張穎馨

“生活不止眼前的茍且，還有遠(yuǎn)方的茍且。”一名國(guó)有銀行支行員工看到自己2月份不到3000元的工資，如是感慨。

據(jù)其透露，按照“底薪+績(jī)效”的工資構(gòu)成模式，身處經(jīng)濟(jì)下行期，疊加新冠肺炎疫情影響，而自己所在支行不良貸款率又畸高、效益差，終致績(jī)效工資基本為零。

相較而言，部分股份制銀行、城商行員工的日子雖沒(méi)有那么難受，但他們亦對(duì)疫情帶來(lái)的影響感受頗深。多名一線銀行員工告訴《財(cái)經(jīng)》記者，雖然有收到績(jī)效工資，但相較疫情前，2月份工資收入“跳水”超30%。

但正如硬幣的兩面，積極的變化也在顯現(xiàn)。有銀行員工反映，疫情的出現(xiàn)，倒逼自己通過(guò)線上展業(yè)，雖然此前銀行都在強(qiáng)調(diào)線上化，但從未有過(guò)一定要轉(zhuǎn)變的緊迫感。“就像做飯一般，如果不把‘無(wú)米下鍋轉(zhuǎn)變?yōu)椤颐紫洛仯亲詈笾荒馨ゐI?！?h3>復(fù)工首月：工資驟降超30%

按照工作一天、休息一天的輪班規(guī)劃，2月25日上午8時(shí)20分，許林如常到達(dá)自己所在股份制銀行北京某支行。他主要負(fù)責(zé)小微企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款業(yè)務(wù)。

疫情發(fā)生后，餐飲、旅游、電影、交運(yùn)、教育培訓(xùn)等行業(yè)遭受極大沖擊，許林雖身處金融行業(yè)，但也間接感受到這輪沖擊波威力不小。

一方面，存量客戶陸續(xù)提出延期還款申請(qǐng)，接下來(lái)的還款能力存疑;另一方面，線下辦理業(yè)務(wù)的人越來(lái)越少，線上雖然貸款申請(qǐng)?jiān)黾樱鲇陲L(fēng)險(xiǎn)防控等因素，真正符合條件，能批復(fù)貸款的客戶數(shù)量有限。

“按照每個(gè)月千萬(wàn)級(jí)的貸款額度發(fā)放指標(biāo)，之前發(fā)放額度成倍增長(zhǎng)，但目前自己能完成千萬(wàn)元的信貸投放就已經(jīng)不錯(cuò)?！痹S林告訴《財(cái)經(jīng)》記者，雖然分行會(huì)根據(jù)市場(chǎng)變化情況、支行規(guī)模等情況調(diào)整信貸額度分配和業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)，但當(dāng)前想要完成對(duì)應(yīng)的指標(biāo)，依然有不小難度。

無(wú)獨(dú)有偶，多家銀行零售貸款業(yè)務(wù)開展也面臨不小阻力。某銀行信用卡中心業(yè)務(wù)員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，此前其主要是通過(guò)線下獲取客戶，疫情發(fā)生后，辦公樓、校園等很多地方實(shí)行封閉管控，只能去超市、商場(chǎng)等地展業(yè)，活動(dòng)范圍大大縮小。相比之前，業(yè)務(wù)量下降至少一半以上。

這樣的變化，或可從央行最新公布的2月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中一窺端倪：新增信貸方面，2月新增人民幣貸款9057億元，僅同比微增199億元。分部門看，住戶部門貸款減少4133億元，其中，短期貸款減少4504億元，中長(zhǎng)期貸款僅增加371億元。

業(yè)務(wù)量下降帶來(lái)的直接結(jié)果就是工資驟降。許林及上述信用卡業(yè)務(wù)員均向《財(cái)經(jīng)》記者表示，由于績(jī)效考核部分受到當(dāng)前環(huán)境影響，2月份工資下降幅度超過(guò)30%。

“這至少是有績(jī)效工資可拿，目前我的新增業(yè)務(wù)量基本為零，只能領(lǐng)著底薪過(guò)日子?！币幻煞菪胸?fù)責(zé)汽車金融的業(yè)務(wù)員直言，當(dāng)前其所在團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)基本已經(jīng)停滯，大家天天蹲守家中，線上參加內(nèi)部培訓(xùn)。

據(jù)其透露，每年年后到五六月份，本就是汽車行業(yè)的淡季。今年受疫情影響，線下看車的人數(shù)量驟減。雖然客流轉(zhuǎn)移至線上，但由于不少汽車經(jīng)銷商的上游企業(yè)（汽車廠商）位于疫情重災(zāi)區(qū)，目前處于停產(chǎn)狀態(tài)，無(wú)法及時(shí)供貨。沒(méi)有現(xiàn)車，客戶便不會(huì)下單。

面對(duì)疫情帶來(lái)的不確定性，更多銀行業(yè)務(wù)員擔(dān)憂，接下來(lái)工資降幅是否會(huì)更大。圖/中新

經(jīng)銷商自己的銷售指標(biāo)都無(wú)法達(dá)成，更何況與其業(yè)績(jī)緊密掛鉤的銀行汽車金融業(yè)務(wù)。“我們獲客主要是依靠經(jīng)銷商，他們能賣出車，我們才會(huì)有訂單?！鄙鲜鰳I(yè)務(wù)員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，當(dāng)下用戶購(gòu)車需求看似不小，但疫情帶來(lái)的傳導(dǎo)效應(yīng)明顯，實(shí)際購(gòu)車者寥寥無(wú)幾。目前能做的僅是觀察供銷商有何需求，盡量幫助他們解決燃眉之急。

全年堪憂：信貸指標(biāo)困境

雖然目前國(guó)內(nèi)疫情正在朝好的方向發(fā)展，但多名銀行業(yè)務(wù)員向《財(cái)經(jīng)》記者表達(dá)了同樣的擔(dān)憂，接下來(lái)工資下降幅度是否會(huì)更大？

對(duì)許林來(lái)說(shuō)，績(jī)效工資的提升有賴于業(yè)績(jī)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，但目前貸款發(fā)放存在不少現(xiàn)實(shí)難題，比如風(fēng)控門檻無(wú)法過(guò)度降低。

據(jù)其透露，雖然自己所在的股份行推出多項(xiàng)針對(duì)受疫情影響企業(yè)的金融措施，但在實(shí)際操作中，風(fēng)控門檻降低主要是針對(duì)與疫情防控直接相關(guān)，或是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好并有一定規(guī)模的企業(yè)。再者，此前企業(yè)類客戶主要是依靠固定資產(chǎn)抵押以獲得貸款，而當(dāng)前階段主要是發(fā)放信用貸款，貸款審批通過(guò)率相較之前下降，最終體現(xiàn)為貸款發(fā)放量下降。

為了給貸款風(fēng)險(xiǎn)“加把鎖”，針對(duì)新增客戶，許林會(huì)按照所在行要求，讓客戶購(gòu)買保險(xiǎn)。

與許林不同，部分城商行業(yè)務(wù)員采取了更為謹(jǐn)慎，甚至是“封閉”的態(tài)度。華南地區(qū)某城商行對(duì)公業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理向《財(cái)經(jīng)》記者坦言，除了硬性任務(wù)，如果不是比較穩(wěn)妥的企業(yè)，基本上能不做就不做，畢竟這筆貸款一旦出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)論涉及的金額高低，都會(huì)遭到問(wèn)責(zé)。

“之前做過(guò)一筆貸款，涉及到投行業(yè)務(wù)，之后出現(xiàn)了一些問(wèn)題，遭到央行、銀保監(jiān)會(huì)、上交所、我們總行的逐一審查，審查重點(diǎn)都不一樣。雖然最后證明我的工作沒(méi)有問(wèn)題，但這樣一筆業(yè)務(wù)面臨四遍審查，我還得擔(dān)心可能面臨的問(wèn)責(zé)，身心都是煎熬?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理說(shuō)。

而疫情對(duì)銀行不良貸款率的影響已逐步顯現(xiàn)。3月17日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企透露，2月末銀行業(yè)不良貸款率微升0.05個(gè)百分點(diǎn)。從貸款結(jié)構(gòu)看，主要是信用卡貸款和個(gè)人住房抵押貸款的不良貸款、關(guān)注類貸款有所上升。

肖遠(yuǎn)企直言，2月受疫情影響不良貸款還未明顯表現(xiàn)出來(lái)，未來(lái)兩三個(gè)月疫情對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響會(huì)逐漸釋放。

對(duì)銀行業(yè)務(wù)員來(lái)說(shuō)，接下來(lái)可能會(huì)受到怎樣的影響？此前監(jiān)管指出，允許銀行進(jìn)一步提高不良貸款容忍度，并要求落實(shí)“盡職免責(zé)”。但據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，銀行業(yè)務(wù)員依然存在不少顧慮。

“銀行信貸人員工作涉及到個(gè)人的問(wèn)責(zé)機(jī)制，若出現(xiàn)不良，其會(huì)被問(wèn)責(zé)，影響到職業(yè)生涯，這導(dǎo)致一線的銀行員工對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過(guò)于緊張?！M職免責(zé)我們一直都在做，但什么是‘盡職，目前標(biāo)準(zhǔn)并不明確，最后變成了仍以結(jié)果為導(dǎo)向?！比A南某銀行企業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人此前接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化運(yùn)作，若出現(xiàn)一堆壞賬，管理層肯定拿不到獎(jiǎng)金，員工還談什么績(jī)效工資。

雖然有銀行零售業(yè)務(wù)員表示目前業(yè)務(wù)量影響沒(méi)有太大，但其亦對(duì)自己2020年的績(jī)效情況頗為擔(dān)憂。

“我們主要是對(duì)接房地產(chǎn)開發(fā)商，由后者介紹用戶來(lái)辦理公積金貸款和商業(yè)貸款。按照預(yù)約制，目前主要是處理之前已申請(qǐng)貸款的客戶，最近因?yàn)槌鲂惺芟?，客戶?huì)推遲面簽時(shí)間，數(shù)量上沒(méi)有明顯變化?！蔽髂系貐^(qū)某城商行分行業(yè)務(wù)員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，雖然他不了解所在崗位業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的具體構(gòu)成，但毋庸置疑，接下來(lái)一些業(yè)務(wù)達(dá)標(biāo)情況肯定會(huì)受到影響，而這與他今年的績(jī)效收入直接掛鉤。

他的擔(dān)憂并非空穴來(lái)風(fēng)。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，該業(yè)務(wù)員在2017年扣除五險(xiǎn)一金后，拿到手的工資收入（底薪+績(jī)效+年終獎(jiǎng)）近26萬(wàn)元，但受近年來(lái)經(jīng)濟(jì)下行等因素影響，其在2019年拿到的總收入僅有12萬(wàn)元，這還是在他業(yè)績(jī)指標(biāo)均足額完成的情況下。

“目前我們第一季度的績(jī)效工資還未下發(fā)，但我已經(jīng)差不多可以想象到‘慘狀。若疫情持續(xù)，年終獎(jiǎng)就更不樂(lè)觀。”上述業(yè)務(wù)員向《財(cái)經(jīng)》記者調(diào)侃稱，自己目前的狀況就像是“溫水煮著的青蛙”，頗為被動(dòng)。

倒逼轉(zhuǎn)型：上線“找米”

但也需看到，一些積極的變化正在發(fā)生。許林直言，這次疫情給自己開展業(yè)務(wù)帶來(lái)的最大影響，就是被逼著通過(guò)線上展業(yè)。

“之前主要是通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，根本不會(huì)主動(dòng)在線上通過(guò)微信等方式與客戶聯(lián)系，但此次疫情發(fā)生后，很多工作只能通過(guò)線上進(jìn)行。這才發(fā)現(xiàn)，線上流量也是你的資源，此前錯(cuò)失了將部分線下客戶轉(zhuǎn)化為線上資源的機(jī)會(huì)?！痹S林給自己定下了小目標(biāo)，即便身處線下網(wǎng)點(diǎn)，也要不斷提高自己線上展業(yè)的能力，將線下用戶有效轉(zhuǎn)化。

監(jiān)管亦通過(guò)政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)線上服務(wù)。此前的2月1日，央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合下發(fā)通知，要求“金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)全國(guó)范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”。 據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前統(tǒng)計(jì)，最近一段時(shí)間，各銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平達(dá)到96%。

一場(chǎng)更大范圍、規(guī)模的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮或?qū)⑾破?。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)車寧告訴《財(cái)經(jīng)》記者，此前很多銀行都在談銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但從對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域的實(shí)踐來(lái)看則有些不溫不火，另外金融科技公司相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展情況也并不理想。出現(xiàn)這種問(wèn)題的原因并不在于銀行或者金融科技公司，而是在于企業(yè)側(cè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解依然不夠深刻。此次疫情發(fā)生，線上辦公（移動(dòng)辦公）等作為替代方式被大量推廣，以此為契機(jī)有望促進(jìn)企業(yè)去重新理解互聯(lián)網(wǎng)在整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程中的重要作用。

基于此，車寧進(jìn)一步指出，隨著企業(yè)對(duì)線上化、數(shù)字化的需求提升，銀行機(jī)構(gòu)To B端的金融科技業(yè)務(wù)亦能發(fā)展起來(lái)。那些受疫情影響較小，且在金融科技等業(yè)務(wù)上走得比較積極、準(zhǔn)備比較充分的大型銀行、股份制銀行等，在將來(lái)會(huì)有不錯(cuò)的表現(xiàn)。

不過(guò)，亦有學(xué)者提醒，銀行不能盲目通過(guò)金融科技進(jìn)行變革，需從用戶的真實(shí)需求等方面出發(fā)，謹(jǐn)慎考慮具體業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

據(jù)了解，近年來(lái)，部分銀行大力發(fā)展無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)、智能網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，但卻面臨無(wú)人到網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)難題。尤其在疫情影響下，這樣的情況更為突出。許林告訴《財(cái)經(jīng)》記者，此前其所在銀行支行每日客流量在40人-50人，而目前每天到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人數(shù)則降至3人-5人。其所在行智能網(wǎng)點(diǎn)亦面臨同樣的狀況。

“隨著物理網(wǎng)點(diǎn)客流下降、用戶行為的深刻變遷（很多用戶已習(xí)慣通過(guò)手機(jī)銀行等線上方式辦理業(yè)務(wù)），若依然在線下設(shè)立如此高大上的網(wǎng)點(diǎn)，那給誰(shuí)看？又給誰(shuí)使用？”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼直言，銀行應(yīng)該思考的是無(wú)人到網(wǎng)點(diǎn)的問(wèn)題，而不是開設(shè)無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)。

眼下，包括許林在內(nèi)的銀行一線業(yè)務(wù)員，還面臨一個(gè)更加現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題：通過(guò)線上展業(yè)，后續(xù)如何保持用戶黏性？

“每天晨會(huì)、晚會(huì)各一小時(shí)，逐一給客戶打電話做業(yè)務(wù)營(yíng)銷，加上客戶微信再拉群，接下來(lái)我們團(tuán)隊(duì)還要輪流在群內(nèi)做直播……要想群活躍，保持黏性，就得發(fā)紅包。但看看上個(gè)月‘羞澀的工資收入，真不知道發(fā)紅包能持續(xù)多久?！蹦炽y行分行業(yè)務(wù)人員向《財(cái)經(jīng)》記者表示，已明顯感覺(jué)到線上化轉(zhuǎn)型的緊迫性，但將此前很少運(yùn)用的方式真正融入具體業(yè)務(wù)中，需要一個(gè)逐步探索、轉(zhuǎn)變的過(guò)程。

（應(yīng)受訪者要求，許林為化名;《財(cái)經(jīng)》實(shí)習(xí)生王雨婷對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）