謝瑋

在新經(jīng)濟時代，科技正以前所未有的速度改變著世界的面貌，科技帶給各行各業(yè)的變化也逐漸由表及里，不斷深入。

伴隨著過去幾年金融科技（Fintech）的廣泛應(yīng)用，科技巨頭們已碰觸到監(jiān)管嚴格的銀行業(yè)等領(lǐng)域。保險業(yè)雖尚未遭遇大規(guī)模顛覆，但也不會缺席科技帶來的變革。近年來，保險科技（InsureTech）逐漸成為業(yè)內(nèi)人士、投資者和創(chuàng)業(yè)者口中的“高頻詞”，監(jiān)管層也頻頻提及“保險科技”。

“大數(shù)據(jù)、人工智能正成為保險科技的主要驅(qū)動力，云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)通過對保險業(yè)務(wù)流程的全面滲入，提升了保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理效率，改變了產(chǎn)品的形態(tài)與服務(wù)的交互方式，新的商業(yè)模式和保險生態(tài)隨之產(chǎn)生。保險+科技的服務(wù)模式日趨成熟，實現(xiàn)了保險科技從1.0階段的電子化，到2.0階段的信息化，再到3.0階段智能化的跨越，將來到4.0階段是數(shù)字保險?！痹１O(jiān)會副主席周延禮如是表示。

2020年，在科技的“加持”之下，保險業(yè)將完成怎樣的跨越？

保險業(yè)加速引入新科技

在科技創(chuàng)新的推動下，保險與科技的融合發(fā)展已成為行業(yè)發(fā)展新燃點，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新科技正在逐步改變著保險行業(yè)的生態(tài)，深入滲透到保險業(yè)務(wù)流程與各類場景中。

眾安保險發(fā)布的《2019保險科技新勢力洞察報告》披露，2019年，客服機器人已能替代40%～50%的人工客服工作，預(yù)計到2020年，85%的客服工作將依靠人工智能完成。

人工智能在保險行業(yè)的應(yīng)用中，智能客服在保險企業(yè)中應(yīng)用最廣泛，不少保險公司或借助自身技術(shù)，或購買定制解決方案，加速推進企業(yè)客服智能化。2019年大地財險將智能客服機器人運用于新承?；卦L、續(xù)保通知、查勘回訪、滿意度調(diào)查等業(yè)務(wù)場景，做到每天超過30萬外呼，外呼坐席人數(shù)節(jié)省約80%。

《中國經(jīng)濟周刊》2018年第7、8期（2月26日）《新年“新”保險知多少？》www.ceweekly.cn

此外，人臉識別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用已落地諸多場景。

2019年初，中國太保集團創(chuàng)新孵化中心總經(jīng)理林礪向《中國經(jīng)濟周刊》記者介紹，在“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型2.0”的戰(zhàn)略布局中，保險在新技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，基于移動互聯(lián)成熟技術(shù)，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為核心驅(qū)動，圍繞客戶足跡展開系列科技賦能重點項目。

現(xiàn)象級“網(wǎng)紅”產(chǎn)品“阿爾法保險”、億級客戶保險賬戶體系“太平洋保險”APP、智慧理賠“太慧賠”、科技減損“太好保”、反欺詐“聽風(fēng)者”等最新數(shù)字化成果，被廣泛應(yīng)用于各流程觸點。

以太保壽險公司創(chuàng)新打造“靈犀”系列智能機器人為例。該機器人以視覺識別、語言交互、知識圖譜等AI技術(shù)為核心支撐，對內(nèi)實現(xiàn)客戶服務(wù)流程的改善，對外進一步拓展服務(wù)供應(yīng)鏈?！办`犀一號”機器人已落地上海市第一婦嬰保健院等多家三甲醫(yī)院，并搭載太保壽險打造的太慧賠理賠板塊服務(wù)，為客戶提供3000元以下門診和住院快賠服務(wù)。在財產(chǎn)險領(lǐng)域，保險科技也迎來了廣泛應(yīng)用。在競爭激烈的車險市場，一批財險公司憑借先進的圖像識別技術(shù)，通過機器學(xué)習(xí)和模型算法等智能化工具，實現(xiàn)車險損失的秒級定損。在非車險領(lǐng)域，越來越多的財險公司在銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計等領(lǐng)域涌現(xiàn)了大量的創(chuàng)新實踐。

“區(qū)塊鏈+保險”方興未艾

我國的區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)展速度較快，當(dāng)前已有應(yīng)用在傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等領(lǐng)域落地。隨著保險業(yè)對金融科技的探索與應(yīng)用不斷深入，“區(qū)塊鏈+保險”更是成為重要的發(fā)力點。

上海保交所以保交鏈為基礎(chǔ)，構(gòu)建行業(yè)區(qū)塊鏈共贏生態(tài)，目前已探索并落地超過10個保險應(yīng)用場景。2019年12月30日，上海保交所發(fā)布《區(qū)塊鏈保險應(yīng)用白皮書》（下稱《白皮書》）并宣布啟動推進“保險行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準”建設(shè)工作，有109家行業(yè)機構(gòu)參與該標(biāo)準的制定。

“區(qū)塊鏈與保險行業(yè)有天生的契合性?！薄栋灼分赋?，保險業(yè)是區(qū)塊鏈應(yīng)用探索的重要領(lǐng)域，保險的“大數(shù)法則”與區(qū)塊鏈的集體共識具有“基因相似性”，因此，保險業(yè)極有可能成為區(qū)塊鏈率先規(guī)?；瘧?yīng)用的行業(yè)之一。

從區(qū)塊鏈底層技術(shù)研發(fā)看，上海保交所2017年正式發(fā)布保交鏈底層技術(shù)平臺及白皮書，2018年迭代完成保交鏈二代底層技術(shù)平臺并通過中國信通院評測認證;在區(qū)塊鏈的行業(yè)應(yīng)用場景方面，保交所和保險行業(yè)機構(gòu)合作，探索推出10個保險應(yīng)用場景，服務(wù)幾十家保險業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游機構(gòu)。

保險風(fēng)控，是區(qū)塊鏈在保險業(yè)運用的一大場景之一。根據(jù)《白皮書》，區(qū)塊鏈至少在11個方面與保險業(yè)有巨大的應(yīng)用場景，包括再保險、年金管理、保險風(fēng)控以及相互保險等。在這些領(lǐng)域，目前都存在諸多痛點，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以找到較好的解決方案。

我國保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺建設(shè)已正式啟動，人保財險、太保財險、平安財險等14家保險機構(gòu)正式宣布加入該聯(lián)盟鏈平臺。

保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺以旅行保險領(lǐng)域存在的保險欺詐行為為切入點，旨在通過數(shù)據(jù)共享的方式，為機構(gòu)提供更多維度的保險風(fēng)控信息，提升機構(gòu)反欺詐水平，體現(xiàn)保險風(fēng)控信息的市場價值屬性。

監(jiān)管為創(chuàng)新發(fā)展保駕護航

政府及監(jiān)管層高度重視保險科技發(fā)展，發(fā)布了一系列監(jiān)管措施，行業(yè)監(jiān)管政策逐步建立、完善，推動行業(yè)良性發(fā)展。

中國銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，作為金融的重要組成部分，銀行業(yè)保險業(yè)自身的革新也是經(jīng)濟增長的重要新動能。當(dāng)前，銀行業(yè)保險業(yè)通過積極運用科技手段，不斷釋放跨時間、跨空間配置金融資源的能力，經(jīng)營模式不斷優(yōu)化，服務(wù)效率不斷提高，產(chǎn)品創(chuàng)新不斷深化，全面提升了金融服務(wù)的普惠性和可得性，有力支持了經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

“下一步，我們將繼續(xù)鼓勵銀行保險機構(gòu)立足于本源和主業(yè)，在風(fēng)險可控前提下，深化科技與金融的融合，合理加大科技投入，圍繞金融業(yè)務(wù)場景化、智能化，進一步推動金融產(chǎn)品多樣化、個性化，不斷提高金融服務(wù)的可得性和覆蓋面?！?黃洪說，“同時，我們監(jiān)管自身也將注重科技應(yīng)用，強化科技支撐，改進監(jiān)管方式和監(jiān)管工具，不斷提升監(jiān)管有效性，為銀行業(yè)保險業(yè)改革創(chuàng)新營造良好穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。”

2019年12月13日，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》開始向業(yè)內(nèi)征求意見。在“收”風(fēng)險的同時，此次征求意見稿對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新呈現(xiàn)出“放”的姿態(tài)。

銀保監(jiān)會在《征求意見稿》起草情況說明中強調(diào)，審慎包容，鼓勵先進的新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長。鼓勵平臺經(jīng)濟、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技融合和新型業(yè)態(tài)成長，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生，打造面向未來的互聯(lián)網(wǎng)保險制度。

責(zé)編：陳棟棟? chendongdong@ceweekly.cn

美編：孟凡婷