孫逍

消費信貸業(yè)務在美英等西方國家經過較長時間的發(fā)展，已經形成較為完善的運作和管理體系。雖然我國消費信貸業(yè)務的起步較晚，但擁有著巨大的潛力。隨著國家間經濟合作日益密切，我國消費者已經逐漸接受現(xiàn)代化的信貸消費觀念。然而，迅速的發(fā)展帶來的不僅有大量的收益，還有制度不完善背景下發(fā)生各種問題的風險。本文從管理流程以及不同貸款類型兩方面分析我國商業(yè)銀行消費信貸風險類型及成因，并提出相應對策。

一、我國消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）宏觀角度

從宏觀上看，我國消費信貸市場以住房貸款為切入點，在最初的十年以住房制度改革帶動城市住宅商品化發(fā)展，以引導居民擴大對個人住房的需求的方式改變其傳統(tǒng)消費觀念。接著從1997年開始，我國為促進消費信貸業(yè)務發(fā)展而出臺的一系列財政貨幣政策以及規(guī)范性法規(guī)，同樣也是為了減緩當時亞洲金融危機對我國經濟的沖擊。2005年以后，我國消費信貸市場開始走上了成熟且規(guī)范的軌道。

（二）微觀角度

從微觀上看，我國居民對于消費信貸的需求是從1998年福利分房制度的停止開始。在接受了住宅逐漸變成一種商品這一觀念后，我國居民通過儲蓄自主購房的動機愈加強烈。當存款不足以一次性支付房款時，便形成了對住房貸款的需求。近年來隨著消費信貸產品不斷向方便消費者的方向發(fā)展，同時年輕的消費群體又易于接受分期付款等消費方式，我國消費信貸市場正處于全面穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。

二、我國消費信貸風險管理現(xiàn)存問題

（一）貸前調查方面

首先，我國個人信用制度還沒有形成一個完整的體系。我國目前個人資信情況調查的參考依據極為有限，僅包括證明借款人身份的身份證等戶籍證明，以及證明其還款能力的存單憑證、實物資產、其所在單位出示的人事檔案等。并且這些材料都是由借款人向申請銀行提供，這也反映了我國缺乏一套公正的統(tǒng)一的有法律保護的個人信用信息管理機構。使得銀行面臨對消費者個人收入和信譽程度的判斷不準確的風險。其次，我國現(xiàn)行的房地產抵押登記制度也存在影響交易安全的漏洞。

（二）人才管理方面

能夠與大數據結合并廣泛應用的時代，我國商業(yè)銀行缺乏既熟悉信貸業(yè)務操作流程又掌握風險量化統(tǒng)計技術的創(chuàng)新型高素質人才。隨著業(yè)務的不斷擴展，銀行業(yè)所涉及的領域橫跨了金融、法律、計算機、統(tǒng)計等。為了實現(xiàn)更好的發(fā)展，如今銀行業(yè)對于核心部門人才的要求已經不滿足于在單一領域具有專業(yè)水平。而我國人才市場中這種復合型的人才的數量要小于銀行的需求。

（三）法律制度不完善

法律制度的不完善主要體現(xiàn)在銀行和消費者兩方面。一是站在銀行角度的失信懲罰機制的缺乏。消費者個人作為弱勢群體，為保護其隱私、防止個人信息的濫用以及非法買賣，在《征信管理條例》中有明確規(guī)定對違反者可進行行政處罰，情節(jié)嚴重的甚至可以追究刑事責任。然而，法律對于惡意提供虛假信用資產證明騙取銀行貸款行為的懲罰力度卻并不是很大。這種情況很大程度上降低了借款人的違約成本，加大了違約風險發(fā)生的概率。另一個是站在消費者角度的保護性法律的缺失。信息不對稱不僅使銀行承受違約風險，同樣會使消費者因對消費信貸交易中的不公平條款的不敏感而承受損失。尤其是從事工作與金融領域無關的消費者極易受到信貸廣告或業(yè)務人員表述中模糊部分的干擾，從而在不知情的情況下再受損失。加強這部分的法律管理，將在維護市場秩序的同時起到刺激消費的作用。

三、消費信貸風險管理對策

（一）完善個人信用信息制度

個人信用信息的收集與評估應有政府來主導，政府的干預一方面可以為消費者提供安全性的保障，同時又可以為評估的公平公正保駕護航。個人信用信息的統(tǒng)一管理，有利于杜絕銀行間由于信息不共享導致同一不良借款人多次在不同銀行騙取貸款資金的行為。

（二）完善法律制度

完善消費信貸相關法律，利用法律的強制性使商業(yè)銀行等放貸機構、借款人以及相關開發(fā)商合法利益受到保護的同時，在行為上也受到約束。在法律層面上加大失信行為的成本，使借款人明白因失信而獲得的懲罰的貼現(xiàn)值大于因失信獲得的利益，有助于從根源上引導消費者樹立守信觀念。

（三）加強貸款相關機構信息審核

首先，以個人住房貸款為例，為了降低假按揭發(fā)生的概率，銀行在貸前審核階段對開發(fā)商信息了解是非常必要的。為了應對現(xiàn)行的不完善的個人信用體系，銀行需提前將開發(fā)商以及其樓盤資質審查清楚。銀行應與工商部門間在保護商業(yè)機密和公共安全信息的前提下建立信息分類管理共享制度，使銀行能夠詳細地了解房產信息，以細化現(xiàn)房與期房材料信息的方式來約束開發(fā)商行為。這也有利于配合對借款人申請的審核。

（四）加強從業(yè)人員管理

對從業(yè)人員的管理應從兩方面入手：第一，提高信貸人員道德素質。應以鼓勵引導員工遵守規(guī)則以及加強對消費信貸業(yè)務流程的監(jiān)管相結合的方式降低銀行承受的道德風險。第二，是貸后管理階段。借款人貸款資金流向及其抵押物的價值變化需作為銀行在借款人方面管理的重點。銀行應拓寬辦理住房貸款工作人員的業(yè)務范圍，應將回訪工作加入工作職責。（作者單位：沈陽師范大學）