鄭斯瑩

摘要：經過十余年的發(fā)展，我國農村普惠金融已經從機構數量到產品類型均表現(xiàn)出了穩(wěn)步增長態(tài)勢，一定程度上滿足了農村地區(qū)對金融服務的需求。但是隨著農村普惠金融的不斷深入發(fā)展，農村經濟環(huán)境、金融機構和政府參與等制約因素也在限制著農村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。因此，研究從農村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了農村普惠金融在可持續(xù)發(fā)展中遇到的問題，進而結合國內外先進的發(fā)展經驗提出了相應的改善建議。

關鍵詞：農村經濟;普惠金融;可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F830 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）02-0108-02

一、農村普惠金融概述

普惠，顧名思義就是包容的意思，也有匯集之意。從金融領域來說，這一概念實則是一種服務理念，無論服務對象處于社會哪個層次，均可以享有平等的權利。換言之，大型投資者不再是獲得普惠金融服務的專屬群體，普通大眾同樣可以適用。在金融領域中的高端服務也適用于普通大眾，無論富有還是貧窮都可以享受服務帶來的便捷。我國針對偏遠地區(qū)或經濟欠發(fā)達地區(qū)，不斷出臺宏觀政策，給予特定區(qū)域傾斜性扶持，特別是對于這些地區(qū)的小微企業(yè)和農民。2017年，國務院制定出臺了農業(yè)農村范圍推動供給側改革的相關實施意見，其中在金融改革層面針對農村地區(qū)提出應當推出傾斜性政策，使越來越多的農民可以在融資的過程中，支付較低的融資成本，便可獲得相應的金融服務。當年，在政府工作報告中，針對農村市場中的實體經濟發(fā)展提出了有關“三農”方面的服務政策。

二、農村普惠金融現(xiàn)狀

作為一個發(fā)展中國家，無論我國在哪個領域實施改革，通常是以試點方式積累經驗，之后再向全國領域推廣。在普惠金融這一服務理念推廣期間，我國也同樣采取了試點方式。2015年，寧波、宜君、青海三個地區(qū)開始推廣金融普惠政策，之后國家確定蘭考為首個實驗區(qū)。我國的經濟正在不斷發(fā)展，隨之而來的金融市場也呈現(xiàn)不斷攀升的發(fā)展態(tài)勢。在這樣的環(huán)境下，金融機構開始向農村拓展市場。此時，我國的農村市場中金融體系開始呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢，農村合作社成為主力軍，而農村的民間的金融機構也是在這個時期出現(xiàn)。

需要關注的是，在金融領域的農村市場中，需求方和供給方兩者之間存在一定的矛盾沖突。需求方在農村市場中包含著大量的貧困人口，這部分人群資金匱乏，如果通過傳統(tǒng)機構借款無法達到其放款要求，因此這部分人群信用等級較低。長此以往只會使農村貧困人口更加貧困，要想使普惠金融在農村地區(qū)推廣開來，貧困人口的存在成為其無法快速拓展農村市場的瓶頸性問題。

三、農村普惠金融可持續(xù)發(fā)展存在的問題

（一）金融基礎建設不完善

科技進步帶來了互聯(lián)網的普及，我國的通訊手段在這樣的環(huán)境下出現(xiàn)快速發(fā)展，農村市場也開始出現(xiàn)線上支付手段。但是對于偏遠地區(qū)和相對貧困地區(qū)來說，他們尚未建立健全的互聯(lián)網終端，支付系統(tǒng)也無法在這部分地區(qū)得到推廣。出現(xiàn)這一局面的成因有很多，比如設備不足，后期維護差，利用支付系統(tǒng)的渠道較少等。這樣就極大地影響了資金的流動性，金融領域的需求在這部分地區(qū)也無法得到滿足，信用評價及信息系統(tǒng)也不能及時形成。在信用資料層面，部分地區(qū)農民和貧困人口尚未建立相關信息，如果出現(xiàn)違約行為，也未能建立完善的機制。一旦這些地區(qū)的農民在貸款的過程中出現(xiàn)違約，他們所需承擔的違約成本非常低。在農村的金融市場中，獲取信息的渠道有限，農民面對金融市場所獲取的信息明顯不對稱，很多信息的獲取缺乏時效性。對于農村經濟市場發(fā)展來說，無形當中產生了負面的影響。

（二）農民金融知識缺乏

我國相當一部分農民文化水平低，金融方面的知識更加匱乏。在農村市場很多貸款問題常常伴有逆向選擇的情況。特別是正規(guī)金融機構在推廣普惠金融等相關政策時，農民可以通過政策獲取一定的補貼。但這種補貼卻提高了道德風險，部分農民甚至選擇不還款，極個別農民甚至會采取多種不正當的方式騙取補貼。與此同時，作為金融機構而言，普惠金融具有收益不穩(wěn)定的特性，很多農民通過金融機構獲取貸款后，大多會從事畜牧養(yǎng)殖或農業(yè)種植，這些領域會受到市場和天氣等多重因素的影響，收益的穩(wěn)定性較差。此時通過貸款，從事這些領域的農民，其收入無法保證，特別是當收益虧損時，他們更無力償還貸款。與此同時，在針對特色農業(yè)方面尚未出臺扶持政策，金融機構也無法參照這些政策控制農民的風險。因此，當前面對農村市場，普惠金融擁有的產品稀少，種類有限。農村在儲蓄的過程中，存款與信貸是完全獨立的。上述問題，也成為農村市場無法快速發(fā)展普惠金融的主要因素。

（三）金融法律法規(guī)不完善

這一概念主要是指在農村市場中，尚未建立普惠金融方面健全的法律法規(guī)。對于較為大型的傳統(tǒng)金融機構而言，有專門針對這一群體制定的法律法規(guī)。但是專門針對農村市場的金融發(fā)展，目前尚未形成完整的體系，更無專門的法律法規(guī)用于規(guī)范該領域金融市場的發(fā)展。要想使農村市場得到快速健康的發(fā)展，勢必需要健全的法律法規(guī)用于維持整個市場環(huán)境實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。例如，在金融領域抵押擔保是常見的內容，這部分內容在執(zhí)行的過程中，亟需健全的法律法規(guī)用于滿足農村市場的發(fā)展需求?，F(xiàn)階段，農村市場已經有別于過去，其金融普惠的發(fā)展逐步向復雜的方向發(fā)展，此時的產品及服務也呈現(xiàn)較快的更新速度，越來越多的輔助機構出現(xiàn)在農村市場，他們主要用于維護農村金融市場實現(xiàn)規(guī)范的創(chuàng)新。但是，值得注意的是，農村市場有關抵押擔保方面尚未建立完善的機制，這便導致該領域存在突出的問題。農村要想健康地發(fā)展金融市場，離不開健全的監(jiān)管機制，沒有法律法規(guī)的約束，勢必會給農村市場發(fā)展金融服務方面帶來一定的阻礙。

四、農村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）擴大普惠金融服務網點覆蓋面

首先，從宏觀層面講，離不開政策性的引導機制。此時針對偏遠或貧困地區(qū)，相關政府可以通過財政給予一定的扶持，幫助當地完善基礎設施，這就給農民提供了優(yōu)越的環(huán)境，用于享受金融領域的線上服務。還可以通過相應的補貼政策，幫助農村建立更健全的移動設備，為農村市場今后的發(fā)展奠定硬件基礎，還可以根據不同地域因地制宜，讓不同地區(qū)能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢。其次，從中觀層面講，出臺相應的扶持性策略?？梢匀诤舷嗤I域的服務內容，形成工作合力，助推整個金融行業(yè)實現(xiàn)電子服務。在可控風險的狀態(tài)下，通過委托代理的方式，為尚未出現(xiàn)金融服務點的地區(qū)提供相應的金融服務。再次，在微觀層面上講，應當制定操作性強的策略。作為銀行來說，可以根據不同地域金融需求的使用頻次，按照不同地域配備現(xiàn)場服務，這部分內容在金融服務中屬于低端需求。還可以通過接送、上門服務等方式滿足金融服務中的高端需求。在建設物理網點時，可以結合經濟及社會效益不斷優(yōu)化網點的建設。根據普惠金融服務的具體需求，提升工作人員的綜合素質，進而提升整體服務水平。

（二）加強國民金融知識教育

要想普及金融知識，需要建立完善的傳播體系，應當組建領導機構用于開展普及教學，從領導層開始規(guī)劃普及知識的規(guī)劃，逐步逐級向下傳播，通過設立機構的方式確定教學重點及內容。領導機構在這個過程中扮演好監(jiān)督者的角色。與此同時，在普及知識時，要注重地域差距，根據不同的基礎普及不同深度的知識，有針對性、差異化地開展普及知識工作，這樣一來可以節(jié)約資源，滿足不同農民的需求，實現(xiàn)知識的快速傳播。

（三）政府參與普惠金融并加強監(jiān)管

在普惠金融過程中，市場會存在眾多缺陷，此時金融資源的配置無法保證其有效性，有時會出現(xiàn)市場失靈的情況。政府部門的一項重要手段便是宏觀調控?？梢酝ㄟ^制定出臺政策，給予金融機構一定的補償或政策性補助等，進而幫助他們運營過程中降低成本，使他們更好地服務農村市場。還可以通過降低門檻的方式，讓更多小微企業(yè)能夠輕松獲得資金。此外，還可通過行政手段，幫助金融機構排查部分個人或企業(yè)存在的信貸風險，維護整個市場朝著健康的方向發(fā)展。

我國經濟領域正在蓬勃發(fā)展，作為一個農業(yè)大國，農村市場是金融領域不可或缺的重要市場。因此，在實現(xiàn)普惠金融全面推廣的過程中，不可忽視農村市場帶來的發(fā)展?jié)摿?。綜上，我們對當前普惠金融在農村市場的發(fā)展進行客觀分析，并針對存在的問題提出相應的解決方案，希望研究為我國普惠金融在農村市場的可持續(xù)發(fā)展起到一定的參考和借鑒作用。

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[責任編輯：龐 林]