聶若成 王婧 王淑婷

摘 要：保險(xiǎn)意識(shí)即人們對(duì)于保險(xiǎn)的重視程度和需求程度，包括保險(xiǎn)思想和心理。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還處于發(fā)展階段，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。本文通過(guò)分析保險(xiǎn)意識(shí)的作用和我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀，對(duì)提升我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的對(duì)策進(jìn)行了深入的探討。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè);保險(xiǎn)意識(shí);保險(xiǎn)教育

2019年我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)首次突破20萬(wàn)億，可以說(shuō)是歷史性的跨越。2020年，受新冠病毒肺炎疫情的影響，1月到2月期間，壽險(xiǎn)公司國(guó)壽、平安、太保、新華等保費(fèi)收入分別同比增速20.5%、-11.8%、-0.1%、44.2%，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)顯著提高。

一、保險(xiǎn)意識(shí)的發(fā)展和作用

保險(xiǎn)意識(shí)指人們對(duì)保險(xiǎn)這一事物的理解、了解程度、認(rèn)知程度、需求愿望等多個(gè)方面的理論總和。也包括社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的看法和重視程度等一系列保險(xiǎn)思想體系。保險(xiǎn)，顧名思義就是一份保障，是人們?yōu)榱藴p少和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，它也是國(guó)家的一種社會(huì)保障制度。

保險(xiǎn)意識(shí)的形成發(fā)展一共有四個(gè)階段。第一，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)形成;第二，減少和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的意識(shí)形成;第三，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)形成;第四管理危險(xiǎn)的現(xiàn)代保險(xiǎn)意識(shí)的形成。保險(xiǎn)意識(shí)的提高對(duì)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著促進(jìn)作用，還有利于社會(huì)和諧發(fā)展、減少經(jīng)濟(jì)損失、破除迷信等作用。

二、我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀分析

我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)方面的表現(xiàn)：一是對(duì)自身的安全保障意識(shí)淺薄。很多人只有等到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了才意識(shí)到解決問題，沒有提前做好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的意識(shí);二是我國(guó)沒有現(xiàn)代化的保險(xiǎn)思想體系。保險(xiǎn)思想對(duì)于人們購(gòu)買保險(xiǎn)的行為有著決定性的作用，很多人對(duì)于保險(xiǎn)的概念缺乏認(rèn)知，保險(xiǎn)思想存在偏差，導(dǎo)致不會(huì)合理運(yùn)用保險(xiǎn);三是封建迷信思想的荼毒。在中國(guó)很多農(nóng)村依舊有著封建固化的思想，人們一直認(rèn)為自己可以一輩子平平安安不出意外，買保險(xiǎn)意味著詛咒自己會(huì)出意外，是不吉利的象征;四是現(xiàn)行的關(guān)于保險(xiǎn)的法律法規(guī)不夠完善。保險(xiǎn)法規(guī)的不健全也導(dǎo)致群眾對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的不信任[1]。

三、提升我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)學(xué)校保險(xiǎn)教育的重視

加強(qiáng)對(duì)學(xué)校保險(xiǎn)教育的重視可以從兩個(gè)方向入手：一是加強(qiáng)對(duì)中小學(xué)學(xué)校的保險(xiǎn)教育。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年有接近1.6萬(wàn)中小學(xué)生死于意外事故，這給無(wú)數(shù)家庭帶來(lái)了沉重的打擊，因此，在中小學(xué)課程開展保險(xiǎn)課程提高中小學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)是非常重要的。由孩子來(lái)引導(dǎo)家長(zhǎng)的保險(xiǎn)意識(shí)，提高對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，2006年國(guó)務(wù)院正式將保險(xiǎn)教育納入到中小學(xué)課程，提高中小學(xué)生以及全民的保險(xiǎn)意識(shí);二是加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的教育。大學(xué)生是一個(gè)思想開放、理解能力強(qiáng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的群體，是即將步入社會(huì)促進(jìn)國(guó)家發(fā)展的中堅(jiān)力量。大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的需求較大，例如，在校期間可以購(gòu)買“學(xué)平險(xiǎn)”;稱作交通工具可以購(gòu)買意外保險(xiǎn);畢業(yè)就業(yè)以后還可以購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。但現(xiàn)在中國(guó)的絕大部分大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的重視程度不足，各大高?？梢詫⒈ｋU(xiǎn)學(xué)作為一門必修課，來(lái)提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)。

（二）加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾保險(xiǎn)教育的重視

加強(qiáng)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)教育也是很有必要的，尤其是已經(jīng)在職工作人員和老人。加大對(duì)保險(xiǎn)教育的宣傳程度，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電視、報(bào)紙等媒體手段宣傳保險(xiǎn)教育的重要性，科普保險(xiǎn)的基本概念和作用。針對(duì)不同人群，應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)教育宣傳方式。例如，在城市地區(qū)，針對(duì)青年人應(yīng)該注重宣傳意外傷害險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等;針對(duì)中老年群體，應(yīng)當(dāng)注重宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等;另外，各大公司也應(yīng)積極為員工繳納保險(xiǎn)，現(xiàn)在很多公司基本上都實(shí)行繳納五險(xiǎn)的政策，有些公司甚至繳納六險(xiǎn)、七險(xiǎn)。在農(nóng)村地區(qū)，由于人們的經(jīng)濟(jì)水平不高，思想觀念落后，所以更應(yīng)該加大宣傳力度，必要時(shí)可進(jìn)行開展保險(xiǎn)教育課程，提高全民的保險(xiǎn)意識(shí)。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)理論的研究

保險(xiǎn)理論是保險(xiǎn)意識(shí)集中反映的表現(xiàn)情況，它在保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)意識(shí)的發(fā)展方面起指導(dǎo)性作用。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)理念研究還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，在國(guó)外，保險(xiǎn)理念的研究是非常重要的。我國(guó)的保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)只有總公司和部分省市分公司設(shè)立，全國(guó)的高級(jí)保險(xiǎn)研究人員更是少之甚少，因此，要促進(jìn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展，提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)理論的研究，在各省的科學(xué)院設(shè)立保險(xiǎn)研究所，建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義保險(xiǎn)理論[2]。

（四）加速保險(xiǎn)立法

保險(xiǎn)立法可以加強(qiáng)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管理，可以給保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)造良好政治環(huán)境。在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)家進(jìn)行保險(xiǎn)領(lǐng)域的強(qiáng)制執(zhí)行法律，使得國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)大幅度提高。例如，在德國(guó)有一套完整的社會(huì)保險(xiǎn)制度法律體系，其中包括醫(yī)療保險(xiǎn)法、養(yǎng)老保險(xiǎn)法、意外事故保險(xiǎn)法等;在美國(guó)法律規(guī)定公民必須繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，雇主不得錄用。這些都保障了保險(xiǎn)體系的穩(wěn)固，促進(jìn)了保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展。

我國(guó)目前還沒有一套完整的社會(huì)保險(xiǎn)制度法律，保險(xiǎn)立法還處于一個(gè)準(zhǔn)備階段。保險(xiǎn)立法要從兩個(gè)方面入手，一方面是從保險(xiǎn)行業(yè)入手，制定針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)，更好地管理保險(xiǎn)行業(yè);另一方面要制定保險(xiǎn)合同法，保證保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的法律權(quán)益，促進(jìn)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的發(fā)展。

（五）提高保險(xiǎn)行業(yè)在民眾中的信譽(yù)度

保險(xiǎn)行業(yè)的自身形象直接影響著人們對(duì)于保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和購(gòu)買欲望。近幾年，越來(lái)越多的騙子打著賣保險(xiǎn)的旗號(hào)對(duì)中老年人行騙，致使真正的保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度大幅度降低，在人們心中的形象大打折扣，很多人談起保險(xiǎn)行業(yè)就有了不信任感。所以，為了提高群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買欲望，還應(yīng)該從提高保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度入手，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)，運(yùn)用科學(xué)手段推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)社會(huì)非法保險(xiǎn)分子的打擊力度，維持社會(huì)穩(wěn)定。

結(jié)論

跟發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)落后，提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有利于維持社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。由本文分析可知，要提高我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)需要從加強(qiáng)保險(xiǎn)教育、加強(qiáng)保險(xiǎn)理論研究、加速保險(xiǎn)立法、提高保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)度等多個(gè)方面入手，進(jìn)一步提高全民的保險(xiǎn)意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟輝.增強(qiáng)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的路徑探析[J].經(jīng)濟(jì)視角（下），2013（10）：142-143.

[2]張根群，郭金貞.論國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高[J].保險(xiǎn)研究，2001（08）：9-12.

作者簡(jiǎn)介：

聶若成 1997.07 男，籍貫：云南彌勒，職稱和學(xué)歷：本科，研究方向或?qū)I(yè)：宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)。

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