摘 要：大學生使用網(wǎng)絡信貸消費比較普遍。本文采用線上問卷調(diào)查方式，分析大學生網(wǎng)絡信貸消費現(xiàn)狀及存在的問題，并從引導大學生理性消費、加強高校網(wǎng)絡信貸教育和制定相關法律法規(guī)等方面提出教育引導策略。

關鍵詞：網(wǎng)絡信貸消費;教育引導;大學生

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和第三方支付普及，[1，2]催生了螞蟻花唄、京東白條、唯品花等網(wǎng)絡信貸平臺，越來越多的大學生在消費過程中采用網(wǎng)絡信用消費方式。[3，4]移動互聯(lián)時代，大學生智能手機的過度使用[5，6，7，8，9]以及超越個人還款能力的網(wǎng)絡信貸消費存在一定問題。這些網(wǎng)絡信貸平臺以“先消費，后付款”的購物體驗模式，為大學生群體日常消費提供便利，但同時也導致大學生不正確的消費心理與消費行為。因此，本文對大學生網(wǎng)絡信貸消費的教育引導策略展開研究。

1 大學生網(wǎng)絡信貸消費現(xiàn)狀分析

1.1 大學生網(wǎng)絡信貸消費方式分析

本文通過線上問卷調(diào)查的方式，共回收有效問卷419份。調(diào)查顯示，59.63%的大學生正在使用網(wǎng)絡信貸消費方式。其中，44.03%的大學生使用網(wǎng)絡信貸是因為網(wǎng)絡信貸一般與第三方支付平臺相捆綁，無論是線上還是線下支付都比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方便;30.38%的大學生則表示開通網(wǎng)絡信貸僅是為了能夠使用商家提供的紅包;23.62%的大學生由于需要減輕現(xiàn)金支付負擔而使用網(wǎng)絡信貸消費方式。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在不使用網(wǎng)絡信貸的大學生中，40.37%的大學生之所以沒有使用網(wǎng)絡信貸，是因為他們不適應這種超前消費的方式。而為避免超額消費導致無力還款情況，29.25%的大學生抵制網(wǎng)絡信貸。其余30.11%的人因為擔心申請貸款會泄露個人信息以及拖欠還款會影響個人信用，所以也選擇不用網(wǎng)絡信貸消費方式。

此外，不斷更新升級的網(wǎng)絡技術為大學生提供了更為方便的網(wǎng)絡信貸消費環(huán)境，使大學生越來越傾向于使用網(wǎng)絡信貸。網(wǎng)絡支付可以簡化由于現(xiàn)金交易而導致的諸如找零的煩瑣步驟，網(wǎng)上支付消費方式也在各類商場甚至高校食堂、超市中普及，更多商家也傾向于讓消費者使用網(wǎng)絡消費的方式進行交易。

1.2 大學生網(wǎng)絡信貸消費還款方式分析

網(wǎng)絡信貸可為消費者提供“先消費，后付款”的購物體驗，但其實質(zhì)依舊是一種信用貸款，大學生必須按時還款。大學生網(wǎng)絡信貸消費還款方式存在差異，以還款日期為例，69.46%的大學生表示會主動提前還款，到期能夠及時還款的人占總?cè)藬?shù)的27.83%，僅2.71%的大學生存在逾期還款現(xiàn)象。還款日期的先后體現(xiàn)大學生對自身信用的重視程度。

大學生還可以選擇是否進行分期付款或是一次性償還貸款，只有約25.19%的大學生運用分期還款方式，其余都能夠一次性還款。由此可見，大多數(shù)大學生的網(wǎng)絡信貸消費開支可以保持在其經(jīng)濟承受范圍以內(nèi)。

2 大學生網(wǎng)絡信貸消費存在的問題

2.1 過度消費，形成不健康的消費觀

大學生群體一般是沒有固定經(jīng)濟收入的學生，他們的經(jīng)濟來源主要以家庭收入為主，其余少部分是學校獎學金、勤工儉學等收入。使用網(wǎng)絡信貸這種超前消費方式，大學生擁有較高額度的貸款金額，容易導致他們無法合理規(guī)劃自己的經(jīng)濟生活。特別是在如今網(wǎng)絡發(fā)達、電子商務不斷發(fā)展的情況下，大學生追求高質(zhì)量的生活，在商家推出的如“雙11”“雙12”活動中過度消費，容易導致經(jīng)濟拮據(jù)，無法正常還款。

在日常生活中，這種超前消費給大學生帶來較為自由的經(jīng)濟來源還可能導致大學生形成不健康的消費觀。校園生活中不乏同學之間攀比、從眾等現(xiàn)象，而網(wǎng)絡信貸則為這些不健康的消費觀念提供了經(jīng)濟基礎，不利于大學生培養(yǎng)理性、健康的消費觀念。

2.2 缺乏監(jiān)控，風險管理意識薄弱

網(wǎng)絡信貸在為大學生提供消費便利的同時，也帶來許多安全隱患。大學生群體在沒有家長監(jiān)控的情況下，由于缺乏金融知識和社會經(jīng)驗，對網(wǎng)絡信貸了解不足以及信息不對稱等諸多問題，無法正確認識網(wǎng)絡貸款的風險，導致其風險管理意識薄弱。

在運用網(wǎng)絡信貸時，大學生更加注重平臺的便捷性，但忽視了平臺的安全性問題，因此不少不法犯罪分子針對大學生通過網(wǎng)絡信貸進行詐騙。近年來，大學生因為裸貸、校園貸等問題出現(xiàn)的悲劇層出不窮，令人擔憂，所以大學生在面對網(wǎng)絡信貸時需要加強自身風險管理意識。

3 大學生網(wǎng)絡信貸消費的教育引導策略

3.1 引導大學生理性消費，增強風險管理意識

大學生使用網(wǎng)絡信貸導致過度消費、信息泄露等問題的主要原因是，大學生在使用網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品之前，沒有就自身經(jīng)濟狀況和產(chǎn)品安全性進行理性分析。面對各類網(wǎng)絡貸款以及商家不斷推出的各種紅包優(yōu)惠活動，學校應該引導大學生屏蔽這些干擾，杜絕盲目消費，培養(yǎng)自己理性的消費觀念。

即將成為獨立經(jīng)濟個體的大學生，需在家庭和學校的幫助下增強自身的風險管理意識。許多大學生因為不了解網(wǎng)絡貸款的風險或是沒有重視規(guī)避風險的重要性，所以出現(xiàn)無力還款的悲劇，因此，針對大學生理性消費并增強其風險管理意識的引導是不可或缺的。

3.2 加強高校網(wǎng)絡信貸教育，傳授網(wǎng)絡金融知識

在網(wǎng)絡信貸教育方面，高校應當向大學生普及相關金融知識，引導大學生在網(wǎng)絡社交與網(wǎng)絡支付過程中謹慎、合理使用網(wǎng)絡信貸消費模式。[10，11，12，13，14]大學生缺少網(wǎng)絡信貸的風險意識主要是因為缺乏金融方面的知識，從而導致他們無法正確作出判斷。高校可以利用校內(nèi)及社會資源，開展網(wǎng)絡信貸有關講座，為大學生普及基本金融知識。此外，學校還可以利用微信小程序等方法舉辦網(wǎng)絡信貸知識問答比賽，或聯(lián)合校內(nèi)社團舉辦相關游戲活動等多種形式，為學生提供多元化的學習渠道，使大學生切身參與到網(wǎng)絡信貸教育中。

3.3 制定相關法律法規(guī)，完善網(wǎng)絡信貸監(jiān)管

國家相關法律部門和政府應制定各類網(wǎng)絡信貸平臺的準入法規(guī)，加大對網(wǎng)絡信貸各項流程的監(jiān)管力度，完善對運用網(wǎng)絡信貸實施詐騙犯罪的不法分子的法律懲罰措施。[15，16，17]網(wǎng)絡信貸平臺應在政府監(jiān)督和法律制約下對大學生借貸進行額度限制，保護大學生個人信息，營造健康的網(wǎng)絡信貸環(huán)境。

4 結語

網(wǎng)絡信貸為大學生日常生活消費交易提供了便捷，越來越多的大學生傾向于運用這一消費方式。因此，為使大學生正確使用網(wǎng)絡信貸消費，需要從大學生樹立正確的消費觀、高校的教育及法律法規(guī)的監(jiān)督制約3個方面進行教育引導，營造健康的網(wǎng)絡信貸消費環(huán)境。

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作者簡介：濮晗，女，南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院本科。

指導老師：周春應