羅雪蓮 邱悅

摘 要：目前，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融需求越來越多樣化，農(nóng)村合作金融市場需求空間巨大且發(fā)展前景廣闊。黑龍江省農(nóng)業(yè)自然資源豐富，農(nóng)業(yè)發(fā)展較好，但也存在著金融服務不足的問題。因此本文從農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的角度入手，擬引入一種“農(nóng)合聯(lián)+金融”的創(chuàng)新合作模式，來助力于黑龍江省的農(nóng)村合作金融創(chuàng)新。本文從金融生態(tài)角度出發(fā)，運用數(shù)學模型層次分析法和模糊綜合評價法對“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式的可行性進行分析，進而對“農(nóng)合聯(lián)+金融”模式在黑龍江省的實現(xiàn)路徑進行探究，即健全農(nóng)村農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)主體、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、完善農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)調節(jié)機制。

關鍵詞：黑龍江省;農(nóng)村合作金融;農(nóng)合聯(lián)+金融;金融生態(tài)

一、研究背景

共贏是合作的初衷，創(chuàng)新是發(fā)展的動能。在我國農(nóng)村，農(nóng)民數(shù)千年來以傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)方式保障生活。隨著城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化進程的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)二次元結構矛盾十分突出，農(nóng)村人口不斷趨于老齡化，傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)已無法滿足生產(chǎn)與發(fā)展的需求。伴隨著生產(chǎn)的提高和生產(chǎn)規(guī)模的發(fā)展，當今時代對農(nóng)業(yè)提出了現(xiàn)代化的要求。要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，便需要農(nóng)業(yè)走規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路。規(guī)?；?jīng)營就意味著合作的重要性與旺盛的金融需求。再加之中央近幾年的中央一號文件中都指出要鼓勵農(nóng)村金融合作，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，給予很大的支持力度。黑龍江省農(nóng)業(yè)自然資源豐富，農(nóng)業(yè)發(fā)展較好，但也存在著金融服務不足的問題。所以，通過本項目關于在黑龍江省引進“農(nóng)合聯(lián)+金融”的研究對于黑龍江省農(nóng)村合作金融創(chuàng)新具有重要意義。

針對當前以上我國的社會問題，本項目基于黑龍江省農(nóng)村合作金融的面板數(shù)據(jù)，擬引入一種“農(nóng)合聯(lián)+金融”的創(chuàng)新模式，對于黑龍江省農(nóng)村合作金融發(fā)展、創(chuàng)造農(nóng)民幸福感具有重要意義。

二、從金融生態(tài)角度進行引入可行性分析

黑龍江省的農(nóng)村合作金融起源較晚，目前已存在較多發(fā)展中的問題，因此我們通過查閱資料和實地調研擬引入一種“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式。在引入該模式之前，我們從金融生態(tài)角度利用層次分析法和模糊綜合評價法對其引入可行性進行了量化分析。

1.指標的確定

運用層次分析法構建金融生態(tài)評價指標體系：

2.構建模型

（1）構造矩陣及確定權重

設置指標權重時采用AHP方，分別得到兩個層次指標的判斷矩陣。利用Matlab計算出各級指標的權重（如表3所示）。

（2）各指標綜合排序

通過以上一級指標權重和二級指標權重的測算，可把黑龍江省農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)評價指標進行綜合排序，結果如表4所示。

從表當中可以看出，融資能力和法律環(huán)境對黑龍江省農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)的影響最大，其次是信用環(huán)境，政策環(huán)境和外部監(jiān)管的權重非常接近，分列四、五名。

（3）確定評價集V

將農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)的水平分為優(yōu)、良、中、較差、差五個層次，評價集可即記為V={V1，V2，...，Vk}。如果將水平等級用1-5尺度來表示，則評價等級。

（4）確定隸屬度矩陣

在此根據(jù)問卷結果和查閱文獻對黑龍江省農(nóng)村農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)體系的各項指標打分，據(jù)此確定指標隸屬度矩陣，指標的隸屬度矩陣如表5所示。

（5）模糊綜合評價

B=W*R

根據(jù)最大隸屬度法，黑龍江農(nóng)村合作金融在V4等級得分最高，為0.445624，在V3等級得分次之，為0.314526，說明模糊綜合評價得出的結果是黑龍江省農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)水平評價級別為中等。

3.本章小結

融資能力和法律制度對農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)影響最大，接下來是信用環(huán)境，政策方針和外部監(jiān)管分別排在第四、五名，但二者的權重十分接近，人員素質、經(jīng)濟情況和內部治理相繼排在第六、七、八位，影響權重最小的為盈利能力，

三、“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式實現(xiàn)路徑探究

根據(jù)上文我們的分析結果，我們得到融資能力、法律制度、政策方針對黑龍江省農(nóng)村合作金融水平影響程度較大，且黑龍江省的農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)水平為中等。為進一步改善黑龍江省農(nóng)村合作金融生態(tài)狀況，順利引入“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式，我們接下來從健全金融生態(tài)主體、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、完善金融生態(tài)調節(jié)三個層次對“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式的實現(xiàn)路徑提出建議對策。

1.健全農(nóng)村農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)主體

（1）拓寬業(yè)務范圍

銀行作為傳統(tǒng)的金融機構，其收入來源及盈利方式（包括利息收入，手續(xù)費等）可以為農(nóng)村資金互助社經(jīng)營提供借鑒。首先，可以建立靈活的利率制度。其次，農(nóng)合聯(lián)應不斷豐富其功能，充分發(fā)揮其金融中介的職能，如便利的匯兌結算業(yè)務，提供金融信息的業(yè)務，豐富農(nóng)村金融發(fā)展方向。

（2）提高人才素質

人才在農(nóng)合聯(lián)的健康運轉和農(nóng)村合作金融的發(fā)展過程中占有重要地位，因此應該重視對人才的培養(yǎng)，對素質的提高。應該加強對相關崗位的宣傳介紹，不斷完善職位的福利待遇，與相關高校建立合作關系，為其提供實習崗位，為未來儲備人才。

2.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

（1）完善相關法律法規(guī)

有效的法律制度可以對主體的行為進行有效約束，從而防止信用惡意行為的發(fā)生，保證合作金融的健康發(fā)展。從實際行為來說，我國一方面應該積極調整現(xiàn)存的法規(guī)，針對合作金融機構的發(fā)展出現(xiàn)的問題進行調整，另一方面應該積極促進《合作金融法》等相關法律的出臺，做到有法可依。

（2）提高公信力

農(nóng)民普遍金融知識薄弱，文化程度不高，所以應著手于提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。要善于運用各種宣傳渠道例如一些宣傳相關理念的講座、宣傳冊、宣傳視頻，構建有效的互助社信息發(fā)布平臺，使得農(nóng)民能夠積極地參與到合作金融中來。

3.完善農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)調節(jié)機制

（1）實施有效外部監(jiān)管

應加快推行中央和地方分級監(jiān)管體系制度，將農(nóng)合聯(lián)的監(jiān)管權下放給地方政府，使得農(nóng)村資金互助社擁有更自由的發(fā)展空間，從而促進創(chuàng)新、進步。

（2）提高內部監(jiān)管水平

要建立嚴格的監(jiān)督約束機制，建立起完善的農(nóng)合聯(lián)治理機構，以法律的形式明確各級組織相關職責，建立起責權對等的考核機制，同時要加強對農(nóng)合聯(lián)各級領導干部的約束，鼓勵他們不斷學習金融相關知識，提高自身金融素養(yǎng)。

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作者簡介：羅雪蓮（1998.02- ），女，四川省綿陽市人，東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院金融學專業(yè)，本科生;邱悅（2000.05- ），女，黑龍江省哈爾濱市人，東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院金融學專業(yè)，本科生