīng)的改變則會使銀行業(yè)發(fā)展舉步維艱。在高新技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，金融市場體系的轉(zhuǎn)變刻不容緩。加之金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，許多金融科技企業(yè)對智能投資領(lǐng)域進(jìn)行瘋狂占領(lǐng)，這無疑使金融體系創(chuàng)新更加迫在眉睫。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依賴息差收入的經(jīng)營模式逐漸失去活力，金融市場呼喚新的經(jīng)營模式和多元化的金融產(chǎn)品來滿足客戶的差異化需求，也需要通過金融體系創(chuàng)新來創(chuàng)造新的金融市場。

（二）商業(yè)銀行解決發(fā)展瓶頸的需要

許多中小銀行由于其對市場的感知度較低，對金融市場的變化不能做出迅速調(diào)整，這就使得其在發(fā)展中面臨諸多瓶頸，助力金融體系創(chuàng)新是解決其發(fā)展矛盾的一重要途徑。主要以傳統(tǒng)經(jīng)營模式為主的中小銀行和部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中難以滿足當(dāng)下客戶多元化需求，業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、市場也相對狹小、創(chuàng)新能力不足、管理人才缺乏對數(shù)據(jù)的挖掘整理能力。通過助力金融體系創(chuàng)新，可以加快與金融市場接軌，打破制約可以更好地加快銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）抵御金融市場金融風(fēng)險(xiǎn)的需要

在金融創(chuàng)新浪潮的帶動下，金融風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)不可忽視的一部分，若金融發(fā)展可以得到很好的保障，金融風(fēng)險(xiǎn)的降低就顯得十分必要。眾所周知，金融風(fēng)險(xiǎn)不可能被消除，而降低金融風(fēng)險(xiǎn)是抵御金融風(fēng)暴的有效方式。雖然短期內(nèi)可能由于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增加，可是從長期來看，由于金融體系的創(chuàng)新使得金融市場更加豐富和多元化，增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的安全性。不僅促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也使得金融市場抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制完善，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評價(jià)指標(biāo)體系健全。

三、商業(yè)銀行助力金融體系創(chuàng)新的策略

（一）制定科技帶動金融體系創(chuàng)新規(guī)劃

傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營模式下業(yè)務(wù)能力以及業(yè)務(wù)水平較低，其已不適應(yīng)科技創(chuàng)新迅速的今天，這需要銀行加強(qiáng)與科技創(chuàng)新融合，并且加強(qiáng)與金融形態(tài)的交流合作，在推動金融創(chuàng)新的同時(shí)使得銀行經(jīng)濟(jì)得以迅速發(fā)展。這就需要結(jié)合科技創(chuàng)新制定好金融創(chuàng)新規(guī)劃，做到業(yè)務(wù)與技術(shù)的疊加，實(shí)現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)融合，提高銀行各部門之間溝通協(xié)作的效率，在銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)、管理人員、技術(shù)需要等多個方面助力金融創(chuàng)新，形成濃厚的創(chuàng)新氛圍，激發(fā)創(chuàng)新活力，帶動銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）市場定位準(zhǔn)確，重視客戶多元化需求

由于生活水平的提高，人們對銀行的業(yè)務(wù)也提出了更高更多元化的需求，這就需要銀行對其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，改變單一的市場規(guī)劃，更好滿足企業(yè)的要求。除此之外，還要不斷加強(qiáng)金融平臺的交流與合作，進(jìn)而提升銀行業(yè)務(wù)的競爭能力，前期應(yīng)針對客戶投資多元化的需求制定新產(chǎn)品，進(jìn)行業(yè)務(wù)品牌升級，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，提高其產(chǎn)品的競爭力和知名度。根據(jù)客戶的相關(guān)信息以及資金的流動信息從而更好的為客戶提供定制化、專業(yè)化的金融服務(wù)。

（三）引進(jìn)創(chuàng)新型金融人才，激發(fā)銀行業(yè)創(chuàng)新活力

由于銀行根據(jù)客戶需求規(guī)劃設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品，這就需要引進(jìn)相關(guān)人才，致力于銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新。而 銷售是銀行發(fā)展的動力所在，因此， 銷售團(tuán)隊(duì)的組建也是必要的，引進(jìn)一些專業(yè)的銷售人員進(jìn)而改變銷售難的局面。他們利用數(shù)據(jù)挖掘整理、市場分析，在拓寬市場渠道方面有重要作用。除此以外，銀行的管理人員應(yīng)該做好對自己綜合能力的評估，以確保其自身能力與其他人員溝通高效，在推動金融創(chuàng)新的路上不是銀行的絆腳石，從而保障其決策的準(zhǔn)確性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵機(jī)制是吸引科技創(chuàng)新人才、激發(fā)全行創(chuàng)新活力。

四、結(jié)語

綜上所述，筆者認(rèn)為強(qiáng)化創(chuàng)新理念，加速科技創(chuàng)新融合是金融體系創(chuàng)新和銀行經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的有效手段。制定科技帶動金融創(chuàng)新規(guī)劃、市場定位準(zhǔn)確，重視客戶多元化需求、引進(jìn)創(chuàng)新型金融人才作為銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可缺少的策略。銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系的發(fā)展聯(lián)系密切，銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會帶動金融體系的創(chuàng)新，而金融體系的創(chuàng)新也可以促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在發(fā)展銀行經(jīng)濟(jì)的同時(shí)應(yīng)助力金融體系的創(chuàng)新，這樣才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。